发展新型农村合作金融组织 实现农村经济良性循环——以梨树县农村资金互助社发展现状为例

杨志深，杨峰

（1.梨树县喇嘛甸镇农经站；2.梨树县农资局，吉林梨树136500）

发展新型农村合作金融组织 实现农村经济良性循环
——以梨树县农村资金互助社发展现状为例

杨志深1，杨峰2

（1.梨树县喇嘛甸镇农经站；2.梨树县农资局，吉林梨树136500）

梨树县作为国家金融改革重点试验试范区之一，对农村资金互助社的发展提出了“重点扶持，严格监管，规范有序，融合发展”的指导思想。本文主要阐述了梨树县农村经济取得的成绩及提升措施。

梨树；农经发展；措施

几年来，梨树县经银监部门批准成立的资金互助社有4家，内部资金互助社有29家。到目前经批准的4家资金互助社累计吸收社员股金6.4亿元，投放资金6.1亿元，入社农户达1.6万户，创直接经济效益近5300万元。内部互助的29家，入社农户达1.4万户，入社股金为2.68亿元，为入社农户提供资金扶持4.58亿元，互助社内部积累225万元。成为国家商业银行的重要补充，极大地支持了广大农民的生产和生活。

1 准确定位，服务发展

解决了农村金融市场信息不对称、交易成本高的难题，增加了农户贷款的方便性，促进农民增收。农村资金互助社是区域内互助，其服务范围限定于当地社区，服务对象限定于经过本社信用考察的社员，信用调查过程简便迅速且准确有效，调查过程成本较低，在风险可控的前提下能方便快捷的为农户提供资金支持，及时满足社员生产、生活资金需要，而且还款方式灵活，促进社员对市场商机的把握，社员增收效果明显。

1.1 调整生产关系，推进现代农业发展

农村资金互助社是新型的农村生产关系组织体，通过资金的余缺调剂，能使兼业化分散的农户和不同生产主体的农户通过资金联接在一起，进而推动农户快速地组织起来，并能形成利益共享、风险共担的共同体。通过信用合作为基础，资金联合为主要手段，资金联合使农民组织起来后，可促进农村一定范围内从事种植、养殖、运输、加工、流通等不同的生产主体的农户联合在一起，通过有效组织实现生产和流通的合作，适应生产方式变革的要求，推进现代农业的发展。

1.2 建立农村资金“蓄水池”，发挥造血功能

资金互助社在区域范围内调剂资金余缺，社员手中的余钱存放到互助社，互助社又将资金投放到社员的生产、生活中，建立起农村资金的蓄水池。同时，互助社产生的剩余，除了提取公积金、公益金外，通过股金分红、盈余返还等形式继续投入当地农村，形成循环机制，发挥造血功能，达到由“输血”到“造血”的目的。

1.3 提高农民信用组织化程度

农村资金互助社通过信用这一纽带将农户生产关系组织起来，农民通过参与信用合作组织，诚信意识和相应素质、能力不断增强，农民信用组织化程度明显提高。

2 管控风险，规范运行

2.1 社员信用过滤机制

区域内常住户籍或居住满三年并且有固定住所，诚实守信，声誉良好且符合《农村资金互助社管理暂行规定》要求条件的自然有主体资格参加农村资金互助社。成为社员必须经过信用审查，完成“自愿提出书面入社申请——资格审查——批准入社——缴纳股金——颁发社员股权证”的法律程序，通过这道严格程序，将优质农户筛选出来并入社。

2.2 封闭性原则

资金互助组织要求必须实行社员制，只能在社员内部进行信用交易活动，坚持先入社，后交易原则，严禁对社员以外开展吸储放贷或直接投资等信用活动。

2.3 民主管理和监督原则

按照章程要求设立社员大会、理事会和监事会三会制度，所有重大事项要求经过三会的讨论和决策并监督实施，有效保障资金使用效率。

2.4 审慎经营原则

互助社规定单户社员贷款最高额度不得超过资本净额的5%，最大10户贷款最高额度不得超过资本总净额的50%，资本充足率任何时点不得低于8%。最高贷款额度不超过自有股金的10倍，而且互助社建立了自动充实风险资本机制，有效降低信贷风险。

2.5 机制建设

互助社社员申请贷款，必须以其配偶或家庭中另一有生产经营能力的成员为保证人，同时必须由本社另一户社员信用担保并承担连带责任，进一步降低了贷款逾期风险。

3 扶管并重，健康发展

3.1 疏堵结合，有序发展

对一些按照要求发展的农村资金互助社给予法人资格，明确其合法地位。由银监部门或政府金融主管部门对现有和准备成立的资金互助社进行严格审批之后颁发金融许可，规范运行机制，给予政策保护，再扶持发展壮大，对于不符合政策规定且整改不力的资金互助社，要及时打击和查封，有效保护诚信经营的互助社，保障信用合作市场的稳定运行。

3.2 强化监管，化解内险

一是落实监管主体，明确农村资金互助社的监管机构，实行专业化监管；二是加强指导和服务。协调有关部门在人才培训、项目扶持、规范管理等方面给予全方位指导和服务；三是建立保险制度。探索建立以政策性保险为主、商业性保险为辅的保险体系，增强农村资金互助社化解意外风险的能力；四是建立商业银行托管制度。资金互助合作社要选择一家银行机构为其互助资金存放、支付及结算的合作托管银行。由银行提供业务指导、风险预警和财务辅导等监管业务。

F320.1

A

10.14025/j.cnki.jlny.2017.13.011

杨志深，本科学历，高级经济师，研究方向：农村经济；杨峰，本科学历，高级经济师，研究方向：农村经济。