第三方支付公司盈利模式浅析

2016-04-13赵剑中国石油大学华东经济管理学院

消费导刊 2016年3期

赵剑　中国石油大学（华东）经济管理学院

第三方支付公司盈利模式浅析

赵剑中国石油大学（华东）经济管理学院

摘要：最近几年，第三方支付行业发展的如火如荼，随着市场化程度的提高，第三方支付公司面临的竞争压力越来越大，早期单一的盈利模式已无法跟上市场需求，因此第三方支付公司便在创新的模式下寻找新的盈利模式。本文将对现有第三方支付公司的盈利模式进行分析，并结合市场发展给出新的盈利建议。

关键词：第三方支付金融创新预付卡

第三方支付是伴随着互联网电子商务发展起来的一种新兴业态，2010年中国人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》，这标志着第三方支付作为一个行业开始被国家认可。行业地位确立后，第三方支付业务量增速迅猛。据艾瑞咨询数据显示，2012年中国网络购物交易规模突破 10000亿元大关，达到13040.0亿元；从网购结构来看，B2C占比达到29.7%，呈持续增大趋势[1]，并且2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%[2]。如此巨大的交易规模，较高的增速，吸引了社会资本竞相逐鹿，但激烈的竞争也同时使得企业盈利水平下降，因此，如何寻找到适合企业自身的盈利模式将是未来此类企业在竞争中胜出的关键。

一、当前第三方支付的主要盈利模式

（一）手续费模式

第三方支付最初起源于国外，以美国PayPal为例，PayPal是最早成立的第三方支付公司，成立于1998年。2009年它在世界上涉足的市场有 190个，支持的币种达24种，拥有1．33亿用户[3]。其盈利来源于客户支付时产生的手续费，这种模式目前是第三方支付公司的主要盈利手段。举例来说，当买方通过第三方支付向卖方支付100元，第三方支付公司向卖家收取1%手续费，但其向银行只需支付0.5%，那么这 0.5%的手续费就是第三方支付公司的收入。这种盈利模式是目前最成熟的一种模式，但面临几个问题。首先，国内用户习惯了“免费”的互联网商业模式，如何向使用者收取一个合适费率的手续费并且不会引起客户排斥？[4]这点在中国很难做到。其次，商业银行早期愿意把这部分市场交给第三方支付公司存在“放水养鱼”的商业策略，一旦银行改变策略，依托其庞大的资源足以靠手续费价格战来挤压第三方支付公司的生存空间。再次，手续费收入模式依旧停留在满足原有支付需求的基础之上，未能有效引导客户需求，发掘出市场蓝海。

（二）金融增值服务模式

第三方支付不仅是一种支付方式，更是一个接口，第三方支付公司可以借此介入各个行业，依靠给相关行业提供金融增值服务来获得收入。以国内知名第三方支付公司支付宝为例，支付宝不仅提供C2C的支付功能，同时为交易双方提供了担保功能，促进了交易的顺利进行，在帮助卖家实现更多销售额的时候收取一定比例手续费，对于卖家而言，其更容易接受。除此以外，支付宝还开创性的将支付接口导入理财市场，短短一年时间成就了国内最大的理财产品“余额宝”。余额宝的本质是一款货币型基金，货币型基金的主要收入来源是管理费，由于相关基金公司与支付宝同属一个控股股东，因此这部分收入显得比较隐蔽。

二、第三方支付可能的新盈利模式

（一）依靠大数据收费

大数据的时代，数据本身就可以成为利润来源。据艾瑞咨询数据显示，在《2012—2013年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网上银行直接支付。如此庞大的数据，对商家极具吸引力。商家可以通过数据挖掘，了解到客户的偏好、习惯等重要信息，从而提供更有针对性的产品和服务，也可以通过大数据分析竞争对手的市场现状，料敌先机。作为第三方支付公司，只要手握海量交易数据，充分利用好手中的数据，未来有望形成稳定的收入来源。

（二）预付卡

第三方支付机构的营业范围之一是发放预付卡，预付卡的收益来源有以下几个：第一，沉淀资金的利息；第二，沉淀资金的理财收益；第三，向商户收取的交易佣金；第四，卡的残值，包括卡内小额尾款及押金等。目前购买预付卡的客户主要是企业，主要用于解决员工福利、公务消费、商务礼品的各方面的需求。但个人消费方面预付卡的市场范围也非常广泛，例如餐厅、理发店、美容店、4S店等，越来越多的中小微企业也在向客户以发放会员卡的名义贩售预付卡。但由于经营问题，有些公司在客户还没花完钱的情况下便倒闭了，这便给客户带来了风险。作为持有国家牌照的第三方支付公司可以整合资源，替这些中小微企业发放预付卡，一方面规范了市场秩序，另一方面也增加了新的盈利渠道。