我国商业银行金融服务存在的问题与对策研究

王誉霖

摘 要：商业银行是我国金融业的重要组成部分，它的建立与发展不仅对我国现有的金融服务体系的完善具有十分重要的积极作用，还可以促进我国经济的发展。但是，由于内外金融环境的巨大变迁，目前我国商业银行金融服务仍存在诸多的问题。本文通过对我国商业银行金融服务的现状进行深入分析，归纳总结出目前我国商业银行金融服务中存在的主要问题，并针对这些问题提出应对措施，对进一步促进我国商业银行金融服务的发展具有重要的理论意义和现实价值。

关键词：商业银行；金融服务；问题；对策

近几年，随着金融业的快速发展，人们越来越不满足于存贷款这样的传统银行的服务方式，同时外资银行的不断涌入，金融业竞争加剧，也迫使商业银行通过不断优化服务来提升自己的争能力，从而立于不败之地。通过提供这些服务，商业银行一方面扩大了市场份额，另一方面也获得了不少的中间业务收入，同时加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息技术的发展。我国商业银行一直通过优化金融服务流程、创新服务产品、拓宽服务渠道等途径不断满足客户日益增长的金融需求，金融服务已成为我国商业银行的重要职能。

一、我国商业银行金融服务的现状

随着近年来商业银行金融服务的不断推广，学者们都对此进行了大量的研究并得出了相关的结论。佟静发在《我国商业银的金融服务现状及创新改革措施》一文中指出目前我国商业银行在金融服务中存在管理和产品缺位的問题，同时提出优化金融服务的创新改革措施需要从金融服务本身的角度去改善。付武临在《金融服务创新与质量管理》一文中指出金融机构之间的差别不是所提供的产品，而是服务质量，只有服务质量才是金融业中难以复制的变量。葛兆强，王晓天在《中小企业的金融需求与商业银行的金融服务支持》一文从中小企业自身出发，同时也结合商业银行所能提供的服务角度出发，结合西方对中小企业金融服务的国际经验，对我国商业银行对中小企业的金融服务支持方向、重点以及战略措施提出了建议。

从以上来看，目前的研究主要集中在以下几个方面：（1）金融服务的业务功能。近年来我国四大国有商业银行已开始开展投资银行业务，并取得了一定的成绩，但可以开展的投资银行的业务较少，这主要源于管理当局对分业和混业经营的限制，在一定程度上制约了我国商业银行金融服务的完善。（2）金融服务的业务收入。从商业银行的非利息收入角度来看，美国银行业非利息收入占比2000年至2010年平均基本保持在40%左右，而国内银行业在20%-30%。从这个占比角度可以看出，我国商业银行目前的金融服务主要还是集中在存贷款这种基本的服务上，而其他方面的金融服务相较而言较弱。（3）金融服务的创新。我国商业银行的业务创新能力较弱，大部分业务创新还是借鉴国外商业银行70-80年代的产品，而市场化程度高，科技含量高的品种如部分衍生金融产品交易在我国还没有开办，由此可见，我国商业银行在金融服务产品创新上还有待提高。

二、目前我国商业银行金融服务存在的问题

根据我国商业银行金融服务的研究现状，可总结出目前目前我国商业银行金融服务主要存在以下问题：

（一） 法律监管体系不健全

在当今金融领域中，各项金融监管都是以法法规为基础的，而不单单只是简单的违章检查。这就不单要求有配套的金融监管法规，还要有与金融监管相适应的各项法律，例如合同法、破产法、财产法和公司法等等。然而在目前，我国现行颁布的各项经济法律法规还不够完善。

虽然近年来为了与国际接轨在金融监管立法方面取得很大的进展，相继颁布了一系列金融法律法规，但是从这些法律条例的内容可以看到，一是針对银行风险监管的有关法规覆盖面较窄，法律层次低，前瞻性不强。除核心大法外，第二、三层次的行政法规和行政规章法律效力和权威性不高。二是商业银行业务法尚不完善，缺乏一套行之有效的银行金融监管方面的法律法规，难以适应商业银行风险监管实践的需要。因此需不断加强我国银行金融监管相关配套法制的完善，使国内银行监管法制框架更具全面性和系统性。

（二）商业银行信息披露不全且质量较差

从金融业的发展看，加强信息披露，进一步提高商业银行的透明度已是大势所趋。但由于历史的原因，我国对会计信息的披露要求是较为粗放的。特别是对近年来迅速发展的衍生金融产品，目前无论是人民银行还是财政部均无明确规定如何进行会计处理。目前国内商业银行信息披露不全具体表现在以下几方面：

