浅析货物运输保险的特点

摘 要：货物在运输过程中会有灭失的风险，一旦风险发生造成货物损毁，势必会给运输企业带来巨大的经济损失，为了规避货物运输途中由灭失而造成的经济损失，企业一般会选择为运输货物投保相应的货物运输保险，从而转移企业承担的风险。货物运输保险虽然是保险的一种，但是也有其自身的特点，充分了解货物运输保险的特点，有利于货运企业选择合理的险种，实现高效率的风险转移。

关键词：货运风险；货物运输保险；特点；对策

一、货物运输保险的必要性

随着市场经济的不断发展，我国国内很多企业的规模也在日益壮大。同时企业随之面临的各种风险也越来越多、越来越大，这些风险会对企业产生很大的影响，是企业生产过程中需要考虑的一个非常重要的因素。而对于运输企业来说，货物在运输过程中遭受到自然灾害和意外事故而造成经济损失的风险是特别巨大的，运输企业为了尽可能的防止运输过程中的经济损失，通常会采用合同和保险两种方式来对风险进行转移，而这其中保险转移是使用最为广泛的风险转移方式。

保险转移，是指通过签订相应保险合同，将风险全部或部分转移给保险公司。个体在面临风险的时候，可以通过向保险人缴纳相应的保险费，将风险转移，一旦预期的风险发生并且造成了一定的经济损失，则保险人就必须在合同规定责任范围内对被保险人进行相应的经济赔偿。而货物运输保险是以运输过程中各种货物作为保险标的，按照运输方式的不同，可分为：铁路货物运输险，水路货物运输险，航空货物运输险，公路货物运输险。由于投保的险别不同，其保险费率也不同，赔偿的范围也有区别。因此了解货物运输保险的特点，有利于运输企业合理的选择投保险别，有效转移企业的运输风险。

货物运输保险，可以简称为货运险，主要是为流通中的物品提供的一种货物险保障。它以运输过程中各种货物作为保险标的，保证运输过程中所有货物在水路、铁路、公路以及联合运输过程中，因为遭受到保险责任范围内的自然灾害或者是意外事故所造成的经济损失能够得到相应的经济补偿，并同时加强货物的运输安全防损工作，从而利于商品的生产和流通。

二、货物运输保险的特点

货物运输保险虽然是保险的一种，但是也有其自身的特点，经过分析，其主要特点呈现如下：

1.被保险人呈现多变性

在一般的运输过程中，被承保的运输货物在其运送保险期限内，可能会被多次的转卖，因此最终保险合同保障受益人就有可能变为并非是保险单注明的被保险人，而是保单真正的持有人。此特点是由部分货物运输单证能起到贸易单证作用的特点而形成的，例如，海运提单，在国际班轮运输中，提单就能起到贸易单证的作用，是有价证券，而作为有价证券，提单就既是物权证券又是债券证券，它同时代表物权和债权。在货物流通过程中，提单可进行转让，也可以作为议付的单证交于银行办理相关业务。因此当提单在货物流通过程中被转让，其相应货物的被保险人也会跟随提单的转让而发生变更。

2.保险利益的转移性

当货物在运输过程中，保险标的发生转移时，其相对应的保险利益也会随之转移。此特点是由运输货物在运输途中可被进行所有权转让而形成。

3.保险标的的流动性

货物运输险所承保的保险标的，不同于其他不动产，通常保险的标的是具有商品性质的动产，这些动产通常会因产地和需求地不一致，而产生被运输从而实现空间位移的要求。而这些被保险的货物，一般都是具有为了实现销售价值的商品，同时具有较强的流动性。

4.承保风险的广泛性

货物在运输途中，因其运输方式的不同，可分为海上运输、陆上运输、空中运输，而不同运输方式所对应的风险也不尽相同。例如海上运输和空中运输，由于运输工具的行驶处于自然航线环境中，因此抵抗自然灾害的能力较弱；陆上运输因其交通流量大、交通工具安全性差等因素，容易发生交通意外事故。所以，货物运输保险承保的范围从运输的方式来看，既包含陆上的风险，也包括海上的和空中的风险；从风险类别来看，既包括自然灾害也包括意外事故风险。

除以上货物运输风险外，在被承保的运输货物中，有些货物具有自身的货物特性，容易发生货损货差和意外事故。例如有些货物具有易挥发、易氧化的特性，因此，如果运输过程中，保护措施不得当，即使货物在运输途中处于静止状态，也比较容易发生货损和货差，从而由被保险人提出理赔。还有一些货物，其自身具有易燃易爆的特性，在运输途中，遇到高温或撞击，就会发生爆炸、燃烧等事故，从而造成运输货物的灭失，而这些也应由保险公司支付相应的经济赔偿。

根据以上情况，不难看出，货物运输保险的承保风险范围是十分广泛的。不仅包含陆上的、海上的和空中的风险，还包括意外的事故风险和自然灾害所带来的风险，同时还包括动态的风险和静态的风险。

