互联网金融与商业银行的关联性及共生发展性探析

吴昊

摘 要：随着社会的发展，互联网金融得到了快速发展，使其成为全民关注的焦点。互联网金融不仅掀起了金融业创新的浪潮，而且众多消费者把目光从传统的金融机构转移到互联网金融上，它将对中国现有的金融机构以及人们消费观念产生长久而深远的影响。本文首先对我国互联网金融迅速崛起的原因进行阐述，详细分析了互联网金融对商业银行的发展趋势、共生机理以及促进互联网金融与商业银行良性互动发展的建议，旨在为互联网金融与商业银行营造一个公平公正的营业环境，推进中国金融行业的健康繁荣发展。

关键词：互联网金融；商业银行；关联性；共生发展；

随着社会的发展，互联网金融模式迅速兴起。广大消费者可以通过互联网金融办理各类业务，如购买各类保险，不必再到实体的保险公司营业网点购买；办理理财业务没有必要跑遍各家商业银行的理财大厅，只需要在手机简单地操作，便可以实现；支付时，通过在手机上的简单操作，瞬间即可完成。在“大资管”的趋势下，互联网金融与商业银行将立足共生关系，共同致力于金融产业结构优化升级，促进我国金融市场的健康繁荣发展。

一、互联网金融迅速崛起的原因

（一） 网络技术、移动通信技术、支付技术和安全存管技术的不断突破，互联网用户的大幅上涨，为金融产品与市场需求的高效结合提供了基础，促进科技与金融的结合。

（二） 互联网金融获得了政策上的鼓励与支持。“克强经济学”面世以来，市场的地位在国民经济中逐步提升，互联网金融的发展顺应了市场在资源配置中起决定性作用的要求。

（三） 金融市場供需失衡为互联网金融的出现创造了契机。最后，互联网金融的出现是互联网精神向金融领域延伸带来的结果。面对挑战，传统金融机构一方面加快金融服务的互联网化，推出更具吸引力、竞争力的产品，拓宽市场的广度；另一方面则采取诸如调减支付宝转账额度等措施，抑制互联网金融对利润的“侵占”，也是为自身改革争取时间。新旧交替是自然规律，打破传统格局一定会出现新、旧力量的摩擦。在未来，互联网金融模式与传统金融模式的演进格局，取决于市场化程度、法律约束力和社会环境的包容性，也取决于金融机构、企业的经营能力与创新能力。

二、互联网金融与商业银行的发展趋势

（一）互联网金融的发展趋势

更加规范化。现在是互联网金融快速发展的时期，发展不够成熟，相应的法律法规没有颁布、相应的监管体系没有形成。目前的互联网金融仍然存在很多漏洞與缺陷，存在很多经营风险。互联网金融现出遍地开花的繁荣局面，同时也是鱼龙混杂的一个发展局面，存在很多监管漏洞。。因此，随着互联网金融的不断发展，相应的法律法规也会不断完善，监管越会越来越到位，互联网金融也会发展地更加规范。更加专业化。

互联网金融目前正欣欣向上、发展繁荣，但是互联网金融目前也是鱼龙混杂，发展参差不齐、良莠不齐。互联网金融的发展不够规范、有些金融企业的专业性也不高。在未来的发展中，互联网金融不仅会利用互联网技术、互联网平台发展自己的业务，同时也会在金融方面不断提升自己的专业能力。互联网金融的本质仍然是金融，因此互联网金融的发展必定在金融方面越来越精、越来越专业化。

（二） 商业银行的发展趋势

业务综合化。金融行业的竞争力越来越激烈，商业银行的业务也在不断地扩张。商业银行经营的业务范围、领域越来越宽。以前商业银行的主要业务是存贷款，由于当时竞争不激烈，传统商业银行靠存贷利差也能获得丰富的利润收入。现在银行的业务不仅涉及存贷款，还发展各种理财产品、基金、保险、债券、贵重金属等等，银行与其他行业的界限越来越模糊，银行发展也呈现混业发展、综合发展的趋势。

实体网点智能化。商业银行的实体网点越越来越智能化，网点有公共无线可以使用。存取款可以通过ATM机操作，开卡可以通过自助发卡机办理，办理买理财等其他业务也可以通过智能设备进行办理。很多业务都能突破时间空间的限制，为客户提供更加方便快捷的服务。

