一种全新的互联网金融P2B平台系统架构设计

肖雪峰 冯华 李建革 奎晓燕

摘要：P2B是指Person-To-Business，个人对中小企业的一种贷款模式。P2B的定位就是为那些无法从传统金融机构获取必需的贷款的中小微企业提供金融信息平台，借款企业要提供企业及个人的担保。文章重点分析了P2B平台的系统业务架构、平台蓝图和对应的技术架构和安全策略以及核心数据模型，分析构建一套基于移动互联网的安全、可靠、功能完备的P2B平台。

关键词：互联网；互联网金融；P2B；系统架构设计

一、 互联网金融P2B业务模式

在中国金融市场开放的大环境下，近年来，互联网金融领域发展迅猛。随着全民理财热的激发与互联网文化的日趋普及，网络与金融结合的各类自主创新产品、服务深入人心，它们的存在让金融投资更加便捷、服务更加高效，惠及民众的同时，更推动了中国金融行业的发展。

跨界，成为互联网金融的特性，跟金融毫无关系的各行各业都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度钱包，做电商的京东推出了京东金融，做互联网综合服务的腾讯推出了理财通，连做快递的顺丰也推出了顺手赚项目。

2014年～2015年，随着互联网金融行业的火热发展，又有很多银行、保险、上市公司、网络巨头纷纷瞄准了这一行业，通过注资发展中的平台或者自己创建网贷平台来涉猎网贷行业。

P2B的定位就是为那些无法从传统金融机构获取必需的贷款的中小微企业提供金融信息平台，跟个人对个人的P2P不同，而是指Person-To-Business，个人对企业的一种贷款模式。

P2B作为一种双边平台，其服务对象主要有两方面，一是借方，另一个是贷方，两者相互促进，形成良性循环。P2B与传统银行借贷涉及的利益相关者其实基本一致（包括银行、担保公司、出款人、贷款人等），除了P2B公司取代了银行中介。虽然，利益相关者相同，但业务实现途径完全不一样，P2B的业务实现途径如图1所示。

P2B作为纯粹的信息中介平台，实现的是点对点完全透明的交易。在中国，由于国内信

用体系不够完备，P2B平台大多采用了“线上+线下”协同模式，采用类似信托项目风控模式做出借款企业信用评级、贷款定价和平台收费标准，投融资双方在P2B平台网络上撮合交易，借款标发布、投资和资金划付、到期还款的全过程均在线上进行。

二、 P2B平台系统业务架构设计

P2B平台业务如何设计需要遵循互联网和传统金融的各自特点，充分发挥二者的优势。以客户为中心是互联网时代最基本的共识，P2B平台的各项业务都需要围绕客户来进行，注重客户体验。

P2B平台业务架构设计从以下三方面来实现由客户驱动带来的业务变革：

（1）客户服务数字化：实现全渠道协同服务，加强电子渠道服务，提升客户体验；

（2）客户管理数字化：实现精准营销，移动营销；

（3）产品数字化：实现产品配置化管理。

在此，我们以客户为中心，客户探索、发现、购买、享受产品服务全过程为线索，设计出P2B平台业务架构：

（1）线上线下协同营销：品牌及产品建设、客户培育及引流；

（2）销售与跨渠道交付：客户研究选择产品、接受购买、使用服务；

（3）全渠道客户服务：客户维系及社群推荐；

（4）洞察与优化：数据分析、优化与调整客户服务。

三、 P2B平台系统架构

1. P2B平台规划蓝图。互联网金融平台系统的设计应遵循金融平台系统以及互联网平台的设计原则：安全运行原则、统一管理原则、不修改数据原则、持续改进原则、易用性原则、友好交互原则、創新原则。要紧紧围绕“满足监管、引导经营管理、提供决策支持”的目标来设计。

P2B平台架构分为三层：基础能力层，业务层，前台交互层。在此我们按照三层结构规划出P2B平台蓝图，如图2所示。

P2B金融业务的基础设施提供平台运营的基本软硬件环境，为业务层和前台交互层提供基础设施服务。

P2B服务于借贷双方，融资和投资是P2B平台的核心交易业务。P2B架构的核心业务层主要实现用户体系、订单管理中心、投融资服务中心、客户管理、交易产品管理、客户服务、平台内容管理、平台规则引擎等。

P2B平台前台交互层主要通过PC端的综合服务平台、移动端的服务平台将P2B业务呈现在用户面前，作为P2B金融业务的入口，前台交互层需要充分体现更简单、更便捷、更快速的特点。

