开展创新性农业保险 助推农业稳步发展——以黄鳝养殖保险为例

夏 良 彭水平

（中国人寿财产保险股份有限公司湖北省分公司 湖北 武汉）

开展创新性农业保险 助推农业稳步发展
——以黄鳝养殖保险为例

夏 良 彭水平

（中国人寿财产保险股份有限公司湖北省分公司 湖北 武汉）

大宗淡水鱼养殖对保障国家食物安全发挥了重要作用，对调整农业结构、促进农民增收、带动区域经济发展的效用显著。我国淡水资源非常丰富，但气候条件复杂多样，这对淡水鱼养殖十分不利。为了探索通过保险方式，化解养殖风险，促进渔业产业健康发展，公司积极响应中国保监会和湖北省委、省政府创新保险服务三农工作方式的号召，在湖北保监局的大力指导和支持下，开展了创新型黄鳝养殖保险试点工作。本文详述了试点工作的基本情况，分析了试点工作开展的意义及存在的问题，基于此提出了优化和扩大水产养殖农业保险的建议，以期找出一条化解水产养殖风险的新路子，更好地服务现代农业的发展。

农业保险；黄鳝养殖；保险试点；产业发展

十三五 是湖北省由传统渔业向现代渔业加快转变的关键时期，但加快现代淡水养殖业发展还面临一些矛盾和问题，主要表现在：渔业生态环境脆弱，资源与环境约束加剧；渔业基础设施薄弱，极端天气事件多发频发重发，抗御自然灾害能力很弱；水产品质量安全水平和疫病防控能力有限；水产品流通体系不发达，农业社会化服务体系不完善；受水产业生产成本上升等因素影响，农民在现代水产养殖业发展中持续投入的积极性不高。由此可见水产养殖生产经营过程中各类风险是制约水产养殖产业发展的最大障碍，因此开展水产养殖保险工作刻不容缓。为了切实提高渔业风险保障能力，化解渔业养殖过程中风险，积极响应中国保监会和省委省政府号召，在全国首次成功开展了创新型黄鳝养殖保险试点工作，这对探索水产养殖保险的特点和规律，加快推进渔业现代化建设意义重大。

一、调研基本情况

湖北省是自然灾害多发地区，为了全面了解自然灾害等风险对水产养殖的影响程度，根据湖北保监局要求，最终选择了政府重视、养殖技术好、已形成规模养殖产业并在当地经济发挥重要作用，保险需求迫切的仙桃市黄鳝养殖作为水产养殖保险试点对象开展调研工作。

从2014年7月到2015年6月，先后有中国渔业互保协会、中国农业保险再保险共同体、湖北省保监局、湖北省水产局、中国人寿财产保险总公司、省公司和仙桃市市委、市政府以及仙桃市水产局和金融办等单位领导多次前往仙桃市，深入到当地的七个乡镇的十五个养殖基地开展了全方位、多轮次和多层级的调研活动。

1.黄鳝养殖产业前景广阔

地处江汉平原且水资源丰富的仙桃市是湖北省黄鳝养殖产品的主产区和黄鳝养殖基地。仙桃市通过二十多年的实践和探索，走出了一条科技指导、分散养殖、集中销售的强村富民的黄鳝养殖路子，打造形成了集生产、销售、服务为一体的全产业链。截至目前，仙桃市的黄鳝养殖面积已突破12万亩，网箱黄鳝养殖达到240余万口，产量占到全国总产量的10%，被誉为中国的 黄鳝之都 。2016年，仙桃市的水产品产量可突破40万吨，其中黄鳝产量将达到10万吨，产值过20亿元。黄鳝每年仅国内市场需求在100万吨以上，国内产量不到60万吨，缺口很大，黄鳝养殖前景广阔。

2.保险市场潜力巨大且需求迫切

全省1000万亩水产养殖水域面积，每亩按基本保额3000元，按现行7%费率计算，保费规模在21亿元以上。还不包含保额高出3000元的水产养殖保险费和相关联业务的保险费。仙桃市黄鳝鱼养殖保费按现在收费标准每口网箱保险金额600元，保险费30元，240万口网箱可以收取保费7200万元，目前只承保了物化成本的50%,若保险金额提高到1000元，保费达到1.2亿元。因此，保险市场潜力巨大。同时通过调研了解到，政府全力支持黄鳝养殖保险，全部的养殖合作社和98%的养殖户都希望开展黄鳝养殖保险业务，需求十分迫切。

3.黄鳝养殖保险面临的风险点多

从调研情况看，黄鳝养殖面临的主要风险有：自然灾害风险、养殖疾病风险、养殖技术风险、安全管理风险、环境污染风险、市场经营风险等。以上风险会造成养殖户不同程度的损失，严重时会导致投入无法收回，因灾返贫现象频发。

