商业银行小微企业金融服务研究

谢铖

摘要：小型微型企业在整体的企业布局比例上超过90%，企业的财产大多是公司经济累积以及公民之间、公民和法人之间、公民和其他组织之间的借贷，银行方面的融合资金不到20%，研究相关的影响因素是小型微型企业的运营特性和金融企业的运营理论观念之间产生的问题，小型微型企业独特化的金融需要对金融企业改变原本的运营方式有了新的需求。本文主要根据规定革新的方面，探究讨论现阶段小型微型企业金融服务的发展方式，包含了风险操控体制以及全方位服务体制。

关键词：商业银行 小微企业 金融服务 风险操控

一、引言

小型微型企业和小型微型的金融货币服务是来自于民生银行。和原本中型小型企业的低位不一样，小型微型企业的分布规模比较小。我国发展和改革委员会、财务政治部门、工业与信息网络部门、国家统计局四个单位同步发行的《关于中型小型企业划分类型基准规定》，把中型小型企业分成中等类型、小型以及微型。根据四个政府单位的划分基准，我国小微型企业超过了4，000万家，在企业总计中的比例占约90%，消除了多达85%的城市找工作困难的问题，在市场经济范围中占有非常关键的位置。但是根据总体的角度来说，小型微企业都有着税务高、经济费用大、融合资金困的三个大问题，导致了小型微型企业运营的许多未知性。小型微型企业是否可以解决这些困难，和我国经济能否稳定发展有着直接的关系。由于这个原因，我国已经把小型微型企业的经济发展放在了首要位置，并且采取了相对应的解决措施来帮助小型微型企业的发展，其中包含了鼓励商业银行（Commercial Bank）推行小型微型企业的金融货币债务、建立中型小型企业经济发展基金、减少税务、鼓励贴现利息等政策。

但是，超过企业总数量90%的小型微型企业，财产大多是企业自身的经济累积以及公民之间、公民和法人之间、公民和其他组织之间的借贷，即使小型微型企业金融货币的需求数量非常多，但是银行方面的融合资金并不到20%。

二、小型微型企业金融服务产生的问题

完善小型微型企业的融合资金市场，支持小型微型企业发展是我国政府中各个级别共同的认识。但是小型微型企业的金融货币服务有非常大的局限性，导致这种局限性的因素有三个方面：一是商业银行方面缺少服务小型微型企业的力量来源，现阶段，尽管我国推行关于中型小型企业的鼓励策略，商业银行方面对中型小型企业的关注度提升，但是由于信息不相应、获得相关信息难度大、经营费用多等许多原因，对小型微型企业的金融货币服务还不在业务中心位置，和在经济市场中担负的关键影响不能够相对应；二是小型微型企业运营管理方式的局限性，小型微型企业自身管理建设不完整、运营可见度低、信息不能够相对应、抵抗经济风险能力过低、融合资金程度少等特性，让小型微型企业很难保证商业银行财产的安全化、流通化、得利化的根本需求；三是缺少完善的借贷风险操控方式，在提出关于小型微型企业的理论内容之前，就有研究中型小型的额度小的信用贷款，社会身份相同、经济企图相同的申请贷款人组成小组，并且评测借贷以及相互监察。这就是联合保证的方式，防止借贷者的道德方面风险以及反向抉择，但是也有很大的风险增加现象，这种方式的缺点在于不能解决企业体系或者是产业体系的总体风险，所以，小型微型企业的借贷风险的操控不可以应在联合保人方式的运作，而是要一体化的探究风险操控策略。

三、小型微型金融服务规定革新

即使小型微型企业金融货币市场大，但是很难进入商业银行方面的问题，只能是接近小型微型企业的真实需要，控制小型微型企业的金融风险，才可以进入小型微型经济市场，商业银行必须逐渐革新相关的规定。

根据小型微型企业借贷风险的操作方面，从借贷风险的总体操控方式、明确适当的借贷额度、明确适当的归还方式以及革新担责保证的方式方面进行运作，保证企业具有借贷的能力以及相对归还借贷款项的能力；根据小型微型企业整体金融货币的服务方面，由于发展的不断变化，小型微型企业消费者的要求范围在逐渐的增加，不仅有借贷需要，还有计算、管理财务、资金咨询等许多方面的需要。但是现阶段大多都在探究小型微型企业的借贷消除策略以及商业银行方面金融借贷风险的操控策略上，分析现状发现有借贷需要的小型微型企业只有一部分，许多小型微型企业能不需要借贷，但是仍让需要财务计算、财务管理、财务咨询的服务。

四、结束语

小型微型企业的金融国币服务始终是被监察管理层、地区政府以及商业银行三个方面的重点点，但是小型微型企业抵抗经济风险的能力过低的特点，让小型微型企业能够得到的金融货币服务的程度不高。必须持续改善小型微型企业的金融货币服务的规范系统，才可以推动多个层次的金融货币系统进入小型微型企业的金融货币详细划分的经济市场。

商业银行是我国金融货币系统中主要组成部分而且融合资金的经济费用相对来说比较少，可不可以选择小型微型企业经济市场，主要确定点在对外界市场、同行业之间的竞争以及企业自身的资源的整体考察测量。在直接融合资金途径的逐渐扩大的趋向下，优良品质的企业对商业银行方面融合资金的要求降低，利润率经济市场增大了商业银行的运营经济费用。监察管理层全方位的政府策略的指导能够推进商业银行小型微型企业金融货币服务的策略方向。商业银行可以从把管理账户作为中心的财务计算服务、把管理财务作为中心的增加价值服务、建设小型微型企业新型发展途径三个方面给小型微型企业提供全方位的金融服务。

参考文献：

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