传统银行如何应对互联网金融的产生

曾淑华

摘要：在我国金融市场不断深化的背景下，互联网金融在现代市场中异军突起，其快速的发展趋势以及对金融行业的渗透都对传统银行带来了巨大的影响。从整体上来看，互联网金融的出现有效促进了传统银行与新型金融机构的竞争。那么，在这样的形式下，传统银行如何应对这种史无前例的变化与挑战，俨然是一个值得深思的问题。本文基于互联网金融对传统银行的影响，对传统银行如何应对互联网金融的产生进行了系统的分析与探讨，旨在为银行指出一条具有科学性、可行性的发展之路。

关键词：互联网金融 传统银行 影响 应对措施

凭借着平等、开放、分享、普惠等精髓特质，互联网金融使金融业务的参与度更高、透明度更强、协作性更好、资本融资更高效、操作更便捷、中间陈本更低，在有效降低成本的同时，成功实现了对信息不对称现象的减少，促使交易的方式与结构得到了一定程度的改变。显然，互联网金融的产生对于银行而言，无论是在经营模式上，还是在竞争格局上都将受到巨大的影响，一定程度上割裂了银行与终端客户之间的直接联系，银行客户逐渐被分流，而银行也被电商前台后端化。那么，在面对互联网这种新兴领域的挑战下，我国传统银行如何来进行科学有效的转型，俨然已经是现阶段摆在我国各大传统银行面前的重大问题。

一、互联网金融模式对传统银行的影响

（一）客户资源受威胁

作为传统银行开展各项业务的基础，客户在传统银行的发展过程中扮演着相当关键的角色。但是，随着互联网金融的产生，其所打造的部分金融产品俨然对传统银行的客户资源带来了巨大的影响。比如“P2P”融资模式，其是个人对个人的小额贷款业务，这使得民间金融有效实现了阳光化，成功避免了传统民间金融非法吸储、非法经营的法律风险，使民间融资的成本得到了进一步的降低。同时，目前我国国内线上的P2P业务都是借助了专业的网络平台，借款人只需要提交身份证、居住证明以及收入证明，即可通过对信息的在线发布来实现对资金的筹集，而出借人的法律权益也将受到充分的保障。显然，通过P2P融资模式的应用，不仅陈宫避免了传统民间交易的催款困扰，同时也为客户提供了更为优质的理财环境，而这种简单易行的线上线下模式必然将有效吸引众多传统金融客户资源的关注。

（二）改变金融格局

随着互联网金融的产生，金融业的专业化与分工化逐渐被互联网与相关软件技术替代，无论是企业还是普通民众，都能够通过互联网来进行各种类型的金融交易。显然，在这样的情况下，传统银行的中介职能必然将被逐渐弱化。同时，互联网金融的出现使得资金的供需信息能够直接在网上进行发布并匹配，这样的信息发布将更具公开性与透明性，而网上的交易成本将更加低廉，不仅可以进行双方的交易，同时也能够实现多方的同时交易。基于此，我们不得不承认，互联网金融的资源配置效率水平是极高的，而随着其进一步的发展，必然将超越直接（间接）融资的效率水平。从目前的实际情况来看，很多互联网企业已经逐渐开始通过平台已经积累的数据信息来直接向理财、民间借贷以及中小企业信贷等领域进行扩张，这俨然对传统银行的核心业务带来了巨大冲击，传统银行的物理渠道也将逐渐被替代，经营的模式与盈利的方式都将受到互联网金融的挑战。

（三）“泛金”融合

不可否认，互联网金融的产生与发展有效推动了传统银行向多元化融合时代的发展步伐。随着互联网金融模式的不断渗透，金融的边界也随之模糊。在受到这种巨大的影响下，传统银行逐渐开始选择性的进入到证券、保险以及租凭等领域之中，综合化的经营模式与金融跨界融合的形式成为了互联网金融下最为重要的特征。目前，众多的电商企业、三方支付公司以及电信运营商都逐步加入到互联网金融的市场之中，线上与线下的融合已经成为了一种潮流，传统银行也根植于社会网络、经济网络以及产业链条之中。同时，各类商业生态的金融增值服务也被引入其中，逐渐形成了“泛金”融合的局面。

