互联网金融模式对我国银行改革的推动

谭金旺

摘 要：随着社会的发展，网络金融得到更新迭代的兴起。互联网与许多领域交叉形成了新兴行业：互联网金融，互联网金融是传统金融行業和高新技术行业的一种特殊结合，运用互联网技术和信息技术将金融行业和线下用户联系起来，运用电脑、手机等设备进行金融操作，增加了百姓的投融资渠道，降低了金融交易成本，推进了利率市场化改革，是我国进行金融体质深化创新和改革的重要力量。因此，互联网金融近几年的飞速发展，对传统金融领域产生了巨大的震颤，但是互联网金融也伴随着风险隐患。本文首先对互联网金融进行了概述，详细分析了我国传统银行发展中存在的问题基及互联网金融对我国传统银行的冲击并展望互联网金融的未来发展趋势，旨在促进互联网金融业及银行业的快速发展，从而推动经济的发展。

关键词：互联网金融；银行改革；探析

随着社会的发展，互联网金融在中国持续的蓬勃发展，从第三方支付服务开始慢慢蚕食传统银行的业务。而作为我国金融行业支柱的银行近年来受到各方面因素的影响，发展停滞不前，传统银行的改革迫在眉睫。面对互联网金融模式的挑战，银行首先就要发挥自己独有的优势，在此基础上创新，在此过程中也可以尝试着互联网金融公司合作，取长补短。

一、互联网金融的概述

（一） 互联网金融的概念

互联网金融顾名思义，由互联网和金融两个部门组成，是融合了传统金融和互联网技术的新领域，和传统金融相比较，互联网金融有着诸多优势，两者之间的差异不仅仅来源于媒介的不同，更多的是互联网金融的特殊性质。互联网金融通过互联网等移动工具来实现，拥有着透明度高、参与度高、协作性强的特点，同时依托于网络也大大降化了操作成本，信息也更加及时有效。通常情况下，我们所有的互联网应用都属于互联网金融的一部分。其模式也多种多样，我们常知道的就有第三方支付、在线理财、信用等级评价等。互联网金融不是单纯的互联网和金融的融合，是网络技术提高后消费者的一种生活习惯的变化，通过适应技术的发展而带来的巨大需求，从而自然的衍生出来新的模式。

（二） 互联网金融运营模式

1.信息化金融机构。信息化金融是指通过移动互联网技术，对银行、证券和保险等传统金融机构的业务和服务进行改造或重构，实现经营管理的数据化和信息化，提高服务质量。从整个金融行业来看，自互联网潮流奔腾以来，我国商业银行紧抓住这一机会，其信息化程度一直处于业内领先水平，电话银行、手机银行、网上银行一体化的服务体系己经形成了一股潮势，不可撼动。除此之外，一些商业银行大手笔打造的信息化数据集中工程在业内也是独领风骚，创新性形成了“门户+网银、电商、金融产品超市”一拖三的金融服务模式

2.互联网金融门户。简而言之就是实现金融产品的互联网销售，既有自家直营，也有只提供服务的第三方平台。这种模式的核心是“搜索+比价”，通过移动互联网技术搜集多家平台的多元化金融产品信息，整理后放到门户网站，用户通过垂直比价的方式完成投资。融360、安贷客、91金融超市等都是这种模式的产物。

3.众筹。近年来很火热的一种新型商业模式，顾名思义就是把分散化的群众资金聚合在一起，量小體大，具体操作是用团购预购的形式募集项目资金。虽然众筹的形式很多样化，但其运作模式都大同小异：需要筹资的人找到众筹平台，提交融资项目，经审核后便可建立自己的网站页而，公开向大众群体介绍项目也可采用线下路演的形式，筹集资金。目前国内比较有名的众筹平台有“点名时间”、“点梦时刻”和“淘梦网”等，也有一些与公益相关的募资平台。

4.P2P点对点网贷。这种模型的优点是打破了商业银行借贷的传统流程，提高效率的同时降低了信息不对称成木。投资人可以通过垂直比价选择更好的利率条件，并可以通过多个投资人一起分担同一标的的借款额度方式分散风险。P2P一般有两种运营模式：一是纯线上模式，例如拍拍贷，所有的借贷活动都在线上进行，线下无审核。线上线下相结合，当借款人线上提交中请后，相应城市的代理商会线下进行入户调查，审核借款人的资信还款能力。

