浅析民营银行对中小物流企业融资的影响

2016-01-26罗娟娟

湖北经济学院学报·人文社科版 2015年1期

浅析民营银行对中小物流企业融资的影响

罗娟娟

（厦门海洋职业技术学院，福建厦门361006）

摘要：中小物流企业在发展过程中一直面临融资难的问题。由于民营银行的灵活性，其在为中小物流企业融资服务方面比一般国家商业银行更具优势。中小企业在使用民营银行融资时应做好完善自身的经营模式及经济实力、根据企业自身发展灵活调整融资方向、综合使用各种融资服务、合理规避风险、做好核心信息保密等方面的工作。

关键词：民营银行；物流企业；融资

在我国物流企业中，中小型企业占相当大的比重，物流技术装备水平较低，物流标准化建设滞后，信息化水平不足，严重制约物流企业运作效率。最根本的原因之一就是缺乏资金。在银行信贷资金供应紧张的情况下，中小物流企业的银行贷款往往会因为规模小、缺少可供担保抵押的财产，融资成本高、缺乏现代经营管理理念，经营风险高、信用等级较低等原因得不到及时的银行融资。近几年，国内的金融机构都在提加大对中小企业的支持，但都并未有过多的有效措施执行。

一、中小物流企业融资现状

（一）融资成本高

尽管目前针对中小企业从国家到地方都制定了一系列支持政策，但是实践中，与具有完整规章制度的大型物流企业相比，我国中小物流企业大多缺乏现代企业经营管理的理论与实践经验，不重视财务会计制度的构建，没有与金融机构建立良好的关系，出现信息不对称风险，导致企业难以获得融资支持，特别是信用融资。

（二）融资结构不合理

根据企业的融资渠道可以将企业的融资方式划分为内源性融资和外源性融资。中小物流企业主要采取的内源性融资方式中相当多的资金来自于个人积累、民间借贷等自筹形式；外源性融资中的直接融资与间接融资的比例不合理，银行贷款仍是中小企业的融资主渠道，直接融资比例较低。

（三）融资成功率相对较低

目前对于银行而言，一笔一亿元的贷款与一笔一百万元的贷款手续几乎相同。据统计，国内银行对中小企业、个体私营经营户带块的管理成本平均为大型企业的5倍左右。因此，银行的信贷往往更青睐大型优质企业。中小物流企业由于企业规模的限制，能够用以抵押的固定资产数量较少，普遍欠缺不动产抵押资源，使其获得银行贷款的成功率相对较低。

二、民营银行对中小物流企业融资的影响

2010年5月国务院颁布了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（“新36条”），在允许民间资本进入金融领域方面有了重大突破，为我国金融民营化改革迎来了崭新的契机与挑战。金融民营化是指沿着“金融产品分大小、金融服务分对象、金融机构分层次”的改革思路，让国有资本逐渐从政策性金融以外的竞争性金融领域退出，引导民间资本进入能够有效配置资源的商业性金融与合作性金融领域，在现代企业制度下按照市场化机制主导并控股经营。目前，民间资本已经渗透到银行、证券、保险、基金、信托、财务、金融租赁等各个领域，但中国金融业的民营化程度仍然不足。

作为金融民营化中的重要一个环节，民营银行的设立和发展也在积极推进和尝试之中。银监会在2012年5月底发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股；对于民营企业参与城市银行风险处置的，持股比例可适当放宽到20%以上；在市场准入方面，要求各地监管机构，不得单独针对民间资本进入银行业设置条件或其他附加条件；合规的小贷公司可改制成村镇银行等。民营银行采取股份制管理模式，股份的主体非国有，民营银行无论是在资源的配置上还是在融资策略上的制定、融资期限与政府的政策关系上，都可灵活地根据中小物流企业的融资需求，制定出不同的融资政策，以此来满足中小企业的需求，提高融资效率。

（一）从市场资源配置方面看

民营银行在放款的额度和担保的额度方面比较其他商业银行额度限度宽，更适合各类中小物流企业通过民营银行市场融资和从事物流服务经营活动，最大程度的减少了中小物流企业在服务交易往来中的资金壁垒和行业壁垒，更有利于企业之间互惠合作，实现社会资源的合理配置。

