不同风险偏好下养殖户参保意愿的影响因素分析

张淑霞刘明月郭丽园（西北农林科技大学，陕西杨凌712100）



不同风险偏好下养殖户参保意愿的影响因素分析

张淑霞刘明月郭丽园
（西北农林科技大学，陕西杨凌712100）

摘要：家禽保险是一种专业化、市场化的风险转移和疫情损失分担手段，但我国家禽保险发展滞后。在对养殖户风险偏好测度基础上，将养殖户分为风险追求、风险中立和风险规避三种类型。利用二元logistic模型分析不同风险偏好下养殖户参保意愿影响因素。结果表明：养殖户的风险偏好表现出较强的异质性，并对其家禽保险购买意愿产生影响；不同风险偏好类型养殖户参保意愿的影响因素差异较大，家禽保险企业应针对不同风险偏好类型养殖户采取差异化的推广策略和激励措施。

关键词：风险偏好；家禽保险；参保意愿；logistic模型

一、引言

我国是家禽生产大国，家禽业生产在畜牧业发展和国际家禽业中占重要地位。据世界粮农组织（FAO）统计，中国家禽数量占世界总量的1/3，家禽（鸡、鸭、鹅）存栏数量103亿只（居世界首位），禽肉产量仅次于美国，居世界第2位[1]。近年来，动物疫情频繁暴发，给家禽养殖业发展带来沉重打击，特别是禽流感疫情使养殖户遭受巨大损失，收入明显下降[2-4]。在控制其他变量的条件下，一次禽流感发生会造成养殖户人均养殖收入降低65%，人均收入下降29%[5]。

当农户遭受风险时，保险可以进行有效的风险管理和经济补偿[6]，这已成为很多国家普遍采用的一种专业化、市场化的风险转移和分担手段。我国自20世纪80年代开始恢复农业保险业务，然而，从试点实施的情况看，一方面，家禽业保险在推广过程中存在赔付率高、成本高、定损难、逆向选择等一系列问题，导致保险公司开展家禽业保险的积极性不高；另一方面由于风险意识不强、地方政府补贴力度不足等因素，养殖户的投保积极性也不高[7]。与其他农业险种相比，家禽业保险覆盖面较低，未实现预期发展。因此，如何提高养殖户参保率一直是推动养殖业保险发展的首要任务。

风险偏好是指个体面对某种不确定性表现出的心理状态和倾向，即个体对一种不确定且重要的事情做出的行为反应。风险偏好不同，个体对风险决策的关注点不同，有可能主导个体在诊断环境、选择战略等环节的信息沟通。已有研究认为风险偏好会影响决策者的选择行为[8-9]，但往往是基于风险偏好一致性假设，反而容易忽略风险偏好异质性对农户参保意愿的影响。本文试图将风险偏好作为农户参保行为差异的重要解释变量，在农户风险偏好分类的基础上，对不同风险偏好下养殖户参保意愿的影响因素进行探讨。

二、文献综述

有风险就有保险，农户参保动因主要是分散风险。众多学者对农业保险需求的影响因素进行研究，证实个人特征、家庭特征、农户认知、农业保险以及政府补贴等因素会影响农户的参保意愿[10-13]。但也有学者认为农户购买农业保险主要是因为有较高的期望收益，规避农业生产中的风险只是参保的次要原因[14]。在有关农业保险参保意愿的研究中，多数集中在种植业保险方面，家禽业保险的研究相对较少。闫振宇等[15]分析影响养殖户对养殖保险认知水平的因素，认为文化水平、购买保险的种数以及采用的风险分散措施对农户关于养殖保险的认知有显著积极影响；年龄、家庭主要劳动力数量对认知的影响不明显。还有学者对不同保障水平下养殖户家禽业保险支付意愿影响因素及投保率进行研究，发现家禽业保险重要性认知程度、购买其他保险数量、养殖收入占比、养殖年限等因素影响养殖户对家禽业保险的支付水平[7]。

