中小企业与互联网金融的协同发展研究

张云华

[摘 要] 互联网经济的高速发展，为我国经济增长增添新的动力。其中，以中小企业为代表的新经济实体使整个国民经济充满了活力。中小企业为经济发展做出的贡献及其重要性不言而喻。根据目前中小企业面临的相关金融问题的现状，我国应完善互联网金融立法及相关主体间沟通机制，提高中小企业财务人员互联网金融业务相关知识，积极加强互联网金融大数据云计算的安全性。不可否认，中小企业与互联网金融的协同发展已经成为当下企业追逐的优先模式，健康的企业环境和金融环境会使协同发展更加顺利。当然，在磨合期间出现问题是正常的，相关部门需要抓紧研究解决问题，完善法律体系，规范市场行为，只有这样协同发展才能更加健康和长远。

[关键词] 中小企业;互联网金融;协同发展;认识

[中图分类号] F470[文献标识码] B

一、前言

中小企业在国民经济发展中已经突显了它强大的驱动力，无论是作为就业的蓄水池，还是在科技创新过程中，已公布的相关调研报告和数据中都证实了这点。在互联网+和“大众创业，万众创新”的政策驱动下，更多的大学生选择自主创业实现迈向成功的第一步。同时，也有不少传统企业也正在实现转型，谋求在互联网站穩脚跟。分析中小企业在这几年迅速发展的原因，政策扶持，特别是金融政策的扶持为广大中小企业输入了血液，各级政府在场地、人才培训、税收、法律保障、金融等各个方面也为中小企业的发展创造了条件。但中小企业想要取得进一步的发展，却遇到了不可绕跃的融资问题这一最大瓶颈。没有资金的周转，企业的正常运转难以为继，但如果一个企业长期依靠政府的输血，这样的企业也是没有发展前途，输血能力和造血能力对于一个企业而言都是同等的重要。就目前银行系统对自身利益的考虑，大多数银行对于中小企业的贷款力度是非常弱的，甚至不少银行以偿还能力不足为由拒绝放贷，这种情况在中小企业寻求金融支持时是非常常见的。

当然，随着互联网金融的发展，中小企业的融资问题有了更多的选择，特别需要说明的是，这里提及到的互联网金融并不单是指融资的问题，它其实有两个维度：互联网金融融资和第三方支付，这两者与中小企业的发展息息相关。从这两个维度衍生出来的问题，将在下面详细说明。

二、中小企业和互联网金融协同发展的必要性分析

（一）互联网金融为中小企业发展提供更加灵活的融资渠道

中小企业发展的最大瓶颈在于融资难，传统的银行等金融机构对于中小企业的还贷能力并不具有信心，所以他们更愿意放贷给大企业或者集团公司。而面对错综复杂的市场环境，找到一个能稳定提供融资需求的平台并不是一件容易的事，并且商家有可能就因为这样而丧失掉好的机会。所以寻找一个稳定的融资平台显得非常必要，结合到国家对于金融行业改革的相关政策，一批获准从事互联网金融的平台快速发展起来，这对于中小企业无疑是一件利好的事情，解决了中小企业融资无门的困境，相应的，也为互联网金融的发展培育了生存的土壤。

（二）互联网金融与中小企业的协同是未来互联网发展的方向

互联网金融的另一个重要维度就是：在线支付。在互联网经济中，在线支付或者移动支付已经成为主流的支付方式，不少商家也在逐渐扩展支付类型以满足更多不同消费者的支付需求，这也就是互联网金融的另一种形式。由于中小企业大多处于创新型企业，对于互联网的依存度非常高，这就使得利用互联网金融开展相关业务是非常必要的，创新型企业对于互联网经济都有着相同的利益诉求，虽然他们各自的领域会有所不同，任何一种尝试都有可能成为提升市场知名度的途径。例如支付宝、微信支付、百度钱包，以至于后来的苹果支付和三星支付等，这些其实都是互联网金融的应用案例。互联网金融依托的是互联网信息技术的发展和大数据的云计算运用，通过对数据信息的筛选和过滤，实现对用户的精确维护，进而实现企业自身的CRM管理。可见，互联网金融与中小企业的协同发展是多么的重要，它代表这未来移动互联网发展的方向。

三、中小企业和互联网金融协同发展的现状及问题分析

（一）互联网金融风险系数高

近几年，以P2P为代表的互联网金融平台快速崛起，通过铺天盖地的线上线下广告，宣称高收益率低风险的投资产品，吸引了众多投资者前来购买理财产品，但是随后一个个庞氏骗局浮出水面，震动了整个金融界，互联网金融的风险系数越来越遭到质疑。把互联网金融逼到了死胡同，未来该何去何从，成为了业界最为担心的关键。同时，一些中小企业也因为层出不穷的跑路风波，其资金周转陷入了僵局，正常经营活动也受到了影响。

