关于商业银行小微企业金融服务的探索

摘 要：社会主义市场经济制度改革以来，我国的民营企业得到很大的发展，尤其是在国家政策扶持之下的小微企业，逐步成为我国市场经济发展的主力军，在市场经济中占据着重要地位。小微企业发展的良好态势不仅很好地解决了我国就业困难的问题，更主要的是帮助我国经济发展实现了平稳性和稳固性的综合提高。因此，我国商业银行也在逐步加大了对于小微企业的融资服务，然而，小微企业由于其规模较小、业务灵活的特性也造成了其不稳定的特点，其金融风险也是商业银行所需要重点考虑的因素。据此，本文对小微企业的特点出发，分析了商业银行在扩大小微企业的金融服务中存在的制约，并就这些问题的改进措施进行了一定的探索和研究。

关键词：商业银行；小微企业；金融服务

我国的小微企业已经逐渐成为我国市场经济的重要组成，更在其不断扩大的发展态势中透露出其未来发展的良好预期，持续的为我国的经济增长、利税增加、就业扩大、市场活跃等领域贡献力量。近几年来，我国政府各部门也在不断的开发小企业发展的扶持政策，推动了小微企业逐步成为中国经济中越来越引人瞩目的力量。根据最新数据表明，我国现阶段的中小企业已经接近我国企业总数的90%，GDP的贡献也超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%口贸易额，创造了80%的城镇就业岗位，对发明创造的贡献度为65%，技术的贡献度为80%。然而，出于各类因素的影响，我国的小微企业始终得不到大型企业一般的资源优势，与大型国有企业在这方面的差距更大。而小微企业在融资上困境更是直接导致其无法进行更大的扩展，甚至无法持续发展，这也是小微企业发展困境中最突出的问题。

一、造成小微企业在商业银行融资困境的主要因素

1.投资主体和组织形式多元化

我国开放了对于企业组建的门槛，因此，小微企业的投资人群体也变得越来越宽泛。投资主体不但可以各学历水平的学生，也退伍复员军人，甚至是返乡农民工和失业人员，还能是征地拆迁失地农民或者其他午夜人员。在进行小微型企业创建时，企业的性质也有了很大的放松，包括个体工商户、独资企业、合伙企业等在内的形式可以被选择。

2.资金来源和形式多元化

小微型企业的起始资金往往是通过其投资人的自主筹措，或者来自民间借贷体系，在整个企业发展过程中，银行的融资规模不足总体的五分之一。其投入的资金不仅可以实物资产和无形资产，也可以是货币资金。这类资金主要用于日常开销，对经营所需的工具和设备、技术、场地等要求也并不高。

3.企业规模小，组织结构简单

小微企业的主要特点就是小和简单，主要体现的方面就是公司规模、员工群体和人员结构层次等，这样一来，企业的经营、管理和决策都变得十分迅速。同时，这也让这些企业的生产和销售变得更加灵活，虽然主要是采用直销方式，但是其余的销售方式也可以被采用，加上网络营销的逐渐发展，这些小微企业的服务范围也再局限于本地市场，可以放眼于我国的大多数地区。

4.管理较为松散、经营不确定性

小微企业有一个重要的特点就是企业所有者也是经营管理者。企业也主要利用家族式的管理模式，其内部治理结构存在不少的缺陷，也基本没有确定的薪酬制度，财务会计功能不完善，仅仅是为了应付税务缴纳的问题。在经营和管理都不透明的情况下，这种松散的管理模式极难得到银行信用评估的认可，往往会出现许多的经营不确定性，甚至出现企业倒闭的现象。

二、改进小微企业商业融资难题的措施

小微企业群体的发展是我国市场经济均衡发展的重要指标，对我国国民经济的发展具有极大的促进作用，也在一定程度上解决了我国的就业问题，更重要的其所表现出来的发展预期值得引起我国的商业银行注意。为了促进我国的小微企业又快又好的发展，充分解开小微企业的发展制约，保障我国经济的均衡发展，对于我国的社会主义现代化建设具有重要作用，对促进我国经济发展具有重要作用。

