从农业供给侧结构性改革到农村金融变革

□管程龙

从农业供给侧结构性改革到农村金融变革

□管程龙

农业供给侧结构性改革将对“三农”发展产生深远影响，农村金融需以农业供给侧结构性改革着力点为参照进行变革，制定变革路径，改变传统服务模式，为农业供给侧结构性改革提供更多的金融产品和高质量的金融服务。

2016年中央农村工作会议提出要在创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念下加强农业供给侧结构性改革，提高农业供给体系的质量和效率，进一步激发农业市场活力和创造力，形成结构合理、保障有力的农产品有效供给。7月26日召开的的中央政治局会议提出要持续深化“放、管、服”，推动财税、金融、创新和国企等重点领域的改革。这些信息反映未来农村经济改革的导向，是农村改革工作的主要着力点。在农业供给侧结构性改革过程中，农村金融市场会出现哪些变化，农村金融机构应进行哪些变革以助推农业供给侧结构性改革等问题值得深入探究。

一、农业供给侧结构性改革的主要突破点

我国作为农业大国，尽管农业在国民经济中的比重已经低于10%，但其仍然是国民经济的支柱产业。针对当前我国农产品供大于需的问题，若一味凭市场力量去调节供需矛盾，将对农业生产能力造成严重的破坏，缺乏可持续性。中央农村工作会议明确提出农业供给侧结构性改革要高度重视加快消化过大的农产品库存量，降低农业生产成本以提高农业效益和竞争力，以及拉长农业现代化短腿和补齐农村发展短板，概括讲就是去库存、降成本、补短板。推进农业供给侧结构性改革，可以从几个方面重点部署。

完善的农业供给体系能够提升产出能力，保障稳定的供给量，农业供给侧结构性改革对农业发展提出了新要求。农业发展包括横向拓展和纵向延伸，农业供给体系在保障基本农产品供给量的同时，可以附加提供一些非生产性的产品，突出农村的休闲旅游、生态保护等特点；农民的收益来源也不仅仅局限于生产，而是来源于从农产品生产到餐桌的完整的产业供应链，切实让广大农民获得更大的收益。

（二）改善农业要素使用，实现农业技术创新。

农业要素主要包括水、土地、农业机器、化肥、农药等。从发展状况来看，我国农村的水资源和土地资源已经非常紧缺，农药、化肥等使用过量，农业技术与其他国家相比存在较大的差距。农业供给侧结构性改革要求农产品满足城乡居民日益变化的需求，提质增效迫在眉睫。必须大力推广节本增效技术，提高农业投入要素的使用效率，降低农业生产成本，提高农产品效益。

（三）改善农业经营方式，实现农业管理创新。

在城镇化快速发展的背景下，农村人口和劳动力逐渐转移，普通农民数量锐减，因此必然要产生新的经营主体。考虑到传统农户已经不能满足现代化生产需求，要吸引大学生、农民工以及城镇居民等共同从事农业生产。新主体的进入可以引入农业生产新理念，增加农业生产新技能，改善农业经营方式成为顺应潮流的选择。通过土地流转、土地托管、联耕联种、代耕代种等多种方式推进多种农业经营形式，可以从根本上降低农业成本，实现新型主体的共同发展。

（四）改善农村金融体系，实现需求最大化。

推进农业供给侧结构性改革，离不开更多的资金支持，需要国家出台优惠政策吸引和鼓励更多的社会资本投资现代农业建设和农村发展。当前，经济发展正在由依靠投资向依靠消费转变，政策上刺激消费的力度逐渐增大，推动了农业供给侧结构性改革。根据商务部数据，当前农村消费持续增长，尤其是网络消费增长迅猛，互联网金融未来将成为零售业务新的增长点之一。农村金融机构应抓住消费金融的机遇，创新支付、信贷、线上线下平台以及互联网金融模式。

在我国山水画南北是有区别的。南方的山重峦叠嶂、绵延不绝，水雾环绕。窑变清爽的效果则适合江南山水的布局装饰，比如红、绿、蓝色釉的窑变效果，艺术家只需稍加树枝，扁舟的点缀，一副江南山水画就可呈现其中。难烧的祭红出现泛白时也不在是次品。绘制江水，落日，飞鸟，就是一副夕阳西下，落霞与孤鹜齐飞，秋水共长天一色的画面情景。北方的山多是宏伟俊俏，或是西北戈壁滩，大沙漠。在二次创作时，“以笔取势，因釉取韵”。创作中应着窑变的自然晕染，“据釉施画”加上苍劲的笔势一座座山峰坐落于画面中。

