完善Y银行关于小微型企业融资服务的对策建议——基于长沙市的实证调查

湖南农业大学商学院 彭承玉 杨英姿

完善Y银行关于小微型企业融资服务的对策建议
——基于长沙市的实证调查

湖南农业大学商学院 彭承玉 杨英姿

本文基于对长沙市小微企业的实地调查，分析了其生产经营和融资的现有情况及融资需求，并结合长沙市Y银行关于“小微金融业务”的现状及目前存在的问题，通过借鉴“国富银行”微贷模式，对Y银行关于完善“小微金融业务”提出相关对策建议。同时，也为国内其他金融机构探索高效化、多元化、专业化的“小微金融”服务模式提供经验参考。

商业银行 小微型企业 信贷 金融服务

据中国统计局2014年统计数据显示，国内的小微型企业为全社会提供了80%的就业岗位、创造产值占全国GDP的60%，而且还为国家提供了50%的税收来源(数据来源：中华人民共和国国家统计局2014年年度数据)。在国民经济整体发展过程中，小微型企业发挥着至关重要的作用，然而其在国内目前金融融资体系中的地位却不容乐观。十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出：“在未来几年要着重推行‘普惠制金融’，加强金融机构的服务意识，增大对小微型企业融资的扶植力度。”有了国家政策引导，全国各地的商业银行纷纷业务转型，长沙市小微型企业也呈现出蓬勃发展之势。对长沙市小微型工业企业实地抽样调查显示，截至2014年底，长沙市总计8682家小微型工业企业，提供了20.2万个就业机会，年度主营业务收入累计达328.9亿元，同比增长19.8%。随着企业规模的壮大，小微型企业自身融资需求也日益增强，而长沙市Y银行作为一家地方性股份制商业银行，如何满足小微型企业融资需求、如何把握国家政策机遇、如何优化服务手段，成为Y银行迫在眉睫需要考虑的问题。

1 长沙市小微型企业融资现状分析

1.1 小微型企业当前融资情况

长沙市小微型企业的发展一直被“资金紧，融资难”等问题严重制约。据长沙市统计局问卷调查数据显示，37.2%的小微型企业现金流紧张，57.8%的小微型企业觉得自身现金流勉强维持，仅有5%的小微型企业认为自身现金流宽松；此外，在42.7%有融资需求的企业中，仅8.1%的企业能融资到位。不少企业只能安于现状，甚至缩小自身规模，来维持较宽裕的现金流运营。银行融资和私人民间借贷融资的平均年息及中间费用率高达为6.48%和12.35%，这大大提升了小微型企业的融资成本，进而造成企业资金链短缺。原因主要集中在如下两方面。

1.1.1 融资渠道单一

小微型企业规模较小、核心竞争力不强，而票据债券市场准入门槛较高，为小微型企业服务的资本市场不完善，使小微型企业在直接融资的道路上频频受阻，股票融资成功率几乎为0(资料来源：中国人民银行研究局《2013年中小企业制度报告》)；同时，小微型企业往往自身抗风险能力弱、固定资产价值低、无抵押担保对象，不能达到商业银行放贷所要求的条件；此外，缺乏科学化、现代化的公司财务管理制度，导致其信贷风险化解能力低、补偿能力差、小微企业与股份制商业银行之间信息不对称，进而使商业银行丧失信心。

1.1.2 非正规融资现象普遍

据调查，国内中大型企业的成功率最低也有80%，而小微型企业的成功率却不足20%。商业银行往往比较青睐于安全系数高、信用度优良的大中型企业保持合作关系，而放贷给信用评级低的小微型企业需要重点考虑监控款项成本等因素，导致小微型企业通常很难从中小型商业银行融到资金。迫于企业运营发展的压力，小微型企业只能通过员工内部集资、民间高息借贷等非正规途径来获取资金。

1.2 小微型企业当前融资需求——以批发零售业为例

在我国经济长足发展、社会零售品消费量飞速增长的大环境下，长沙市的批发零售行业在中南地区一直处于领头羊的地位。目前，长沙市有38家初具规模的批发零食市场，比如高桥大市场、马王堆蔬菜交易中心、三湘批发市场等，其中高桥大市场和三湘批发市场年均销售额均超过50亿元。经过调研分析，批发零售业当前存在融资需求，主要有两个方面的原因，第一，扩大规模，加快周转需要；第二， 产业转型，日常资金需求增大。

