关于怀远县农户信用评级的调研报告

摘要：农户融资难是一个世界性难题，农户融资的可获得性很大程度上受农户信用评级的影响。本文通过实地调研，对怀远县农户信用评级的现状进行了解，发现怀远县在农户信用评级过程中的存在主要问题以及分析其深层次的原因，从而对怀远县农户信用评级的发展趋势及路径进行探讨。最后，在此基础上提出有针对性的政策建议，为怀远今后农户信用评级的更好开展提供借鉴和参考。

关键词：怀远县；农户；信用评级；调研报告

中图分类号：F320 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）021-000-02

一、引言

农户信用评级是指独立的第三方信用评级中介机构或者涉农金融机构通过对农户各方面的情况进行综合评价，从而准确地反映农户偿还债务的能力和意愿，并用简单的评级符号表示其违约风险和损失的严重程度。对农户进行信用评级将更加有利于我国的信用评级制度的完善，同时也更加有利于农村的建设与发展。

农户融资难是一个世界性难题，农户融资的可获得性很大程度上受农户信用评级的影响，要想解决农村金融市场上信息不对称问题，开展农户信用评级是必经之路。总而言之，开展农户信用评级主要有以下三方面的重要意义：第一，农户信用评级农户信用评级是推进农村信用体系建设和完善的重要组成部分。农村信用体系建设是社会主义新农村建设的重要内容，是落实党中央、国务院支农惠农政策，扩大农村信贷投入，实现农业增产、农民增收的重要手段，对实现经济金融良性互动和可持续发展具有重要的现实意义。第二，开展农户信用评级是做好农村金融工作的一项重要基础性工作。农户信用评级是增强农民信用意识、改善农村信用环境和融资环境、提高农村金融服务水平、做好农村金融工作的一项重要基础性工作。只有农户的信用意识不断提高，农村的信用环境不断改善，金融机构才愿意更多地向农村和农民提供资金等支持。第三，开展农户信用评级有利于提高广大农户融资需求的可获得性。开展信用评级，使农户更多地了解有关于金融、信用方面的一些知识，帮助他们去认识怎样更有利于从银行贷到款，如何才能提高自己的信用等级，也相对简化了一些平时的贷款手续以及过程，且信用评级机构的评级使受评单位处于同样的标准之下，从而揭示受评单位在同行业中的信用地位，无形中提高了农户的信用意识，也提高了广大农户融资需求的可获得性。

农户信用评级是农村信用体系建设的重要组成部分，近年来，国家和地方政府一直在倡导和积极开展农户信用评级，也取得了一些阶段性的成果，但同时，也存在诸如对农户金融知识的宣传不到位、农户配合度差以及评级标准不规范等问题，在一定程度上阻碍了农户信用评级的顺利开展。由此可见，农户信用评级所存在的这些问题是迫需解决的，怀远县作为安徽省蚌埠市下属的一个县，也不例外。本文通过实地调研的方法，发现怀远县农户信用评级的存在的问题，分析怀远县农户信用评级的发展趋势和路径，并在此基础上提出针对性的政策建议。

二、怀远县农户信用评级的现状及存在的问题

（一）怀远县农户信用评级的现状

怀远县位于安徽省北部，蚌埠市西部，全县总面积212平方公里，人口126万。全县辖18个乡镇，361个村，2个省级经济开发区，1个省级农业化产业示范区。随着现代农业发展的不断加快，农业总产值由48.8亿元增加到86亿元，年均增长4.6%，连续6年获全国粮食生产先进县称号，被评为全国知名糯稻生产基地、全国无公害蔬菜生产示范县，为全省著名的泥鳅甲鱼黑鱼养殖基地，龙亢农场列为全国农村改革试验区，这是怀远县农业的一个基本情况。通过对怀远县的调研发现，怀远县人行紧紧围绕服务三农和县域经济发展的职能定位，大力推广小额农户贷款，开展信用农户评定、信用村镇创建等活动，有力地推动了本县农村经济发展和农村信用环境的改善。但是，在对农户和种养大户等进行交流后，我们发现，许多农户觉得向银行贷款的渠道比较少而且手续过于麻烦、过程过于复杂、办事效率不高，贷款费用也相对比较高，且有时到期还款的时间和产品周期不符。虽然在农村有农户联保政策，但实现的力度相对较小。向银行进行贷款，一般都需要担保人，而对于养殖的人来说，他们养殖的风险相对于还是比较大的，许多人并不愿意给养殖的人作担保，获取贷款是一个大难题。所以，农户一般还是愿意选择向亲戚朋友借钱，虽然利息是按天计算，不过手续比较简单，甚至打个借条就可以了。这样总体来说，农户们对于信用评级知之甚少，并且对于参与农户信用评级的积极性不高。

（二）怀远县农户信用评级存在的主要问题

1.金融知识的宣传并不到位，农户对信用评级了解甚少

经过对一些养殖大户和农户的走访调研，我们发现金融知识等宣传的并不是非常到位，许多养殖大户对信用评级并不是非常了解或者说是根本没有听说过，大多不清楚参加信用评级有什么好处。金融知识的宣传可能局限于一小部分的地区或者是一些金融机构等地方，而忽略了进一步的向农户去介绍评级的内容以及好处。而且由于许多农户的文化知识水平并不是很高，当把评级结果以及报告交付于农户手中之时，农户也未必能读懂评级报告，以至于评级效果不明显。

2.农户信用评价指标缺乏系统性，设置少且面窄

目前评价指标主要围绕基本信息、家庭财产、收支情况、资信评定、贷款担保等，缺乏对农户现金流量的分析和预测，信用额度、贷款期限等亦未能根据运行中的实际情况进行适时调整和修订，导致农户信用评定特别是农户偿债能力与现实存在脱节。