二、黄鳝养殖保险试点情况

为了确保试点效果，选择了黄鳝养殖基础较好，具有代表性的张沟镇先锋村。先锋村现有480户村民，其中黄鳝养殖户381户，占比79.38%；村民1109名，其中黄鳝养殖从业人员357人，占比32.19%。2015年养殖黄鳝3.88万口，户均养殖口数约为102口。其中92%的都是6平方米大小的网箱。2015年先锋村人均收入为1.8万元，其中黄鳝养殖收入占比82%以上。

根据《关于印发仙桃市黄鳝养殖保险创新试点工作实施方案的通知》（仙财金办〔2016〕17号）文件精神和监管要求，制定了黄鳝养殖保险承保理赔实施细则，规范流程；创新服务方式，推行会商制度；组织员工培训，提升技能；广泛开展宣传，提高承保意愿。还组织服务专班进驻张沟镇先锋村，举办了3次黄鳝养殖保险产品说明会，为先锋村黄鳝养殖户宣传讲解黄鳝养殖保险的特点及承保理赔服务流程，更好地让广大养殖户了解惠民政策，了解黄鳝养殖保险产品，了解公司的配套服务，从而自觉自愿地参加养殖保险。从6月10日开始，先后有先锋村黄鳝养殖户投保，按照文件要求，在承保、查勘定损和理赔过程中严格做到 三公示两签字 和 五公开三到户 。截至7月11日，我司共承保16个黄鳝养殖户共计1846口网箱，共收到保险费55380元（其中政府补贴11076元，先锋村委会补贴7384元）。从6月25日开始，至7月11日止。受多起强暴雨影响，我司陆续接到黄鳝养殖户报案，共有16户保险黄鳝（共计1846口网箱）全部出险报案，经我司快速查勘定损，快速理赔，赔付金额达到275782.9元，简单赔付率达497.98%。

从上述情况可以看到，黄鳝养殖的风险很高，特别在鳝苗入箱到开口进食的这一段时期，对暴雨、降温等异常气候自然灾害较为敏感，往往会出现部分死亡、甚至全部死亡的情况。

黄鳝养殖保险标的风险信息表

三、开展黄鳝养殖农业保险工作的意义

1.有效化解农业生产经营风险，更好地服务 三农

开展农业保险是贯彻中央 五大 发展理念，保证国家粮食安全，服务国家长江经济带和精准扶贫战略，推进社会主义新农村建设的重要举措，也是保险业服务三农 和保障民生的重要途径。农业保险制度的建立和完善，有利于减少灾害对农民生产生活的影响，稳定和保障农民收入，不断提高农民生活水平；有利于通过保险机制发挥财政支持政策的杠杆效应，使广大农民切实享受到党中央国务院惠农政策带来的效益；有利于促进农村金融市场的培育和发展，为农村经济社会协调发展提供全面的金融服务；有利于扩大保险的覆盖面，提高保险业服务农村经济社会发展的能力。

黄鳝养殖是一项高风险、高投入、高收入的产业。没有开办黄鳝养殖保险之前，很多养殖户因灾害发生和因黄鳝养殖疾病发生导致投资无法收回，因养殖失败而返贫的事情时有发生。黄鳝养殖保险开展后，养殖户发生灾害损失后，可从保险公司获得一定的补偿，重新购苗，保证投入不受损失，迅速恢复再生产。在一定程度上保证了养殖户的生产积极性，同时也有利于黄鳝养殖产业的迅速发展。先锋村养殖户村长张小治发自内心的说：多年期盼的黄鳝养殖保险终于实现了。我们真诚的感谢国寿财险公司为黄鳝保险所做的工作，被他们扎实的工作作风所感动，为他们科学严谨的态度折服，为他们高效快速的理赔服务点赞。

2.引起政府和养殖户高度重视，农业保险为农业生产提供科学决策

通过黄鳝保险试点工作，摸清了黄鳝保险的风险点、防范点，政府能够更好地指导生产，对产业发展进行科学决策。通过黄鳝养殖保险试点工作，我们准确了解了黄鳝养殖从黄鳝苗投入网箱到黄鳝成熟销售中的每一个阶段风险点，掌握了有效防范风险发生的措施，这对进一步完善条款，使保险责任更加切合实际，费率厘定更加科学合理，防范风险手段更加有效，给政府提供科学决策依据数据更加准确，建议更加合理，切实帮助养殖户及时化解风险，防灾防损，更好促进黄鳝养殖产业健康发展有重要意义。

