“互联网+金融”新业态与实体经济发展的关联度研究

赵梦迎

摘 要：自互联网金融蓬勃发展以来，如何以互联网金融助推实体经济转型升级和发展，就成为学术界和政策层面热议的话题。“互联网+金融”作为一种新业态和金融创新利用互联网平台的大数据获取中小企业信用数据及交易行为数据，从而为中小企业进行信用等级评估。因此，“互联网+金融”对创业、经济增长有极大的促进作用。本文首先对新业态与实体经济进行了概述，并对“互联网+金融”与传统金融融资模式的差异、“互联网+金融”新业态促进媒介经济发展的优势进行深入分析，旨在促进互联网金融业快速发展，从而推动实体经济的发展。

关键词：互联网金融；新业态；实体经济发展

随着社会的发展，互联网金融也得到了兴起。互联网金融行业不仅仅在改变中国，同时也在改变世界。2015年4月17日，中國国务院总理李克强考察了中国最大的商业银行中国工商银行以及刚刚定调为开发性金融机构的国家发展银行，并主持召开了座谈会。在座谈会中指出积极发展“互联网+金融”等新业态，加强实体经济升级的发展。这就需要在一个制度良好的环境下进行，同时要保证信用数据库的完整、准确；旨在促进银行与涉及互联网金融的企业和平台的深度合作。

一、新业态与实体经济的相关内容概括

（一） 新业态的内涵

新业态是指基于不同产业间的组合、企业内部价值链和外部产业链环节的分化、融合、行业跨界整合以及嫁接信息及互聯网技术所形成的新型企业、商业乃至产业的组织形态。形成的原因包括了信息技术革命、产业升级、消费者需求倒逼三方面的因素：一、信息技术革命。随着社会的发展，信息技术革命对产业的发展具有深远影响，信息技术发展的产业化和市场化应用促进了新业态的形成。20世纪后期，电子技术的快发展，为新形态的出现提供了有利条件，在电子信息产业发展中，发展进程每向前进一步，都会衍生出能跟上时代的新业态。同时，信息技术与其他产业相结合也衍生出了很多新业态。尤其是制造行业，信心技术和制造行业中生产性工作相结合，加快了生产工作的工作效率，增强了其在产业链中的价值地位，同时使产业链两端的生产服务环节与加工制造环节分离，使新业态形成。二、消费者需求倒逼。信息技术革命影响新业态的形成之外，消费者的需求倒逼同样也能促进新业态的形成。随着互联网的出现，不可避免的出现依托现代信息技术手段建立个性化的顾客沟通服务体系，实现企业可度量的低成本扩张之路现象。每当消费者的消费观点变化时，就会导致市场中的需求变化，这就为新业态的形成提供了有利条件。三、产业升级。随着社会的发展，产业正在逐渐的升级，为新业态的形成提供了良好的环境。在产能过剩的今天，已经改变了以往的观点，不再一味的追求制造的利润，而是在发展渠道创新以及需求的创造成为了重点，加强了消费者的生活质量，同时也促进了新业态的形成。

（二） 实体经济的内涵

实体经济是指各种物质的、精神的产品和服务的生产和流通等经济活动。包括农业、工业、交通通信业、商业服务业、建筑业等物质生产和服务部门，也包括教育、文化、知识、信息、艺术、体育等精神产品的生产和服务部门。实体经济始终是人类社会赖以生存和发展的基础。传统的观点认为，实体经济就是指那些关系到国计民生的部门或行业，最典型的有机械制造、纺织加工、建筑安装、石化冶炼、种养采掘、交通运输等。实体经济具有主导性、有形性、载体性、下降性的特点。

二、“互联网+金融”与传统金融融资模式的比较

实体经济的发展、升级和转型，需要资金支持，而金融的本质是为实体经济提供资金融通服务，相当于实体经济的“动脉”。如果说金融代表着资金流，互联网意味着信息流，两者深度结合则会改变甚至颠覆当前金融运行模式，对实体经济发展产生较大促进作用。“互联网+金融”对实体经济的助推作用，不仅体现在网络支付结算带来的快捷、便利和商品交易时间成本的大幅缩短，更重要的是带来了资金融通的高效率，扩大了受众覆盖面，提高了社会资本的流转速度和利用效率。对“互联网+金融”的融资模式进行比较，可以发现“互联网+金融”是如何改变和颠覆传统金融服务模式，以及如何为实体经济提供更好的金融创新服务的。

