中国工商银行国内小微企业信贷产品创新实践

钱卫军

摘 要：为了更好的服务小微企业，近年来中国工商银行根据小微企业融资“短、频、急、少”的特点，不断开发小微企业的专属信贷产品。本文着重分析小微企业信贷产品现状，介绍了中国工商银行小微企业信贷产品开发模式和创新经验。

关键词：工商银行；小微企业；创新实践

一、中国工商银行小微企业信贷产品的状况

为满足小微企业短期资金缺口，工商银行先后推出了小企业循环贷款、小额便利贷、小企业周转贷款 等信贷产品；为满足小微企业中长期融资需求，工商银行又先后推出科技通、棉贸通、置业通、工商物业通、增信通、展翼通、信融通等多种信贷品种；为满足小微企业扩大再生产的融资需求，工商银行推出了设备按揭贷款、标准厂房按揭贷款和经营型物业贷款等多种产品；为满足贸易融资缺口，盘活微小企业优质资产和扩大融资来源，工商银行结合小微企业资金链、产业链、物流链等特点，推出了以应收账款、商品存货或金融票证等优质资产为还款来源的预付款融资、发票融资以及订单融资等贸易融资信贷产品。

为满足小微企业融资需求的多元化，工商银行依托强大的互联网平台优势，将传统的信贷业务与网络技术相结合，积极构建互联网+小微金融模式，为小微企业提供包括网上质押贷款、电子供应链、财智账户透支和融e联等多款系列信贷产品。小微企业可以通过网上银行自助申请、自主提款和还款，实现了小微企业申请、借款和归还的网络自主化，银行对企业的承诺贷款和额度保障等便利条件保障了小微企业融资需要的可得性，不仅降低了小微企业的融资成本，也扩大了银行的业务收入。

二、中国工商银行小微企业信贷产品开发模式

近年来，工商银行始终秉持“无小不稳”的经营理念，把小微企业金融业务提升到战略性高度来重视，不断探索适合小微企业信贷产品的开发模式，力求在风险控制的基础上实现小微企业的稳健发展和银行信贷增长的双赢。目前，工商银行小微企业信贷产品开发模式主要有以下四种：

（一）商户联保贷款模式

中国工商银行商户联保贷款的种类是中国工商银行在济南地区推行的一种担保类企业经营信贷产品，它要求至少有一名联保人，且必须是同行业同市场的商户，当联保贷款无法归还时，相应的联保商户应替欠债企业偿还本息。中国工商银行商户联保贷款无需提供抵押物，最高授信贷款额度可达到500万，属于一种短期信贷，贷款期限为一年。申请商户联保贷款的小微企业需要满足一定的条件，小微企业的经营年限需要在两年以上，在本商品交易市场中连续经营一年以上。这种模式避免了单个小微企业因规模小、信用不足和担保抵押物不足等因素的制约，降低了小微企业违约的风险，使得小微企业的资金需求得到满足。

（二）小额便利贷模式

小额便利贷是工商银行针对中小微企业客户推出的一种小微企业信贷创新产品，与传统的担保抵押贷款不同，小额便利贷的特点是无需抵押或其他担保，工商银行主要依据企业及其业主的信用状况办理，对符合相应条件的小微企业在3至5个工作日内完成审批发放，简化申请流程，加快审批速度，贷款金额最高可达200万元人民币，贷款期限最长达7个月，适合小微企业“短、频、急”的融资需求。工商银行推出的小额便利贷有效破解了长期困扰小微企业无担保的问题，有效缓解了小微企业资金缺乏的问题，而且还为小微企业节省了抵押担保环节的一系列费用，降低了融资成本。

（三）信贷工厂模式

2015年工商银行已完成对原有小企业中心的升级改造，将原有的小微金融业务中心作为二级分行的一个内设机构，专营小微业务，通过集中化、批量化的方式对小微企业开展信贷业务。工商银行信贷工厂模式的主打产品主要有财智融通和在线管理软件两种，这种标准化的信贷业务流程，提高了工商银行为小微企业服务的效率，不仅满足了小微企业客户的融资需要，也达到了银行控制风险的要求。

