互联网金融对商业银行发展的影响及建议

南京市农村金融学会课题组

互联网金融对商业银行发展的影响及建议

南京市农村金融学会课题组

随着互联网技术的普及推广，互联网金融迅速发展，对商业银行传统业务模式带来挑战，改变着商业银行价值创造和价值实现的方式，促使银行业的新一轮改革。商业银行需要重新审视自身的优势与不足，提出应对的竞争策略，促进自身的进一步发展壮大。

互联网的飞速发展给互联网金融的成长提供了技术条件，社会发展和居民消费方式的转变加速了互联网金融的创新。面对互联网金融的挑战，商业银行如何应对成了当今金融界关注的焦点。

一、互联网金融的概念及发展模式

（一）互联网金融的概念。

互联网金融是指以互联网为平台，为客户提供支付、结算等服务，从而实现资金转结、支付和信息传递等功能的一种创新性金融模式。互联网金融并非是两者的简单相加，而是在保证安全性、便捷性等互联网技术基础上，培养了用户的使用习惯后，为了满足用户的要求而逐步形成的新型的业务方式，是传统金融行业吸收采纳了互联网思维后形成的创新性领域。与传统金融模式相比，互联网金融模式所采用的媒介是互联网平台，更重要的不同点是互联网金融参与者思维模式的互联网化，互联网金融参与者不再以风险控制为第一要义，潜在盈利机会和盈利大小成为其关注的重点，更加注重收集数据和大数据分析，而不是控制和独占信息，从而使得互联网金融具备了信息处理成本低、产品简单化、风险对冲需求减少、交易成本少等一系列优势。

（二）互联网金融的发展模式。

1.众筹模式。是由创业者向网民展示产品的构想，向感兴趣的网友筹集资金的一种方式。经过长时间的发展后众筹已经演变成为创业企业和个人为自己的项目争取资金的一个有效方式。众筹网站的门槛很低，给创业企业和个人提供了很大的发挥空间，任何有创意的项目都可以向几乎完全陌生的人筹集资金，消除了传统投资者的壁垒。

2.P2P网贷模式。即点对点信贷。由互联网金融公司提供交易平台，资金借贷双方自由配对、协商价格，最终完成交易。资金借方获得收益，同时承担一系列风险；资金贷方到期履约，偿还本金及利息，互联网金融公司获取相应的手续费。对于借贷双方而言，P2P网贷模式最大的优越性在于有效利用资金借出人的剩余资金来满足资金借入人的贷款需求，达到双方共赢的目标，相比于传统商业银行，P2P网贷模式具有低门槛和高效便捷的特点。

3.第三方支付模式。在买卖双方线上交易、线下交货的过程中，互联网金融公司发挥中介职责，暂时存放买方的资金，并提供安全交易服务，保证交易的完成，既确保买方收到其所需要的货物，又确保卖方收到货款。第三方支付的出现，使国内电子商务得以发展。

4.大数据金融、信息化金融机构等新型发展模式。伴随着互联网的发展，产生了大数据金融模式和信息化金融机构模式，帮助用户随时随地查询信息，大大加快信息传播速度。这些新型发展模式通过特定的软件分析用户的需求，结合海量数据，提供专为其设计的金融服务，与此同时对传统金融机构进行改造，开发出线上线下相结合的信息化平台，改善客户体验。

二、互联网金融的特点

一是成本低。对资金供求双方而言，在互联网金融企业提供的平台上自行搜索、配对、询价、成交，不需要中介的参与，没有交易手续费等成本，更没有存贷利差，将交易成本降到最低。对互联网金融企业而言，不需要设立营业网点，减少了大量运营维护成本，交易信息在交易平台上共享，增加了用户的透明度，有利于促成交易。

二是效率高。在互联网金融企业提供的平台上，任何交易都按照统一的标准进行处理，业务办理速度大大加快，客户体验不断提升。与此同时，互联网金融平台可以随时根据用户需求增加新功能，如先前的话费充值、水电费缴纳，到现在的车辆预约、机票预订，方便了用户的生活。

