互联网金融对传统金融的挑战

蒋拓宇

摘 要：近年来，随着科学技术快速发展，越来越多的先进技术得到应用，互联网技术也正以迅猛的态势出现在金融领域中，为传统金融带来了新的理念，注入了新的活力，极大的促进了我国金融行业的发展。但是，互联网金融的出现对传统的金融业也产生了巨大的冲击，面对当前快速崛起的互联网金融，传统金融遇到的新问题与新挑战也将越来越多。基于此，本文在对传统金融和互联网金融的概念及特点进行概述的基础上，对互联网金融对传统金融的挑战进行了重点阐述，对今后互联网金融的进一步发展具有十分重要的现实意义。

关键词：互联网金融；传统金融；挑战

互联网金融是运用互联网技术与精神实现资金融通和金融服务的新兴金融模式。与传统金融相比，互联网金融是一种更民主、更普惠的大众化金融形式。移动支付、云计算、社交网络、搜索引擎等新兴技术与传统金融业深度融合，催生出形态各异的互联网金融模式。互联网金融从无到有，从萌芽到快速发展的过程说明，互联网所带来的创新不仅体现为技术层面的飞跃，承载了互联网精神，也为传统金融带来了挑战。

一、传统金融及互联网金融概述

（一）传统金融的内涵

在广义的角度上来看，传统金融主要指的是贵金属买卖、货币发行保管、货币兑换结算等相关的资金活动。因此可以说，传统金融是一种典型的资金融通行为，同时，传统金融当中最为主要的两个组成部分分别是废弃成本和使用成本。如果从狭义的角度来看，传统金融则是指信用货币的融通。因此，传统金融与互联网金融之间最大的差别，主要是在与经济实体的关系、对经济发展的作用、以及作用原理等几个方面所体现出来的。

（二） 互联网金融的概念及特点

1.互联网金融的概念

互联网金融是一种混合金融模式，它借助于互联网以及网络工具介入传统金融的发展领域。从广义上看，互联网金融包括信用评价审核、金融电子商务以及第三方支付等等，从狭义上看，互联网金融包括所有依靠互联网实现资金融通的交易模式。从整体上看，互联网金融最核心的组成部分包括两部分，即传统金融机构以及非金融机构，我们日常生活中所见到的电子商务以及网上银行等属于传统金融的范畴，而依托于网络技术工作的企业、第三方易平台以及P2P网络借款等属于非金融机构的范畴。新形势下，互联网金融正以迅猛的态势活跃于金融领域中，对金融行业而言，互联网金融的出现是一种极大的进步，一方面它的方便、快捷性满足了当代人追求高效率的要求，另一方面它的出现能够为我国的金融行业创造更多的经济效益以及社会效益。

2. 互联网金融的特点

互联网金融的特点通常表现在以下几个方面：

（1）服务方式便捷化。互联网金融是在互联网科技信息技术的基础上发展起来的，它与传统金融存在显著的差别，首先体现在金融服务渠道的不同，互联网金融的服务渠道是虚拟的网络，而传统金融的服务渠道是实体网店。在互联网金融模式下，很多用户不用去银行排隊就能够完成货币交易，一切金融往来都在网络上操作完成，现实银行中的营业大厅，在互联网中就是首页画面，用户所需要的服务，大都可以在网络上操作完成。从整体上看，互联网金融模式更适应当下快节奏的生活方式，为金融服务业的发展提供了许多便利。

（2）经营环境的公开化。传统金融在向广大用户提供服务时，往往会受时间、空间等条件的限制，而互联网模式下的金融业更具开性与直接性，受限制的影响因素相对比较少。互联网金融借助网络工具完成金钱、货币交易，在这一交易的过程中，客户与经营者之间会存在很多互动环节，因此，互联网经营过程中会对一些满足条件的信息实行公开、透明的管理方式。正是由于互联网金融的公开化与透明化，使得广大的客户无需专业人士的咨询与引导，就能够自主选择，從而完成交易过程。总而言之，互联网金融经营环境的公开化与透化，为广大互联网用户提供了更多、更大的选择空间，无形之中页扩展了互联网业务。

（3）管理方式的高效化。互联网金融之所以受到广大用户的青睐，其根本原因在于互联网使用的高效率。当前，在我们日常生活中随处可见互联网网络的影响，可以说互联网已经贯穿到我们生活的方方面面。而互联网金融能够让广大的用户随时随地的享受便捷的金融服务，很多货币交易，能够通过支付宝完成。随着移动通讯的发展，平板、手机以及笔记本等等都成为上网的终端，用户能够多方式的选择上网途径。进入新时期，随着大数据、云计算的广泛使用，互联以其开放性以及共享性的特征，使得广大的计算机用户能够根据自的意愿选择适合自己的金融交易方式。互联网管理方式的高效化，使得互联网金融的发展更加具有可持续性。