2. P2B平台核心模块。结合P2B业务流程及P2B平台的规划蓝图，可以归纳出P2B平台核心业务的三大模块：互联网模式的客户管理体系；可扩展的用户账户管理体系；支持创新的产品管理体系。

（1）互联网模式的客户管理体系。互联网模式的客户管理体系从以下几个方面来规划：

①识别客户，根据客户的身份级别匹配不同的功能权限。

②客户分级。为更好地识别客户，客户管理体系中需要对客户进行分级，具体原则有：

（A）根据价值评级标准对客户进行等级划分，从而根据客户的价值贡献来细分客户，进而达到精细化、差异化营销的目的。

（B）结合客户的金融资产情况和交易情况，如：平台交易情况、资产总额、AUM、综合利润贡献等划分不同等级的用户，不同等级的用户享受不同的服务等级及管理模式。

（C）每月对客户进行内部评级。

③更全面的运用客户数据。采集和全面运用客户数据分为以下三个阶段。

（A）识别客户、数据收集。通过用户的注册及用户在P2B平台的投融资行为收集用户的数据，经过数据集成，数据选择、预处理、转换，源数据最终形成可直接运用的数据。

（B）数据处理。转换的数据经过统计汇总、过滤筛选、主题划分、数据挖掘和信息整合，形成360度客户全景视图，汇总成有效的客户信息。

（C）数据结果输出。收集到的数据经过数据处理形成有效的客户信息，在P2B平台上进行服务管理、营销管理以及销售管理的过程中使用这些有效信息，为客户接触管理服务。

（2）可扩展的用户账户体系。互联网金融服务需要认识到以下两点：你是谁？你要把钱什么时间放在什么地方？P2B平台管理体系中用户管理体系能识别客户，而用户账户体系则可以了解客户的资金去留。因此P2B平台设计一套可扩展的用户账户体系就非常重要。

P2B平台可扩展的用户账户体系设计思路如下：

①用户层面形成涵盖所有账户的统一视图。根据用户在P2B平台的投融资行为，以及平台营销管理的需要，用户在P2B平台上会形成以下账户：结算账户、积分账户、虚拟货币账户、关联账户等。

②支持交易的联动账务处理。为支持交易的联动账务处理，设计规划围绕用户账户体系的交易核心架构，该交易核心架构分为三层：底层服务、交易模型、交易服务。

（3）支持创新的产品管理平台。P2B平台作为互联网金融企业，其经营活动也由客户和产品两大体系构成。P2B平台企业的金融产品主要指在平台上进行交易的债权和信用，还包括由P2B平台提供的能满足用户特定需求的工具或服务，例如提供支付通道的通道收费业务、提供vip服务的收费业务等。只有做好了金融产品管理，才能真正做好市场分析、新产品策略、风控、资金管理、成本核算等一系列工作