二、新时期农村金融的变革发展

在深化农业供给侧结构性改革的背景下，各种产业创新以及农业产品和服务的结构性调整推动了多元化的农村金融创新。农村金融机构需要从农业供给侧结构性改革特点出发，将提升农村金融服务质量作为一项战略性工程实施，创造出符合农业现代化发展的金融工具及金融产品和服务。

（一）农村金融发展现状。

作为农村发展中的重要组成部分，农村金融的变革直接关系到农业供给侧结构性改革的成效。由于各方面条件的限制，当下我国农村金融发展十分缓慢，不能对农村经济发展产生显著的促进作用，亟需对农村金融机构进行创新性变革，为农业供给侧结构性改革注入强劲的发展动力。农村金融变革中存在的主要问题表现在以下几方面：

1.农村金融体系不够健全，难以提供完善的服务。当前，农村金融呈现机构覆盖率低，金融供给供不应求，农村金融供需缺口较大的现象。伴随着银行业不断深化改革，国有控股四大银行对农村地区效益低的营业网点进行合并和撤销，POS机、ATM机在农村的覆盖率低于20%，严重阻碍了农村金融市场的发展。农村金融机构提供的服务较为单一，多数金融机构只提供存取款和借贷相关业务服务。此外，农业保险方面发展不健全，不能有效地降低农民借贷风险，制约了农村金融的发展。

2.农村融资难的问题尚未得到根本性解决。一方面，农业基础设施落后，导致农业生产风险高，农民延迟还款可能性较高，金融机构效益得不到保障。另一方面，农民对土地只有使用权而无所有权，导致广大农民无法寻找到合适的抵押物，及时获取贷款以支持农业活动。农民诚信意识较薄弱，尚未建立健全农村金融诚信体系，造成农村金融机构不良贷款率较高。上述因素都对农业活动的融资产生了严重影响。

3.农村金融生态环境亟需治理。我国一直强调金融机构改革，强调农村金融要服务三农，然而金融改革一直没有取得显著成效。例如农民信贷意识和满意度低、信贷成本、不良贷款率一直居高不下。农村金融机构缺乏市场竞争、竞争不充分局面尚未打破，农村金融机构缺乏创新性，缺乏健全的农村金融发展的制度保障。此外，面对物联网、大数据、互联网+、云计算等新技术的快速发展，农村金融尚没有紧跟市场变革的步伐创新农村金融模式和服务，未能对原有的农村金融模式进行重构。

形成上述问题的原因是多方面的，从2000年开始国有控股四大银行纷纷撤销县级及以下地区的营业网点，农村金融机构数量急剧下降，农村金融市场出现严重的资金供应缺口，阻碍了农村经济的发展。许多省市的乡镇尚未建立农村金融机构服务网点，农村金融服务覆盖面有限，尤其是经济欠发达的西部地区。农村商业银行间接垄断农村信贷市场，非常不利于农村金融体系的发展。农村金融机构的运行缺乏可持续性，存在责任与效益不对等、风险与利益不对称及机制与体制不配套等问题。农村金融信贷抵押担保和农村信用体系建设滞后，存在涉农金融机构产品单一、运行机制不灵活等问题。为有力支撑农业供给侧结构性改革，必须积极推动农村金融变革，建立完善的金融服务机制，创造良好的融资环境，为农村经济的发展提供资金支持。

（二）农村金融变革路径。

农业供给侧结构性改革为农村金融发展提供了巨大的发展空间，农村金融机构应抓住这一战略机遇，采用新技术、新方法创新金融产品和服务模式。以农业供给侧结构性改革中的主要突破点为主要依据进行战略调整，为现代农业的发展提供丰富的资金支持。

