我国商业银行金融产品创新现状及对策研究

李柯

摘 要：随着我国经济金融环境的变化，商业银行之间的竞争愈演愈烈。商业银行的主要经营利润已经从传统依靠存、贷款利差收入，逐步向收入多元化方向转变，金融创新是商业银行提升竞争实力关键，越来越受到经济领域与学术界的广泛关注。本文首先对我国商业银行金融创新现状进行了概述，详细分析了我国商业银行金融产品创新存在的问题以及加强我国商业银行金融创新的途径建议，旨在提高商业银行金融产品创新能力。

关键词：商业银行；金融产品；创新现状；对策研究

随着我国金融市场向外开放，经济与世界接轨后，金融行业面临的挑战十分严峻，国内外的竞争越来越激烈，商业银行金融产品的创新势在必行。我国商业银行金融产品创新有待提高，需要商业银行不断研究对策才能推动金融产品创新的发展。因此需要不断创新才能紧跟时代的发展，才能提高我国商业银行的核心地位。

一、我国商业银行金融创新现状

现阶段在我国商业银行金融创新方面，已经实现了对四大商业银行的经济体制改造，即股份制改造。逐步形成了包含中央银行、大型商业银行、农村商业银行、农村合作银行、金融租赁公司以及企业集团财务公司等具有多元化的所有制商业银行金融机构，并且在经营体制方面逐渐得到完善。我国金融市场正在稳步中发展，形成了短期政府债券、商业票据和同业拆借的货币市场，建立起了银行与银行间外汇批发市场、银行与企业间外汇零售市场以及中央银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场。随着科学技术水平的快速发展，在金融业务与管理中加大了对信息化技术的应用频率，逐步实现了管理办公自动化、信息业务网络化，提升了金融业务的发展速度。由于外资银行的介入，使得我国商业银行的金融产品和创新项目的数量逐渐增加，并且服务功能也呈现出了多元化趋势。在新时期，我国商业银行在创新发展中取得了累累硕果，但是仍然存在一些不足。

（一） 在我国银行整体业务规模中比例较小

当前，商业银行的金融业务与金融产品依然还是局限在信用卡、消费信贷、代理業务以及个人电子汇兑等方面，而在金融衍生品、银行投资等方面的创新产品较少。现在已经开通运行的银行业务发展水平还不高，规模也较小，在我国银行整体发展业务中的所占比例较小，阻碍了资本优化发展，弱化了资本作用，很难形成规模效应。

（二） 金融创新目的不够明确

在我国社会主义市场经济条件下，对商业银行金融进行改造与创新，仍然与经济利润密不可分，主要目的是为了争夺市场份额，获取更多的资源，优化调整產业结构，从而增加利润。但是从实际情况来看，部分商业银行对于创新的概念与目的理解不够透彻，因而导致创新动机出现偏差，没有对金融市场的发展情况进行仔细分析，同时也没有结合自身发展情形，盲目抢占市场，影响了赢利能力。而且，现阶段，我国商业银行在金融创新方面，还依然摆脱不掉政府的影响，一定程度上受到当地政府的干预，因而在金融创新方面还体现出了行政特点。

（三） 金融创新缺乏特色

普遍来看，我国商业银行在金融创新上缺乏特色，不利于在激烈的市场竞争中发挥优势。我国大部分的商业银行在金融创新上基本都采用引进式的创新方法，借鉴四方商业银行已经创新后的金融产品和业务，没有考虑到我国金融市场的实际情况，独立研发出具有原始特色的金融产品与业务，因而，在金融创新方面缺乏新颖性和独特性。

二、我国商业银行金融产品创新存在的问题

（一） 创新金融产品的风险意识较差

目前我国商业银行在金融产品的创新方面缺乏有效的风险约束机制，创新的金融产品不仅要带来经济利益，还要能够有效的规避风险。现在我国商业银行创新的金融产品对风险防控把握的不到位，金融产品的创新与制定的制度规范存在一定的时间差，往往是金融产品已经上市，而制度规范还没有制定完善，这样对金融产品的管理存在很大的隐患，不利于金融产品的发展。

（二） 金融产品的创新速度较慢

目前我国商业银行的大多数的金融产品都是在西方国家的金融产品的基础上加以改造的，从整体来看我国商业银行金融产品的创新发展的还是相对较慢。虽然由于政策的开放我国商业银行在中间类金融产品创新上也有一些进步，但是整体还是处在较初级的阶段，国外市场早已普遍应用了电子化技术产品，我国还在不断探索。此外我国还是缺乏具有自身特色的金融产品，在创新方面仍需努力。

