互联网金融平台下中小企业融资问题及对策

黄慧雯

[摘 要]我国中小企业对于国家经济的发展做出了巨大的贡献，但中小企业一直都存在着融资难的问题。本文分析了互联网背景下，中小企业融资存在的问题，提出了互联网金融平台下中小企业融资的有效对策，对于金融业健康发展，对于中小企业健康发展具有积极的意义。

[关键词]互联网金融；中小企业；融资

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.24.068

[中图分类号]F276.3；F275 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）24-0-02

信息技术的发展为互联网金融发展提供了有力的技术支持，信息技术不仅改变了人们的生活方式、工作方式和交往方式，同时也对金融行业的发展注入了新的力量。在互联网时代中小企业要能够抓住机遇，积极进行深化改革，创新融资方式，提升自身的竞争力。在互联网环境下，传统的以柜台开展存贷款业务的金融方式已经发生了深刻的变化，金融行业借助于互联网技术实现了跨境结算，转账汇款，开始向基金、保险销售等领域渗透，极大地丰富了金融方式，促进了金融行业的发展。中小企业作为我国经济发展中的重要力量，也需要积极借助互联网金融平台实现企业有效融资，解决自己长期运行资金不足的问题，为企业发展注入新的动力。

1 互联网金融发展状况及其对中小企业融资的影响

互联网金融指的是金融机构利用互联网技术手段实现资金融通，促进融资方式的转变。互联网金融是金融行业新的发展模式，这种金融模式需要借助互联网技术手段开展，对互联网技术的安全性能要求很高，能满足新的需求，满足中小企业发展的需要。目前，互联网金融运行的模式主要表现为以下几种。第一，P2P模式，这种模式与民间个人借贷较为相似，但金融业务开展的媒介方式不同，这样，就使资金更为融通，更容易实现交流，这种模式在互联网金融中发展最快，应用最为广泛。第二，以电子商务平台为依托开展的金融业务，这种模式的应用，需要相关网络金融企业通过大数据方式挖掘客户资源，搜集相关信息，为中小企业提供融资贷款。第三，众筹模式，众筹模式指的是依托某一项目内容而开展的融资活动。筹资方需要在网站上公布项目内容、项目获利方式和回报方式。

随着互联网信息技术的发展，互联网金融产业迅速发展起来，互联网金融模式对中小企业融资方式能够产生一定的影响，中小企业一直以来存在着融资难的问题，向银行贷款一直受阻，效果不明显，而互联网金融可以帮助中小企业解决贷款难的问题。具体而言，互联网金融对中小企业融资产生了的影响如下。第一，降低服务成本。互联网金融服务行业可以通过互联网开展业务，金融机构能利用自身的网络平台搜集中小企业相关信息，根据相关信息通过网络途径与中小企业建立业务联系，这种业务开展方式便捷高效，能够降低服务成本，能够便捷地为企业服务。第二，能够实现订单化服务，降低小额贷款风险，中小企业可以通过网络系统，接受互联网金融企业递交的相关资料，将订单标准化，对相关业务进行批量处理，通过本地化的金融机构开展业务管理，这样可以有效降低融资贷款的风险。第三，风险控制方法不完善，融资存在一定的安全隐患。在金融业务开展的过程中，存在众多不安全因素，金融机构必须加强风险管理工作，健全金融风险管理机制以提升中小企业融资的安全性。但互联网金融对中小企业融资也会产生一定的安全风险问题，因为金融风险控制体系还不完善，相关政策法规也不是很完善，这就导致信息资源安全性问题，使金融业务的开展也无法得到安全保障。

2 互联网金融平台下中小企业融资存在的问题

2.1 安全问题

在互联网环境下，云计算、大数据被广泛地用来进行信息的搜集整理，这样，信息安全就难以保障。互联网金融在服务中小企业的同时，在为中小企业融资带来便捷的同时，也存在较大的安全问题，比如：个人信息泄露、金融欺诈、账户信息被盗取等。这些安全事故在互联网金融环境下更容易产生。在互联网背景下，要确保个人账户安全，确保相关数据的真实性，确保信息数据不丢失或者不被篡改和泄露，防止黑客的攻击等都是非常重要的问题，这是互联网金融有效开展的前提，也是互联网金融发展所必须要解决的重点问题。

2.2 风险问题

中小企业一直以来都存在着融资困难的问题，在中小企业贷款的资金市场，相关信息的准确性无法得到保障，信息也存在来源不明的情况。正是因为这些问题，放贷机构对中小企业的信息很难进行准确的辨别。放贷机构为了自身的利益，就通过提高贷款利息的方式甚至是拒绝向中小企业贷款的方式避免或者降低放贷的风险，这也造成了中小企业贷款成本增加、贷款困难的问题。在高风险贷款背景下，企业贷款利率不断提升，当企业难以承受还贷压力时，资金贷款违约风险就增加了。资金贷款违约风险是客观存在的，这种现象最终造成了信任危机，导致中小企业融资环境的进一步恶化。在互联网金融环境下，企业融资需要通过互联网平台来实现，这样方式也给借贷双方带来了巨大的风险危机，也制约了互联网金融融资的发展。而有效规避金融风险危机的方式是建立完善的信用风险识别机制。目前，我国信用风险识别机制还不完善，这方面的工作开展不顺利，效果不明显，难以对潜在的金融风险进行有效的评估，难以有效规避金融风险。