（二）从融资策略的制度方面看

民营银行更具有灵活性，能够通过不同的融资主体的不同需求制定一套完善的融资方针，切实满足了许多中小物流融资者实力弱，融资难，但迫切需要资金援助的需求。

（三）从融资期限来看

民营银行在针对中小企业融资主体方面，采取了政策放宽，资金放宽的营销策略，不仅更多的吸引了中小物流企业融资主体，而且从时间上更长的给予企业资金的借贷。

民营银行在为中小物流企业融资服务方面比一般国家商业银行更具优势。这些优势也是目前解决我国中小物流企业融资难问题的突破口。但是也会存在一些问题：

1.资金需求能否保障的问题

银行的基础性业务是存款、贷款、结算和其他中间业务，其中最基本的是存款业务。没有存款的来源导致贷款可用金额不多，没有存款，就不可能发放贷款和办理转账结算等业务而银行要发展存款业务，吸收存款，首先就要取得顾客的信

任，使企业和居民把手中的钱存进银行。民营银行刚设立的规模小、实力弱，短期内不易取得顾客的信任，可能无法满足企业在现有或长期发展过程中所需要的资金量。

2.资金周转的问题

我国物流企业的运作范围遍布全国，而民营银行分支机构不多，民营银行经营地受限也会导致资金周转的问题。有的偏远地区没有设立民营银行的分支机构，这就出现跨行转账的问题，将会提高转账的手续费，导致资金周转成本上升。

3.经营风险的问题

所有的经营都是盈利与风险共存的，不可能只有收益没有风险。银行经营不善时也会存在倒闭的风险。因为民营银行本身也是属于股份制企业，如果倒闭时进行财产清算，企业就要提前还贷，这对中小物流企业的发展将会产生很大的影响。

4.企业核心信息外泄的问题

民营银行的股东为企业，这就可能出现同行业间的市场与产品竞争问题，可能会导致融资企业的信息外泄，民营银行毕竟是新兴的事物，刚刚在起步阶段经营的不稳定也会影响企业资金的运作。

民营银行对中小物流企业的融资既是机会也是挑战，是风险与机遇并存的。这要求中小物流企业在不断完善自身的同时，善于利用民营银行这一新型的融资策略，做到两者完美的结合。

三、民营银行经营策略分析

市场选择矩阵（如图1）是用于确定市场战略的一种工具，不仅考虑了新产品开发和市场渗透的战略，同时也分析了市场退出和进入不相关市场的战略。该矩阵如下图所示。

图1：市场选择矩阵

（一）市场渗透

民营银行仿用国有银行、股份制商业银行原本已有的融资产品，在现有银行中进行客户开发和市场开发。但是这个政策无异于是在和国有银行、股份制商业银行抢客户。在相同的融资策略下，企业往往选择资本、政策更加完善的国有银行和股份制商业银行。民营银行的议价能力较小，不具有优势。

（二）市场开发

到比较偏远、国有银行和股份制银行势力薄弱的地区，城镇去开立银行。目前四大银行正在进行艰难的机构调整，其经营范围向大中城市收缩，贷款权限也多有上收，增量资金将主要集中于有计划的大项目，而资金的存量也大都集中于国有大中型企业。中国金融改革的下一阶段必然是更多的金融体制创新过程，这也为民营银行的发展提供更多的机会。因此，民营银行可以把市场放在城镇市场上，发展其区域化，本地化的融资政策。

（三）产品开发

民营银行想在原有的市场上获得更好发展，则要求其业务必须具有创新性、特色化，比如现代的互联网理财、物流订单贷款、物流质押金融等信贷业务。按照银监会的规定，目前民营银行还不能实现跨地域发展，突破地域的限制。而互联网金融技术，将会更好的补充和拓展有限的地域限制业务，覆盖中小物流企业的各个分支，实现金融的普惠。