三、互联网金融与商业银行的共生机理分析

互联网金融的起步得益于银行的合作，却因影响到银行利益遭到商业银行的 “排挤”。如果商业银行强势维护垄断地位，则在长期看来是“争做21世纪的恐龙”，因为官定利率成为历史只是时间问题。当下是开放利率的缓冲期，互联网金融正推动银行早做准备。如果既希望互联网金融茁壮成长，又保证商业银行能继续做大做强，同时还要求中国的市场经济越来越繁荣，那么探讨互联网金融业与商业银行维持什么样的关系从而取得“三赢”的局面就很有必要。

（一） 互联网金融对商业银行发展的促进作用

互联网金融通过低成本、创新的商业模式促进普惠金融的实现，提升小微融资覆盖和投资理财覆盖，降低金融业交易成本。发展历程虽短却态势强硬，原因在于金融市场高度管制下，商业银行服务的局限性以及金融创新监管盲区的存在使得互联网金融“乘需而入”。而面对互联网金融的来势汹汹，商业银行纷纷采取措施积极应对。互联网金融正倒逼商业银行改革创新。

首先，互联网金融融资模式更好地满足了中小微企业的信贷需求，启发商业银行重塑放贷模式。互联网金融融资模式基于网络交易、社交网络账号等数据分析，建立还贷能力评价体系，构建P2P网络借贷平台，借贷双方灵活选择，具有操作方便、放贷及时、额度小等特点，相比于小额贷款公司，受到的规定限制更少，因此一定程度上缓解了中小微企业贷款难问题。互联网金融是民间借贷在合法化边缘的华丽转型。另一方面，商业银行是市场经济的参与者，偏爱信用评级高、资产规模大的国有企业符合信用风险管理要求。

其次，互联网金融理财产品丰富了投资渠道，也给商业银行带来了一定程度的储户流失，商业银行开始主动探寻与互联网技术结合的新路径。投资渠道有限、国内通胀严重的情形下，由活期、定期存款转投理财产品已经成为一种趋势。互联网金融理财产品借助互联网技术优势，在渠道设计上大胆创新，实现了申购、赎回无时间、空间限制以及“1元”理财的极低门槛，与网络支付、手机支付的高效结合极大地方便了投资者提现、消费，积累了广泛的民众基础。商业银行134在互联网金融的竞争压力下，更加注重占比80%的存款“小客户”需求，整合人力、资本、信息资源，让互联网技术渗透进传统银行业务，研发并推出自己的互联网金融产品。

（二）商业银行对互联网金融发展的支撑作用

互联网金融的高速发展还离不开商业银行的支撑。首先，正是商业银行的发展不完善为互联网金融带来发展业务的空间和机会。其次，互联网金融理财产品的设计依附于商业银行，如第三方支付的完成必须由银行的资金结算功能支持，2013年“钱荒”时期天弘基金与商业银行的协议存款的高利息创造了“余额宝”的高收益。

四、促进互联网金融与商业银行良性互动发展的建议

（一） 完善风险防控机制，构造公平有序市场

互联网金融业正处于加速发展的阶段，可觀的行业利润、较低的准入门槛吸引了众多参与者。而互联网金融属于高风险行业，互联网的安全风险与金融风险并存。P2P平台也的确出现过资金池等非法集资甚至庞氏骗局的乱象，主要是因为互联网金融的无序发展所致，很长一段时间内互联网金融是监管“特区”。同时，新进入者、新型产品极大地扩容了金融市场，现行的金融业规则已经不能满足市場需求，因此调整、变更现有的监管方式，构造公平有序的市场环境，是时下首当其冲的任务。完善风险监管机制还能为消费者提供权益保障，增强消费者对新兴金融模式的信心。

（二）致力金融产业结构优化升级，确立两者良性互动发展的大方向互联网的普及为金融产业向线上延伸奠定基础。金融产业由线下拓展到线上，顺应了消费者使用习惯和社会主流商业模式改变的要求。传统的金融产业更多地模仿学习西方模式，银行、证券、债券、衍生产品等板块均属舶来品，但几乎与外国同步的互联网金融具有土生土长的意义，更直接地反映了国内金融市场的不足与刚需。

五、结语

综上所述，互联网金融与商业银行之间关系的分析，说明了要相互的合作、取长补短、优势互补、不断相互促进，只有这样才能快速的推进中国金融行业健康繁荣发展。

参考文献：

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