互联网金融对宏观经济的影响分析

龚成琳

摘 要：随着市场经济的全球化发展，互联网金融得到了迅速的发展。互联网金融有效的借助了互联网的资源共享和不受时空限制等优点，而简化了金融交易过程的繁琐程序，有效降低了金融交易成本，使金融更加深人人民大众，得到人民大众的信赖和支持，并且造福与人民大众，从而推动宏观经济的发展。本文首先对互联网金融以及发展现状、模式进行了概述，详细分析了互联网金融对宏观经济的影响，旨在推动我国经济的发展。

关键词：互联网金融；宏观经济；影响；分析、

随着社会的发展，互联网金融也得到了兴起。相较于传统金融而言，互联网金融核心功能未发生改变，金融契约内涵一致，金融风险和外部性等相关金融概念与传统金融模式下并无差别。但基于互联网金融模式下，金融交易可能性边界大大拓宽，交易成本得到降低，民主化与普惠化得到充分体现。鉴于此，探究互联网金融对宏观经济的影响显得尤为重要，同时也成为推动国家经济发展的关键性措施。

一、互联网金融的概念

互联网金融的含义具有较强的复杂性，尚未得到明确定义。一般而言，可借助两方面内容对互联网金融进行理解。一方面，各互联网企业向金融行业发展所融合形成的新兴行业；另一方面，金融行业向互联网行业发展所合成的新兴行业。互联网金融，即基于各种计算机社交网络、各类搜索引擎以及云计算平台等互联网工具作用下，达到资金流通和支付等目的的金融发展模式。换言之，互联网金融并非指互联网和金融行业的随意叠加，而是以金融行业和互联网为基础，充分利用网络技术，从而形成的新型经济发展模式。随着科学技术的发展，信息技术得以提高，互联网功能不断优化与丰富，使得我国金融市场总体发展趋势受到较大程度上的影响。基于投资成本低、覆盖范围广以及工作效率高等优点，互联网金融呈现出迅猛发展趋势。然而，由于风险管控能力低、监管能力差等因素，互联网金融风险性较强。例如，网络安全风险、信用风险等。鉴于此，必须以正确的眼光对待互联网金融的发展。

二、互联网金融发展现状及发展模式

（一）互联网金融发展现状

互联网金融并不是金简单的将互联网技术在金融行业进行应用，而是将两者进行有效地融合。推出一些简单方便的互联网金融产品，它不仅为投资者提供了一种新的投资渠道，特别是一些零散资金的投资；同时也解决了中小企业融资的难题。然而，近几年互联网金融呈野蛮生长，而相关的金融监管法律法规并不完善，这也导致了互联网金融的风险很大。2015年，就曝出网上金融投资平台发生“跑路事件”。2015年年底，e租宝事件爆发，涉及18万投资人和高达500多亿元资金。2016年4月6日，上海一家百亿级理财平台中晋资产及其关联公司因涉嫌违法犯罪，已被公安机关立案侦查。互联网金融在发展过程中，如何进行有效地实现监管，提高互联网金融的抗风险能力，从而促进经济的发展。

（二） 互联网金融发展模式

目前互联网的有多种不同的运营模式，其中最主要的是网络借贷和网络理财两种，网络借贷模式主要是以P2P网络借贷宝模式，它主要依靠低成本的网络平台，整合借贷市场的信息，通过借贷双方信息的匹配，降低金融风险，用户可以通过网络平台直接进行交易。例如，借贷宝通过熟人借贷，单向匿名借贷，利用朋友圈融资，既避免借贷使得尴尬，也能降低借贷风险，有助于融资，提高资金利用率，促进经济发展。第二种就是网络理财，传统的金融理财，往往需要用户到银行柜台进行办理，耗时长，而且一般是用户拥有一笔不小的资金才能购买相关的理财产品，但是互联网金融理财产品的门槛相对比较低，一元、十元、一百元你都可以通过网络金融平台进行投资，非常方便。

三、互联网金融对宏观经济的影响

就我国而言，互联网金融是一种新型的经济产物，不仅和传统的金融行业有一定的差异，也和互联网企业之间存在着某种差异。互联网金融的发展只是在金融行业中的发展，监管体系以及技术体系都不够完善，这样一来，互联网金融就会存在很大的风险，对宏观经济的稳定情况有很大的考验。

