互联网金融对居民金融投资活动的影响

王泽平

摘 要：随着互联网的发展和普及，以互联网为媒介的新型金融业态，即互联网金融快速发展，不仅改变了居民消费行为和生活习惯，同时也对居民金融投资活动产生了重要影响。因此，本文首先对互联网金融进行了概述，，详细分析了互联网金融对居民金融投资活动影响以及关于推进和完善居民金融投资的几点思考，为准确了解和把握居民参与互联网金融投资活动。

关键词：互联网金融；居民投资；影响

随着社会的发展，互联网信息技术、移动通讯网络技术和电子商务的快速发展催生了互联网金融的蓬勃发展，对我国金融行业的发展产生了深刻的影响。传统金融机构的垄断地位开始被互联网金融逐渐打破，支付、投资理财、融资等多种金融服务形式都已在互联网金融中得以实现。互联网金融因其成本低、效率高、覆盖广、便捷性、互动性等特点，不断影响和改变着人们的金融投资理财行为。人们过去金融投资理财多依托于银行、证券公司、保险公司等传统金融机构。随着互联网金融的发展，投资理财的方式、途径、投资产品等得到极大扩展。互联网金融对居民金融投资活动产生了重要影响。

一、互联网金融概述

（一） 互联网金融含义

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具与技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。百度词条上总结了当前我国互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。商业银行推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于互联网金融范畴。

（二） 互联网金融发展特点

1.操作簡便高效，市场服务面广。虚拟的网络金融机构打破传统金融机构及业务网络的地域限制，使得经营活动突破时空局限。只需设置互联网的终端即可将业务延伸到世界各地，只需开通网络金融业务就可以吸引巨大的客户群体，使得其有能力向世界各地的潜在客户提供全天候、全方位的实时服务。网络金融的经营者或客户通过自身的电脑终端就能随时与世界任何一家客户或者金融机构办理证券投资、保险、信贷期货交易等金融业务。例如以“拍拍贷”为代表的网络贷款平台为借贷双方提供了包括信息发布、资料审核、转账借款、利率计算、按期还款等在内的“一站式”服务。用户只需注册成为网贷平台会员，并提供一系列身份验证后，就可以在网站上发帖办理融资业务。相对商业银行融资复杂的手续，这种交易比较自由，操作起来对借贷双方比较方便。阿里金融在发放小企业贷款的过程中，随借随还，可实时在线放贷，对于在平台有良好信誉的会员企业甚至不需要抵押物，只要拥有良好的信用资质便可获得贷款，资源配置更有效率。2.业务灵活度高，运营成本低。互联网金融加速了金融脱媒步伐，银行不再占据市场的核心位置，参与者投融资方直接实现了资金对接，不仅降低了投融资成本，最大限度地吸收社会限制资金，也提高了投融资效率，打破了银行主导的金融市场格局。首先，互联网金融实行一切交易、服务和办公活动无纸网络化，一切的业务文件、办公文件、电子支票采用数字化方式签名，实现了票据、单证的全面电子化，不需要借助庞大的实体场所，不需要雇佣众多的柜台工作人员或在地区内设立众多分支机构。而交易信息的传递通过计算机的数据通信网进行，采用数字验证技术和公开密码技术等保证交易的安全可靠，并利用电子数据交换进行往来业务结算。其次，网络信息技术为金融机构开展多样金融业务创造了条件，使开展传统金融业务的银行、证券、保险等业务受到很大的冲击，各金融机构提供的服务日趋类似，从而减少了传统金融中各类金融机构针对同一客户的重复劳动，并提供全能型的金融服务。网络技术革新将大大促进金融混合经营发展。3.信息处理和控制风险技术水平高。互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行，利用大数据和云计算技术极大地降低了互联网金融机构的信息不对称风险。资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续动态变化的信息序列，由此计算出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率。同时，在信息处理的过程中，云計算和云存储技术的利用提高了数据的分析处理效率和存储稳定性，不仅信贷风险得到有效控制，所耗管理成本也相对较低。