2.3 政策问题

目前，我国虽然出台了一系列关于中小企业融资的法律制度和政策，但各方不能严格按照法律要求办事，导致中小企业依然存在融资难的问题，中小企业发展难以享受政策上的扶植和帮助。另外，我国虽然成立了专门的管理机构对中小企业融资问题进行管理，但这些机构对中小企业融资情况管理不善，不能满足中小企业融资需求。由于机构服务不到位，缺乏对中小企业的有效扶植，缺乏对中小企业融资问题的有效监管，就导致中小企业融资一直存在问题。此外，目前，在中小企业融资方面一直存在着信息不对称以及贷款体系不完善的情况，这样，就导致中小企业在发展中，很难真正得到金融服务机构的扶植，也加剧了中小企业与贷款机构之间的矛盾。

3 互联网金融下中小企业融资优缺点分析

互联网金融下中小企业融资的优点，具体而言，具有以下几个特点。第一，大数据能力强。以阿里为代表的互联网金融融资平台通过大数据对中小企业发展的相关信息进行收集，根据信息对中小企业资产状况和信用状况进行评估，在评估基础上，决定是否放贷。这样，通过大数据处理就可以有效把握金融融资企业相关信息，有效规避金融融资风险。第二，成本低。互联网金融平台在建设之初，需要大量的技术投入，这需要消耗大量资金，但在后期所投入的成本非常低。这样，可以通过低投入的方式做好相关信息搜集和处理工作，有效地降低了运行成本。另外，互联网金融结构通过网络方式开展业务，这样，也可以减少大量的人力和财力，从而降低交易成本，使互联网金融企业和中小融资企业都能获利。

互联网金融融资不仅有很多优点，也有缺点，表现如下。第一，我国互联网金融系统不健全，网络借贷方式简单化，只需要在线上填写资料，开展简单的业务咨询，就可以在线下开展贷款业务，这种方式导致潜在的风险加大。第二，缺乏有力的监管，在法律层面上，我国互联网金融方面的法律不完善，同时监管部门工作开展不力。这样，就为一些不法分子提供了机会，增加了金融融资安全隐患。第三，信用支持不充分，我国信用评价体系还不健全，在互联网金融信用评价体系中缺乏统一的标准，这样，不利于金融融资工作的安全开展。

4 基于互联网金融平台我国中小企业融资的对策

4.1 构建互联网信息安全平台

在信息社会环境下，要高效利用网络资源，就必须保障网络信息安全。对于中小企业而言，要解决融资问题，需要借助互联网金融平台，也必须要有安全的网络信息系统作为保障。因此，构建网络信息安全保障体系，保障网络信息的安全性对于中小企业的发展都具有积极重要的意义。要保障互联网金融业务安全开展，创建金融业务安全运行的环境，监管机构及金融行业必须要加强信息安全建设管理意识，要在网络安全建设方面加大资金投入，购买必要的软件，引入专业技术人才，加强互联网金融平台的安全建设工作，通过安全技术手段的应用，防止金融平台系统被黑客和病毒的攻击，防止用户信息被非法盗取，保障用户的信息安全。这样，才能构建安全可靠的互联网金融平台，才能为中小企业提供安全可靠的融资服务。

4.2 加强信用体系建设工作

加强信用体系建设工作是确保互联网金融环境安全的重要举措。相关部门要能够在现有信用服务体系的基础上，根据法律程序，完善个人诚信体制，使之更为规范。要根据个人的信用情况，建设个人信息档案，完善个人信息档案建设机制，提升其建设的速度。要依托法律完善中小企业与银行之间的诚信借贷关系，完善相关诚信借贷管理制度，为互联网金融的健康发展提供有利的环境。另外，监管机构也需要积极作为，要根据情况制定有效的信用评级制度，根据一定的指标对中小企业的信用等级进行客观的评价，要通过有效策略，对中小企业资信状况进行全方位的了解，对其偿债能力进行科学评估，为金融贷款的发放提供有效的数据支持。

4.3 开辟多元化的融资渠道

目前，商业银行是中小企业贷款的主要渠道，在互联网金融下，要能够根据形势开辟多元化融资渠道，为中小企业发展提供多种贷款的可能性。要能够积极借助天使投资、债券投资等投资方式拓宽融资渠道，这样，企业可以根据需要选择适合自己的融资方式，实现有效发展。

4.4 完善融资风险分担机制

完善融资风险分担机制，对于互联网金融业的发展，对于中小企业实现有效的融资都具有积极的促进作用，因此，我国要建立完善的融资担保体系，降低融资风险，降低银行等投资方的贷款风险，这样，才能激发投资方放贷的积极性，才能有效提升中小企业融资的效率。要完善融资风险分担机制，国家就需要建立一批国家级的政策性融资担保机构，这些机构要能够为中小企业与金融机构开展业务关系提供担保，这样，才能有效降低融资的风险，提升中小企业融资效率。另外，国家可以出台一些优惠政策，引入民间资本开展担保业务，形成以国家政策性担保机构为主的融入了商业性担保的多元化担保体系，提升融资的安全性，提高担保机构的风险控制能力，这样，才能为中小企业顺利融资拓宽渠道。

4.5 完善相关法律法规

在互联网环境下，中小企业进行融资出现了一些新问题，国家要能够针对中小企业在融资过程中出现的新问题，对互联网金融进行有效的规整；要根据情况制定法律法规，有效引导互联网金融业务，使之能够合法、有度、有序地开展。国家要对新形势下中小企业融资方式制定政策法规，重点要解决融资过程中信息不对称、信息隐蔽、不公开的问题，要通过有效的法制手段保障互联网金融资金与信息的安全性；要加大监管力度，对信用中介、理财服务、金融信息等机构进行全方位监管，为互联网环境下中小企业的融资提供安全可靠的环境。

主要参考文献

[1]梁红英.中小企业融资新模式：网络联保贷款[J].会计之友，2010（14）.

[2]孙曙光.中小企业供应链融资及其风险控制研究[D].宁波：宁波大学，2015.