“互联网+”时代商业银行信用卡发卡模式创新研究

胡 蓉

（中山证券有限责任公司，广东 深圳 518000）

“互联网+”时代商业银行信用卡发卡模式创新研究

胡 蓉

（中山证券有限责任公司，广东 深圳 518000）

对于人们的生活工作来说，信用卡具有非常重要的影响，其不仅影响人们的日常消费生活，同时还对人们的旅游等出行活动等具有直接的关系，通过信用卡方便的消费模式，用户能够更加方便的进行日常生活中的消费活动，此外，通过信用卡的使用，人们还能够建立良好的信用度，这为国民素质的提高也具有一定的影响。但在曾经的信用卡发卡模式中，其审核和办理过程较为繁琐，这使得用户的办理兴趣受到了较大的影响，同时也是对商业银行的一种限制，为了能够更好的帮助用户进行信用卡办理，各大商业银行逐渐将互联网技术应用在信用卡的发卡模式中，像常见的人脸识别技术以及移动互联网技术等，这些技术的应用使得我国的商业银行信用卡发卡模式更加简便，且其正在向着纯线上的发卡模式转变，这表明着我国的信用卡发卡模式正在向着高速办理的方向前进，对我国的经济发展具有较大的促进作用，有效的促进了用户的办理欲望。

互联网；商业银行；信用卡；发卡模式

一、前言

通过对我国的信用卡发卡模式历史进行研究可以发现，从最初的跑马圈地式的销售模式，到现在互联网技术应用模式，我国的信用卡发卡模式发生了巨大的变化，各种新兴技术不断应用在信用卡发卡模式中，这使得我国的信用卡发卡模式不断更新换代，促进了我国的经济发展。而随着互联网技术的快速发展，云计算和大数据等新兴的技术逐渐成为我国信用卡发卡模式的改变因素，各商业银行为了能够占据更大的市场份额，其逐渐对这些互联网技术进行引进，建立对应的线上客户开发渠道以及客户数据画像等发卡模式，这种技术性的竞争模式打破了传统的同质化竞争模式限制，而是逐渐成为一种精细化操作的竞争模式，因此，在未来的信用卡发卡模式中，精细化经营管理必将成为信用卡行业的重要新兴发展思路。而对于良性的竞争市场中，信用卡的发展模式也发生了较大的变化，从传统的量变模式转变为质变模式，为用户提供更加优质的服务。而作为信用卡业务的重要组成部分，发卡模式的转变使得我国的信用卡业务发生了巨大的变化，各种新型的发卡模式，像半线上半线下模式等。对于这一转变，其主要是由于客户的信息获得渠道发生了转变，同时，新型的市场营销手段以及相关技术手段等使得信用卡的发卡模式不断创新发展。

二、商业银行信用卡发卡模式的四个发展阶段研究

对于商业银行的信用卡发卡模式，其经历了四个阶段的变革才形成了当前的发卡模式，下面对其进行了简单的介绍：首先是第一阶段，在这一阶段中，信用卡的发卡主要是通过柜台进行发卡，用户想要办理对应的信用卡，需要到最近的商业银行柜台去办理相关业务并领取信用卡，对于这种信用卡发卡模式，其采用的是被动式的发卡模式，用户往往在有时间且需要的时候才会去办理信用卡。第二阶段，信用卡的发卡模式发生了一定的变化，改为直营发卡，随着我国经济的不断发展，传统的信用卡发卡模式已经无法满足用户的需求，为此，各商业银行为了能够更好的刺激客户的消费，逐渐开始进行直营信用卡的销售，像广发银行中的直营专业卡团队等，这一阶段的发卡模式主要是通过摆摊的方式来进行信用卡的发放，这是商业银行实行走出去的发卡模式转变之一，第三个阶段的信用卡发卡模式是电营发卡，随着人民消费水平的提高，前两种信用卡发卡模式已经无法满足用户的办卡需求，在这种形式下，商业银行逐渐开展一种集中发卡模式，其中最早出现的是电话营销发卡模式，各商业银行成立属于自身的信用卡专属客户服务中心，并建立对应的营销队伍，面对面的对信用卡办理用户进行发卡，这种模式使得信用卡的发卡效率得到了有效的提高。最后一阶段则是网络发卡，这也是当前最常用的信用卡发卡模式，其主要是通过互联网技术来对信用卡的发卡业务进行转变，尤其是当前的手机银行以及微信银行等新兴网络技术的兴起，使得我国的商业银行逐渐将发卡模式的创新转移到互联网技术当中。

三、商业银行信用卡发卡模式创新的紧迫性

根据相关统计可以得知，我国的商业银行信用卡发行量到2015年为止，数量均达到了4000万以上，这表明我国的信用卡市场已经呈现一种白热化的竞争局势，在这种形势下，各商业银行为了能够更大的占据市场份额，其逐渐将自身的服务质量作为吸引用户的手段，不断改善用户的信用卡体验，而信用卡的发卡模式转变则是这种服务转变的一个重要方面。对于信用卡销售行业来说，其无论是精细化服务还是提高用户的体验，最终的目的都是为了能够更好的刺激用户的办卡欲望，增加信用卡的发行数量。对于“互联网+”时代对商业银行信用卡发卡模式的影响，其主要表现在以下几个方面：

