邮储银行：“融金融”助力小微

刘存亮

发展民生金融、互联网金融，线上线下联动，有效满足小微企业经营过程中的资金需求。

中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）始终坚持普惠金融发展战略，充分发挥自身优势，将小微金融服务作为中长期发展战略的重要支柱，与其他大型商业银行形成了良好互补。近年来，在扎实服务小微企业的过程中，始终围绕服务实体经济这条主线，坚持“草根”筑特色，专注“小微”谋发展，通过围绕当地主导产业，持续强化特色支行建设，不断探索“政银平台合作”模式，优化信息技术，提升服务效率，升级风险防控水平，为小微企业创业创新提供“融资”支持；通过编制发布“小微企业运行指数”，为小微经济健康发展提供“融智”服务。全行小微企业贷款呈现笔均小、客户多、增速快、占比高的稳健发展态势。

以“深专特精”增强服务效能

作为实体网点最多的金融机构，邮储银行具备将国家政策延伸至服务“最后一公里”的独特优势。积极在做“深”服务、做“专”业务、做“特”产品、做“精”品牌等方面探索创新，为创业创新提供融资支持。

一是做“深”平台合作服务。邮储银行先后与农业部、团中央、科协、各级地方政府、中关村管委会等签署战略合作协议，主动对接各级政府牵头设立的助保金、风险补偿金、产业发展基金，通过推出政府增信、政策性担保、政府推荐、政府直补等政银合作模式，增强了小微企业的获贷能力；通过对接国家贴息、补贴政策，降低了小微企业的融资成本。

二是做“专”特色服务体系。特色支行是服务小微企业、服务实体经济的“特种兵”和“先锋队”。邮储银行根据地域经济特点，创新特色行业集约化服务举措，积极创建特色支行。按照“先行先试，特事特办”的原则，给予特色支行专项政策支持，建立特色行业目标客户数据库，实行名单制管理，并匹配专属特色产品，在市场开发、客户营销、业务流程、额度管理、贷后跟踪、风险管理等方面进行差异化、特色化管理，实现由单一信贷业务模式向多条线联动综合金融服务业务模式转变。

三是做“特”金融产品创新。针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，研发了贴合小微企业全生命周期融资需求的全国性和区域性特色金融产品。为初创型小微企业提供基于其流水信息、纳税信息的融资支持；为成长型小微企业提供基于生产资料、生产设备抵质押的信贷服务；为战略扩张型客户提供投贷联动等多元化金融选择。

四是做“精”普惠金融品牌。成立九年来，邮储银行努力将普惠金融服务延伸至城乡“最后一公里”，坚持“阳光信贷”服务文化和“信贷八不准”工作要求，努力保持小微企业服务价格“优于市、惠于实”，降低小微企业融资成本。推出推广小企业转期贷业务，针对符合续贷条件且有续贷需求的小微企业贷款客户，经审批可延长原有贷款期限，不需要偿还本金。

以“提质增效”驱动转型升级

在经济增速放缓、利率市场化进程加快、金融脱媒加剧、互联网金融兴起的时代背景下，邮储银行始终坚持创新驱动发展战略，从提高小微信贷资产质量和增强小微金融服务效率两方面着手，夯实转型升级基础。

一是全风险管控，提高小微信贷资产质量。邮储银行主动对接政府机关、担保公司、保险公司、产业协会等合作机构，引入政府增信、融资担保、保证保险等增信措施，着力构建风险共担平台；积极参与信息共享机制建设，整合工商、税务、海关等公共服务信息资源，提升风险防控的信息化水平；持续强化对用电用水用工等社会“软信息”的搜集分析能力，提高贷前、贷中、贷后风险管理的有效性和及时性；全面完善风控体系建设，制定区域授信防控政策，建立风险联防机制，确保小微信贷不发生行业性和系统性风险。

二是全流程优化，增强小微金融服务效率。邮储银积极推进“信贷工厂”项目，将标准化生产流水线的理念融入到信贷产品的设计中，提高了信贷审批时效。邮储银行加快推广移动展业技术，信贷员仅需一台智能终端（PAD），就可以在客户家中或田间地头完成现场调查、实地拍照、联网核查、征信查询、建档等信息采集录入工作。通过移动网络与后台系统连接，实时在线审批，当日申请、次日放款，紧急情况下可当天放款。利用互联网、“云计算”等新型技术，切实提高了信贷服务效率。同时，邮储银行积极探索互联网金融，发展线上业务。特别是与电商企业联手打造O2O融资产品，让电商供应商等小微企业足不出户就享受到融资便利，真正满足了小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求。邮储银行还依托邮政集团旗下电商平台“邮乐网”大数据，结合O2O作业模式，推出小微企业商乐贷。电商小微企业只需在手机APP上简单操作，无需办理复杂手续，即可获得信贷资金。

以“小微指数”创新融智领域

在为小微企业提供“融资”服务的同时，邮储银行深挖潜力，不断创新面向小微企业的“融智”服务。

邮储银行于2015年5月联合《经济日报》发布了小微企业运行指数。分别从融资指数、成本指数、市场指数、采购指数、绩效指数、扩张指数、信心指数和风险指数等方面对小微企业的运行和发展趋势做出分析。目前已连续发布十期，是国内唯一按月度发布的小微企业指数。

未来，邮储银行将切实贯彻党的十八届五中全会提出的“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展新理念，积极把握供给侧改革蕴含的新机遇，以服务实体经济为导向，以稳健经营为目标，找准服务实体经济的重点领域，加强政银合作，积极支持创业创新，积极发展民生金融，加快发展互联网金融，线上线下联动，有效满足小微企业经营过程中的资金需求，激发创业创新的激情与活力，推进新业态、新动力的形成与发展，为我国实体经济转型升级提供重要支撑。

（作者系中国邮政储蓄银行小企业金融部总经理）