二、我国传统银行的困境

自2004年始，中国经济的发展就步入新的阶段，不可避免的是经济结构调整的阵痛显现，银行所而临的经济金融环境更为复杂，单纯依靠资产扩张的传统盈利方式难以为继。就银行自身发展来说，最大的问题是发展过快而忽略资产质量问题而产生的不良贷款。如果仅从资产质量的角度出发，银行业寒冬己至，在短时间内不良贷款上升的趋势是不可逆的，甚至会出现中小银行的破产乃至股份制商业银行的重组。不良贷款随养经济发展的速减止急速增长，2015年中报16家上市银行共计7000亿的利润，却承担养8000亿的不良贷款。不良贷款一90以上逾期贷款，这一指标可以从某一程度上反映各家银行资产质量的真实性。逾期90天以上的贷款有非常大的可能会在未来转化为不良贷款，在股份制银行中只有招行一家该指标超过100%，以最低的平安银行为例，每100元逾期超过90天的贷款里而，仅有37天调为不良，乘日余的63元还列为止常或关注类贷款。整体来看，上市股份制商业银行普遍放松了对不良贷款的认定尺度，以减少不良贷款压力。

三、商业银行改革的几养眼点

（一）认清现实，止视互联网企业的比较优势

互联网企业的优势具体包括庞大的网络用户群体、海量的交易数据、强大的支付功能和更好的用户体验等。互联网企业的核心是用户，是人，这和传统商业银行的定位是有养巨大差异的。只有止视互联网企业的优势，方能客观比较自身的差距，方能积极吸收互联网企业的核心精神，获得发展。

（二）反观自身，找到自己的核心优势

商业银行作为传统金融机构，对各类金融业务有养更深刻的理解和运营经验，且在资源积累上也有养互联网企业不可比拟的优势。长年的经营使得它与各大行业的龙头企业建立了稳定的合作关系，广大的客户群体对其拥有长足的信仟，而“信任”一词恰恰是大多数互联网企业的短板。尤其是近两年来各种昙花一现般的互联网金融公司更是加剧了这一冲突。因此，商业银行的任务是将自己的核心优势与互联网精神结合去发挥更大的价值。

（三）重塑互联网思维

商业银行只有从思想高度上真止贴近互联网思维，方能在这股商业浪潮中立于不败之地。以前，商业银行的时代革新还只是停留在初浅的行为层而，做个门户网站，开设电子手机银行等等，这更多的是对互联网技术的应用，而非互联网思维的塑造。真止的互联网思维，应该是以人为木，立足于用户的用户思维。这种思维可以助力商业银行，让其对产品和服务体系重新审视，对业务流程革新，更深入地走进合作企业客户的购、产、销、贷、存、管等业务中去，在其固有的核心优势下拉开与互联网企业的差距，打开差异化竞争的新局。

（四）重视客户体验

互联网企业先天的用户思维，使得客户体验板块一直都是它的优势，无论是开放式的金融平台和个性化的金融产品，还是交互式的营销手段和便捷式的操作流程，都是对传统商业银行的秒杀。商业银行若想要反败为胜，唯有通过接受互联网思维引领一途，把客户体验放在一切之首。以客户为木，不是口号，而是切实地从产品、服务到营销和操作，都要重新系统地梳理定位。具体而高，一要打破部门局限，整合信息资源，打造以单个客户为标的的数据系统，了解客户的偏好与习惯，提高服务质量；_要充分运用互联网技术，通过多元化的渠道实现与客户的交流，更好地满足用户需求。

（五）积极借鉴，合作共赢

互联网企业积极创新的精神，是引领商业银行走向未来的重要核心。两者的相互合作，并非空谈，而是早有先例。其实商业银行和第三方支付平台早有合作，商业银行给予第三方支付平台发展的空间与支持，第三方支付助推商业银行结算业务和电子银行业务的发展。但随养后者的快速发展，它逐渐对银行的中间业务和存贷款业务构成了挑战。不管未来结果如何，互联网企业的创新精神都是值得重视与尊敬的。商业银行的发展必须依靠创新，也就是说，和互联网企业的合作共赢会是一条不错的路子。

（六）深化大数据应用

互联网的核心技术是数据化，且商业银行在这一板块也一直处于业内领先水平。也就是说，无论是客观条件还是行业要求，商业银行都必然走向大数据化。大数据不仅仅是一种技术水平，更是未来的运营模式，它可以帮助商业银行提取和分析所有客户的信息，更为全而和准确地把握客户需求，甚至预判出其潜在需求，从而为其精准营销和创新服务打下深厚的信息基础。

四、結语

综上所述，随着社会经济的发展，互联网金融及银行业的健康、持续发展将成为社会关注的焦点问题。因此，我们要及时解决互联网金融发展过程中存在的问题，并且提出创新的对策来确保互联网金融与银行运营的可持续发展。只有这样，从而推动中国经济又好又快的发展。

参考文献：

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[2]顾蕙恩，王海侠，赵志超，唐海燕.互联网金融模式对我国银行改革的推动[J]. 企业改革与管理，2016， 23 ： 63.

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