已有研究证实，农户风险偏好对农业生产和投入行为能产生显著影响。Cardenas等[9]认为，发展中国家农户具有较高的风险规避意识，不愿承担生产风险进而影响其在农业生产中的投资额度，这也是部分发展中国家农户陷入贫困的重要原因。侯麟科等[16]分析了农户风险偏好对农作物品种选择的影响，认为风险规避型农户倾向于采用低风险农作物品种，但农户风险偏好对作物品种选择的影响因种植规模的不同而不同。相对于小农户，大农户在要素投入选择上受风险偏好的影响幅度更大。风险偏好也显著影响农户购买农业保险的意愿。Serra等[17]研究发现，当初始财富积累到一定水平后，随着财富的增加，农户风险规避意识减弱，购买农险的动机也随之降低。王尔大和于洋[18]认为不同的风险偏好会使农户选择不同保障水平的保险品种，即风险规避型农户倾向于保障水平低的水稻保险，而风险喜好型农户对保障水平高的水稻保险具有较高的支付意愿。

总之，目前国内外基于农户视角研究农险购买决策的实证分析中，主要以种植业保险为研究对象，由于行业特点及差异，种植农户及其他类型农户的情况并不能代表养殖户。此外，虽然现有研究开始关注风险偏好对农户保险选择行为的影响，但基于农户风险偏好测度，对不同类型风险偏好的参保行为实证研究相对缺乏。基于此，本文运用养殖户调查资料，在对养殖户风险偏好进行划分的基础上，利用计量分析识别不同风险偏好类型养殖户参保意愿影响因素，以期为政府制定差别化激励政策提供理论和实证依据。

三、理论分析

借鉴Atanu等[19]与侯麟科等[16]的研究思路构建养殖户保险购买意愿模型，基于农户利润或效用最大化行为的理论假设，具体模型如下：

由（1）求出养殖户实现效用最大化时的一阶条件为：

对（2）式两边分别除以p，得：

由（3）隐式决定投入品x的需求，即x的需求函数可以表示为：

x=x(γ, z)（4）

由（4）可以看出，保险作为养殖户投入品，受养殖户的风险偏好、养殖户个体特征、养殖风险特征、养殖环境特征和养殖户认知程度等因素的影响。养殖户的风险偏好影响其保险的决策行为，风险偏好不同（γ分别小于、等于、大于0），保险投入不同。而个体特征的差异会导致个体风险态度的差异[21]，因此首先需将养殖户按照不同风险偏好进行分类，然后探究不同风险类型养殖户参加保险的影响因素。

四、计量分析

（一）养殖户风险偏好分类及测定

风险偏好揭示决策者对风险性质的理解及对风险的喜好或厌恶程度。风险面前，个体通常会寻求相应的办法弥补损失，即风险补偿。在家禽业保险参保行为中，养殖户要求风险补偿的程度源于其风险偏好，风险反感越强烈，要求得到的风险补偿越高。根据主体表现出的不同风险态度，可以将风险偏好划分为风险追求型、风险中立型和风险规避型。风险追求型养殖户通常表现为勇于冒险，心态乐观，为了获得更高的收益，愿意甚至能够承受更高的风险水平；风险规避型养殖户注重自身投入成本的安全，竭力回避任何风险，即使有远高于平均水平的收益机会也不会轻易涉及；风险中立型介于风险追求型和风险规避型之间，面对有风险的获利机会，既表现出一定的冒险精神，又担心失败遭至损失。

风险偏好反映了面对期望值相同的一系列风险选项个体决策时的偏好，是一种受社会、经济、心理等多方影响、较复杂的个体特征表现。因此，直接测度养殖户的风险偏好存在难度。现有风险偏好的测度方法主要有风险等值测量法、经济学实验法和李克特量表测量法等。鉴于样本户总体文化程度不高，为便于其对调查问题的理解与回答，在借鉴陆文聪和西爱琴[22]、郭晶和郑亚莉[23]、胡宜挺和蒲佐毅[24]等学者有关风险偏好测量方法的基础上，通过语句陈述形式测量养殖户的风险偏好类型。操作方法如下：

在问卷中设计问题“您对一项新养殖技术采取的态度是什么？”列出三个备选答案：一是“有新技术，马上采用”；二是“看看效果，稍后采用”；三是“其他人都采用，我再采用”。养殖户如果选择答案一，则为风险追求型；选择答案二，则为风险中立型；选择答案三，则为风险规避型。

