甘肃农业保险发展现状及制约因素

2016-12-22段淇斌赵冬青马伶俐

财会研究 2016年12期

■/段淇斌赵冬青马伶俐

甘肃农业保险发展现状及制约因素

■/段淇斌赵冬青马伶俐

甘肃省自2007年开始与全国同步开展政策性农业保险以来，在各级政府部门引导和各方协同推进下，甘肃省政策性农业保险开办险种和承保覆盖面迅速扩大，农业保险覆盖到所有市州、县区。但在快速发展的同时，甘肃省政策性农业保险也逐渐暴露出一些亟待解决的深层次问题，文章就现有农业保险已不能有效满足农户多层次的风险保障需求等问题提出一些针对性建议。

甘肃省农业保险现状制约因素

农业保险是专为农业从业者在从事种植业、林业、畜牧业和其他农业生产经营过程中，对遭受自然灾害、意外事故、疾病等事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。甘肃是西北农业大省，受资源条件、地理环境等因素的影响，具有自身的农业优势产业，因而农业保险是巨大而富有潜力的市场。大力发展农业保险，对于甘肃农村经济可持续发展、有效解决三农问题、发展特色农业等方面有着极为重要的意义。

一、甘肃农业保险现状分析

甘肃省自2007年开始与全国同步开展农业保险，2007至2015年，农业保险累计提供风险保障1113亿元多，覆盖到所有市州、县区。累计实现保费收入27.53亿元，累计承保畜禽15398万头（只），农作物12523万亩。处理农户赔案31万件多，支付赔款15.4亿元，受益农户200余万户次。现开办11个中央财政保费补贴品种：玉米、马铃薯、青稞、小麦、棉花、油料作物、能繁母猪、奶牛、牦牛、藏系羊和森林，我省投保赔付总量居全国第一。部分市州开展蔬菜、中药材、苹果、玉米制种、肉牛、肉羊、葡萄、大樱桃、烤烟、茶叶、枸杞、李广杏等地方特色优势产业品种保险试点。2015年，甘肃农险保费收入7.69亿元，占财产险保费收入的8%，是除车险外第二大险种，发展前景广阔。

二、制约甘肃农业保险发展的因素分析

（一）农业保险覆盖面低，农民对农业保险的认识不足

2015年，全省已开办的种植业中玉米、马铃薯、青稞、冬小麦、棉花5个品种的保险覆盖面分别只有38%、60%、37%、31%、46%；养殖业中能繁母猪、奶牛、牦牛、藏系羊等4个品种承保面只有60%、46%、98%、91%；森林承保面27%，而全国已达到67%。甘肃农业保险覆盖面低的主要原因是农民对农业保险的认识不足。我省绝大部分农户种植的土地面积相对较小，农户种植的面积分散，农业生产收入低。2015年甘肃全省农民人均纯收入为6367元，不到城镇居民纯收入的1/3，而且农民收入来源单一，收入不稳定，购买力明显不足。我省农业生产者的学历水平大都不高，自身教育水平的局限性使得他们很难意识到农业保险对其生产的巨大帮助。一旦由于自然灾害而使其遭受损失，他们首先想到的会是“天灾”，面对自然灾害，他们选择的是听天由命，依靠政府的救济补偿抵消一部分损失，使得农户的投保积极性很低，农业保险需求不足。

（二）地方特色优势产业险种开发不足，不能满足其发展需求

甘肃省属东西狭长地带，不同地区的地理环境和气候差异比较大，各市州都有不同的特色优势产业。目前，甘肃省纳入中央财政农业保险保费补贴范围的险种有11个，其中奶牛、藏系羊等10个险种属于普通种养产品，只有马铃薯属于甘肃省资源优势产业。甘肃省内气候变化多端，生态脆弱，常遭受干旱、冰雹、沙尘暴等极端天气的危害，给农民的生产和收入造成很大的损失。目前，我省的设施蔬菜、玉米制种、经济林果、中药材、肉牛、肉羊等特色优势产业种养收益高，生产风险大，农民对特色优势产业农业保险的需求大，但是，受到财政补贴制约，特色优势产业农业保险无法大规模发展。

（三）政府对农业保险的财政补贴支持力度不够，资金筹措较难

我国的农业保险补贴由各级政府共同分摊，甘肃省不管是纳入中央财政农业保险补贴还是中药材、苹果等省级财政补贴都是由中央政府、省政府、市县政府和农户共同承担。从理论上看，对强化不同主体积极参与管理、提高补贴资金的多元化具有多种优势，但事实上，地方财力不足的地区，农险补贴则加重了地方财政支出的压力。由于省财政困难，财政支出主要依靠中央财政转移支付和补贴，地方财政政策性农业保险保费补贴能力较弱。近年来省财政又对部分县区财政实行直管，原来市州承担的补贴资金也要由县财政承担，县上筹集资金的压力较大，政策性农业保险配套补贴资金难以到位。有些地方政府限于自身财力，为减少财政负担，对地方配套规模做出限制，直接影响农业保险参保规模的扩大。以已经纳入政策性农业保险的生猪保险为例，近年来，中国保监会甘肃监管局一直在努力将甘肃省的生猪纳入到政策性农业保险的范畴中，由于省级财政困难，一直没有成功。

