商车费改给财险企业带来的机遇和挑战探讨

张丽芬

【摘要】2015年国家启动了商车费改，这将给众多的行业带来不同的机遇和挑战。可以说商车费改是一次重大的改革，那么这场改革想要达到什么样的目标，面对这一举措，财险企业又将面对怎样的机遇和挑战，这都是值得探讨的问题，既有理论意义，又有实践意义。商车费改将会带来一场充满力量和智慧的较量，财险企业迎接挑战的同时也会迎来机遇。本文将从商车费改为切入点，重点探讨商车费改这一改革将会给财险企业带来的机遇和挑战，以期给财险企业带来一些思考与借鉴。

【关键词】商车费改 财险企业 机遇和挑战

商车费改是深化商业车险条款费率管理制度改革的简称。商车费改可以说是一次重大的改革，是为了更好的保护投保人以及被保险人的合法权益，更是为了更好的维护财产保险市场的正常秩序。深化商业车险条款费率管理制度改革也就是商车改，原则上讲可以促进财产保险市场的持续健康发展。但是这样一次改革，无疑是机遇和挑战并存的，财险企业应该做好准备应对商车费改的改革。

一、商车费改的概况

商车费改在中国的改革并不是一蹴而就的，而是一个渐进的过程。早在2009年的时候中国就已经成为了世界上第一大汽车生产销售国，这样一来就使得国内居民的汽车保有量和车险的投保量都大幅度的上升。随之而来，车险的覆盖面和影响力已经不再局限在保险方面，其覆盖面和影响力的不断扩大使得保险已经由

一个行业问题上升到民生问题，关于保险的话题都会成为当下热门的话题，引发众人的关注。这样的情形下，财险企业面临着前所未有的机遇和挑战。所谓机遇，在保险被广泛关注的情形下，不论是投保人还是投资人都会把目光聚焦在财险企业上。与此同时，财险企业又面临了很大的挑战，因为财险企业要彻底要打破产品同质、低水平竞争，摆脱常年亏损，建立起良好的行业形象，为和谐社会保驾护航。这样的情形下，一场改革不可避免，只有改革才能真正的解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题。

深化商业车险条款费率管理制度改革其实从2001年就已经开始了。广东地区在2001年就率先推行了费率改革，广东地区作为试点，这次是中国财险市场改革的首次尝试。2012年，中国保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，这是首次以文件的形式推行商业车险条款费率管理制度改革。接着就是2014年，国务院发布“新国十条”，将商车费改定位为全面深化改革、推动行业健康发展的战略性突破口，是发挥市场配置资源决定性作用的核心举措之一。然后根据商车费改总体安排，2015年不断的扩大试点范围，最后要使这项改革在全国范围得以推行。

二、商车费改的目标

商车费改改革的最终目的就是建立健全市场化的条款费率形成机制，也是更加科学合理，与我国国情相符合的商业车险条款费率管理制度。随着市场经济的不断发展，财险企业也应该作出相应的调整，商车费改将会逐步扩大财险企业的商业车险定价自主权，使得财险企业以市场化为导向。另一方面，也不放松对于市场的监督和管理，强化事中事后监管和偿付能力的监督管理。商车费改，最终会建立健全一个标准化、个性化并存的商业车险条款体系。在这个体系之下，既能充分发挥市场的作用，充分调动财险企业的企业活力，又能科学合理的运用法律法规进行监管，激发财险企业等行业组织的自我监督管理的动力。

三、商车费改给财险企业带来的机遇

一项改革的推行必然会带来一定的机遇，商车费改对于财险企业来说是利大于弊的，也就是说机遇大于挑战。只要能抓住合适的机遇，财险企业在商车费改这一改革浪潮中必然会有所收获。笔者一直认为，每一次的改革都伴随机遇，在机遇的面前每个人都是平等的。财险企业应该根据自身的不同条件，提前做好应有的准备。对于中小型财险企业来说，其自身的资源没有大型财险企业多，所以要进行提前布局，认清整体形式，找准自己的经营方向，做好转型的准备。不能盲目的模仿其他财险企业，因为商车费改最关键的一点把自主定价权下放到各个财险公司。所以财险企业在此次改革中，应该牢牢抓住自主定价权，发展企业的潜能。

财险企业面对这样的机遇，应该加大精算人员的培养和引进，形成企业内部的定价模式。改进提高企业自身的定价能力，分析数据的能力。大型的财险企业，资金较为雄厚，资源较多，可以借此机会全面发展，掌握市场的主动权。而中小型财险企业要细化自身的业务，找到自身的优势所在，降低市场的风险，合理科学的管控成本。同时还可以舍弃一部分劣势业务，优化企业结构。商车费改，使得保险公司和客户直接面对面，这样更有利于了解客户的需求，掌握必要的信息资源。对于财险企业来说是降低风险的好事情，所以在这样的情形下，财险企业要进一步强化服务能力。不论是大型财险企业，还是中小型财险企业都应该转变为以客户为中心的经营战略，不论是售前还是售后都要进行相应的整合与创新。

商车费改之后对于财险企业的资本要求也会有所提高，随着市场化的不断深入，财险企业也面临着一些机遇。要想获得更大的发展，就要寻求更大的资本投入，只有这样才能站得住脚。财险企业的偿付能力是最受客户关注的部分，所以在商车费改受到广泛关注的时候，财险企业要积极的寻求资本投入，扩大自身的商业竞争力。在激烈的市场竞争中，财险企业要想获利，就要有自身的特色，从内部入手，降低车险的管控成本，从而转变为自身的定价优势。

四、商车费改给财险企业带来的挑战

有机遇就会有挑战，机遇与挑战往往并存。有专家做过统计，截止2015年11月，财险公司总共71家，累计保费收入7556亿。由此可见，财险企业的市场竞争还是很激烈的。面对深化商业车险条款费率管理制度的改革，激烈的竞争将给财险企业带来巨大的挑战。

商车费改带来的挑战对于大型财险企业和中小型财险企业是不同的。对于大型财险企业来说，其在人才、资金和资源上都具有一定的优势，在商车费改中其最大的挑战是能否适应市场的变化，以及中小型财险企业的有力竞争。相比较大型财险企业，中小型财险企业面临的挑战更大。中小型财险企业不论是资金还是技术都较弱，在市场竞争中处于不利的地位。面对激烈的市场性改革，中小型财险企业能否把握主动权，抵御市场的风险是个未知数。面对商车费改，财险企业如果没有充分的准备，不改变原先的经营方案，维持原有的经营方式，很快将不能适应市场的新变化。

五、结语

商车费改是一个渐进的过程，在这样一项改革中，财险企业会面对很多的挑战。虽然有很多的困难，但是商车费改会让保险市场的发展更加健全，市场竞争将會更加透明和公平，将改善整个财险行业的大环境。从外国的车险改革来看，每一次改革都是一次蜕变，只有真正有实力的财险企业才能抓住机遇，应对挑战，成为真正的行业领先者。商车费改使机遇与挑战并存，财险企业应该做好准备。

参考文献

[1]倪杰.商车费改给中小险企带来的机遇与挑战[J].企业改革与管理，2015（2）.

[2]韩晓芬.商业银行对中小企业信用风险监管的改进建议[J].中国经贸，2011（2）.

[3]杨震，冯俊文.中国财险企业可持续发展能力的评价——基于核心能力视角[J].技术经济与管理研究，2013（1）.

[4]周延.中国保险市场结构、行为与绩效研究[M].经济科学出版社，2007.