（4）交易过程的透明化。传统金融往往会存在效率不高的问题，主要是由于操作过程中信息不对称造成的，而互联网金融却能够很好的解决这一问题，因此在目前金融业中受到了极大的欢迎。传统金融业中信息不对称的表现是多方面的，包括对外产品与服务信息的不对称的，金融内部各部门信息的不对称等等。对外产品与服务信息的不对称，是指金融业中的产品与服务都依靠银行专业人员解释，且银行与用户签订的一些合同、条款，往往需要专业人士解答之后，用户才能够理解。而金融内部上下级之间信息不对称是指各部门间的沟通、联系少，致使工作效率低下。互联网金融在此方面则与传统金融业存在显著的差别，它的一系列交易环节在互联网上都会有记录，且整个交易过程简单、方便，由此看来，互联网金融比传统金融的交易过程更加透明。

二、互联网金融对传统金融的挑战

（一）传统金融行业的界限被打破

在过去的一段时间里，金融行业的界限划分的十分明确。一直以来，中国金融体系的资金主要由银行体系进行配置，所以只有银行才能完成存款的吸收，以至于整个金融行业被银行垄断。但是，随着互联网金融的出现，类金融、泛金融等多种金融模式一一出现，从而模糊了金融行业的界限。同时，伴随着移动支付平台的出现，人们开始能够通过互联网支付平台实现资金的存取，从而导致银行才能吸收存款的界限遭到了打破。此外，互联网的出现，使得传统纸质货币不得不与电子货币交融共存。而电子货币的出现，为消费者和商家的交易提供了新的途径，从而使消费出现了无国界的现象。就目前来看，伴随着互联网金融产业链的扩大，互联网金融市场的发展保持了高速增长速度，从而步染指了传统金融机构的核心业务，继而给传统金融带来了一定的挑战。

（二）拓宽中小企业的融资途径

对于中小企业来讲，一般很难通过从银行融资满足自身资金需求。但是，互联网金融的出现，为中小企业融资提供了新途径。就拿网络众筹来讲，利用该种互联网金融模式可以将货币市场与资本市场连接起来，并且能够直接进行大众资金和资源的集中，继而用于进行某个项目的支持。而通过一些网络平台，中小企业就能够直接向个人借贷，并且为借贷人提供一些财务回报，从而尽快实现企业融资。所以，互联网金融的发展，在一定程度上缓解了中小企业融资难的困境，并且促使民间融资开始向着规范化的方向发展。而面对这种发展趋势，传统金融机构也不得不进行金融信息渠道的拓宽，并且开始在网站上公开可行性投资项目，从而避免自身出现客户流失现象。就近几年来看，传统银行的用户量在急剧流失，从而使传统金融面临着客户减少的危机，不得不正视中小企业的融资问题。

（三）企业的资金供给模式被改变

在传统金融行业中，企业资金供给需要采取传统资金供给的发展模式，并且依赖于资金供给产生的规模效应。但是，互联网金融的发展，使得一些企业资金开始以需求为中心进行资金的流通，并且开始使用不同的借贷方式。在这种背景下，企业办理相关理财业务不需要在受到传统金融中介的限制，而是可以直接使用互联网平台办理理财业务，所以能给企业的资金管理带来了极大的便利。与此同时，一些传统金融结构也对过去的信用评价体系进行了改进，从而适应不断改变的企业资金供求模式。

（四） 要求传统金融提升自身运作水平

针对金融业务，传统银行设立了严格的管理规定，从而确保金融交易的安全性和信用度。但是，这些规定也对资金流转等业务进行了严格的限定，以至于导致传统金融机构工作的僵化。在与互联网金融对比的情况下，人们对传统金融提出了更高的要求，希望其能具有较高的运作效率。因为，利用互联网人们可以直接进行电费、水费和电话费等生活费用的支付，从而为人们节省了大量的时间。而想让人们重新通过传统金融机构进行金融交易，就需要免去人们到银行交易的麻烦。

三、结语

综上所述，互联网金融在为我国金融行业带来机遇的同事，也给传统金融到来了巨大的冲击。因此，应该明确并掌握互联网金融对传统金融带来的挑战，只有这样，才能更好的处理两者之间的关系，维护金融市场的稳定。

参考文献：

[1]陈志鹏.当议互联网金融对传统金融的挑战[J].经贸实践，2016（03）：108.

[2]張新爽.互联网金融对传统金融的挑战[J].电子制作，2015（05）：1.

[3]張莉.互联网金融对传统金融的挑战[J].经营管理者，2015（11）：57.