我国小微企业金融服务创新机制研究

王梦倩

摘 要：随着经济的发展，金融服务成为金融业研究的新课题。小微企业在我国国民经济中起着很重要的作用，为小微企业提供有效及时的金融服务也就显得尤为重要，由于现在小微企业的金融服务面临着一些问题，实现小微企业金融服务的创新成为迫切问题。本文通过分析小微企业自身的特点、当前的金融体系与国家相应的政策中存在的问题，为实现小微企业金融服务的创新提出了几点建议，对以后研究小微企业的金融服务有较大的意义。

关键词：金融服务；小微企业；金融服务创新

一、金融服务创新

1.金融服务

金融服务指的就是金融机构通过利用货币进行交易的方法使得有价商品得到流通，向参与金融活动的人与顾客提供的让双方都得到利益和感到满足的活动。根据世界贸易组织的有关内容可知，能够提供金融服务的机构有所有银行和保险。广义上对金融服务的理解是，在整个金融行业中，所有金融机构起到的作用来推进整个社会的进步和经济的发展。狭义上对金融服务的理解是，在金融行业中，金融机构在进行自己的业务活动的过程中，向自己的顾客提供融资投资、商业保险等涉及到许多方面的服务。整个金融行业中所有金融机构的金融服务意识和水平的提高，都会对我国完善金融制度和改善金融机构管理等方面起到促进的作用，并且对社会的进步和经济的发展有很大的意义。

2.金融服务创新

随着我国加入世界贸易组织，与国际的经济贸易愈来愈频繁，我国的金融业也在飞速地发展，并在我国的国民经济中日益成为主导型的行业。我国金融业的产品已经趋向于成熟，金融业的服务意识和服务水平决定着金融行业未来的发展形势，现在整个金融业面临的新困难就是怎样才可以增强金融服务意识和提高金融服务水平，这就需要金融服务的创新，金融服务创新涉及到金融服务的形式、环境、手段、载体等很多方面。驱动金融服务创新的外部因素有如下四个方面，第一：合理有效的外部管制可以提高金融服务的质量，否则将会降低金融服务的水平。第二：生产者与消费者关系的变化，客户不再处于被动的地位，他们也可以创造价值，由他们提供的资源可以增强金融服务的质量。第三：信息技术和通讯技术的促进作用。第四：来自外部巨大的竞争压力，这是金融业进行金融服务创新的主要原因。促使金融服务创新的内部因素有以下两个方面，第一：企业的规模，一般处于规模小实力弱的企业则最可能创新。第二：企业的组织结构，企业管理者在各方面的支持、开发新产品团队的合作与能力、服务规范化等组织结构在很大程度上影响着金融服务的创新。

二、小微企业的金融服务面临的问题

小微企业指的是对那些规模非常小，创办企业所需时间非常短，其产业主要是劳动密集型的企业的统一称呼。由于小微企业的产业主要是劳动密集型，而且其门槛低，所以这些企业会为社会提供很多的工作岗位，逐渐变成我国多元化实体经济中一个不可或缺的部分。虽然这些小微企业的规模很小，但是所有的小微企业在进行其业务活动的过程中所制造的产品与产生的服务价值却可以占到国内整个生产总值的一半以上，缴纳的税款也将近国家所有税款的一半，这些企业提供的工作岗位达到七成以上，小微企业在为社会缓解就业压力，维持社会安定，提高人民生活质量和促进国民经济发展中起着不可估量的作用。但是，当前小微企业的金融服务面临着诸多问题。

1.小微企业的问题

小微企业的规模非常小，所生产的产品科技含量较低，并且企业自身的发展比较容易受到国家的政策和来自市场变化的影响，再加上企业内部没有成熟的治理结构，这就使得相应的金融机构不愿意为小微企业提供服务。小微企业的管理者的管理能力没有达到相应的要求，其粗略不细致的管理模式使得切没有健全有效的财务管理制度，这就很容易使得企业的财务信息失去其真实有用性。

2.金融服务的问题

目前我国还没形成健全成熟的金融服务体系，还没有建立起覆盖全国的专门为小微企业提供金融服务的银行，大型银行的门槛高，小型银行如农村信用社等的门槛低，但是水平有限，不能为小微企业提供相应有效的金融服务。每个企业都有成长周期，小微企业也不例外，在我国还没有相应的金融支持根据小微企业的成长周期不同的资金需求来提供具体的金融服务，企业得不到发展所需的资金，自身的发展就会受阻，小微企业的生命周期就会变短。

3.国家政策的问题

国家出台的关于小微企业金融服务的相关制度没有达到健全成熟的程度，尽管我国也颁布了一些支持小微企业金融服务的制度，但是国家在政策上却始终没有出台具有针对性的具体规范的法律法规来支持小微企业的金融服务的发展。国家没有为小微企业金融服务的发展提供充足的财政支持，小微企业的规模很小，创办起来很容易，所以数量较多，企业的运行需要资金，然而现在我国的大部分地方却还没健全成熟的可以为小微企业的贷款风险进行补偿所需要的财政资金的机制，那些可以服务于小微企业的商业保险公司也没有得到充足的财政支持。还有国家并没有为小微企业在生产资料的供应上采取相应的优惠，由于小微企业的竞争力相对来说比较弱小，这使得小微企业获取生产资料多需要的成本较高，企业获取的利润相对较低，企业不容易发展。