（四）网商贷款模式

近年来，伴随着网络商户群体的迅速发展，工商银行依托强大的互联网平台优势，工行将传统的信贷业务与网络技术相结合，积极打造互联网+小微金融战略，为小微企业提供优质便捷的金融服务。工商银行的网商微型企业贷款模式在系统设计理念和业务流程处理上做了一系列的创新改革，实现了小微客户融资的便利化。目前，工商银行的小微网商贷款业务的主要有融e联、融e行、融e购、网贷通和易融通等，小微企业的贷款需求全部在网上完成，有效满足了小微企业资金需求的实时性，突破了时间和空间的限制。

上述的信贷产品开发模式尽管在管理体制和运作方式上有所不同，但是有效的满足了小微企业融资需要的实时性，提高了小微企业的资金使用效率，降低了小微企业的融资成本。

三、中国工商银行小微企业信贷产品的创新经验

近年来，为向小微企业提供更加全面和专业的金融服务，工商银行不断进行信贷产品的创新，先后推出了不同种类的信贷产品，形成了健全的小微企业信贷产品体系，工商银行现有的小微企业创新信贷产品主要有法人客户通用产品、贸易融资产品、小微企业专属产品和小微业主信贷产品四类：

（一）法人客户通用信贷产品

法人客户通用信贷产品是工商银行最初推出的小微企业信贷产品，满足广大小微企业一般性资金需要。法人客户通用产品主要包括流动资金贷款、非融资类保函、银行承兑汇票和票据贴现等。

流动资金贷款主要分为流动资金循环贷款、流动资金整贷零偿贷款、法人账户透支和中期流动资金贷款。非融资类保函主要用于满足工程承包方自工程项目招标开始，至工程结束整个活动过程中的担保需要，主要包括：投标保函﹑履约保函﹑预付款保函﹑海事保函﹑即期付款保函﹑关税保付保函﹑诉讼保函等。

（二）贸易融资信贷产品

工商银行结合小微企业资金链、产业链、物流链等特点，推出了贸易融资信贷产品。贸易融资信贷产品主要有采购便利融资、商品存货贷、收款便利融资和组合产品等。

采购便利融资包括预付款融资、订单融资、国内信用证和打包贷款等；商品存货贷包括存货质押贷款、商品融资和标准仓单质押贷款等；收款便利融资包括国内保理、发票融资、应付款池融资和国内信用证议付等；组合产品包括预付款融资/信用证+商品融资，国内保理+商品融资等。

（三）小微企业专属信贷产品

近年来，工商银行结合小微企业自身特点，先后推出多款小微企业专属信贷产品。为满足小微企业短期资金缺口，工商银行先后推出了小企业网贷通、小企业循环贷款、小企业周转贷款等；为满足小微企业扩大再生产的融资需求，工商银行推出设备按揭贷款、标准厂房按揭贷款和账户卡循环贷款等多种产品；为满足中小企业和个人为主体的网络商户群体的融资需求，工商银行依托强大的互联网平台优势，工行将传统的信贷业务与网络技术相结合，积极打造适合小微企业的网商微贷金融产品服务。

（四）小微业主信贷产品

为了更好的服务小微企业，扩大收入来源，工商银行针对小微企业主和个体工商户，推出了小微业主信贷产品。小微业主信贷产品主要包括个人经营贷款、个人助业贷款、个人商用房贷款、个人商用车贷款和下岗失业人员小额担保贷款等多种产品。通过持续不断小微业主信贷产品创新，该行找到了与广大小微企业主和个体工商户对接的契合点，有效提升了工商银行服务小微企业的金融服务水平。

近年来中国工商银行大力开展小微企业金融产品创新取得了重要成果，充分展现了该行大力支持小微企业发展的决心，有效服务了“大众创业、万众创新”战略的实施。

（作者单位：河北大学经济学院）