三是覆盖广。依托于互联网和移动互联网，伴随着4G网络的正式商用，用户随时随地都能享受到互联网金融模式带来的便利。此外，互联网金融覆盖了传统商业银行所无法覆盖的小微企业，促进了小微企业的发展，有利于资源的合理分配，促进我国经济发展。

四是发展快。互联网的飞速普及和发展促进了互联网金融的普及发展，互联网金融的便捷性和高收益性吸引了大量用户，客户数量呈现高速增长。

五是管理弱。互联网金融企业成立时间较短，发展良莠不齐，还不具备传统商业银行的风险控制体系，易诱发流动性风险、操作风险等问题。互联网金融发展时间较短，我国还未出台相关政策法规，行业准入门槛较低，面临着一定的法律风险和政策风险。

六是风险大。一方面信用风险大。互联网金融企业的借款人大多数是小微企业，信用评级往往不高，容易产生信用风险，不仅威胁到互联网金融企业自身的经营安全，还会导致互联网信用体系和支付体系的崩溃。另一方面网络安全风险大。互联网中潜藏着许多未知的风险，钓鱼网站、木马软件、黑客等危害导致后台会窃取用户的重要信息。

三、互联网金融对商业银行发展的影响

互联网金融的快速发展给商业银行的发展带来了“鲶鱼效应”，既为商业银行的线上线下共同发展带来了新的机遇，又使商业银行面临巨大挑战。

（一）机遇。短期来看，互联网金融企业在大型企业贷款、吸收存款等传统业务之外的功能上有着较强的竞争力，从长期来看，商业银行在资产实力、政策导向和风险管理机制等方面有着远远超过互联网金融企业的优势。

1.雄厚的资产实力。根据银监会公布的数据，从2004～2014年，我国商业银行总资产规模从23.33万亿元增加到134.80万亿元。网上银行业务快速发展，交易规模不断扩大。虽然互联网金融发展势头迅猛，总体增长速度远远超过其他行业，但是相比于商业银行，互联网金融企业大多是小微企业，对商业银行并不能构成实质性威胁，在资产总量、客户数量等关键数据上与商业银行都不在同一等级。商业银行作为中国金融业的主体，客户群更广、客户数量更大、客户忠诚度更高。在互联网金融发展迅猛的大环境下，商业银行也积极跟随潮流，不再局限于原来的线下网点服务方式，逐步拓展电子银行业务服务范畴，客户使用度和客户满意度也逐年升高。

2.风险管理体系完善。在同质化竞争越来越激烈、外部监管越来越严格的情况下，商业银行十分重视完善其风险管理体系，通过完善自我风险控制指标体系，不断增强自身抵御风险的实力，从而保持竞争力。

3.企业文化和客户服务。传统商业银行历史悠久，企业文化、人文底蕴都是互联网金融企业所不能比拟的；商业银行拥有着庞大忠实的客户群，并在不断提高客户服务标准，通过面对面服务、定期客户维护等方式，更好的满足客户诉求，增加客户的忠诚度。在互联网金融的大环境下，商业银行也积极寻求改变，为资金清算等业务开通网络办理模式，进一步创新、推广银行电商业务。

（二）挑战。

1.市场份额的挤压。随着国内利率市场化改革的不断提速，银行业的“暴利”时代不复存在。互联网金融的兴起更是给商业银行的中间业务收入带来一定的冲击。第三方支付平台通过其快捷、便利的操作，挤占了商业银行很大一部分结算类中间业务收入。同时第三方支付平台也吸引了一大批忠实用户特别是年轻用户群体，导致了商业银行的目标客户加剧减少。第三方支付平台不需要通过银行后台进行资金的清算，通过自身系统就可以获取客户的消费习惯、交易信息，切断了商业银行和客户之间的联系。商业银行面对客户资源的流逝几乎无能为力。银行的存贷款市场份额也受到一定的挤占。互联网金融丰富了客户的理财渠道，相比商业银行的产品，期限更灵活、收益更高，吸引了大量的客户资金，对商业银行的资金储备构成了一定的威胁。互联网金融企业增加了消费者和企业获得贷款的途径。消费者通过互联网平台就可以轻松实现小额透支，替代了银行的消费信贷。小微企业在互联网金融平台更容易获得经营贷款。