1.提高商业银行的认识

小微企业的发展离不开商业银行的经济支持。因此，小微企业和商业银行必须加强对于双方的认识程度，通过小微企业对自身的调整来降低银行对于企业风险评估的负面影响，同时，银行也要加深对小微企业的认识程度，消除自身的畏难情绪。通过对于小微企业的认识来加深对于进行合理的融资调整，改善以为的贷款模式，调整甚至规避小微企业贷款带来的风险，扩大自身的业务渠道，促进商业银行的发展。除此之外，还可以根据政府出台优惠政策进行融资业务的开发和管理，在政府对小微企业的扶持之中看到企业发展的机遇，以此来降低小微企业融资所带来的风险。同时，也要对小微企业实行差异化服务，根据小微企业所处的不同行业和内部控制情况进行融资服务的调整，在实现金融产品多样化的同时，满足不同具体情况小微企业的发展需求，保证商业银行的安全运行发展。

2.创新金融产品

我国的小微企业数量规模巨大，主营业务所处的行业也分布较广，因此，这样的差异性也体现了小微企业对融资的需求之上。商业银行要想拓展自身的业务范围，保障其在行业中的竞争优势和地位，就必须对金融产品进行不断的创新和拓展，以当下市场所需的特色化和个性化服务来解决小微企业的融资需求，在实现自身经济效益的同时，拓展了自身的营业范围，突显了行业竞争力，推动我国金融体系的平稳发展。这是对商业银行所提出的发展要求，需要对市场信息进行分析和总结，针对小微企业的特点提供具备个性化的融资服务，积极扩展小微企业市场。

3.优化服务机制

在网络信息时代，网络信息技术充斥着各行各业的各个部门，给工作的开展带来了巨大的助力。商业银行也应当进行必要的网络融资平台开发，通过互联网络来扩大自身的金融服务范围。在电商的发展过程中，我国经济得到了巨大的发展，也极大的促进了我国商业银行的网络业务开展，我国小微企业也正是借住这个机遇得到了巨大的发展动力。然而，现阶段有不少的小微客户群体在进行网店经营的过程中往往会遇到资金周转不灵的情况，因此，我国银行应当针对这种进行相关金融业务的开展。目前，我国商业银行当中最早涉足这项业务的是工商银行，利用新型的网商网络融资服务来对小微企业的小额在线融资需求进行满足，很快就受到了广泛的关注，也为工商银行带来了巨大的经济利润，充分说明新时期商业银行进行金融产品创新的必要性。这也是小微企业的发展提供经济动力作为支撑，具有非常重要的意义。

4.完善贷款担保体系

商业银行为了完善自身在融资业务上的风险控制机制，尤其是在针对小微企业进行商业贷款服务时，必须启用一定的担保贷款机制，保障小微企业在进行担保贷款申请时所选择的担保机构必须符合规范，降低小微企业贷款带来的风险，保证商业银行的安全运行。除此之外，还需要积极构建征信体系，和政府相关部门进行必要的沟通和交流，以信息高度共享的机制来完善征信系统的管理。更主要的是以其中针对小微企业的信用评价体系来增强商业银行对于其的了解，保障其贷款风险可以处于可控状态之下。同时，也加强了小微企业的信用意识，促使其完善对于财务会计的公开和透明特性。

三、结束语

我国的商业银行应当积极构建适合小微企业自身特性的金融服务体系，不仅是对国家政策的响应，更是以这种方式来拓展自身的业务渠道，创新并完善相应的金融产品，保障自身在行业市场的核心竞争力，增强市场竞争优势，提高商业银行对于市场份额的占优。实现商业银行和小微企业的“双赢”，为我国社会主义建设提供经济动力作为支撑，促进我国社会经济的发展，提高综合经济水平。

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作者简介：曹瑞（1995- ），女，甘肃武都人，沈阳师范大学国际商学院金融学专业