1、互联网等新技术的推动作用

对于“互联网+”时代，其是互联网高速发展的时期，对于这一阶段的互联网技术，其对人们的服务获取渠道正在逐渐发生着改变，特别是对于移动互联设备等的兴起，加上人脸识别技术以及虹膜等生物技术的突破性进展，使得我国的金融行业安全性得到了有效的提高，这些新技术的应用使得我国的金融行业发展过程中逐渐提高了相关业务的服务效率，像其中的人脸识别技术，用户只需要具备一部能够具有摄像头的智能手机，其就能够通过人脸识别技术对自身的信息进行确认，加上软件系统的身份确定，使得银行的信息能够同公安部的相关数据进行比对，确保用户的身份符合实际要求。此外，手机银行等产品的产生使得信用卡的发卡模式也在逐渐向着更加便利的方向发展。

2、用户对银行的服务质量和效率要求越来越高

根据我国的相关统计数据显示得知，我国当前的网络用户数量已经超过了6亿，各种互联网技术的应用使得用户形成了良好的互联网使用习惯，特别是新一代年轻人的成长，其接触互联网技术较早，因此受到互联网技术的影响也较深，对于这些新生代，其是信用卡的未来主要消费人群，同70后人群相比，80和90后的人群在进行信用卡办理时，其对银行的服务要求更高，这使得银行想要实现自身的发展，占据更大的市场份额，就必须努力满足这些新生代的用户需求，提高自身的用户体验，而互联网技术在信用卡发卡模式中的应用，使得新生代用户能够更加快速的接受，且其在办理信用卡的过程中节省了办理时间。

3、行业竞争逐渐激烈

随着我国第一张信用卡的破题发生以来，我国的信用卡行业也逐渐开始发展，并成为我国经济发展的一个重要促进因素。随着国家对消费金融的相关政策支持，各种新型的消费金融刺激产业不断发展这为我国的信用卡行业发展带来了巨大的经济效益，像天猫和京东等电商，其顺势推出了花呗和白条等消费产品，这对我国的消费金融市场发展起到了巨大的促进作用。这种新型的互联网产品使得信用卡的办理业务受到了巨大的冲击，为了能够更好的占据市场份额，我国的各大商业银行也开始压缩信用卡的办理时间，从而为用户提供更加方便的发卡模式。

四、商业银行信用卡发卡模式的创新趋势研究

随着信用卡行业的快速发展，各种精细化的服务流程以及新的运行理念等不断对信用卡行业进行着冲击，这使得我国的信用卡行业迎来了一个新的发展高潮。而“互联网+”时代的到来，使得我国的信用卡发卡模式也在逐渐更新换代，其半线上半线下的发卡模式逐渐受到用户的欢迎，随着互联网技术的高速发展，我国的信用卡发卡模式必将逐渐向着新的方向发展。

1、及时发卡在信用卡发卡模式中的应用研究

随着我国网络技术的发展，各种新型的网上银行等逐渐成为信用卡发卡模式的新型介质，通过这些新兴的互联网技术手段能够大大减少发卡时间，提高用户的办理业务体验。在当前，广发银行等以及逐渐推出了线上及时发卡的相关产品，这使得消费者在办理信用卡业务时能够更加方便，而不再需要经过传统的信用卡办理的复杂程序。此外还有人脸识别技术已经大数据平台等的应用和建立，使得我国的各大银行能够对客户的信息资料进行快速的审核，而银行也能够通过人脸识别技术获得对应的客户资料，保证信用卡人员的身份真实性，保证了信用卡发卡业务的安全性。

2、多种途径获得线上客户

对于互联网时代的到来，各银行为了能够更好的吸引信用卡用户，逐渐为各种互联网终端设备设置对应的卡片申请业务，这使得我国的信用卡线上获客得以实现。像广发银行，其采用这一技术之后，每日的网络申请信用卡用户数量达到了将近1万人。根据相关数据得知，广发银行的这一技术应用使得其获得了巨量信用卡办理业务，为银行的发展创造了巨大的经济效益。因此，对于未来的信用卡发卡模式来说，互联网技术应用的线上客户获取方法能够大大提高银行的经济效益，为其获得更大的市场份额。

五、总结

综合上述，随着“互联网+”时代的到来，我国的信用卡市场营销模式必将发生巨大的改变，而我国的信用卡市场营销也一直处于一种较为活跃的状态，像广发银行早期发起的“广发日”等优惠活动，开启了我国的信用卡发卡模式改革先河，随后，各大银行纷纷效仿，像“最红星期五”和“龙卡星期六”等，这些营销活动的推出大大刺激了信用卡的发卡模式改革，且为我国的商业银行带来了巨大的经济效益。随着互联网技术的发展，未来的信用卡发卡模式将会向着更加高效率和高服务质量的方向发展。

［1］殷樱，宋良荣，唐惠贤.商业银行信用卡业务发展与风险管理［J］.技术经济与管理研究，2014，02：62-66.

［2］杨静.论商业银行信用卡业务创新策略［J］.海南金融，2012，07：81-85.

（责任编辑：梁蒙蒙）