努力建设金融生态环境

周香红

摘 要：“金融生态环境”是中国人民银行周小川行长将“自然生态”概念引入金融领域，是对金融理论的创新。“金融生态环境”是指金融业生存发展自然环境即平衡可持续发展环境。文章从建设“金融生态环境”要求出发，针对金融生态环境出现的突出问题，构建银行、政府、司法机关协作化解机制，采取兼并重组，债务重组，破产清理等方式有效处置“僵尸企业”，打击逃废金融债务，优化金融生态环境。

关键词：金融生态 突出问题 化解处置 环境优化

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）11-180-02

一、金融生态环境现状、问题与成因

金融生态环境是自然生态理念引入金融业，是指金融业生存发展环境，即平衡可持续的发展环境。

金融是现代经济的核心。金融服务于经济建设，经济建设又促进金融的发展。金融环境建设对构建社会主义经济和社会提高区城经济竞争实力，做大做强金融产业具有十分重要的作用。随着市场经济体制的逐步完善，我国经济持续快速增长，金融机构和金融市场得到很大发展，特别是金融市场改革的深入，金融调控和管理更加市场化，商业银行的市场主体地位逐步确立，金融经济法律制度不断完善。这些变化为商业银行的可持续发展创造了良好的宏观生态环境。目前我国金融生态不容乐观。按照信贷资产质量来衡量，区域间存在着巨大的差异。最差地区和最好地区的不良资产率相差10倍以上。当前阻碍我国金融生态环境健康发展的一些突出问题仍然普遍存在，诸如企业违约率高、恶意逃避银行债务、金融胜诉案件执行难、对金融活动非法干预、金融权利滥用、不良资产高、金融市场不正当竞争等等。产生这些问题其原因是多方面的，有产业基础问题、有银行操作问题、有企业家素质问题，还有地方金融监管问题。第一、先说产业基础问题。许多地方存在现代经济与低级耗散产业的矛盾，产业结构“低、小、散”，产能过剩，产品价格连续多年下降，企业工资持续上涨，企业融资成本持续上升，企业利润空间越来越小，企业发展路子越走越窄，这是企业陷入困境的基础性原因。第二、银行操作方面的原因。在温州市各县（市、区），80%～90%的企业“短贷长用”，企业陷入频繁的“借贷还贷”状况，比较容易产生资金链断裂的财务风险。第三、企业家素质问题。部分企业家不愿脚踏实地经营实体经济，受超额利润引诱，什么产业利润高就投资什么产业，脱实就虚，高利润带来高风险，出了问题不接受教训，继续存在侥幸心理，采取逃废债务方式来逃脱社会责任和法律责任，第四、金融监管问题。温州金融事件多发，总的看监管不到位，监管迟后，监管不力，从理论上说，首先要处理好金融改革和金融监管的关系。其次，在实际工作上必须做到该深化改革的要痛下决心，该监管的坚决不留情面。

二、构建协调化解风险机构，优化金融生态环境

1.社会信用是优化金融生态环境的根基。企业应对银行诚实守信。目前，在我国市场上逃赖银行债务，部分企业通过提供虚假报表和恶意关联方式交易等行为向银行骗钱图钱，给银行、社会造成重大的损失，使银行失去了提供贷款的信心与能力。常言道，人无信不立。诚信是做人做事的根基，也是优化金融生态环境的根本。人失去信用，做什么事都不会成功。广大企业必须通过加强诚信文化建设。俗话说借债要还，天经地义。企业和个人遇到重大困难，宁可变卖企业和个人资产，也不逃废银行和社会债务。

银行应对其所有者以及监管机构诚实守信。由于银行委托人（所有者）和代理人（经营者）之间存在利益目标不一致、信息不对称等内部冲突，掌握实际控制权的代理人可能会按照自己的利益行事。当银行出现较高风险时，就会提供不真实的信息报告。这样，银行（股东）和债权人（储户）准确了解该银行目前面临的风险大小，无法了解该银行真实的盈利状况和清偿能力，无法采取有效的风险规避措施。最终银行面临倒闭，而且一家银行倒闭，极容易导致公众对整体银行业的信心丧失造成大范围的银行挤提现象，乃至引发金融危机。所以银行必须建立良好的诚信文化，保证向公众和监管部门真实地披露信息，使银行外部监管效用得以有效发挥。

