重疾险选定期还是终身？

吴辉

重疾险有保障1年期的，也有保障几十年的，还有保障终身的。那么买重疾险时，选择哪种更好呢？

这几年，随着互联网保险的发展，我们也看到越来越多形式的重疾险，有保障1年期的，也有保障几十年的，还有保障终身的。那么，大家在选购重疾险时，到底是买定期重疾险好还是买终身重疾险好呢？

定期重疾险PK短期重疾险

重疾险的保障期间，一般有以下三种：1.终身，保障到生命的最后一刻;2.定期，也称长期，保障20年、30年，或者至60周岁、70周岁;3.短期，只保障1年。

重疾险保费根据年龄不同，所交保费也会有差异。一般来讲，年龄越大需要交的保费就越多。

短期重疾险保费基本上是1年交1次，越年轻保费越便宜，初期保费相对便宜，可能会出现产品停售或其他原因导致无法续保。长期重疾险一般是交10年或者20年，保险公司会将整个保险期间内需要交的保费均衡到交费期间的每一年，采取均衡费率，不必担心续保或保障中断问题，但前期交纳保费相对较高。

相比长期重疾险，短期重疾险的最大优点是年轻人群费率非常便宜，所以短期重疾险更适合毕业不久预算不多的年轻人，或者已经购买了长期重疾险，但是想通过一年期保险增加保额的人。最大缺点是保费会随着年龄的增加而增加，年龄大了，再续保时就会越来越贵，还有不能续保的风险，这就决定了短期重疾险只能解决暂时的保障需求。

假设某短期重疾险30-39周岁保费为600元，40-49周岁保费为1170元，从30周岁开始投保，续保至70周岁，共需花费95930元。

假设某长期重疾险30周岁投保保费为2596元，保障至70周岁，保费期限为20年，最终共需花费51920元。

从上述结果表明，在30周岁开始投保的话，长期重疾险相比短期重疾险花费会少一些，那假如是30周岁之前投保，所需保费会不会有所差异呢？

假设某短期重疾险20周岁投保时的费用是159元，续保至30周岁，则共需花费2031元;假设某长期重疾险20周岁投保时费用为496元，保至30周岁，交10年，共需保费4960元。

从上述结果得知，20岁及20岁以前开始投保的话，短期重疾险的保费比较划算。

定期重疾险PK终身重疾险

定期重疾险跟终身重疾险有哪些区别呢？

1.期限不同

定期重疾险通常只保障到一定的年龄阶段，如60周岁、70周岁或80周岁。

终身重疾险则保障终身，只要被保险人多生存一天，保险就多保障一天。

2.保费不同

由于终身重疾险是保障终身的，保障的时间比定期重疾险长，因此，保费会比定期重疾险高。

举例来说，30岁男性客户，重疾保额50万元，投保网红重疾险产品信泰完美人生，保费情况如下：保障至70岁，年交保费5515元，交费期20年;保障至终身，年交保费10690，交费期20年。

可以看到，终身比定期每年多交5175元，20年多交103500元。也就是说，对于同一款重疾险产品，保障至70岁要比保障至终身便宜48%。

这也不难理解，保费与风险肯定是成正比的，买的时间长，保费自然贵。终身险的定价里有40%多的成本是应对70岁以后才患重大疾病的赔付支出。从这个角度来说，重疾险买保障至70岁是有些保障不足的。人还活着，但保障到期，万一出险，这就很尴尬了。相关数据显示，中国人口的平均寿命是76.34岁。其中男性的平均寿命为73.64岁，女性为79.43岁。随着年龄的增大，患重疾的风险也越来越高。

但是如果说保费预算不是很充足的话，肯定是要优先考虑买定期重疾险的，它要比终身重疾险便宜很多，相比较于70岁后没有保障，让当下享有充足保障更为重要。

选定期还是终身？

大家在选购重疾险时，到底是买定期重疾险好还是买终身重疾险好呢？

其实，重疾保障不一定要一步到位，可以多次动态购买。而且对不同人群来说，选择策略也会有所不同。

第一种情况：对于注重老年保障或预算充足的人来說，买终身重疾险。

一般70岁以上的老人，患重大疾病的概率比较大，从这个角度来说，重疾险买保障至70岁是有些保障不足的。所以，如果比较注重老年的保障，且预算充足，那就一步到位，购买终身重疾险。

第二种情况：对于注重年轻保障或小孩或预算有限的人来说，买定期重疾险。

对小孩子来说，得大病的几率较低，不用担心以后买不到保险，那买个定期的保障至30岁就可以了。以后等他长大了，可以自行选择成人重疾险。

对成人来说，预算有限，只能选择短期重疾险或定期重疾险，先把当下的保障补齐。

另外，如果认为在70岁后患重大疾病可以放弃治疗，只注重年轻保障，那买定期重疾险就好了;反之，就继续考虑终身重疾险。

第三种情况：在有限的经济条件下想要充足的保障，可以组合购买，不一定一步到位。在预算不足又想有充分保障的情况下，可以考虑先买定期重疾险，等经济情况改善了，再补充购买终身重疾险。比如30万元的终身重疾险+30万元的定期重疾险。

当然，动态调整的前提是身体要好，如果日后得病理赔过后，再补充恐怕就没那么容易了，所以首次购买重疾险更应该优先把保额做足，起码符合当时的需求。

所以，重疾险买定期好还是买终身好，要看具体情况来分析，符合哪一种情况，就购买哪一种保险，这才是正确的选择。

买保险怎样交费最划算

不同保险有不同的交费方式，到底选择哪种交费方式更划算呢？常见的保费交纳可分为以下三种：趸交：即一次性付清所有保费，简单方便，不过一次性交费过多，不太适合普通人。按年交费：简单明了，方便做长期规划，不过总保费比趸交高。按月交纳：经济压力最小，不过总费用比按年交纳多一些。

不同的产品会有不同的交费方式，重疾险推荐长期交费，一是分摊交费压力，二是保险有豁免功能，即拉长交费年限的话，中途出险，后期保费也不用再交纳了。