（一）传统银行融资的基本原理

传统融资机构尤其是银行主要通过现实中的大量网点揽储，以吸收民间存款获取大量资金，再按照严格流程进行贷款发放。其基本原理是：大量揽储网点+长期积累的真实存款+有效担保抵押物/信用。按照银行严格的贷款条件和流程，可以发现，银行主要服务的是大公司客户，中小企业和个人小额贷款则不在其服务范围内。银行利用互联网思维开发的网络融资产品，如建设银行的“快贷”业务，其主要是依据银行自身平台上的金融数据为客户自动匹配贷款额度，实现大数据和资金流的结合，其基本原理是：金融数据+资金流。银行在风险控制上，主要是设置详细的贷款条件，并对借款人的经济能力、投资项目、信用水平、偿还能力等有详细的审核，因此银行贷款一般手续繁杂，程序复杂，便利程度低。

（二）新型网络融资的基本原理

一是中介平台+信息数据。由电商等互联网企业发起的P2P贷款、众筹融资和电商小贷等模式，其本质都是平台+信息数据，运用平台积累数据，并通过大数据筛选目标客户、作出信用评价和进行融资服务，区别之处在于平台的性质和用途不一样。P2P贷款、众筹融资为网络中介平台，而电商小贷则以电商建立的电子商务平台为主，为“平台+小贷”。P2P贷款、众筹融资等网络中介平台，会而临“事前的逆向选择风险”和“事后的道德风险”。二是各电商平台+传统银行+信息数据。Bank To Business的本质就是利用各电商平台的信息流、商品流进行授信和评估，银行提供贷款资金。经过长期积累，各电商平台一方而掌握着平台内商家的交易数据、订单、库存等商品流，并可以对平台内商家的销售记录进行监测，另一方而各电商平台也掌握着平台内商家的信用行为数据。各电商平台内商家中包括了大量中小企业，中小企业缺乏可抵押的资产，而银行又缺乏中小企业信用数据，在现实中难以花费大量人力物力对中小企业信用、资产等进行评估，导致银行难以对中小企业进行征信，这是中小企业融资难的根本原因。各电商平台积累的大数据，可以较好地解决这一问题，实现各电商平台信用数据、商品流同银行资金流对接，为中小企业融资打开了一条通道。在Bank To Business模式中，电商平台必须具备较完善的信用数据库和信用评价体系，这也是最为关键的。现阶段，在我国信用体系还不完善的情况下，各电商平台建立的信用数据库较为独立分割，需要统一信用评价标准进行对接或衔接，提高不同平台信用数据库之间的开放性和兼容性。

三、“互联网+金融”新业态促进实体经济发展的优势分析

（一） 使實体经济的发展更加高效和便捷

随着社会经济与科技的发展，“互联网+金融”在一步一步推动着传统金融机构的发展，使其达到厂互联网化。在一些情况下，传统的媒介机构无法为个人或企业进行融资，这就需要利用“互联网+金融”对其进行融资，增加厂资金融通的新方式，而且这种方式更加的便捷、更加快速。另外，由于互联网没有国界与地域之分，互联网内的信息可以快的传递，这又使媒介产品在互联网内可以进行销售，让需要融资的个人或企业有更好的选择方向，加强厂金融市场的竞争力，增强厂个金融机构的创新意识，进而使媒介经济的发展更加高效和便捷。

（二） 能够有效满足实体的融资需求

在新时代下，“互联网+金融”能产生新的需求与供给，创新成为厂“互联网+金融”中的重要內容，只有进行创新，才能跟上社会的需求，客户的需求。只有不断完善传统体机构，使其互联网化，才能发现并解决以前所忽略的客户需求，才能更好的达到客户的要求，增加客户数量。

四、“互联网+金融”新业态促进实体经济发展的措施研究

（一） 完善“互联网+金融”新业态的媒介发展制度框架

在现今社会中，常常会发生非法集资的事件，这不仅使媒体投资者的信心遭受打击，还会严重的影响经济的发展，这就需要一个完善的“互联网+金融”新业态的发展制度，这样才能更好的推动媒介经济的发展。

（二） 建立健全媒体企业信用评级体系

信用是任何一个媒体企业发展的基础，如果无法评估一个企业的信誉问题，就会使金融推动媒介经济的效果大大折扣厂。根据国外的经验，应该让各金融机构加强客户数据库的建设，加强金融机构信用数据库的链接，使信用信息能更好的被利用，并且，各金融机构之间进行有效的、统一的评价标准。因此，要建立良好的评级体制与惩奖制度，这样才能更好的促使“互联网+金融”推动媒介经济的发展。

五、结语

综上所述，“互联网+金融”新业态与实体经济相辅相成才能推动我国经济的发展。因此，我们就要致力于加强“互联网+金融”的建设，改善“互联网+金融”的环境，使“互联网+金融”在发展的同时能很好地推进媒介经济快速的发展。

参考文献：

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[2]吴德胜，程熙慧，张梦宁。“互联网+金融”新业态与实体经济发展的关联度[J]。商场现代化，2016，（15）：252-253.

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