互联网金融征信共享迫在眉睫

朱晓培

我也算行业的老兵。2006年我们创建宜信，那时都不叫互联网金融，叫个人对个人的模式。当时，我作为天使投资人投了一家做IT教育培训的公司——达内。达内的那一批一百多位学员问我，能不能先就业、后付款？边培训、边付款？这把我难住了，我说那咱们找银行吧，他们应该会帮助你们。找了所有说自己是创新类公司的银行，内资银行、外资银行，都失败了。

那时，机构不做这种个人的业务，说中国的大学毕业生不靠谱，中国不是信用社会。怎么办呢？既然机构不做个人的业务，那我们就个人对个人吧，所以，我就做第一个出借人。

我非常感谢那一百多位大学毕业生，我们当时没有大数据，甚至连小数据都没有，用的是非常纯朴的一些风控方式。因为没有数据，一群大学毕业生怎么评估他们的信用？我们就说，如果是学生干部、如果有爱心献血、如果认真参加培训，给他打分高一点……当时还做了信用教育，守信就会有更多的人帮助你，失信以后一定会有惩戒。

过去几年大浪淘沙。监管落地后，在道德风险、平台的道德风险控制上，取得了相当大的进步。监管的细则也落地了，有章可循了。在道德风险层面上，跑路问题也很好地解决了。出借人、借款人的资金跟平台的资金分割，让出借人、借款人的身份能够得到明确的确认，能够让资金的流转非常清晰地在银行类的金融机构的体系之中得以实现。

现在，整个行业面临的风险就是信用风险、一人多贷的风险。这个风险从过去开始到今天一直不断积累，由于缺少信息数据的互联互通、共享，致使多头负债愈演愈烈。我想，信用风险、借款人还款方面的风险将会是整个行业在未来五年的重中之重。如果没有及时解决的话，很可能也会演化成又一个行业的系统性风险。

怎么解决一人多贷、多头负债的问题，就需要数据的共享、信息的打通。

12月，我们发布了致诚阿福共享平台。宜信在互联网金融里做得相对久一些，数据的积累相对多一些，量相对大一些，我们先拿出来分享。在计划开放数据前，有同事说，这么宝贵的资产可以说是从事信用风控同事用生命换来的，这是我们这个组织、这个平台、这个机构安身立命的本钱。有些同事可能不太情愿，但我们还是决定要推动信用社会的构建。

我们有一个清晰的预判，信用风险、借款人还款风险，如果现在不开始行动的话，将会在未来几年对这个行业产生重大的冲击。我们也呼吁甚至去请一些机构去做信用的共享，例如央行征信中心，或者其他的机构，去牵头做这样的一个事情，去促成信息的分享、获取等等。这些努力不仅宜信在做，央行征信中心和其他的行业协会也都在努力。我觉得努力没有停步，思考没有停步，但是还要更加彻底、更加快速，需要有的机构能够做得更多一些。