践行在特区的金融梦

张兴军 张佳

许建文及他的团队以经济金融专业及互联网技术成为最为核心的人和，这家企业用五年实践再一次证明了，深圳出品的企业在创新领域的价值依归。

人人聚财从创始之初就认定：互联网金融的定位不应该和银行重合，互联网金融与传统金融业的关系也不应当是“颠覆”或“革命”。真正健康的金融业态应当是互补共生，这决定了人人聚财的战略定位和取得非凡成绩的根源。

特区深圳从来就不缺乏创新与创业的奇迹。在每一个中国经济划时代发展的阶段，这里总能奉上引领潮流的典范。对于如今方兴未艾的互联网金融领域，同样如此。人人聚财金融信息服务有限公司（下称人人聚财）就是一个典型，这家创建于2011年的互联网金融新兵，从成立之初就奠定了其是中国成立最早、最专业的互联网金融平台之一的地位。

如果说国家深化金融改革、推进金融创新为互联网金融发展提供了天时的话，那么深圳前海的金融23条就是地利，而许建文及他的团队以经济金融专业及互联网技术成为最为核心的人和。这家企业用五年实践再一次证明了，深圳出品的企业在创新领域的价值依归。

“差异化”突围

事实上，从成立之初，人人聚财就认定：互联网金融的定位不应该和银行重合，互联网金融与传统金融业的关系也不应当是“颠覆”或“革命”。真正健康的金融业态应当是互补共生，这与当前的监管意见是一致的。

基于市场容量、风险系数的分析，这家公司将资产端的业务定位在传统金融服务无法覆盖的2C端和小小B客户，产品定位在风险分散的二手抵押经营贷，主要包括车辆抵押贷款和房产抵押贷款，2015年更是成立了房产金融事业部，依托房地产交易的真实场景，为交易双方提供融资便利。

《中国经济信息》记者了解到，截至目前人人聚财车贷门店已经实现了全国省会城市全覆盖，并以此为基础，迅速向二三线城市展开布局，当前全国门店数目达到55个，以华南、华中的重点布局向全国辐射，2016年力争线下门店数新增100家。当前房产金融事业部仅在深圳，未来将向更多一线城市延伸。

人人聚财创始合伙人、CEO许建文在接受《中国经济信息》记者采访时透露，公司面向的是一个长尾市场，标准化程度低，征信数据薄弱，风控难度大。基于“共享经济”理念，许建文提出P2P3.0的互金商业模式。在实际运营中，线上线下并进，理财端做到纯线上拓客，资产端依托线下门店做到市场纵深，积累一线的征信数据，门店与总部实现线上线下双重风控，提升业务自主性的同时，有效规避业务风险。

至2016年1月，人人聚财平台上的成交量突破100亿元，跻身“百亿俱乐部”，用户数突破520万。这个速度和腾讯这样同在深圳的企业或者无法同日而语，但对于一个创新型的企业，人人聚财的定位始终不是追求速度和短期的规模。正因为稳健的发展战略和较强的风控力度，人人聚财在 2011-2012年两度荣膺国家A级平台的荣誉。2015年，人人聚财还获评最佳商业模式奖，在标准行业评级中名列第四，2016年，人人聚财更是入围了行业认可的“胡润新金融排行榜”。

拐点时才是布局良机

经过近五年的积淀，人人聚财已经初步形成了自身的成长模式，并有了较强的抵御风险能力。对于行业所带来的颠覆性变化，许建文一直有着清晰的认识。

“互联网金融打破了传统金融僵化的管制，运用互联网更快的匹配资金和资产。其中P2P正好通过互联网的高效、便捷、低门槛打通了小微企业与资金之间的脉络，盘活社会的闲散资金，降低小微企业的融资成本，通过创新的基因让原有金融体系呈现更多的再造功能。”许建文认为，互联网金融所带来的效率革命，为每一个身处其中的企业都带来了良机，但并不是每家企业都能够生存得好。事实上，一种因地制宜的发展思路，早就实践于人人聚财。