三、小微企业金融服务的创新途径

1.创新金融服务的方式

现在小微企业金融服务的需求已呈现为多元化，为了向小微企业提供合适的金融服务，必须适应这种趋势。为了适应这种趋势，给小微企业提供包括银行和保险等多方面综合性的金融服务，这种情况下，就需要商业银行适当地改变自己的角色，从以前扮演中转资金的角色转变为这些企业所拥有资金以及其他财富的管理者和传递消息的角色，使自己从以前只提供财富的存储、汇出和贷款的服务转型为现在的综合性金融服务，并且把自己所提供的服务做得更有深度和所涉及的范围更广。针对小微企业的发展趋势，主动增加企业提高自身信用的方法，把政府、企业和银行结合起来，创造出这三方共同融集资金的新的服务方式。

2.创建为小微企业提供金融服务的激励机制

金融机构在为小微企业提供金融服务之前，一定会科学严谨地评估风险和提供服务所需要的成本，只有当金融机构在提供服务之后得到的收益与其承担的风险可以补偿，金融机构才肯为小微企业提供相应的金融服务。创建为小微企业提供金融服务的激励机制，使得金融机构更加愿意为小微企业提供相应的金融服务。首先要建立科学合理的小微企业信用评价机制，根据小微企业金融服务的特点，需要根据不同的小微企业自身的具体情况制定相应的风险评判标准；在选择小微企业的授权方式时，需要根据小微企业的具体特点制定具有针对性授权方式；再者要建立适当的小微企业贷款定价机制，这个过程中要注意到我国小微企业的特点以及它具有非常敏感的利率，还有需要建立小微企业的信息管理系统以便使得商业银行的定价技能得到提升；因为小微企业金融服务的效益受政府的政策影响较大，所以还需要政府出台相应的法律法规来改变传统的粗略不细致的管理模式。

3.创新提供金融服务的主体

大型的银行的门槛高，主要为规模较大的项目较大的企业提供金融服务，小型的银行门槛低，但是自身水平有限不能提供有效的服务，因此需要创新提供金融服务的主体，改变只依靠银行获取金融服务的局面，扩宽提供金融服务主体的范围。私募股权投资的规模非常大，不能切实地为小微企业提供有效的服务，我们可以通过建立规模较小的私募股权投资，来募集资金，然后对这些小微企业进行投资入股，而不是进行贷款，以此来使得小微企业的技术得到改造，企业得以发展。通过建立针对性的专门为小微企业提供金融服务的金融机构，来支持刚刚创立的小微企业，为这些企业提供相应的资金支持，使得企业得到继续发展所需的资金，企业得以顺利运行下去。建立一个金融服务联盟，这个联盟团结所有的小微企业，每一个加入联盟的小微企业作为这个联盟中的一员，能够享受到联盟相应的保护和优惠，特别是金融上的服务。由于小微企业自身的规模较小等原因很难得到银行相应的金融服务，所以这些小微企业获得自身发展所需要的资金往往是通过向家庭亲戚或者朋友的个人借款，小微企业之间的借贷，还有自己募集资金的途径，这些都属于民间金融的范畴，随着小微企业的发展，民间金融中的天使投资者学习西方市场的部分运作模式，自身也得到快速地发展，然而由于金融体系的不完善，民间借贷出现危机，这就迫切要求国家采取相应的措施规范治理一下民间金融。

4.创新金融服务的担保模式

由于小微企业的发展非常迅速，使得其对企业金融服务方面的需求越来越大，现在已经不能依靠以前额度较小的信贷担保方式来满足小微企业在金融服务上的需求。担保方式的不断向前发展，以前并不适用于小微企业的担保模式也逐渐应用于实际操作中。商业银行构建平台和加入第三方核心组织来提高其监管和获取有效信息的能力，平台中的担保方式可以有：对商铺的承租权进行质押、标准厂房作为小微企业的抵押品、质押小微企业的动产、核心的企业作为担保或是专业的担保公司。其中对商铺的承租权进行质押主要适用那些和平台内的市场管理者签有长期的商铺承租的小微企业；将标准厂房作为抵押品，是在以往的小额信贷中不能实现的，但正是因为市场管理和商会以及众多的同行小微企业的存在使得标准厂房作为抵押品成为可能；质押小微企业的动产也就是质押小微企业的存货也是可能的，因为在商业圈中，有很多的小微企业性质差不多，存货也差不多，因此质押动产的存货就拥有了便捷性，成为了可能；具有一定市场竞争力并且资金实力较为雄厚的第三方的核心组织，其重要的一个特点就是对上下游的小微企业都能够产生举足轻重的影响，可以是商圈的市场管理者，也可以与超市密切相关的大的零售商，又可以是大型的企业或品牌企业等，这些都可以是作为担保的核心企业。专业的担保公司则是在实际的小微企业金融服务中应用最广的担保方式，主要是因为担保公司可以和银行长期的合作并能与小微企业协商完善担保手续。

四、总结

小微企业因其规模小，创办速度快等特点快速发展，在为国家创造价值的同时，提供了大量的工作岗位，一定程度上缓解了社会的就业压力，对我国国民经济的发展起了很重要的作用。目前，小微企业因为其自身的问题、金融体系和国家政策的问题，在金融服务的需求上遇到很多问题，通过创新金融服务的方式、创建为小微企业提供金融服务的激励机制、创新金融服务的担保模式和创新提供金融服务的主体等方面可以一定程度上解决现在小微企业金融服务面临的问题，实现小微企业金融服务的创新，推动小微企业的顺利快速地发展，使其为实现社会的和谐与稳定，缓解社会的就业压力，提高人民的生活质量和推动我国国民经济发展等方面做出更大的贡献。

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