1.提升农村金融服务水平，健全农村金融服务体系。

由于受到制度限制、规模歧视和外部环境等因素影响，传统的农村金融服务严重不足，制约了现代农业发展。农村金融机构应瞄准“十三五”时期大力推进农业供给侧结构性改革的趋势，加快金融创新和市场导向的农村金融变革，一方面，实施农村金融开放，吸引更多的社会资本进入农村金融市场；另一方面，开发适应性金融产品及服务，满足各类新型农业经营主体差异化金融需求。针对“新三农”、“大三农”和农业产业融合发展趋势，金融机构要调整战略重点，由以信贷投放为主向提供多元化的金融产品和服务转变，深层次满足农村金融服务的需求。加大对农业产业链上经营主体的服务力度，在促进物流服务循环的同时形成资金流的循环。在基层乡镇合理增设农村金融机构网点，为现代农村服务业发展提供全面的金融服务。根据农业供给侧结构性改革中对农业产业延伸的指导，加快推进农村服务业金融的开发，为农村休闲旅游、健康养老产业融合提供金融支持。

2.扩大金融产品和服务的供给，满足农村融资需求。

十八届三中全会赋予农村土地占有、使用、收益、流转及承包经营权的抵押、担保权等金融属性，意味着农村土地产权抵押融资成为可能。当前，农村金融信贷对象正由农户向新型经营主体转变，贷款金额、方式和期限都出现了明显变化，金融机构应积极推进土地流转权和宅基地等抵押贷款，加大信贷投放，适应现代农业规模化经营资金流扩大的需要。此外，由于新型农村经营主体具有集约化、组织化和社会化程度高的特征，在农业供给侧结构性改革中具有引领作用，农村金融机构应顺应农业供给侧结构性改革中对农业经营方式和管理方面的创新，将其作为重点变革目标，探索建立农业供应链金融体系，推动农村金融的可持续发展。

3.加强信贷风险管控，促进融资持续发展。

2016年中央一号文件将切实防范农村金融风险，强化农村金融消费者风险教育和保护作为指导农村金融发展的重要方针。面对农村金融服务存在风险及成本高、收益低的特征，金融机构应与专业性的农业保险公司建立合作关系，健全农村融资风险保障机制，引导农业保险公司开发适合农村客户的保险产品，降低农村客户在融资过程中的风险。金融机构要制定规范的信贷发放制度，做好融资风险评估，根据农民的需求、经济实力、贷款时间、信用程度及风险承受能力有选择的进行信贷支持，避免受理高风险的信贷业务给金融机构造成经济损失。要加强信贷运作过程中的风险管控，确保信贷资金的持续流转。此外，为从根本上发挥农村金融在农业供给侧结构性改革中的作用，降低信贷风险，金融机构要积极对农民进行金融知识培训，帮助农民利用好金融工具。

4.积极推进农村互联网金融模式，建立健全的保障制度。

农村互联网金融还处于起步阶段，具有巨大的发展空间。农村金融机构应利用农村互联网金融推广成本低的特点，以手机为金融基础设施为农民提供新型的金融服务。加快农村互联网金融产品和服务创新，探索和创新农村互联网金融模式，充分发挥互联网金融多样化、个性化等方面的突出优势，为“新三农”和“大三农”的发展提供更加便利的服务。加强对传统人工渠道与电子渠道的统筹管理，对网上银行、手机银行、微信银行等电子银行进行持续优化，逐步建立线上线下O2O服务模式，实现普惠金融服务。

5.协调发展多样化金融机构，切实强化支农合力。

农业供给侧结构性改革过程中，需要大量的资金予以支撑，将对中央银行及各级财政机构产生巨大的资金需求压力。为了加大资金的供应，满足不同融资主体的资金需求，需要打破传统金融机构的垄断，引导社会资金流入农村，协助民间金融组织进行结构化、合作化和规范化管理，建立多样和高效的金融机构。例如，商业性金融加速对小额信贷银行试点的推进，鼓励民营资本建立适合农村和农业的村镇银行、贷款公司等民间金融机构。商业性金融、政策性金融、民间金融和合作金融四种农村金融组织要统筹协调发展，以政策银行为引导，商业银行为主体，合作银行为基础，民间金融为补充，共同推动农业供给侧结构性改革的实施。

农业供给侧结构性改革的顺利推进，离不开农村金融的支持和积极参与。农业经营风险大，在无抵押无担保的情况下，银行贷款意愿差、不敢贷和成本过高这些都是“三农”金融变革过程亟需解决的问题，只有把推进农业供给侧结构性改革和解决农村金融自身发展问题有机结合起来，形成农业现代化和农村金融稳健发展的双赢局面，才能为推进中国特色农业现代化以及实现全面建成小康社会目标作出贡献。

（作者单位：农业银行苏州昆山分行）