互联网金融发展及其对传统金融模式的影响分析

陶宇

摘 要：伴随着社会经济与科学技术的进步，互联网金融作为一种新兴的交易模式得到了迅速的发展。由于其具有参与度高、便捷性大、工作效率高等特点，使得互联网金融迅速占领了我国的经济市场，并对传统金融模式造成了一定的冲击，因此互联网金融的发展趋势也受到了人们的关注。本文首先对互联网金融以及模式进行了概述，详细分析了互联网金融对传统金融模式的影响分析，旨在推动我国经济的发展。

关键词：互联网金融；传统金融模式；影响；分析

随着社会的发展，互联网金融也得到了兴起。互联网在金融行业中应用从一开始的单纯交易方式，逐渐发展为信息处理、风险防范等更加全面的作用。虽然传统金融模式在互联网金融模式的影响下，其发展受到了一定的限制，但传统金融模式还可以将互联网金融模式作为有利补充，通过协调金融中介、金融市场等，为将来发展提供了全新的机遇和挑战，促进自身与互联网金融模式的融合。

一、互联网金融的概念

互联网金融的含义具有较强的复杂性，尚未得到明确定义。一般而言，可借助两方面内容对互联网金融进行理解。一方面，各互联网企业向金融行业发展所融合形成的新兴行业；另一方面，金融行业向互联网行业发展所合成的新兴行业。互联网金融，即基于各种计算机社交网络、各类搜索引擎以及云计算平台等互联网工具作用下，达到资金流通和支付等目的的金融发展模式。换言之，互联网金融并非指互联网和金融行业的随意叠加，而是以金融行业和互联网为基础，充分利用网络技术，从而形成的新型经济发展模式。随着科学技术的发展，信息技术得以提高，互联网功能不断优化与丰富，使得我国金融市场总体发展趋势受到较大程度上的影响。基于投资成本低、覆盖范围广以及工作效率高等优点，互联网金融呈现出迅猛发展趋势。然而，由于风险管控能力低、监管能力差等因素，互联网金融风险性较强。例如，网络安全风险、信用风险等。鉴于此，必须以正确的眼光对待互联网金融的发展。

二、互联网金融模式

互联网行业最早产生于上个世纪六七十年代，然而，在短短的几十年发展过程当中，互联网凭借着它自身顽强的生命力给人们生活带来了翻天覆地的变化。在我国，从事互联网的相关企业经过多年发展，其经营范围已经不再局限于为金融机构提供技术支持的层面，而是通过对积累数据的深度发掘，开始将业务逐步扩展到了金融领域，并且，进一步构建出了互联网金融模式。许多专家学者认为，互联网金融模式是一种特殊的融资模式，它不同于资本市场中的直接融资，也不同于商业银行中的间接融资模式，因为它同时具有支付、融资和交易三种功能，这种融资形式致使互联网金融具备高效、低价、信息量大等特点。在金融行业发展过程当中，时常会出现金融排斥的现象，也就是指一些人没有能力进入金融体系，例如劳动技能差、收入低、身体不健康、犯罪、失业等社会群体常常会被排斥到金融体系之外。这也就是说，在传统的金融体系当中，人们缺少分享态度。而在互联网金融的模式下，人们不再担心会受到种种限制，而是能够平等的获得金融资源，因此，它为人们的生活带来了极大的便利，不仅改善了人们的生活，也在一定程度上促进了信息的传播。由此可见，互联网金融的出现是不可逆转的，我们应该采取正确的态度迎接它的到来。

