众安：为互联网生态保驾

贺佳雯 张佳

众安保险深耕互联网生态服务，同时严守风控，不断“重构”创新，终成全球金融科技领域的领跑者。

作为中国首家互联网保险公司，今年是众安保险创立的第三个年头。

2015年底，众安保险在毕马威发布的《全球金融科技100强》报告中摘得桂冠。值得一提的是，该榜单中，榜首和榜眼位置皆为互联网保险领域先锋。由此，保险科技创新，对于全球金融科技领域发展的作用不言而喻。

而众安保险运用数据和技术，立足于服务新型互联网生态，改造传统产业链，同时严格把握风控指向标，保障金融安全。某种程度上，这代表了整个金融行业在“互联网+”大潮中的发展趋势，为全球金融科技领域开启了一个创新时代。

深耕互联网生态服务

2013年底，央行正在征求《互联网金融管理办法》，关于“互联网保险”的定义。彼时的说法是互联网生态的保险——考虑到既然线下的很多场景都需要保险解决方案，那么，线下场景被搬到线上后，也需要保险背书。

于是，由“三马”（马明哲、马云、马化腾）牵头，中国平安、蚂蚁金服、腾讯等占有主要股份，众安保险应运而生。

那时，淘宝上，围绕谁为几块钱的退货运费买单，电商卖家与消费者发生过很多争执。但后来，消费者购买物品时交几毛钱，退货运费就可以由保险公司来赔付。

这家保险公司就是众安保险。

众安最初开始涉足针对互联网生态的保险，主要源于淘宝这个场景。没有电商时，退货运费险完全不存在，所以，“它是众安保险首创的一个基于电商场景的保险产品。”众安保险CEO陈劲在接受《中国经济信息》记者采访时如是评价。

去年“双十一”，淘宝的交易峰值是每分钟4万多笔。这个数值超过了每秒钟万事达全球交易的总和，接近于VISA的水平。而众安的峰值则达到了每秒17000多笔交易。

众安保险的首个创新产品众乐宝，也是基于电商场景。

陈劲向来对互联网生态圈中的用户诉求、场景需求等十分敏感。他观察到，淘宝、天猫上有很多小卖家，出于保护消费者利益的考虑，他们需要向平台上交几万到几十万元不等的保证金。这钱虽然不多，但对于电商小卖家来说，却是一笔不小的数目。

“更重要的是，如果遇到某些特定活动，很多商家在这期间的交易量会是平常的好几倍。这意味着，他们需要缴纳相应倍数的保证金。而这对于小卖家来说将是一笔很大的支出。”陈劲分析道。

在搜集整理了小卖家平常的经营数据，众安保险为之设计了一个类似于银行授信的信用保证保险。这份保险根据风控来决定卖家支付1%—3%的保费，如果出现小卖家因为质量问题跑路的情况，保险公司将对买家进行赔付。

三年来，众安保险深耕于服务互联网新型生态，充分利用碎片化的场景需求，服务精准直达客户。截至2016年1月31日，众安保险累计服务客户数量超过3.78亿，保单数量超过38.01亿。

“我们的单笔保费金额很小，从几毛到一两块钱都有。”陈劲分析指出，长尾需求的特点之一就是要解决很小额的保单，而且保单数量非常多，这就要求平台能够具有强大的支撑能力。

众安保险真正解决了长尾需求的问题。满足长尾需求对IT系统的要求很高，而传统保险公司的IT系统都没法支撑海量、高频、实时的交易。众安保险做了保险业，乃至金融行业的首款去IOE系统，部署在阿里云上。

这套系统的好处在于，新产品上线的最短时间可以控制在15天以内，同时还解决了长尾问题。“双十一”期间，通过阿里云，众安保险甚至可以迅速地把服务器数量扩充到500多台。

2015年一年，仅仅退货运费险方面，就使得电商平台的小卖家释放了478亿元资金。由此可见，整个互联网生态的健康有序发展，离不开众安保险的保驾护航。

对风险保有敬畏之心

“业务越创新，‘风控越要保守。”这是陈劲为两会建言文章撰写的标题。

在陈劲心中，风险管理是金融的立身之本。作为金融业态之一，互联网金融同样应当高度重视风险管理。除了一般意义的金融风险，互联网行业的风控还面临行业性的挑战。

陈劲认为互联网金融行业的复杂性对互联网金融公司的风控提出了更高的要求。互联网金融的受众群体较传统金融更为广泛，而且业务跨地域、经营跨范围。

其次，互联网本身具有虚拟性、隐蔽性及开放性的特点，容易使得互联网金融平台成为不法分子进行金融欺诈的工具，而网络反欺诈要求互联网金融平台完善数据库、提升技术实力，识别、防控每个环节可能出现的风险。

经过三年实践，陈劲不由得感慨。“由于互联网的特性，互联网金融的业务波动性较大，双十一、春晚等特定时点的业务量远超平时。这种大规模数据并发状态下的风险管理需要从技术到运营的整套公司机制的支撑。”

鉴于行业特殊性，众安保险成立三年来，对风险始终保持敬畏之心。在大力推进金融创新的同时，也强调通过技术优势，对互联网数据进行深度挖掘从而优化现有产品，加强风险防控，谨防操作不谨慎、行为不端或经营有误等造成可能的危机。

正是因为有了这颗敬畏之心，才让众安保险在广大客户心中信誉良好，颇受好评。

做有温度的科技金融“ 我自己体会最深的一点，在做保险的时候，传统的保险给人的感觉都是当你出现问题了，保险才会来到你的身边。

但是我觉得众安保险一直要做的就是有温度的保险。”陈劲说这话的时候是在2 01 5年1 2月一年一度的乌镇世界互联网大会上。其实，众安保险自创立以来，就不断践行着“科技让金融更有温度”的理念。

“金融只是一种服务，这种服务利用科技的力量可以做得更好。而科技力量所带来技术进步和情怀，可能才真正是互联网和传统金融理念相结合以后产生的独特的价值。”陈劲说。

如今，流量变现是互联网行业中最简单的商业模式。流量入口有三种：内容、工具、社交。陈劲认为，金融属于工具里最重要的一种。正因为有了金融工具，才能让整个传统经济转型的过程更流畅。他表示，金融正在成为底层通用型平台。众安保险的600多名员工中大约有一半是IT人员。

在互联网金融的浪潮中，众安保险是一家独具特色的新型金融企业，它解决了“互联网+”时代新型应用场景下的保险需求。三年以来，众安保险一路尝试“重构”——尝试用各种保险匹配不同的互联网场景；尝试用云计算去IOE；尝试用互联网的自建系统替代保险行业延续了20年的核心系统外包模式；尝试用互联网模式的产品经理制替代原有的自上而下的组织架构……

众安保险正是在不断“重构”的创新探索中，坚持服务互联网生态，最终领跑金融科技领域。