2.实施理性经营是优化金融生态环境重要前提。

（1）树立稳健的信贷经营理念。信贷业务是一项高风险业务，从经营伊始，风险无处不在、无时不有，贯穿于经营活动全过程。在信贷经营上，必须摒弃速度情结、规模冲动、追求一时盈利的思维惯性，树立科学发展观、正确的业绩观，坚持审慎、缜密、稳健的信贷经营理念，把握信贷质量、效益、规模的协调发展，理性经营。

（2）坚持合规、科学信贷规则。信贷规则是银行信贷生命线。信贷规则的核心内容是实行审贷分离、民主决策、主责任制。对信贷规则要全面、科学地坚持。一是要把好贷前调查关，严格审查基层行上报上级行审批的贷款。有的基层行报批贷款有不负责任或推诿行为，贷前调查不实不细，不能如实反映客户情况，把贷款把关责任推给上级行。有的贷款项目明知不符合贷款条件，仍要上报上级行贷审会，把责任推给上级行。建立贷款上报考核机制，对基层行上报贷款若有重大问题或弄虚作假行为的要严格追究行长和调查、审查责任人的责任。要坚持按程序民主决策，严格授权管理，不得越权或变相越权审批，严格信贷程序管理，不得逆程序、简程序办理贷款。

（3）建立高效的信贷风险预警机制。贷后管理是信贷风险全程控制的一个重要组成部分，加强以预警控制为中心的贷后管理对于信贷风险控制尤为重要。一是强化客户经理、风险经理平行制衡机制。贷后管理实行经营主责任人负责制。客户经理作为管户主责任人，要把对客户的贷后管理与售后服务结合起来，落实贷后管理内容，了解客户需求，跟踪资金流向，改善金融服务。风险经理作为风险监控的主责任人，认真监察客户信用状况及客户经理的贷后管理，风险分析、预警，限期处理。二是强化信贷风险预警。风险预警是贷后管理的重要环节，必须引起高度重視。要设定科学高效的预警信号，规范贷后检查的频率和内容，前瞻性地发现客户问题并及时加以解决。

3.加强有效监管是优化金融生态环境的必备条件。银行监管机构作为银行外部直接监管部门，其主要责任是督促、引导银行有效控制风险，维持银行体系的稳健性。

由于存在银行风险，作为弱势群体的存款人就需要对银行的经营行为进行监督。但又由于储户数量众多且相当分散，那么如果储户要分别对银行的行为实施监督的话，就必然会形成极高的监督成本，所以，监管部门应该是代表着储户进行监督，以保护存款人的利益为首要目标。

银行监管是一把“双刃剑”，一方面，适度的监管可以控制银行风险，维护金融稳定；另一方面，监管不当会降低监管效率，增加银行风险。所以监管当局应注意控制监管力度，通过适度的银行监管，一方面促进银行高效率运行，不断提高盈利水平增加抗风险能力；另一方面限制银行的高风险经营行为，从外部有效控制银行风险。

银行监管工作要求监管人员既要熟悉银行业务，又要有较高的政策水平，既要懂传统的金融知识，又要熟悉国际先进的监管理念和方法。因此银行监管机构必须与时俱进，不断培养、引入拥有高水平专业监管人才，提高银行监管人员的整体监管水平。

参考文献：

[1] 周小川行长2004年12月2日在“经济学50人论坛”上的讲话

[2] 何晓恩.打击逃废者[J].维护金融债权华东经济管理，2001（4）

[3] 徐诺金.论我国的金融生态问题[J].金融研究，2005（2）

（作者单位：温州银行瓯海支行 浙江温州 325000）

（责编：赵毅）