1.资本结构和资本充足状况信息披露不全。在资本结构方面，关于资本结构、资本构成、资本工具的期限和条件的主要信息的公开披露程度严重不足。尤其是资本构成项中实收股本、呆账准备金、少数股东权益等信息披露更是如此。在资本充足状况方面有关对信用风险、市场风险和操作风险需要的资本、核心资本充足率、资本充足率等披露不足。由于我国商业银行的风险评估工作起步较晚，风险披露与国际标准相比有很大的距离。

2.商业银行金融监管中有关信息披露的法规不健全。我国金融监管当局尚未制定一套适应当前发展形势的信息披露规定。目前我国既没有一份类似于金融领域成熟的国家的指引性文件，也没一套适应国际惯例要求的公开披露规范性文件。在我国商业银行的年报中，大部分只有几张会计报表，对各类风险及风险管理策略、技术等一类信息的披露几乎为空白。

3.商业银行资产质量状况披露不全。资产质量直接关系到商业银行的稳健程度，因此受到商业银行经营者、监管者、外部信息使用者的广泛关注。但是长期以来，我国有关银行资产质量的信息一直属于高度的敏感信息，除了银行当局通过内部的“非现场监管报表”可以了解到有关资产质量的指标外，社会公众是很难掌握有关信息的。信息披露不全很容易忽视很多商业银行所面临的风险，导致在监管方面有很大的困难。

三、我国商业银行金融服务的优化对策

为了帮助解决以上问题，促进中国商业银行金融服务的不断优化，本文综合相关资料，提出以下建议：

（一）拓宽营业服务范围，促进营业模式的转化

为了满足客户的需求，在与外资银行的竞争中占据有利地位，商业银行必然要提供更多的包括证券、投资、保险、信用卡、汇等在内的有效金融产品，进一步锁定客户，满足客户的多样需求。商业银行必须根据自身实力和条件，针对客户层面特点，为客户度身订造各具特色的私人理财服务与产品，才能在日趋激烈的金融竞争中立足。商业银行要为客户提供一站式的金融服务，其自身也将融入证券化的浪潮，通过资产证券化等方式改善资产结构，分散风险，才能获取更多的收益。

（二）建立健全内部机制，提高服务管理水平

建立健全内部激励约束机制、强化用工管理及分配方式等方面的制度建设。建立健全内部管理機制，可以主要从健全有效的内部控制体系角度出发。对于金融服务从业人员要实施有效的监督，防止工作人员利用职务之便挪用客户资金或者骗取客户资金。同时可以实行以人为本的管理方式，增强员工对银行的忠诚度和责任感。

（三）提高服务人员素质，促进服务意识创新

在金融服务的服务人员方面，需要注重对金融服务人员素的培养，为服务创新打好基础，银行的领导作为全行的典范更要注重对自身素质的加强，在完善自身的同时，督促员工规范服务；努力调整人力资源结构，提高工作人员的服务技能和服务技巧，可以适时搞个样板行建设等规范员工的服务。在提高金融服务人员素质的同时，我们还应注重服务意识的创新。只有认识到客户的重要性，在合规的情况下，本着一切服务围绕着客户的理念，才能留住客户进而留住客户的资金。

（四）提高金融创新能力，提供特色金融服务

从整体看，只有创新才能顺应市场需求；只有创新才能在竞争中保持领先的地位，同时创新应结合客户的需求，脱离客户需求的创新是无济于事的，因此在进军服务市场前，商业银行要广泛了解客户需求，进行市场调查，选择市场需求大、开发风险相对较小、成本低、收益高的业务品种进行开发创新，在政策允许的范围内，积极开发具有前瞻性的金融产品和客户急需的难点金融项目，提供特色的金融服务。

（五）加强信息技术利用，促进服务方式转变

现代信息技术的急速发展，为商业银行开办各种银行业务，提高经营效率提供了极大的便利。为适应社会经济一体化和市场需求的变化，商业银行可以把市场需求与信息技术紧密结合起来，针对客户需要及时设計相应的金融工具，拓展新的服务领域。

四、结语

综上可知，现阶段，我国商业一行金融服务在发展的过程中仍存在法律监管体系不健全、信息披露不全且质量较差等问题，针对这些问题采取相应的对策是目前促进我国商业银行金融服务进一步发展的而重要工作之一，为此，本文提出了几点优化建议，以供参考。

参考文献：

[1]何倩，高丹.我国商业银行金融服务存在的问题与对策研究[J].时代金融，2013（01）：128-129.

[2]张兆兆.我国商业银行网上银行业务存在的问题及对策研究[J].经营管理者，2017（01）：27.