通过黄鳝试点工作，极大的转变了老百姓对保险的认识。通过前期的调研、宣传、承保、查勘和现场理赔，绝大部分村民和当地政府领导看到了参保农户出险后赔付情况，对参保和没有参保的受损的养殖户，两者的差别有了清楚的了解。对保险的作用的认识有了较大转变，都认为明年要积极参保，有了保险做后盾心中更有底气，养殖黄鳝更有信心。同时，黄鳝养殖保险和农村新型合作金融试点有效结合，极大了方便了农民，解决了资金融资难的问题。因此，仙桃市市委副书记、市长周文霞表示：仙桃黄鳝养殖试点保险工作很受欢迎，2017年黄鳝养殖保险要全面推广，做到应保尽保。

3.锻炼了队伍，积累了经验

在开展黄鳝养殖保险试点的工作中，国寿财险的省市县相关人员全程参与了调研，研发条款，承保、查勘定损、理赔全过程，从专家、政府部门和养殖户中学到了很多水产养殖和风险管理知识，从具体的实践过程中积累了丰富的经验，也发现条款设计中的一些不足，这对我司今后开展水产养殖保险工作有很大的促进作用。

四、开展黄鳝养殖农业保险存在的问题

1.风险点把控的不准

黄鳝保险在全国目前还是首例，没有现成的经验可以遵循，没有科学的数据可以参考。尽管经过多次调研，在此基础上研发的条款还存在很多不完善、不科学的地方。风险点的确定目前是依据养殖户以前的感觉，没有数据模型，费率的厘定没有大数法则做支撑。因为养殖户原来没有参加保险之前，每一阶段的死亡概率，完全凭借感觉和想象。所以，在实际承保理赔过程中，我们发现投苗期间黄鳝鱼死亡率一般在30% 60%间，远远超过了20%（原来调研了解死亡率的数据)，特别是在6月15号前进苗的死亡率甚至高达80%以上。因此，条款设定的起赔点30%，绝对免赔率20%偏低，每一阶段所对应的保险金额也不是很合理，费率要根据试点的情况重新厘定，免赔率要根据实际情况重新调整。

2.查勘定损的损失程度难以界定

黄鳝养殖风险主要有：意外事故风险、自然灾害风险、养殖疾病风险、养殖管理风险、市场风险、道德风险和养殖技术风险等，最大的风险是进苗后投放到网箱后，黄鳝苗不适应新环境和投苗后气温温差较大，黄鳝苗死亡率高。特别是黄鳝死亡后，标的死亡腐烂消失后无法确认死亡数量，标的物长大重量增加，以及黄鳝在生长过程中，养殖户赠予他人、销售或者自己食用了，这些在保险事故发生后都无法精确剔去，扩大了保险公司损失，使理赔无法建立在科学准确的基础之上，从而影响到条款保险责任的设定和费率的厘定。加上承保的网箱数量大，抽查的比例相对很少，随机性很大，导致损失率确定不准确。黄鳝养殖水产养殖生活环境特殊，生产技术及条件要求较高，对环境气温依赖性强，一旦出险，防灾防损的措施不容易奏效，损失往往很大。

3.道德风险无法控制

鉴于一些投保人的思想素质所限和保险人的技术手段较落后，在承保后，投保人很容易将保险标的转移，责任免除范围内的而纳入责任范围内，不是保险标的物损失的而想法混入保险标的物等等，在发生（有时是故意制造）保险责任事故后，向保险人索赔，这些在一定程度上增加了保险人损失程度。

五、以点带面，促进黄鳝等淡水养殖农业保险工作的建议

1.创新保险产品研发，满足养殖户多种需求

一是对现有传统产品进行升级改造，让产品保险责任更具有针对性，费率更加科学合理，起赔点和免赔率更加符合实际。

二是根据市场需求开发水产养殖天气指数保险，选择影响水产养殖保险的极端天气或自然灾害，只要出现了保险产品约定的极端天气或自然灾害，达到了设定的阀值，根据情况进行赔付，这对提高理赔速度，有效规避道德风险，提高水产养殖保险参保面会起到积极作用。

三是开发黄鳝养殖价格指数保险。根据黄鳝多年的市场销售价格，确定一个保险价格，一旦市场销售价格低于保险价格，其差额部分由保险公司进行赔付，保证了黄鳝养殖户的利益，提升养殖户投入扩大在生产的积极性，有利于产业做大做强。

四是建立由政府、保险机构和养殖户共保机制。损失程度在一定范围内由养殖户自行承担，保险公司承担中间范围内的责任，超出保费一定程度的部分由政府承担。探索一条三方或多方共保，比例担责的合作共赢的保险新路，调动所有参与方的积极性，促进水产养殖保险的快速健康发展。