2.自身金融创新的压力。银行要应对互联网金融企业的激烈竞争，当务之急就是要落实金融创新。我国银行业在金融创新方面存在着以下几个问题：第一，市场调查不足，金融产品数量庞杂，质量良莠不齐，而且创新产品结构不合理。近年来，各大银行都推出自己的金融创新产品，但门槛普遍较高，收益较低，还有一笔不菲的手续费和认购费，对客户的吸引力有限。第二，创新产品营销滞后。既没有与互联网金融企业相抗衡的产品，营销工作又相对滞后，难以在与互联网金融企业的竞争中占据上风。第三，办理手续复杂繁琐。很多商业银行的产品需客户到网点办理，增加了客户的时间成本和交通成本。第四，科技支撑不足。系统研发不够，科技储备人才不足，对产品的创新产生了一定的限制。

四、银行应对互联网金融的发展策略

（一）合作中寻求共赢。

在互联网飞速发展的大环境下，与互联网金融企业互利共存可以成为商业银行新的经营策略。商业银行将互联网金融融合到银行业务中，以互联网金融思维创造全新的银行业务办理模式，确立全新的银行经营理念，打造互惠互利的发展新模式。一是共享商户资源与客户信息。互联网金融企业在网络支付、电子商务等方面拥有信息流优势，收集掌握了大量的客户资源与丰富的交易信息，线上数据有着得天独厚的优势，而商业银行则拥有各行各业龙头企业的信息。双方资源共享，信息共通，通过线上线下相结合的销售方式带动两者共同发展。二是合作开发小微企业融资平台。小微企业信贷最重要的是及时快速的放款，这就要求小微企业融资平台做到简化贷款审核流程，加快业务处理效率，这正是融合了互联网金融和传统商业银行各自优势后的产物，虽然简化流程后会导致风险增加，但是运用互联网金融企业庞大的数据库进行云计算，对小微企业进行信用评级和风险评估，会帮助控制风险，此外，小微企业贷款还能取得更多的利差收益。商业银行应与互联网金融企业积极合作，发挥各自优势，开发小微企业融资平台，提供方便快捷、实时有效的融资方式，优化客户体验，增加经营收益。

（二）重视客户体验，再造业务流程。

商业银行必须重视和维护好客户资源，高度重视客户体验，从客户角度出发设计金融产品，优化办理业务流程，改善用户体验。一是再造银行内部架构，通过搜集客户各类有效信息，建立用户云计算分析中心，划分客户种类和类型，为每一位客户提供适合的产品。二是在保证安全性的基础上，简化银行业务操作流程，将更多的业务改为线上线下相结合的模式，优化银行手机客户端的界面，提高手机客户端易用性，培养用户使用习惯，让客户随时随地可办理银行卡申请、支付结算等业务。三是重视线下宣传的同时更要重视网络宣传，建立一对一、多对一的服务新模式，更好地服务客户。

（三）提高员工素质，培养复合型人才。

互联网金融行业是新兴的融合型行业，商业银行应对互联网金融的冲击时，需要考虑人才能力复合化，既要懂得商业银行经营之道，又要具备互联网思维，懂得互联网金融的发展盈利模式，银行应把吸纳复合型人才作为员工招聘的重点，把培养复合型人才作为员工培训的重点，打造一支适合互联网金融时代的人才团队。

（四）完善风险管理机制。

银行发展互联网金融首先要简化业务流程，风险管理体系的建立与完善必不可少。依托互联网建立支付中介平台，根据用户需求逐步增加平台功能，向用户提供全面快捷的服务，这其中风险管理的重中之重在于保障资金安全，建立强大的防火墙和准入机制，预防黑客的攻击。其次，建立信用中介平台。运用云计算对用户的信用状况进行全面准确的分析，确定其信用等级，以便为客户提供分期付款、白条等信用服务。与此同时，银行应改变原有的商业模式，将理财产品线下认购转变为信用中介平台代理销售，增加融资方式，同时根据信用中介平台的实时数据，做到风险最小化。最后，建立信贷中介平台。根据用户信用状况向其提供小额贷款等服务，线上申请、线上审核、快速放款，降低风险的同时建立起适应互联网发展的融资新模式。

（课题组成员：李蕾、郑启明）