三、互联网金融对传统金融模式的影响分析

互联网金融和传统金融模式在操作平台、征信体系、参与者、信贷风险、运行成本、信贷产品、信息处理等方面均存在差异：

（一） 影响传统金融模式的平臺和渠道

首先，随着互联网金融发展模式的不断丰富，其对传统金融模式的服务渠道的冲击作用将逐渐显现，例如，现阶段传统金融模式的理财、金融分销、支付、信贷、货币、融资等方面已经受到互联网金融的影响，业务发生的比例呈现出明显的缩减趋势。其次，由于互联网金融行业在互联网跨时空传输、传输效率高等方面优势的作用下，逐渐缩减了互联网金融行业企业和客户之间信息不对称的程度，使互联网金融企业与客户实现交易的盖提提升，所以传统金融模式主体原有的调配资金融通的功能在一定程度上被严重削弱，这在一定程度上会使传统金融模式脫媒的现象提前发生。例如传统金融中介服务现阶段可通过互联网平台和渠道高速实现，传统金融模式在此方面的客户需求明显缩减。再次，随着电子商务的快速发展，特别是跨境电子商务，使经济交易的发生逐渐突破物理网点和销售人员的限制，经济活动中的分销成本缩减，这在一定程度上推动了以互联网为载体的分销渠道的形成，对银行网点代销产生直接的冲击。例如，在传统金融模式中基金公司直销和银行代销是基金产品销售的主要渠道，而在互联网金融的推动下，基金公司为降低分销成木会主动选择与互联网机构、电商平台等合作，进行互联网渠道的分销。

（二）对中央银行和金融中介的具体影响

在中央银行方面，首先，由于虽然货币政策以货币需求稳定程度为主要依据，即使互联网金融使用的虚拟货币在支付、结算两方面均应用，也并不会对货币政策产生直接的影响；其次，由于传统货币在小额使用中的便捷性相比电子货币更加突出，电子货币交易会存在记录，所以即使互联网金融快速发展，在短时间内电子货币不具备完全取代传统货币的可能，货币私有化的实现需要一个漫长的过程。再次，互联网金融中P2P、信托等金融模式在提供资金的过程中不同过商业银行融资渠道，这在一定程度上减少了中央银行储备准备金的数量，使其垄断地位被一定程度的削弱。在金融中介方面，商业银行在互联网金融的发展过程中，会有意识的建设网上银行，并结合客户对互联网金融接受程度对网上银行的功能进行不断的完善。另外，商业银行贷款在互联网的推动下，会逐渐缓解银行与客户之间的不对称问题，使银行市场结构发生调整，这虽然有利于中小企业获取银行贷款，但会加剧商业银行间的竞争。保险行业的传统销售模式和产品特性、购买者心理等因素决定，其受互联网金融的影响相对较小，虽然近期保险行业中也应用了“互联网”模式，但其并未被保险客户全面接受。

（三）影响传统金融模式的经营方式、交易安全

首先，在互联网金融的优势逐渐显现的过程中，传统金融机构的经營方式逐渐由人工渠道向电子渠道转化，如我国建设银行预计在未来一段时间内电子银行账务性交易量占总交易量的比值将由40%提升至80%，甚至更多，可见传统金融模式的销售和服务渠道将逐渐由线下向线上转变。其次，互联网金融行业的发展与互联网行业的渗透息息相关，而互联网的安全存在一定的隐患，这必然导致互联网金融存在安全风险，特别是在虚拟货币、跨界业务的作用下，这种安全风险进一步提升，互联网金融与传统金融模式在提供服务的过程中交叉性明显，所以互联网金融的安全隐患必然会影响传统金融模式的交易安全。再次，在互联网金融的作用下，传统金融机构之间的关系发生了变化，例如，跨行服务竞争更加激烈、互联网金融发展形势下的企业大量出现等，这对传统金融模式的竞争环境、侧重点等方面也会产生一定的影响。

（四）传统金融机构的互联网化影响

证券业是传统金融行业中应用互联网最早的领域，其经营业务早已实现网络化，通过电脑或者手机交易软件实施交易已视为常态。而银行业的网络应用虽起步晚，但却发展迅猛，以电子银行业务为首的银行业互联网化逐渐超过柜台而成为交易主渠道，电子商务金融服务、手机银行等移动互联网逐渐获得人们的亲睐相比之下，传统金融行业中的保险业网络化步伐则稍显缓慢，近年来，平安保险在此方面发展较为迅速，包括大力拓展网络销售渠道，“三马”合作成立网络保险公司，从根本上进行创新，可视为加速业务互联网化的标志。互联网金融的理念、模式和服务必将逼迫传统金融行业进行转型，提升服务水平和业务模式。

四、结语

综上所述，随着社会经济的發展，互联网金融经济发展具有重要的意义。基互联网金融模式，为当前经济社会结构提供了更加丰富的资源。对传统金融模式带来了一定的影响，因此传统的金融行业必须要不断优化创新过程，不断提升自我的信息服务能力，只有这样才能有效保障我国推动金融行业的发展。

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