2 Y银行对于小微型企业融资服务的现状与偏离

2.1 Y银行现行情况

2.1.1 小微金融业务刚刚起步

Y银行关于小微融资业务还处于初步兴起阶段，现有业务的服务形式比较雷同，大多数产品虽为融资性产品，但并不具备个性化和体系化。

2.1.2 小微融资产品逐渐创新

(1)加大研发力度。2010年以来，Y银行根据小微型企业客户融资实际需求，把工作重心集中放在产品开发上面，目前已在市面上发行了“财富I-V”系列，“商E贷”系列等多款深受小微型企业欢迎的融资产品。(2)开设专职支行。Y银行调整思路，依托市场转型业务，全面进军小微型企业融资市场，对传统运营模式进行创新，针对形形色色的小微型企业开设专职专营支行，为其提供体系化、个性化的金融服务。

2.1.3 融资产品种类逐步全面

Y银行关于小微型企业融资服务逐渐从以往单纯地提供资金服务，转变成现在为企业设计综合融资服务方案。自2010年以来，Y银行初步着手商圈战略，积极开拓各行业产业链的上下游小微型企业群，并开放了“信用担保、抵质押担保、小微型企业专业信托担保”等多种不同用途的担保方式，完成了Y银行关于融资服务的规模化、高效化发展。

2.2 Y银行出现的偏离

2.2.1 客户源不丰富

Y银行小额贷款业务经营模式陈旧，服务对象单一。Y银行主要采用上门发传单、口头劝说的方式来开拓客户源；此外，其小额贷款业务服务的主要对象仅仅是部分小微型企业，广大农村边远地区亟需资金的家庭和小微型企业并不能享受到微贷服务。

2.2.2 信息、服务机制不完整

Y银行目前在小微企业融资业务这块电子化普及度不高，大多是操作依赖员工手动处理；对小微企业的特点、需求等档案管理未形成系统，效率低下。此外，在小微型企业融资服务的整个过程中，服务机制不完整，分工不合理。做一笔信贷业务，客户经理需要独自完成贷前调查、贷中考核、贷后监督等一系列环节，导致其产品营销推广宣传极其受限，客户经理往往难以发挥的岗位优势。

3 完善Y银行关于小微型企业融资服务的对策

3.1 整体优化小微型信贷体制

3.1.1 扩大信贷服务范围

在整个国民经济发展中，农村边远地区的居民和小微企业是最底层经济单元，也会是将来基层经济繁荣和产业多元化的发展方向，然而在自身发展寻求资金融通时却频频受阻。Y银行在制定战略时，应抓住机遇，以服务城市为基础，保证基本日常运营，另外，把市场向乡镇区域经济板块扩张，积极开拓农村小微企业等客户群，丰富服务范围。

3.1.2 完善科学服务机制，普及现代网络技术

在处理信贷业务方面，Y银行内部应按照现代企业管理制度，科学地划分部门，针对信贷流程需要设立企业信息收集部、贷后资金监控部等部门，合理分工，让客户经理拥有充足时间放在产品营销推广上；在营销方面，逐步把单一营销模式转变成多渠道营销模式，对服务目标进行精准定位。与此同时，引入网络信息技术。专门研发用于信贷的内部操作系统，系统化管理融资企业的资料并对资金流进行监控。此外，还可以与第三方支付平台签订战略协议合作，用于线上交易，减少手工操作的错误率。

3.2 学习国内外优秀信贷经验——借鉴“国富银行”模式

针对批发零售小微企业，美国富国银行(WELLS FARGO)有其独特的“零售信贷”模式值得我们引进。在企业信息资料整理方面，Y银行应开设专职部门，负责采集各批发零售小微企业的基本情况、特征、需求等信息，并分类整理好；在风控方面，Y银行应该打造一个人工审核小组，安排专人对批发零售小微企业资料审核；此外，组建一个信用评级团队，对批发零售小微企业目前运营情况信用评级，双轮驱动且互相制约；在业务处理方面，引进网络信息技术，全行联网，总行可以直接在电脑上审批各支行信贷业务。

借鉴“国富银行”模式优化自有的风险管理体系，充分调动发挥员工客户攫取能力和利用“国富银行”模式在批发零售商的客户控件上的优势，双轮驱动协调发展，增强Y银行的信贷业务运营机制。

[1] 严晓燕.让小微企业贷得到贷得快贷得廉[J].中国金融,2013 (11).

[2] 张建国.大银行服务小微企业的金融模式[J].中国金融,2013 (11).

[3] 王兵.论中小商业银行小微信贷业务发展与风险防范[J].农村金融研究,2012(04).

F832

：A

：2096-0298(2016)12(b)-035-02

彭承玉(1996-)，女,湖南湘潭人，本科学生，主要从事会计方面的研究。