（三） 金融产品的创新体系不够完善

目前西方的商业银行在金融产品创新方面已经相对比较完善，西方商业银行注重全方面的创新，对资产类的、负债类的、中间业务等全方面创新金融产品，这样既能改善银行资产与负债的结构还能增加银行的收益。而我国金融产品创新的体系就相对较差，只重视了负债类忽视了资产类，即使在创新的资产类金融产品中还是缺乏收益高风险低的产品。而且在我国商业银行中创新的产品占银行整体业务的份额较少，无法发挥改善资产与负债结构的作用，更是缺乏规模性。此外我国商业银行创新的金融产品只是侧重了某一方面，无法发挥出金融产品应有的市场作用。

三、加强我国商业银行金融创新的途径建议

（一） 实施金融信息化战略

随着科学技术水平的飞速发展，在银行金融创新方面离不开信息技术的大力支持。首先要进一步提高高新技术的应用程度。把经济市场的发展需求现代化的信息技术，尤其是通讯技术和互联网技术紧密结合，加大信息科技投入力度，制定信息化发展战略，明确科学技术进步与发展主攻方向，同时要确保信息系统的网络化、科学化、规范化与一体化，保证开放性与透明性，加快各项金融项目运转与自动化处理的速度，提高工作效率，增强银行竞争实力。其次，需要推进电子信息商务化建设，继续发展网上银行业务，打破金融业务在时间、空间上限制，真正实现客户服务的信息化与信息传输的网络化。最后，要推进管理的信息化建设。由于银行工作较为复杂，涉及到多个部门结构的管理，因而在管理过程中，建立起内部信息化管理系统十分必要。运用现代化科技手段，促进各项管理的系统化和科学化。各个部门的管理人员，需要对信息数据进行分析与研究，采用数学模型等手段，为银行管理与各项决策、人员绩效考核、监测评估等提供科学理论数据，提高管理工作的质量与效率。

（二） 加强商业银行的金融创新理念

为实现我国商业银行的金融创新工作的有效开展，首先，应当加强其金融创新理念，从确立盈利观念、市场观念和客户观念入手，实现商业银行金融创新理念的树立和深化。就盈利观念而言，应转变计划经济时期的盈利观念，注重银行未来的实际盈利。在以存贷款为考核指标的同时，将银行经营利润作为重要的考核指标，指导员工进行银行的盈利发展，在专业的金融开发人员和决策人员的推动下，实现金融的创新，提升服务的质量，使得银行产品更加丰富。其次，加强市场观念和客户的建立，以市场的需求为经营导向，结合市场和客户的需求，制定针对性的服务机制，开发创新业务，推出适宜的金融创新产品，以满足日益丰富的客户需求。

（三） 完善风险防范机制

金融创新的开展会加大银行业务复杂化和多样化的程度，并将面临更多的不确定性因素，而且银行业务以及产品创新在时间有限的情况下往往存在着业务创新进展较快，但是制度改革进展缓慢的现象，为了改善这种情况，需要对产品和服务流程进行进一步完善，提高业务以及风险管理人员的业务能力，培养风险意识，进行内部控制流程的優化调整，明确权责，对风险管理方法和管理措施进行研究、优化和学习，并建立有效的风险管理和方法体系，建立实时、准确、通常的信息渠道

（四）深化我国金融体制改革

深化我国的金融体制改革，以改善商业银行的运行机制，为金融创新提供基本的体制保障。首先，应当确保银行内部管理方式和运行方式的有效改革，并转变经营机制，提高银行的风险防范意识，建立健全风险防范机制。其次，在完成主体银行的深化改革之后，有序有效地推行到分支机构当中，使得分支银行的管理机制和考核机制都能得到有效改善，确保银行的体制改革能够渗透到每个环节当中。此外，为保证商业银行的有效运行，避免出现违法违规等经营行为，应当充分发挥资本市场对于商业银行的监督作用，有效约束其在改革过程中以及改革完成之后的经营行为。

四、结语

综上所述，金融行业产品的创新对提高银行竞争力具有重要的意义。因此，我们要继续对商业银行金融创新的研究，从而提升我国商业银行竞争中优势最终推进我国国民经济的快速发展。

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