二、互联网金融对居民金融投资活动影响

（一） 对居民金融投资产品结构和投资消费比例的影响

近年来，可供投资的金融产品种类不断增加，从最初的银行储蓄，到国债、股票、基金、投资性保险，以及2003年以后出现的银行理财产品、传统的房地产投资。2005年以后各种互联网金融产品相继问世，极大地丰富了居民可供投资的金融产品种类。互联网金融对居民金融投资产品结构调整促进作用明显。从调查结果来看，49.04%的居民认为在互联网金融出现后投资更加多样化，并增加了互联网金融投资品种；25%的居民投资品种没有产生变化，但调整了投资品种和投资比例；25.96%的居民认为互联网金融对其投资产品结构的影响低微，基本没有改变投资品种，也没有改变其投资比例。

（二）对居民金融投资意识和风险态度的影响

互联网金融的崛起使得金融理财相关的信息得以快速传播，智能手机的普及让人们能够借助各类应用程序随时随地关注和购买理财产品。随着人们对金融理财相关产品与交易信息认识程度不断加深，互联网金融在无形中将对居民投资意识和面对风险的态度产生深远影响。首先，互联网金融已经对居民理财投资意识产生了积极影响，对中年人的影响最大。从整体调查结果来看，排除只听说过互联网金融但没有实际参与和完全不了解互联网金融的受访者，实际参与过互联网金融投资的居民当中，16.35%的居民认为互联网金融对其个人投资理财意识提升影响巨大，52.88%认为对其理财意识提升有一定的影响，20.19%认为对其理财意识提升影响低微，10.58%认为对其理财意识提升完全没有影响。其次，大部分居民面对互联网金融时持谨慎态度，对互联网金融安全性存疑。在参与到互联网金融的居民中，39.05%的受访者对互联网金融很有信心，愿意承担更高的风险进行互联网金融投资，36.19%的受访者认为互联网金融安全性不如传统金融，在进行互联网金融投资时更加谨慎，27.7%的受访者的风险态度不受互联网金融的影响，选择投资产品时根据固有的风险承受能力进行投资。

三、关于推进和完善居民金融投资的几点思考

（一）完善外部监管机制，加强行业自律建设

尽快出台专门监管制度和措施，及时将互联网金融纳入监管框架之下。首先，建立科学的准入、退出机制，优化市场环境，促进行业良性发展；其次，引导和督促互联网金融企业建立风险控制机制，构建风险防火墙，防止风险传染；第三，加强资金安全监管以及个人信息的保护，及时保证互联网金融消费者的权益；第四，加强社会信用体系建设，适时逐步将互联网金融纳入征信平台；第五，建立打击利用互联网金融进行非法集资诈骗、洗钱等违法行为的惩戒机制，维护社会金融稳定。此外，引导互联网金融企业加强行业自律建设，积极发挥行业协会、团体等组织的监督管理作用。

（二） 尽快建立健全相關法律法规体系

建立统一的互联网金融法律法規体系，让执行有法可依、责任明确。首先，修订和完善现行金融法律法规中与互联网金融发展不相适应的条款；其次，加快与互联网金融发展相关的基础性法律的制定，从法律层面界定互联网金融范畴，明确行业准入门槛，界定各交易主体权利和义务等；第三，制定专门的互联网金融消费权益保护办法，对交易过程中的风险分配和责任承担、机构的信息披露、消费者个人信息保护等作出明确规定。

（三） 加强网络安全管理，提高网络交易的安全性

规范和引导互联网企业强化互联网交易安全管理，在加强内控外管的同时，必须对自身交易系统、数据系统进行及时升级和严格管理，防范计算机病毒以及网络黑客对交易系统的攻击，严格保护投资者个人信息及各类账户资金的安全。

（四） 加强对投资者风险防范宣传，引导正确理财观念

多渠道加强投资者风险教育，及时通过报纸、网络、电视、手机短信等形式提醒投资者在参与互联网金融投资时要强化风险防范意识，树立正确理财观念，做好风险承受力评估，充分了解和认识可能面临的风险。

四、结语

综上所述，互联网金融快速发展对居民金融投资活动产生了重要影响。因此，必须正确的对待互联网金融行业，促进其对居民金融投资活动产生积极的作用。

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