网红重疾险聚集四大卖点 考察保险公司服务水平很有必要

潘亦纯

重疾险的核心服务在理赔环节，如果保险公司服务水平不够，那么后续理赔体验堪忧

作为规避风险一种手段，保险近年来已经受到越来越多消费者的欢迎。而其中，为消费者提供重大疾病保障的重疾险产品对于普通消费者来说更是必不可少。

过去两年，监管层一直要求保险公司回归保障。在此期间，由于保险公司的产品策略发生了变化，一些极具性价比的重疾险产品开始在市场上推出，这类产品一经推出便迅速在网销渠道爆红，成为名副其实的“网红重疾险”。

多款消费型重疾险爆红

近期，百年康惠保重大疾病保险、达尔文1号重大疾病保险、开心保昆仑健康保重大疾病保险、瑞泰瑞盈重大疾病保险等多款重疾险在网销渠道爆红，销量乐观。以达尔文1号重疾险为例，该款产品由复星联合健康与慧择网在今年8月初联合推出，目前在慧择网官方微信公众号里显示，其销量已达4811份。

据悉，这类产品的投保年龄一般在0岁到70岁之间，保障期间为保障到60岁、70岁、80岁，终身，保障约80种重疾、30种轻疾，重疾赔付1次，保额在5万元到60万元之间，轻症赔付1次、2次或3次，保额的比例一般为重疾保额的20%、25%或30%。那么这一款产品需要多少钱？以30岁女性50万重疾保额为例，按30年交，每年保费大概在5000元。

值得关注的是，这些网红重疾险均为消费型重疾险，所谓的消费型重疾险，主要是相对返还型重疾险而言，这类产品专注提供保障，而保费完全支出了，后续即使没有发生重疾赔付，保费也无法退还。

为何上述这些产品如此受欢迎？这里可以举一个投保案例予以说明。来自北京的26岁王女士今年给自己买了某款消费型重疾险，能够保障80种重疾及25种轻疾，其中重疾保额为50万元，赔付1次，轻疾保额则为重疾险保额的25%即12.5万元，不分组最多赔付3次，保障到70岁，按30年交，每年的保费为2725元。

值得关注的是，该款产品还有重疾保额递增的功能。在80岁之前，每赔付一次轻疾，重疾保额就按基本保额的10%递增，最多递增30%。举个例子，如果王女士患了轻症，那么赔付一次之后，她的重疾保险就增加了10%达55万元，赔付三次的话，重疾险保额最高就达到了65万元。

这其中包含了基本重大疾病保险金、身故保险金、被保险人轻症疾病豁免保险费等责任。也就是说，如果被保险人过了180天等待期之后，罹患重疾，除了获得赔付之外，后续的保费也不需要再交了（即豁免保费）。但一旦发生重疾理赔，该重疾险合同就终止了，身故保险金也就不复存在。

网红重疾险集聚四大卖点

从上述投保案例中可以总结出网红重疾险的四大卖点——性价比高、保障足、缴费灵活、兼具一定的储蓄功能。一般而言，同一位投保人如想在其他的重疾险产品上获得同样的保障，年交保费至少也在3500元左右，还是比这款产品要略贵一些。

其次，与普通消费型重疾险只赔付重疾保险金不同，上述所提及的网红重疾险均有轻症赔付责任，甚至不少是多次轻症赔付。此外，由于保险产品创新，一些产品的重疾险保额在随后还有可能上升（上述案例便是发生轻症赔付，重疾险保额增加），这实际上都增加了消费者的重疾保障的强度。

再次，网红重疾险比较灵活，可以自由选择交费年限，不少产品的交费年限都长达至30年。一般而言，在通货膨胀时期，交费年限越长，显然对于消费者越有利。此外，由于某些消费型重疾险有轻症被保险人轻症疾病豁免保险费的责任，交费时间越长，罹患轻症的概率也就越高，获得保费豁免的几率也就越高。

不过也要注意，不同交费年限的所交保费总额是不同的。依然以上述投保案例来说明，上述王女士如果选择20年交费，那么年交保费就变成3445元，总保费为68900元，而30年交费的保费总额为81750元，相比前者贵了约19%。因此，消费者在选择缴费年限也需要谨慎对待。

最后，消费型重疾险虽然不返还保费，但其一般包含身故保险金责任，如果消费者并未罹患重疾，那么其身故后，保险公司还将赔付保单的现金价值给法定继承人，所以这类保险兼具一定的储蓄价值。

重疾险可组合购买

那么，我们如何在多款网红消费者重疾险中挑选出适合自己的产品？资深保险代理人对《投资者报》记者表示，一份重疾险的保额应该约等于被保险人三年年收入的总额。不过，目前医疗费用逐步增加，重疾险的保额也应该在此基础上增加一些。

此外，购买消费型重疾险时，应该重点看保险责任及责任免除部分的条款，清楚责任与免责情况，以便后续理赔。

同時，选择消费型重疾险时也应该看承保的保险公司，毕竟重疾险的核心服务在理赔环节，如果保险公司服务水平不够，那么后续理赔体验堪忧。而关于保险公司的服务情况，消费者可参考去年年末，原保监会公布的2017年保险公司服务评价结果，做出定夺。

此处还有一个小建议，消费型重疾险也可以组合购买，在20多岁经济实力较弱的时候，可以用很低的价格购买一份保障到60岁、70岁的重疾险，等到了30多岁，再购买一份终身重疾险，这样就可以保证自己在最需要保障的年轻奋斗阶段，有双重重疾险保额。