（四）多元化

开发新的融资策略，到新的市场上去开立民营银行，这就需要极大的创新能力以及做到市场调查，如用商标、知识产权以及股份作为抵押进行贷款，这都是新型的融资政策。

民营银行的融资政策除了借鉴现有的国有银行、股份制银行的融资策略来制定融资政策，更要在现有的融资政策上进行创新。民营银行应该将重点放在市场开发与产品开发上，可以在现存产品的范围内，将重点放在选择新的客户上，挖掘新的细分市场、新的业务区域。遍布全国的中小物流企业就是好的选择。

四、中小物流企业利用民营银行融资渠道的策略研究

针对民营银行的经营策略，要积极争取和利用民营银行的融资，降低风险，中小物流企业应该首先要完善自身的经营模式，明确自己的特色和定位，走规模化、专业化物流服务的道路，才能更好更深入地利用民营银行的融资渠道。

（一）完善自身的经营模式及经济实力

中小物流企业如何更好的利用民营银行这一新型的融资手段，其最根本的是从探寻稳定盈利模式、规范健全财会制度等方面着手完善自己的经营模式。大部分中小物流企业具有管理落后、利用低价进行市场竞争、提供服务产品项目单一、自主创新能力差等劣势，但同时也具有管理灵活、员工能动性大、规模小等优点。中小物流企业主应充分发挥其船小好调头的优势，找准自己的市场定位，提供专业化的服务，利用现有资源，围绕物流供应链上下游的培育和打造核心竞争力等方面，开展金融物流业务合作，与民营银行进行更深入的融资合作，依托双方在各自领域的优势和需求，实现共赢发展。规范健全财会制度，有利于让银行全面了解物流企业自身经营状况，有利于银行对企业自身诚信度的高度认可。

（二）根据企业自身发展灵活调整融资方向

物流企业在完善了自身的经营模式的同时，也要选择适合自己的民营银行而不能有“哪家银行给予利率低就给哪家银行做”的思想，虽然此举可以很大程度上能解决企业融资成本，但对与经济环境变化常态的环境并不是首选。中小物流企业要善于利用民营银行，可能在企业刚发展的初期，民营银行能满足其融需求，但是民营银行本身的资金有限，在加上其分支机构不多的原因，可能无法满足多分支的物流企业在长期发展过程中所需要的资金量。因此，在企业的规模在不断扩大时，我们也可以将融资方向转向规模更大，资金更充足的国有大银行，把民营银行当成是自己发展初期的一个更好的跳板，这也是一个很好的融资政策，更有利于企业长期的发展。

（三）综合使用各种融资服务

中小物流企业应关注民营银行推出的优惠融资政策并根据企业实际情况进行综合利用及创新。例如民生银行作为我国首家全国性民营股份制商业银行，就提出了各种综合金融服务理念，善于使用民营银行各种灵活的融资增值服务（如表1和表2），能够使企业的资金周转成本大大的降低。

表1：中小物流企业可利用的民生银行基本融资服务

表2：中小物流企业可利用的民生银行融资增值服务

（四）合理规避可能风险

企业在民营银行的融资过程中也要学会自我保护，毕竟现在的民营银行发展还不是很成熟，，因为民营银行本身也是属于股份制企业，如果出现破产倒闭问题，进行财产清算时，企业就要提前还贷，这对企业的发展将会产生很大的影响。中小物流企业在使用民营银行贷款时，应充分考虑到这一风险问题，做好应付预案。在银行倒闭时，签订债权转移协议，找到承接行，三方签订承接协议进行债权转移就能避免企业期前还贷问题。中小物流企业在选择民营银行时，要做好实地的考究，做好一切可能发生问题的应对措施，学会适应。才能使自己的企业长期稳定的发展下去。

（五）做好核心信息保密的工作

民营银行的股东的企业，就有可能导致物流企业采购量、采购金额、库存量、运输量以及仓储管理等核心信息外泄，企业必须做好保密措施，在提供财务信息，相关生产、销售的核心信息时要事先做好处理后提交的工作。与银行签订保密协议，才能在更大程度上保护好物流企业的核心信息。