中小企业融资难的原因与对策分析

■/秦侠壁

中小企业融资难的原因与对策分析

■/秦侠壁

近年来，中小企业发展势头迅猛，已经成为我国市场经济的重要组成部分，是推动国民经济增长的重要力量。但是融资难的问题一直困扰和制约着中小企业的进一步发展，本文主要对引起中小企业融资难的原因进行了详细分析，并为解决中小企业融资难的问题提出了行之有效的对策。

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一、中小企业融资难的原因分析

中小企业是指经营规模中等以及中等以下的企业，是相对于大企业而言。生产规模较小的企业，即劳动力、劳动手段和劳动对象集中程度较低的企业。这些企业具有数量大、比重大，产出规模小、技术装备率低，投资主体多元化，组织程度差的特点。目前造成中小企业融资难的原因主要有以下几个方面。

（一）产品附加值较低，市场风险大

目前大多数中小企业所在的行业都属于比较传统的行业，产品附加值低，市场扩展空间有限，并且同行之间竞争激烈。由于中小企业资金有限，缺乏先进的科技研发能力，加上技术设备与人才队伍相对落后，所以生产的产品难以满足整个市场的需求变化，这些因素无疑加大了贷款的风险，因此银行通常对于中小企业的贷款采取回避的态度。

（二）缺乏有效抵押物

中小企业从规模上看与大型企业存在着很大的差别，中小企业抵御市场风险的能力较弱，因此银行在进行贷款过程中，对中小企业提供的房地产、通用设备等实物资产的抵押格外重视。但对于创业初期的企业来说，资产规模小，可用于抵押的固定资产，难以满足银行的抵押要求，造成贷款困难。

（三）中小企业经营管理不规范

中小企业普遍存在内部管理机制不健全，财务管理水平低的问题。在进行贷款过程中，商业银行、担保机构看中的是企业的财务报表和内部管理机制。而且，中小企业大多信息披露意识差，透明度较低，银行和其他金融机构需要耗费很大的精力搜集企业信息。这种内部管理机制的缺失、财务制度的不健全以及信息的不对称给银行考察企业带来了很多的困难，导致银行对企业判断存在一定的难度。

（四）中小企业难以取得担保公司的信任

银行为规避风险，在进行放贷的过程中，往往需要专业的担保机构介入为企业向银行贷款提供担保。但目前我国大多数担保公司在开展中小企业贷款担保业务时，银行都要求担保公司承担100%的风险，并且要缴纳一定比例的保证金。因此，担保机构为了有效控制自身的风险，需要企业提供一定价值的抵押品或第三方担保作为反担保，这就造成企业难以满足担保机构和银行的信任，很难获得银行贷款。

二、解决中小企业融资难的措施

（一）加强自身实力，注重信誉的建立

中小企业应该加强自身的实力，注重自身信誉的建立，针对自身的不足之处进行改善和克服，不断创新经营理念和提高管理水平，创建属于自身的企业文化，注重企业信誉的维护，这样才能在市场上树立起良好的企业形象，企业只有自身做优做强，才能在市场竞争中赢得一席之地，才能与金融机构建立良好的合作关系，为日后企业融资打下基础。

（二）改变融资观念，扩宽融资渠道

中小企业应该顺应时代发展的需求，改变融资观念，不应完全依赖银行融资，而应扩宽融资渠道，结合企业的资金用途，多渠道的进行融资，不能局限于某个融资单位，积极的寻求融资合作伙伴，像一些小贷公司、融资租赁公司，担保公司等都是很好的选择，并且需要与他们建立良好的合作关系，才能取得相互间的信任。另外政府还需加大对中小企业融资的政策支持，政府也需转变观念，从政策上转变中小企业融资依赖银行的局面，要积极的引导中小企业进行直接融资，帮助中小企业解决自身难题。

（三）积极建立中小企业服务体系

政府应以市场为基础，建立服务中小企业的服务体系，组建各种金融中介机构为中小企业提供帮助，既为中小企业排忧解难，又实现了政府的行政职能。另外，政府要加强对中小企业的规范管理，对其进行监督和指导，以优质的服务赢得市场。

（四）建立良好的社会信用体系

建立良好的社会信用体系，可以使中小企业获得更多的融资机会，降低银行贷款及投资者的投资风险，通过社会信用体系的建立，从而明确各方的权利、义务和责任，并且开展信用评价工作，使各方遵循相关的法律法规体系，为中小企业提供融资需求。

（五）发展担保业，完善担保体系

中小企业本身存在着一定的风险，在各类银行贷款对象中属于风险较高的一类，银行为了将风险降到最低，需要建立专业的担保机构来共同承担风险，担保公司作为银行和企业之间的沟通桥梁，发挥着不可替代的作用。但是从目前担保机构现状来看，普遍存在的问题就是规模小、资金不雄厚、没有足够的能力对风险进行控制。所以必须大力发展担保业，完善担保体系。政府加大对担保机构的支持力度，给予资金支持和政策上的税收优惠等措施，建立健全风险担保体系，对担保机构的风险进行一定的分担和补偿，通过银行和担保机构的联手合作共同促进中小企业的发展。

三、结语

总之，要想解决中小企业融资困难的问题，需要从多方面进行考虑，有中小企业自身的因素、有政府的因素、有银行的因素、有担保机构的因素，但最重要的还是需中小企业不断的加强自身实力，建立信誉、服务的理念，转变融资观念，拓宽融资渠道，加强与各类金融机构的联系，完善中小企业的融资体系，促进中小企业向健康的方向发展。

◇作者信息：天水市秦州区财政局

◇责任编辑：焦 岩

◇责任校对：焦 岩

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