5.承保价值的定值性

货物运输保险的标的物是运输过程中的各种货物，这些货物具有一个统一的特性，即正在发生或即将发生空间位置移动，而运输货物的供需状况，在运输的发货地和收货地市场则体现出不同的供需关系，因此，同一种货物在发货地和收货地的销售价格往往会有所不同。为了防止运输货物发生保险理赔时，保险双方对理赔金额的不统一，保险双方一般都会在签订保险合同时，约定一个统一的保险价值，避免保险纠纷。此约定就体现出货物运输保险承保价值的定值性特点。

6.保险合同的可转让性

货物运输保险的保险合同通常都会随着保险的标的、保险的利益转移而发生转移，在转移的过程中无须通知保险人，也不需要征得保险人的同意。通常保险单可通过背书的形式或者是其他的方式加以转让，在保险单转让的过程中，往往是伴随货物所有权转让而发生的，因此，运输途中的货物如发生转让，与其在运输过程中发生的所有关系和保障也都会相应发生转移，这些关系和保障脱离了货物是无法单独存在的。货物运输保险合同就属于无法脱离运输货物而单独存在的货物经济利益保障，所以它具有同运输货物一样的可转让性。

7.保险利益的特殊性

货物运输的特殊性就决定了货运险在一般情况下应该采用“不论灭失与否条款”，即指在投保人事先不知情，同时也并没有任何隐瞒的情况下，即使在保险合同的订立之前或者是合同订立的时候，保险的标的物已经灭失，而事后才发现承保风险造成保险标的物的灭失，保险人也应该同样给予赔偿。

8.合同解除的严格性

货物运输保险归属于航次保险。我国的《保险法》和《海商法》中有明确规定，货物运输保险从保险责任开始之后，合同当事人就不得再解除合同。这也就意味着，一旦投保并签订相应的货物运输保险合同，投保人和承保人之间的关系就成立，而且以货物运输的过程结束为合同的截至和解除期限，在这途中，保险合同一直具有其相应的效应，合同双方当事人任何一方都不能以任何理由解除合同。

三、货物运输保险的对策

对现代物流中的风险进行分析同时分析货物运输保险的特点，可以得知，物流作业中不同的标的物和不同的风险应该选择不同的保险险种，或者是根据保险要素去设计相应的保险险种，同时订立保险合同并确定保险人，尽量去转移和减少物流风险所造成的损失，这整个过程就是采取保险对策对现代物流中的各种风险进行风险管理的过程。

针对货物运输过程中经常会发生的运输以及装卸搬运活动，其保险策略可按照运输区域和范围的不同，划分为国内货物的运输保险策略和国外货物的运输保险策略。

如果运输业务是国内货物运输，首先就需要按照运输工具的不同，去确定是该采用国内水路、铁路、公路或者是航空货物运输保险中的一种还是多种（联运），接下来再根据投保人自身所希望得到的保障水平以及投保人所能承担的保险费用，去选取国内货物运输的基本险、综合险及各种相应附加险进行投保。

如果运输的业务是国外货物运输，就需要进行国际货物运输保险的投保。国际货物运输保险的险种比较多，条款的内容也比较复杂。例如，在海上的货物运输保险中，一般的附加险就有11种之多，特别附加险有6种；而邮包运输保险则包括了海上、陆地上、空中三种运输方式，或者是联运方式中的邮包保险责任。在办理国际货物的运输保险时，除了需要去选择和运输业务相适应的险种（包括各种附加险）外，还需要去选择相适应的保险条款（比如中国人民保险公司条款或者伦敦保险协会条款等），以保证在发生保险事故的时候，通过理赔可以使被保险人的利益得到相应的保障。

除此之外，货物在运输过程中，最常见的运输和装卸搬运作业也都离不开相应运输工具的使用。因此运输企业就还需要对运输工具进行投保，根据不同的运输工具以及其会面临的风险，去选择相应的险种。比如：最常见的机动车车辆保险、飞机保险、船舶保险及这些险种相应的附加险种等。

综上所述，货物运输保险可以有效的帮助运输企业转移风险，当企业发生货物运输损失的时候，提供相应的经济补偿。而在投保过程中，充分的了解各种货物运输保险的特点则有利于货物运输企业去选择合适的货物运输保险险别和险种，做到高效率的风险转移。

参考文献：

[1]赵婷婷.运输作业与管理[M].北京：中国传媒大学出版社，2011.205-208.

[2]戴晶晶.试析物流风险管理研究进展[J].科学中国人，2015（06）：49.

[3]沈仲平.浅析货物运输保险合同中的“仓至仓”条款[J].科技信息，2008（13）.

作者简介：戴晶晶（1983.12- ），内蒙古，内蒙古商贸职业学院，物流管理，讲师，硕士研究生