浅析利率市场化对商业银行的影响以及对策

马翼霏

【摘 要】新型经济政策的实施带动市场经济的高速发展，金融机构在市场经济的发展中占据的比重加大，对此产生的利率市场现象在提供机遇的同时也带来不可避免的风险与挑战。本文针对在利率市场化的背景下对商业银行的影响以及面对机遇与挑战的商业银行所采取的对策。

【关键词】利率市场化；商业银行；金融机构

一、前言

时至今日，中国经济飞速发展，国家对市场的干预逐渐减少，经济调配主要依赖市场经济自身的供需调节。市场利率化的出现，将作为金融机构的重要部分的银行业推向风口浪尖。利率市场化后，商业银行在迎来飞速发展高峰的同时，其经营发展的风险也逐渐增加。如何在利率市场化的背景下稳步发展，商业银行做出何种对策就显得尤为重要。

二、利率市场化对商业银行发展的影响

1.商业银行在利率市场化的背景下风险加剧

利率市场化是由最新的市场供求所决定的，其实质为金融机构根据市场供需决定市场利率，是将市场利率的权利交给金融机构。由金融机构根据自身发展预期与现有的资金状况来对金融市场供需动向进行判断，并以此为基础，自主调节市场利率水平。最终由市场供求决定金融机构资金存量，由金融机构决定市场利率的发展现状。

此种背景下，商业银行由原本面临中央银行利率调节的风险转变为面对由市场供需变化所带来的利率风险。利率市场化所带来的结果往往是利率水平的逐年升高，我国银行现阶段还处于储备资金短缺型的状态下。利率市场化所带来的利率升高现象及可能带来两方面的消极作用：一是商业银行的筹资成本增高，市场储蓄投资的积极性降低，商业银行储存与贷款规模减小，使商业银行营业额增长减缓；二是利率市场化利率过高极易引起境外游资对国内银行的大规模流入，造成金融市场、银行利率与宏观经济发展不稳定。

2.商业银行之间竞争加剧，发展体系不稳定

利率市场化前，我国的商业银行在国家宏观调控中严格的利率管理机制下与其他发展银行的主要竞争方面仅限于来往客户的存取款数量。存贷款所带来的经济利益是银行主要的利润来源。而当利率市场化的现象出现，银行拥有利率自主权，商业银行间的竞争不仅包括存贷款的量的竞争，为保持自身竞争优势，各家商业银行对于大存取额的客户必将调高存款利率，降低贷款利率。而对于中小型客户，出于对其风险承受能力的考虑，将提高风险利率标准。在此种竞争模式下，各家商业银行利率不断上升，价格补差加大，商业银行收益将整体缩水，经营不善的银行从此可能陷入经营困难的局面。

三、面临利率市场化商业银行所采取的对策

1.将以服务为中心的业务模式转向以客户为中心的服务模式

在利率市场化的条件下，消费者的地位逐渐提升。商业银行如何正确处理银行自身与客户发展的关系，如何增加客户的忠诚度将是商业银行是否能获得稳定客户资金来源，是否能在市场经济激烈竞争的状况下站稳脚的重要途径。根据客户的需求，调控各行业部门设施与业务流程，为客户提供全方位的金融服务。按照市场需求设置市营销模式，在监管、业务流程、电子商务等方面按职能设置部门，条块结合，减少中间项目与办事流程，根据市场实际状况进行营销，对客户类型细化，提供一站式服务。

2.完善的利率风险防范制度

运用科学的统计数据建立利率风险管理机制。我国的商业银行体系经历了20多年变革，在利率市场化改革初期，成立专业的利率研究部门与专门负责利率风险监控的部门，加以新的技术监控手段，对本国以及外币利率如何变动进行信息搜集，为风险资产的负债人提供可靠信息以供决策。成立利率决策委员会，主要职责为根据市场利率变化调节银行利率政策。这些机构的建立，保障了商业银行在面对利率市场化风险时，保持反映的灵敏度与银行对策的及时性。

3.商业银行推出新式服务，促进业务的发展

利率市场化后，新的经营方式出现，银行传统的主导业务将面临挑战，非利差型业务的将有更为广阔的发展前景。与此同时，为吸引客户，银行必然会推出新型的金融产品，利率市场化的主要意义在于促进金融行业与银行服务体系的创新，在新形势下，通过适应利率市场化后所带来的创新，将为商业银行带来更多好处。利率市场化后，一方面商业银行所推出的金融产品种类增多，所推出产品定价权加大，商业银行将获得前所未有定自主定价的权力，在客观上为商业银行的金融创新打下厚实的基础；另一方面，商业银行面临的竞争压力加大，在客观上给予商业银行对金融创新与产业渠道强大的压力和前进的动力。商业银行在面临强大的竞争的背景下，通过持续有效的金融创新能更好的规避风险，为自身资产的提升、产品的增值、商品的保值的创造更好的机会。

四、结语

利率市场化对于急速发展的商业银行来说，既是机遇也是挑战。在市场经济自由发展的大背景下，商业银行依照自身的资金存储量的基础，对自身经营方式进行转变，推出新的金融服务体系，建立以客户为中心的服务机制，建立风险案预测部门。在市场经济瞬息万变的状态下，在与各家银行的激烈竞争中保持优势，将利率市场化彻底转变为自身经济发展的真正的机遇。

参考文献：

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