（四）农业保险赔付率高，保险公司承保积极性低

农业作为基础产业和弱质产业，它不但要承担经济风险和社会风险，而且还要承担自然灾害风险。农业风险问题一直是困扰农业发展的突出问题，为了降低农业风险带来的经济、社会损失，国家在全国范围内开展政策性农业保险。但是，农业保险险种的高风险和高赔付率是造成保险公司积极性不高主要原因。2015年，甘肃农业保险保费收入7.68亿元，向52万户次农户支付赔款5亿元，平均赔付率达到65%。数据显示，2014年，省级财政给予保费补贴的定西中药材、静宁苹果两个地方品种，苹果保险保费收入916万元，支付赔款2153.6万元，赔付率2243%；中药材保险保费收入1180万元，支付赔款3523.8万元，赔付率299%。2015年，平凉市、天水市遭受“4·13”、“5·30”风灾和冰雹袭击，当地苹果、大樱桃受灾严重，果品保险支付赔款2600万元，是保费收入(2060万元)的1.26倍。正宁县试点烤烟保险，支付赔款515万元，赔付率465%。商业性保险公司无法获得直接经济效益，打击了商业性保险公司开办农业保险业务的积极性。

（五）缺乏农业灾情核定标准及专业人才，农民理赔难

一直以来，理赔是保险业务最难把握，也最容易带来分歧的环节。况且，农业保险不同于普通商业保险，农业的特殊情况决定了查勘理赔的高难度性和对定损人员的高要求，目前甘肃省农业保险队伍中专业技术人员处于极度缺乏的状态。农业保险理赔的重要环节就是去现场勘查、定损，如果没有足够的人员和经费，没有专业和负责的协保员，在自然灾害发生致使农作物大面积受灾时，保险公司不能及时勘查理赔，直接影响了农民的投保积极性，加之由于没有技术性较强的专业仲裁机构，灾害损失难以确定，赔偿容易出现理赔纠纷，从而影响下季作物的投保进度和投保率。另外，极个别参农保户素质不高，加之核灾标准难以确定，增加了道德风险发生的机率，给保险公司带来损失。

三、甘肃农业保险发展的对策建议

（一）强化农业保险的宣传和引导，提高社会影响力

农业保险是一件新生事物，需要不断探索和总结。农民的广泛参与是政策性农业保险取得成功的先决条件，抓好宣传工作，调动农民参保的积极性和主动性至关重要。在宣传内容上，首先，要突出农业保险是党和政府出台的一项重大的支农惠农政策，与商业保险有着天壤之别；其次，结合近年来受灾赔偿的案例，帮助农民算好账，看到参加农业保险所带来的实惠，使农民自觉投保;再次，向农民详细解释保险条款，使他们知道农业保险的报案、保护现场、理赔等操作流程，让农民了解农业保险、接受农业保险、受益农业保险，在宣传方式上，要用通俗易懂的宣传手册、广播、电视、标语、网络平台等行之有效的形式，深入田间地头，广泛宣传，扩大影响，真正做到农业保险家喻户晓。

（二）完善政策扶持机制，减轻县级财政压力

农业保险作为政策性险种，必须以政府财政支持为主，甘肃省根据当前财政现状，可适当加大中央、省、市财政补贴比例，从政策上对财政困难的县级政府在农业保险上给予特殊的政策倾斜，对保险公司实行一定的激励措施。依据甘肃省正在开展的精准扶贫工作，可以将保费降至大部分农民可以接受的水平，取消贫困户农业保险的自缴部分，让更多的农民得到保障。同时，对农民自治合作组织，包括专业合作社、种养协会、经销协会以及以农产品加工企业为核心的订单农民集合等社团和法人组织的经营亏损进行补贴。

（三）开发推广新险种，扶持特色优势产业

结合甘肃农情，按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保产量，有条件的保价格、保收入的原则，在各地积极开发和推广农业保险创新产品，如天气指数保险、区域产量指数保险、农产品成本价格保险、农产品收入价格保险等，用这些新型的农业保险险种替代传统的农业保险险种，既能有效解决道德风险和逆向选择问题，又能降低承保公司的赔付率。各市州可以根据自己的农业产业结构优化发展计划，选择农作物品种试行农作物价格保险，取得试验成功后再逐步推广。

（四）提高政策性农业保险服务水平，培养复合型人才

农业保险在费率厘定、防灾减损、查勘定损和报灾理赔等环节的业务，不仅涉及保险技术，还涉及复杂的农业技术，需要大量精算、管理等复合型人才，这就要求农业保险专业人才既要精通保险技术，又要熟知相关的农业技术。而甘肃乃至全国，该领域的专业人才缺口较大，甘肃应加强对农业保险专业人员在技术和素质上的培训力度，招聘专业对口的优秀人才加入农业保险队伍。农业保险经办人才的技术能力和业务素养的提高，能更好地防范道德风险，推动农业保险更好的发展。

［1］严琳霞.浅议我国农业保险发展现状及制约因素〔J〕.中小企业管理与科技（下旬刊），2013（07）.

［2］2015年甘肃省农业保险保费情况〔EB/OL〕.http://news.dajiabao.com/hangye/3000.html，大家保保险网.

［3］甘肃省700亿元风险保险为农业生产“保驾护航”〔EB/OL〕.http://gs.people.com.cn/n2/2016/0626/c183283-28565814.html，人民网.

［4］欠发达地区的“蔬菜险”如何走得更远〔EB/OL〕.http: //finance.china.com.cn/roll/20160621/3775653.html，中国财经网.

［5］姜晖.我国农业保险发展存在的问题及对策〔D〕.大庆：黑龙江八一农垦大学，2014.

［6］中国政策性保险有效性需求研究〔D〕.沈阳：辽宁大学，2013.

◇作者信息：甘肃省农牧厅外资项目管理办公室

◇责任编辑：罗敏

◇责任校对：罗敏