（二）模型建立与变量选取

1.模型建立。养殖户的参保意愿有“愿意参保”和“不愿意参保”两种，被解释变量具有非连续性的特点，属于二元选择问题。假设养殖户愿意参加保险时被解释变量取值为1，不愿意参保为0，则养殖户愿意参加保险的概率p取值介于0和1之间，故采用二元logistic模型。根据前文的理论模型结果，养殖户参保意愿受到养殖户个体特征、养殖风险特征、养殖环境特征和养殖户认知程度等因素的影响，但其中的相互关系是否成立，还需要经过数据验证。因此，将上述理论模型转化为如下线性logistic模型：

（5）式经过整理可得：

其中，p为养殖户愿意参保的概率；βi，i=1，2，…，k表示待估计参数；ε为随机干扰项。

2.变量选取。在现有相关研究的基础上[10-13]，选取养殖户个体特征、养殖风险特征、养殖环境特征和养殖户认知程度4大类13个变量进行研究，分别为养殖户的性别、年龄、文化程度、养殖业收入占家庭总收入比重、养殖规模、养殖年限、疫病平均损失率、是否有可求助的兽医门诊等机构、政府是否提供支持、是否参加产业化合作组织、动物疫情防疫知识的了解程度、风险认知程度以及家禽保险认知程度。

（三）数据来源与描述性分析

1.数据来源。选取陕西省宝鸡市和咸阳市作为调研区域。该地区家禽养殖规模化程度较高，蛋鸡养殖是当地养殖户的主要经济来源；农业保险在该地试点多年，养殖户对家禽保险比较熟悉。此外，该地区在2011年经历过较为严重的家禽传染性疫病，养殖户损失巨大，以此地区为例进行研究，具有较强的代表性。分别于2011年12月—2012年4月，2014年6月—2014年8月采用定点随机抽查方式对宝鸡市和咸阳市6县的蛋鸡养殖户进行实地调查。调研内容包括养殖户个人情况、家庭情况、风险认知情况、养殖环境情况等，调查采取面对面问答记录方式，问卷调查420份，其中有效问卷410份。

2.描述性分析。统计结果显示，养殖户愿意参加家禽保险的有299户，不愿意参加的有111户，分别占有效样本总量的72.97%和27.03%，说明养殖户购买家禽保险的意愿较为强烈，大部分倾向参与家禽保险。风险追求型、风险中立型、风险规避型养殖户的户数分别为134户、134户、142户，分别占有效样本总量的32.68%、32.68%、34.64%，其中愿意参加保险的户数分别为72户、102户和125户，分别占总量的53.73%、76.12%、 88%，即风险规避型农户更愿意购买家禽保险，可能的原因是风险规避型养殖户注重自身投入成本的安全，竭力回避任何风险。变量的定义及对养殖户参保意愿的预期方向见表1。

表1　养殖户购买家禽保险影响因素的描述性统计

（四）模型结果及分析

采用（似然比）向后逐步法把自变量引入模型进行分析。结果表明，三个模型的拟合优度都在74%以上，似然比统计量都在1%的显著性水平下显著，即三个模型的估计结果可信度较高。从总体来看，不同风险偏好类型下养殖户参保意愿影响因素差异较大，风险偏好异质性特征非常明显（见表2）。

表2　模型估计结果

1.养殖户个体特征与参保意愿。养殖户个体特征中，“年龄”对风险追求型养殖户参保意愿的影响表现为极显著（sig<0.01），且为正向影响，可能是因为养殖户年龄越大，对灾害损失体会更深，更希望借助保险转移风险。“文化程度”正向显著影响风险追求型和风险中立型养殖户的参保意愿，即养殖户受教育年限越长，对家禽保险的认知力和接受程度越高，宁满秀等[10]和陈妍等[11]也得出一致结论。两个模型中的系数分别为1.100和3.207，即文化程度增加一个单位，风险中立型会比风险追求型养殖户参与保险的概率高。“性别”对三类风险偏好养殖户参保意愿的影响均不显著。

2.养殖风险特征与参保意愿。养殖风险特征变量中，“养殖年限”对风险追求型养殖户参保意愿的影响表现为显著（sig<0.05），但系数为负，说明养殖户的参保意愿随着养殖年限的增加而减弱，可能是因为养殖户养殖年限越长，养殖经验越丰富，疫病控制能力越强，对家禽保险的需求越小。“养殖规模”在模型二和模型三中均通过5%的显著性检验，系数分别为1.920和1.811，说明风险中立型和风险规避型养殖户的饲养规模越大，参加家禽保险的可能性越大。“疫病平均损失率”正向显著影响风险追求型养殖户参保意愿，可能原因是疫病平均损失率越高，养殖户遭受的疫情风险越大，在自身抵御风险能力不变的情况下，希望参加保险分散风险的意愿更加强烈。