许建文认为，未来在征信与风控、“最后一公里”、批量专业化人才方面谁能够做得最好谁就更加容易成功。正是基于这样的认知，人人聚财在布局上才能够领先于行业。

2011年，许建文与合伙人共同创立人人聚财网，希望通过这一创新模式弥补个人金融需求，发展个人信用体系，为中国民间金融阳光化发展贡献应有之力。资料显示，许建文在职三年期间，所运作基金规模超过1000亿元，占整个基金公司管理资金规模的1/5在证券、基金、信贷等金融领域有丰富经验。

2012年2月，人人聚财完成首笔成交借款，公司运营逐步走上正轨。同年，公司签约MSP征信服务平台，成为其首批会员机构。

2013年，许建文在“互联网金融论坛”首创提出P2P 3.0模式。同年，许建文开始实践他的P2P3.0模式，把风控的权责交给最了解本地客户的小贷、担保公司，专注于网络募集资金、平台和风控系统的建设。两年后，3.0模式通过利益分配机制实现多方共赢，且用实践证明了这种模式能实现最低的坏账率和最安全的运营。

2014年底，面对P2P行业普遍存在的信息不对称现状，许建文首次提出“打造中国最透明最互通P2P平台”的构想，他指出透明化是P2P赖以生存的基础，也是取得用户信任的基础。目前，人人聚财的透明化举措主要着力以下三点：1、数据透明化，公开坏账率及其统计标准的逻辑。2、接受公众的质疑和质问，让用户挑错。3、成立强大且专业的P2P行业原创内容团队，不断输出观点、展现态度，成为P2P透明化的先行者。

2015年，人人聚财进行了战略升级，全面启动合伙人战略，“百万年薪城市经理”、“回乡计划”人才战略在全国同步启动。在合伙人的战略框架下，专业化的金融管理人才以合伙人的身份加入人人聚财，在一线市场的拓展与f业务开展中拥有充分的自主性，而人人聚财将更加注重平台化建设，从风控、技术、品牌等八个方面，为线下门店提供标准化、系统化的基础设施支持。

此外，许建文致力于做小微金融，支持中国的小企业和弱势体，站在为经济大局的角度来进行金融的供给侧实践。人人聚财把合作加盟机构的主力落地在三四线城市的举措堪称行业之先。

“在金融端，当前行业应当增强资产管理能力，这将成为平台的核心竞争力，在服务端，行业应当从为客户提供金融便利的角度出发，为借贷双方的用户提供定制化一站式的金融服务。”

许建文坚信，互联网金融的核心是服务，本质是金融，只有认清这一点才能够对为来有着明确的战略定位，从而创造出不一样的价值。

链接：许建文说：

互联网金融打破了传统金融僵化的管制，运用互联网更快的匹配资金和资产。其中P2P正好通过互联网的高效、便捷、低门槛打通了小微企业与资金之间的脉络，盘活社会的闲散资金，降低小微企业的融资成本，通过创新的基因让原有金融体系呈现更多的再造功能。

未来谁征信数据量大、谁风控模型做得好，谁就可能在激烈竞争中脱颖而出。目前平台自建模型最大的难点是数据的收集和拟合完善，前者需要平台不断拓展线下渠道以弥补，后者则需要慢工出细活。

当前P2P需要解决的是金融服务最后一公里的问题。这最后一公里主要在于征信难，对目标市场的掌控不足。孤岛数据很难全面断借款人的总负债水平，间接推高了P2P平台的运营成本。

传统金融市场大饼一块的业态正在消失，碎片化的市场已经形成。一把抓的方式难以找到业务重心，无法形成核心竞争力，P2P企业需要顺势而为，差异化竞争，明确自身的优势客群，在细分市场中寻找活水。

金融是专业的行业，让专业的人做专业事才能最大化的利用市场资源，实现效率和利润的最大化。行业洗牌中，单兵作战的江湖路数将被淘汰，一批专业程度高、职业能力强的正规军将执掌行业展命脉。