3.农户信息采集比较困难，信用信息缺乏共享

农户信息量很小，信息分布分散，收集难度、成本高，采集的信用信息也不全。只有少部分的农民建立了信用档案，多数农民因未与金融机构发生信贷业务。由于人行的农户信用信息档案建设尚处于初级阶段，建立的农户信用信息档案较少。而且部分农户经济档案只用于农信社或农商行内部，不对外共享。地方政府没有做好协调工作，金融办、人民银行以及农户之间没有做到互相之间充分的沟通和了解，从而导致评级制度的不完善，在评级后建立并整理评级资料时也没有一个统一的规划及部署。同时，各金融机构所获得的农户信用评级的数据情况，一般只单独享用，各方没有形成良好的信用信息共享机制。

4.农户信用评级实际运用效果较差

信用评级实际运用效果较差主要表现在两个方面：一方面，由于在开展农户信用评级过程中采取的方法不科学或者是没有如实准确获取农户的信息，导致评级结果不能很好地缓解金融机构贷款过程中的信息不对称问题；另一方面，有些地方虽已实行评级制度，但对评级结果运用不充分，限额较小，期限较短，但往往一些评级好的农户则是需要更多的钱来帮助自己经营的。

三、怀远县农户信用评级的发展趋势及路径探索

（一）互联网金融助力农户信用评级

众所周知，对农户开展信用评级成本很高，无论是时间成本，还是人力、物力以及财力成本。同时，传统的农户信用评级方法和路径存在很多缺陷和不足，例如，在评级过程中获得农户的信息是一次性的、静态的数据，很难动态实时更新，这样评级的可靠性就会随着时间推移而大打折扣；再者，在信用评级过程中各有关部门单独行动，获得的信用数据缺乏共享数据，所以，农户信用评级的整体性较差；同时有些部门也存在“搭便车”的现象。

2015年国内互联网金融用户将达到4.89亿人，在网民中的渗透率达到了71.91%，可见，近年来我国互联网金融发展之迅速，用户之多。随着社会经济的发展，互联网以及智能手机在广大农村地区不断普及，农户开始进行网上购物以及支付，再加上对互联网金融的认识和了解，这样在互联网上留下了大量的农户购买、支付以及理财投资的信用信息。所以，农村互联网电商及互联网金融的发展，一方面，可以满足农户购物以及金融需求，另一方面，通过大数据可以获得农户相关数据以及分析农户的信用情况，这样的信用评级具有整体性和动态性。

（二）农业价值链融资中体现农户信用评级

农业价值链融资是一种异于传统融资模式的全新融资模式，它是解决农户融资难的有效途径。农业价值链融资是指价值链内部各参与者基于真实的商品交易活动而产生的各种融资活动，由于价值链各参与者（上下游企业）之间处在一个价值链条上，具有频繁的商品交易活动，相互联系非常紧密，所以，相关的企业对农户的信用状况有着比较准确的判断，而且随着交易的不断进行，农户的信用也会实时的反映出来。与农户相关的企业可以根据对农户信用的判断，为农户从金融机构获得贷款提供担保，增加农户贷款的可获得性。这样金融机构可以根据企业对农户的担保情况以及农户关联交易在银行账面上的反映来对农户进行准确的信用评级，同时，可以一定程度节省成本。所以，农业价值链融资将对农户信用评级起到巨大的推动作用，将会成为农户信用评级未来的发展趋势。

四、政策建议

（一）做好金融知识普及和农户信息采集宣传工作

为推进农村信用体系建设，提升农户信用意识，要充分利用广播、电视、标语、报纸等工具普及金融知识，加大对农村信用体系建设的宣传和引导力度，使广大农户充分认识到信用信息采集工作的重要意义，提高自觉采集信息的积极性。信息采集人员要针对农户的特点，仔细询问农户基本情况，同时耐心细致向农户解释、宣传采集其信息的原因和好处，以取得他们的理解和配合。

（二）提高农户参加信用评级产生的示范作用

鼓励农户积极参加信用评级活动，通过开展信用农户、信用村、信用乡（镇）创建活动，带动并培育一批具有引领作用的农村经济主体、信用村、信用乡（镇）和农户，有效促进农村信用环境在整体上显着改善。推动行政资源、金融资源、社会资源与守信农村经济主体的有效对接，提升广大农户、农村经济主体的诚信意识和守信能力，实现信息共享和信用提升，促进县域信用与经济良性互动、农村经济与金融协调发展。

（三）充分发挥参加信用评级给农户和经济主体带来的好处

要让农户和农村经济主体充分认识到参加信用评级是获得融资的基本要求，也能体会到信用评级给融资带来的便利。同时，金融机构对信用评级较高的守信农户、农民专业合作社、家庭农场、种养大户等享受到更多的实惠，实行贷款优先、额度放宽、手续简便、利率优惠、配套服务、服务到家；对信用评级较低的农户等在借款时带来诸多不便，指导和帮助信用申请人如何提高自身的信用评级；对具有不良信用记录，尤其是恶意拖欠贷款的借款人给予多种限制。通过守信激励和失信惩戒逐步建立良好的信用环境。

（四）建立农户信用监管体系，惩处失信行为

要发挥政府在信用评级当中的主导作用，定期召开交流会，使各个部门之间加强沟通，同时交流在一定时期内所发现的问题和所发挥的作用，以使之后的推行更加顺利；改善金融服务基础建设，提高金融机构的服务质量，使农户可以真正享受到信用评级所带来的便利。

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作者简介：任筱翮（1995-），女，安徽蚌埠人，安徽财经大学金融学院2014级本科生，研究方向：农村金融。