二、传统银行的应对措施建议

（一）大力拓展电子银行业务，进一步增强电子银行的安全性

当前，传统银行基本都推出了手机银行额客户端，网上银行的功能也逐步得到了完善。同时，大部分传统银行的网上银行专业版（附带手机动态验证码认证或电子证书认证）几乎已经能够覆盖所有个人银行业务（除了存款证明的开具以及存款取款之外）。另外，很多传统银行的收集银行客服端也开通了缴费、结售汇、基金外汇交易以及大额转账等业务。手机银行的权限明显在向着网上银行靠拢。在这样的形势下，电子银行的安全性无形之中就成为了人们最为关注的问题之一。通过多年的发展，网上银行的安全性已经得到了大幅提高。比如，由于先天的缺陷，浏览器文件证书逐渐被基于硬件加密的USBkey所代替。又比如，由于容易被截取，单一的收集验证码基本都被电子口令器所代替。但是，当前手机银行的验证工具依旧处于相对单薄脆弱的状态。由于为USBkey无法在手机上使用，很多银行的手机客户端在对外转账支付的环节中都是以手机动态口令作为验证工具的。在这里我们必须注意到，绝大多数用户的手机银行绑定手机往往都是安装客户端的手机。这就意味着，只要手机丢失或被盗，手机客户端的动态口令将失去对账户安全的保护作用。基于此，传统银行就必须通过各种技术手段来在手机银行的便利性与安全性方面不断实现创新与突破。

（二）线上线下联动，实现对经营模式的创新

线上的渠道与客户，即是互联网金融的一大优势，而传统银行的优势则主要在于产品与线下的经验。基于此，传统银行应该从线上、线下同时入手，对经营模式进行创新。具体来说，一是线上直销银行。所谓线上直销银行，其是互联网时代应运而生的一种新型运作模式，最大的特点在于没有物理营业网点。线上直销银行所提供的金融服务往往都是依靠互联网、ATM机、电话等手段来实现的，其俨然是传统银行应对互联网金融的有益尝试。具体来说，通过对直销银行的布局，传统银行能够有效的将业务搬到网络之中，充分利用网络平台强大的信息查阅功能与便捷的支付方式以及庞大的客户资源来进行业务的开发与产品的销售，从而有效解决客户与渠道的直接化问题；二是线下社区银行。线下网店与长期积累的线下客户，即是传统银行长期以来都具有的优势。与此同时，银行的安全性以及大额交易的处理经验都是互联网金融现阶段所存在的最大问题。由于线下市场是传统银行较为熟悉的领域，所以传统银行不应该盲目的将全盘搬到线上，而将线下的资源优势抛弃。正确的做法是通过对传统网点运营经验的借鉴，来做好差异化服务。具体来说，通过对线下社区银行的布局，不仅能够有效降低传统银行的运营成本，并且还能够让金融服务的空缺地带得到有效填补。另外，通过目标客户的接触度与网点下沉的增强，客户的黏性也将得到进一步的加强。

（三）推进产品创新

从目前的实际情况来看，我国传统银行的金融产品明显缺乏创新，主要表现在产品创新机制不完善、产品创新缺乏战略目标与全局统筹、产品同质化严重、产品创新与组织结构创新相脱节等方面上。在面临如今客户日益丰富的需求以及同业之间越来越激烈的竞争下，传统银行就必须打破这种同质化格局，不断推进金融产品的创新，寻求出新的利润增长方式。具体来说，一是要树立产品创新的战略定位。也就是说，传统银行所考虑的必须是客户的实际需求，必须以客户满意度为目标、以客户的实际需求调查为基础来进行产品的研发，从而为客户制定出具有个性化、特色化的金融产品，彻底的将传统的产品兜售者角色转变为适应和客户的定制者角色；二是要建立起金融产品的创新机制，形成以客户为中心的产品研发全流程。在产品概念的设计、投产的评估、方案的研究等方面，都必须以客户的实际需求为基点。只有这样，研发出来的金融产品才能够适应客户的真实需求，从而提升客户对于产品的满意度，使客户黏性得到增强。

三、结束语

总之，随着互联网金融的产生及不断渗入，为了应对其所带来的巨大挑战与冲击，传统银行无论是在经营的方式上还是在竞争的格局上都必须做出相应的改变。而针对互联网金融企业而言，要想做强做大，也绝对离不开传统银行，两者之间只有携手合作，才能够实现共赢。当前，通过对互联网金融的不断摸索，越来越多的传统银行逐渐开始以开放性的姿态适应着互联网金融所带来的变化，通过互联网金融与传统服务的相辅相成、优势互补，传统银行理应借此进行不断的改革与创新，借助互联网金融的作用来实现新生与蝶变。

参考文献：

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