（一） 商业银行经营高风险项目的数量逐渐增加

目前，市场上大部分互联网金融都是由互联网理财组成的。互联网理财已经成为了金融发展的重要盈利方式。在这样的经济发展大趋势下，互联网金融的优势更为明显，能够大量降低筹集资金的成本。同时，部分投资者为了能够获取最大的利益往往会选择将银行的存款取出，存放在互联网理财产品中，这样一来，商业银行为了能够保证自身正常运營就必须对资金获取方式进行相应的改革，也就是充分利用货币市场的特点，获得一些资金。这种模式无异于增加了商业银行的资金成本，为了能够有效地提高商业银行的资产收益，不断推动商业银行的发展，商业银行势必会选择添加风险较高的项目。在互联网金融飞速发展的影响下，商业银行在利用互联网平台进行资金筹集的过程中，也会受到互联网理财中及时赎回的性质的影响，这样就会导致商业银行在经营的过程中，为了确保客户的利益，不得不在短期内将客户的钱从融资中抽离，这样大部分的投资活动都将以短期活动作为主要部分。诚然，短期投资的风险必将会大于长期投资的风险，该种做法在很大程度上提高了资金投入的风险，将间接地影响到金融的稳定性，由此可见，互联网金融的发展对商业银行的传统经济业务造成了一定的冲击，使其不断应对市场经济进行改革，理财产品的风险性也在逐渐提高。

（二）互联网金融的信用违约的风险情况较高

借贷是一种常见的互联网金融发展方式，通过互联网这一平台进行资金的借贷，而互联网只是一个虚拟交易的平台，在对双方提供借贷的过程中并不能全面的考虑到双方违约的风险，这样一来，借款人一旦违约，那么所有的风险和损失都没有人承担，也就说贷款人的资金很有可能无法收回。借贷人的信用程度和贷款人的风险承受成反比。在互联网上进行借贷，借款人和贷款人并没有真正认识，而且贷款人对资金的使用情况，流通途径也并不清楚，很有可能被挪用到某种地方，或者是用于风险投资，如房地产、股票等等，这种做法无疑是增加了贷款违约的风险。目前，互联网金融发展中存在的大量机遇众所周知，借贷交易平台也变得越来越多，很多网络借贷平台在进行资金供需的引导上，在促成双方交易的过程中都没有对双方交易人的信息进行核查，特别是借款人的关键信息，这样一来，借款人的使用情况、信用情况、资金流通方向都無法进行核查，贷款人面临的风险也就越大。虽然网络交易平台具有交易方式简单、交易成本较低的优势，可是风险也就随之增加了。其次，互联网经济主要是以互联网作为双方交易的平台，进行资金交换，这样就很有可能由于技术原因或人为因素导致资金长期沉淀在网络借贷平台之上。另一方面缺少第三方的监督管理，这样的资金沉淀事件越来越多，一旦网络借贷平台出现资金亏损的问题势必出现资金挪用的现象，增加客户投资风险。

（三）互联网金融下影子银行的风险

我国市场经济发展中依旧存在着一定的弊端，那就是单一化的市场发展。近年来，我国经济市场开始逐渐向多元化发展，但是依旧存在着一定的问题。大部分实体经济在进行融资的过程中都会选择商业银行进行融资，在融资这一领域中，商业银行基本占据着垄断地位。但是，商业银行的融资要求较高，大多数的中小型企业都无法满足商业银行对房贷的要求，因此大多数中小型企业只能借助影子银行，以此来达到企业融资的目的。目前，互联网借贷中影子行业是重要的部分之一，其主要涉及于理财产品之中，从而导致我国金融行业脱媒现象十分严重，影响到了金融的稳定性。另一方面，互联网金融存在的弊端人所共睹却又难以确定。在借贷过程中无法对贷款资金的使用情况进行准确的核实，只能采用是否按期还款的方式进行监管，这样就导致了风险事故的提高，无法真正地将监理作用发挥到极致。这样就会导致洗钱风险以及违约风险一直存在于互联网金融的发展中。根据有关统计表明，目前，我国网络借贷的资金已经超过了65亿元，大多数借贷公司不但从事着民间借贷中介的事业，而且也在不断地向理财管理等方面转型，将不同特点的理财产品推荐给客户，大量的信托公司和现代客理财产品推荐越来越普遍。

四、结语

综上所述，随着社会经济的发展，作为新兴产业，互联网金融对宏观经济发展具有重要的意义。但是作为新兴产业互联网金融在发展过程中也有些不良影响，因此，我们要不断完善互联网金融，只有这样才能够更好地促进我国宏观经济的发展和进步。

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