五是建立有财政支持的水产养殖风险准备金。为了更有效地防范风险，每年根据业务量提取一定比例的风险金，逐年滚存，专门用于弥补水产养殖大灾风险损失。大灾准备金的管理严格遵循 独立运作、因地制宜、分级管理和统筹使用 的原则，确保资金安全。

六是积极探索 互联网+水产养殖保险 新模式。利用大数据、云计算等高科技协助确定承保标的地点定位、数量确定、市场供求信息等等，提高承保的准确度，为客户提供高的附加值服务。

七是水产养殖保险要与当地农村合作金融创新试点结合，促进普惠金融开展。利用保单抵押贷款，信用保证保险等有效解决养殖户贷款难、贷款贵难题，推动农村金融服务体系创新发展。

2.加大财政补贴力度，提高参保人员积极性

黄鳝养殖保险目前只有县级财政补贴，补贴比例仅为20%，比例很低。要提高养殖户参保积极性，必须加大财政补贴力度，要在县级财政补贴的基础上，争取省级财政补贴，最后争取中央财政补贴，财政补贴的比例至少要达到70%以上，这才能够推动水产养殖保险工作快速发展。

3.创新服务方式，实施会商制度

本着 友好协商、共同参与、防范风险、合作共赢的原则，通过建立集体会商机制，采取会商形式，研究解决水产养殖保险的承保理赔及突发事件和重大紧要事件的风险隐患，并提出具体的解决对策和工作措施，达到有效的化解矛盾，防范风险，促进水产养殖保险的持续健康发展的工作目标。

4.强化保障措施，确保水产养殖保险工作取得实效

（1）建立投入机制。结合现代淡水养殖建设重点任务，建立健全稳定、多元的投入增长机制。增加财政预算安排，发挥政府在支持现代淡水养殖业重大科技攻关、技术推广体系、农业基础设施建设中的主导作用，引导社会资本向农业投入。加大资金整合力度，以现代农业建设的重点任务和工程为平台，整合涉农资金项目，加大竞争性分配的力度，适当调整财政支农资金结构，充分发挥财政资金效益。拓宽投资、融资渠道，采取以奖代补、奖励、贷款贴息、抵押担保、风险补偿、税费减免等措施，吸引各类资本投资开发渔业。加大政策性金融机构支农力度，发挥村镇银行、小额贷款机构的功能，增加信贷投入。加快养殖园区建设，增加养殖户收入。我国水产养殖业要以现代渔业园区建设为契机，加强产前苗种繁育、产中质量管理、产后流通贸易，进一步推进洁水保水渔业的发展。

（2）深化农业改革。加强对现代农业示范区、农村改革试验区、农村体制机制改革试点县市、四化同步示范乡镇工作的指导和支持，发挥先行先试的作用，努力探索发展具有湖北特色的淡水养殖现代化路子。抓住当前有利时机，积极推行基层农业公共服务体系、疫病防控体系、养殖技术推广体系、水产品质量安全监管体系、农村产权制度等领域的改革，创新体制机制，完善服务体系，激发现代渔业发展的内生动力和活力。

（3）培养专业人才。发挥农业科研单位、大专院校优势，强化政策激励，培育和造就一批农业科技领军人物、学科带头人和创新团队，抢占现代淡水养殖业发展的制高点。大力发展农业职业教育，以提高科技素质、职业技能为核心，培养和打造现代淡水养殖业实用人才和科技致富带头人。推进基层农技人员和从业人员继续教育和知识更新培训，建立定期培训制度，提高基层农技服务能力和从业人员的素质。鼓励大学生村官和科技人员在乡村工作，让大学生和科技人员扎根基层，成为发展农业、服务农村、致富农民的标兵。

（4）加强组织领导。成立湖北省现代淡水养殖业工作领导小组，负责现代淡水养殖业建设发展的总体指导和协调。要把全省现代淡水养殖业的发展目标和重点任务分解到市、县和省直部门，建立目标责任制，实行绩效评价，确保任务得到落实。各级政府要把现代淡水养殖业发展业绩纳入领导干部的考核指标。各地和各部门要深入水产养殖保险第一线，掌握新情况，解决新问题，研究新举措，推进湖北现代淡水养殖业实现科学发展、跨越式发展。

1.乐家华，刘超.世界海洋渔业开发及现状分析.湖南农业科学，2010(11).

2.刘世禄.世界水产养殖业发展趋势.现代渔业信息，2000(7).

（责任编辑：兰卡）