（二）大多数中小企业融资难的问题未得到彻底解决

中小企业是新时期最具经济潜力的组成单元，从中央的文件到地方性政策，都为中小企业的发展创造了很多便利措施。一时间全国各地的创业孵化园、电子商务产业园等机构的设立，为一大批创业者提供了最基本的办公场所。另外，税收、就业补贴、租金补贴等多种形式也大大降低了中小企业创业者的成本。但是在最根本的问题上，即融资，却迟迟没有太大的效果，虽然各级政府都颁布了鼓励各级银行类金融机构对于中小企业贷款的审批和放贷，但是融资难的问题仍然没有得到解决。造成这种问题现象可来自多方面因素，对银行而言，它关注的是放贷资金是否能安全有保障的收回，放贷资金安全性原则是银行第一考虑要素。显然，中小企业，特别是新创立的企业，在抗风险能力方面要弱于大企业。

（三）互联网金融法律体系不健全，有滞后性

互联网金融作为出现的形式，在互联网经济下，和中小企业的关联性非常高。上文提高的两个维度，其实从行业规范来讲，相关法律保障也是不健全的。这也使得有人会钻法律的空子，违法乱纪。这种滞后性，已经在某些案例中得到了体现，相关部门已经对法律规范进行了完善。当然，不仅从法律层面，中小企业与互联网金融的合作也缺乏法律保障，在互联网支付领域，各个支付方式与相应银行之间，也随时暗流涌动，并不像表面上看的那样和谐。

四、对中小企业与互联网金融协同发展的几点建议

（一）完善互联网金融立法及相关主体间沟通机制

在新时期，互联网经济为国民经济的贡献是非常突出的，中小企业与互联网金融相互关联已经成为互联网经济非常重要的一个特征，所以完善相关法律体系就显得非常迫在眉睫。互联网金融立法，首先需要对互联网金融的产品、案例进行深入了解，同时着重研究相关的、已经出现的国内互联网金融犯罪案例并进行解读，大胆展开立法探讨。对互联网金融涉及到的有关主体之间要建立一种有效、稳定、长期的沟通机制，同时还要明确各自的权责利问题。

（二）提高中小企业财务人员互联网金融业务相关知识

企业财务人员是中小企业对于企业经营状况、现金流等方面重要的工作人员，其业务素质水平直接与企业财务管理水平的高低紧密相联。随着中小企业互联网业务的增多，财务结算形式逐渐转移到线上结算，由此带来的新问题是传统财务人员没有涉及到的。所以，企业为了让财务人员更好的适应新时期互联网金融对于企业的影响，需要招聘或者培养具有基本互联网金融业务相关知识的财务人员。同时，企业应该主动完善线上交易的功能性，以适应市场的需求。在新时期，人们更多的使用了移动支付和线上交易，企业财务人员需要针对用户的消费状况对财务报表进行更加精细化的划分，并且还需要对同行业其他竞争对手的互联网金融的参与度和覆盖度进行调研，探索出适合本企业同时又具有较强创新能力的金融业务，这样有利于更快的占有市场。

（三）积极加强互联网金融大数据云计算的安全性

随着互联网金融的兴起，以P2P形式的互联网金融成为时下最热门的宠儿，但是与之而来的互联网金融的风险问题，也随着这一行业的发展逐步显现出来，这里强调的风险主要是指互联网环境下的信息数据、云计算加密算法带来的网络风险。企业层面、政府层面需要对金融数据风险进行监管，相关监管部门定期对平台进行抽查，同时对数据储存的硬件软件系统进行不定期的算法更新，以防范黑客入侵。中小企业还需尽快建立数据外泄和非法侵入的应急预案和修复方案，提高风控处置能力，以防范突发状况的发生。

结束语

不可否认，中小企业与互联网金融的协同发展已经成为当下企业追逐的优先模式，健康的企业环境和金融环境会使协同发展更加顺利。当然，在磨合期间出现问题是正常的，相关部门需要抓紧研究解决问题，完善法律体系，规范市场行为，只有这样协同发展才能更加健康和长远。

[参 考 文 献]

[1]周澤炯，王素云.民间金融对中小企业融资的支持研究—基于信息不对称的角度[J].沈阳大学学报（社会科学版），2015（1）

[2]程之议.中小企业融资瓶颈与对策[J].当代经济，2015（2）

[3]张灿.互联网金融背景下小微企业融资模式创新研究[J].新经济，2016（20）

[责任编辑：潘洪志]