①产品管理平台的建设思路包含以下几点：

（A）定义标准：统一金融产品标识、分类、定义标准；构建与运营同步的产品目录

（B）统一视图：形成面向客户营销和产品经营与管理的产品统一视图。

（C）快速创新：建立产品参数化的创新研发和管理模式，优化产品架构、实现快速提供贴近客户需求、丰富灵活的产品，提升产品的竞争优势。

（D）强化营销：加强对场景式营销支持和支持不同渠道的产品展示模式。

②产品管理平台业务框架。根据产品管理平台的建设思路，设计出产品管理平台的业务框架。

（A）首先构建金融产品参数库，作为产品定义的基础，同时也可以利用产品参数库进行快速的产品迭代创新，满足P2B平台客户的需求。

（B）根据P2B平台的经营策略，定义出P2B平台的销售产品目录，按照国外先进产品管理经验，可分为核心产品、基础产品、外延产品和组合产品等。

（C）根据形成的产品目录进行产品创新、产品组合、产品销售等一系列产品管理。

（D）借助不同客户视角的产品视图、其他营销工具进行多维度展示，与客户进行销售层面接触管理。

3. P2B平台安全策略。P2B平台本质上是金融交易平台，所以务必保证平台的稳定性和安全性，总体上分为代码安全、数据库安全和服务安全。

（1）程序代码安全。

（A）数据库连接信息加密处理。

（B）有效防止sql注入，跨站脚本，攻击XSS，客户端脚本攻击等。

（C）对所有系统核心操作都记录操作日志，以方便数据和操作审计。

（D）对表单进行RSA加密传输。

（2）数据库安全。

（A）采用WEB层和DB层分离，内网连接，保证安全的同时也保证了访问速度和稳定性。

（B）对DB服务器登录权限做严格限制，审核，并做好日志记录，登录用户权限最小化。

（C）对数据库备份采用 实时的二进制日志备份及定时的全库备份，并异地存储备份数据，同时定期做数據恢复测试。

（3）服务器安全。

（A）通过对访问行为分析，对恶意访问进行屏蔽过滤。减轻服务器压力，防止注入和跨站攻击。

（B）通过与第三方的合作，抗大流量网络攻击，并根据攻击流量和手段的变化做实时调整，最大限度的保证网站遭受攻击时的体验。

（C）严格限制服务器开放端口，对没有必要的端口只对内开放。

（D）严格控制服务器登录操作权限，做到权限最小化，并保存详细的操作日志。

4. P2B平台技术核心指标。

（1）可伸缩性。数据容量从百万级到亿级，数据库、网络、业务一致性都将成为瓶颈。解决这些瓶颈，考虑进行数据分拆与复制，业务进行分布式事务处理，应用中间件技术。

（2）可靠性。99.9%以上的可靠性，可通过消除单点故障、云平台应用、控制服务依赖、异步事务处理来提高可靠性。

（3）弹性控制。可应用秒级系统监控、精细化控制、自动化调度等技术来实现弹性控制。

（4）兼容性。考虑支持第三方平台、API接入、云计算平台支持、数据安全策略。

基于以上要求，在技术架构中进行分布式服务化设计。服务化将处理逻辑单元拆分，使之单纯化、差异化、可复用化、可分离部署化、可组合化，以实现系统对高性能、高可用、可伸缩、可管理性、可维护性的要求。

四、 P2B平台核心数据模型

通过数据模型和数据关系的分析更进一步阐述P2B平台架构细节，本节结合P2B核心业务模式来阐述P2B平台核心数据模型和数据关系。

1. 用户信息表。用户表主要记录用户注册的基本维度信息。用户信息表包含平台用户名，姓名，手机号，身份证，区域，年龄，性别，婚姻状况，学历，就业状况，社保和公积金和用户状态等信息。

2. 用户账户表。用户账户是用户在P2B平台进行交易结算的资金账户，用户可通过该账户来查询自己在平台的现金资产及虚拟资产情况。

3. 产品表。产品表是记录在P2B平台上进行融资产品的信息。产品表包含产品编号，产品名称，产品类型，产品金额，产品期限，产品利率，融资用途，上市日期，审批日期，融资人，担保措施，风控措施，计息方式，还款方式，产品描述，产品状态，融资期限。

4. 用户银行卡。用户银行卡表是记录用户在P2B平台上绑定的银行卡信息。用户银行卡包括银行卡卡号，银行名称，发卡支行，发卡省市，银行卡类别，预留手机号，卡状态。

5. 充值交易表。充值交易表用来记录用户在P2B平台充值交易订单数据，用户通过第三方支付通道充值到P2B平台账户，此交易会更新用户账户资金余额。充值交易明细表包括交易编码，用户编码，充值卡号，交易金额，交易时间，充值状态等信息。

6. 提现交易表。提现交易表用来记录用户在平台的提现交易和处理状态。提现交易明细表包括交易编码，用户编码，提现卡号，交易金额，交易时间，提现状态等信息。

7. 投资交易表。投资交易表用来记录用户在P2B平台投资交易订单信息，用户在P2B平台投资融资产品，到期獲取投资所得利息，此交易会更新用户账户资金余额。投资交易明细表包括交易编码，用户编码，投资产品编码，投资金额，投资时间，投资状态等信息。

8. 还款交易表。还款交易表用来记录融资人在P2B支付投资用户利息及本金的交易订单信息，还款本金和还款本金，投资用户收取投资所得利息和本金，此交易会更新用户账户资金余额。还款交易表包括融资人编码，投资人编码，产品编码，产品期数，还款金额，交易时间，交易状态等信息。

五、 结论

本文重点分析了互联网金融P2B网贷平台的业务架构、平台系统架构以及平台核心业务模块和核心数据模型，相关研究工作对于互联网金融平台系统架构核心问题的探讨和解决有着积极的作用。

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作者简介：冯华（1968-），男，汉族，山东省新泰市人，北京交通大学经济管理学院教授、博士生导师，北京交通大学服务经济与新兴产业研究所所长，研究方向为产业经济学；肖雪峰（1979-），男，汉族，湖南省衡阳市人，北京交通大学中国产业安全研究中心博士后科研工作站在站博士后，研究方向为产业经济学和互联网金融；李建革（1967-），男，汉族，河北省石家庄市人，北京交通大学中国产业安全研究中心博士后科研工作站站长，应用经济学博士后，研究方向为互联网金融和信用管理；奎晓燕（1980-）（通讯作者），女，汉族，云南省玉溪市人，中南大学信息科学与工程学院副教授，中南大学工学博士，研究方向为计算机互联网。

收稿日期：2016-06-21。