3.养殖环境特征与参保意愿。养殖环境特征变量只对风险中立型养殖户的参保意愿有影响。“政府是否提供帮助”和“是否参加产业化合作组织”均在5%的显著性水平下显著，系数分别为4.324和4.511，即如果政府和产业化合作组织给养殖户提供资金补贴、技术服务等支持，养殖户参与家禽保险的意愿增强。目前，政府对养殖户提供的支持额度有限，不能弥补突发性疫情造成的损失，所以，政府提供的扶持政策并没有降低养殖户对家禽保险的需求。这一结论与宁满秀等[10]结论一致。通过调研可知，产业化合作组织对其会员统一管理，规范养殖行为，并建有监督和惩罚机制，引导养殖户参加家禽保险。因此，参加产业化合作组织会提高养殖户的参保意愿。

4.养殖户认知程度与参保意愿。养殖户认知变量中，“风险认知程度”正向影响风险追求型和风险规避型养殖户的参保意愿，且通过5%和10%显著性水平的检验，可能的原因是养殖户认为养殖业存在的风险越大，越愿意通过参保分散风险。“家禽保险认知程度”对三种风险偏好养殖户的参保意愿皆有影响，其中对风险追求型和风险中立型养殖户参保意愿的影响表现为显著，对风险规避型养殖户的参保意愿表现为极显著。系数皆为正，这与预期相同，即养殖户预期的养殖风险越大、对家禽保险越了解，参加保险的意愿就越强烈，可能是因为家禽保险在我国处于试点推行初期，对多数养殖户而言是新鲜事物，养殖户对其认知程度越深，越了解家禽保险参保积极性越高。

五、结论与建议

根据风险偏好将养殖户分为风险追求型、风险中立型、风险规避型三种类型，利用二元logistic模型对三类养殖户的参保意愿及其影响因素进行实证研究，基本结论如下：

第一，不同风险偏好类型养殖户参与保险意愿存在一定差异。在愿意参加家禽保险样本中，风险追求型、风险中立型和风险规避型分别占其各自总样本数的53.73%、76.12%、88%，即风险规避型养殖户更愿意参加家禽保险。在发展家禽保险时，应针对不同类型风险偏好类型养殖户采取不同的推广策略，如依据风险偏好类型划分养殖户，通过建立“示范户”的方式，让更易于接受家禽保险的养殖户作为核心成员宣传参保益处，从而带动其他类型养殖户参保。

第二，不同风险偏好类型养殖户参保意愿的影响因素差异较大。风险追求型养殖户的参保意愿主要受“年龄”“疫病平均损失率”“文化程度”“养殖年限”“家禽保险认知程度”“风险认知程度”的影响；风险中立型养殖户的参保意愿主要受“文化程度”“养殖规模”“政府是否提供支持”“是否参加产业化合作组织”“家禽保险认知程度”的影响；而风险规避型养殖户的参保意愿主要受“风险认知程度”“养殖规模”“风险认知程度”的影响。因此，应针对不同风险偏好类型养殖户采取差异化的激励措施。对于风险中立型养殖户，重点放在推进养殖业规模化、产业化经营和政府支持政策改进上；对于风险规避型的养殖户，风险和保险知识普及、规模扩展可显著提高参保意愿；对于风险追求型的养殖户而言，提高其教育水平和风险感知能力有助于提高参保意愿。

第三，“家禽保险认知程度”对三种风险偏好养殖户的参保意愿都有显著影响。其政策含义是通过引导宣传，深化养殖户对保险运作过程及原理的认识，增强家禽保险信任度，提高参保信心。同时，加强理赔监督力度，提升理赔效率，消除养殖户因理赔不及时、不到位对家禽保险的抵触情绪，使养殖户切实认知到家禽保险以丰补歉、互助互济、自我救助、自我积累的作用。

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作者简介：张淑霞（1967-），女，西北农林科技大学经济管理学院应用经济研究中心副教授，博士，研究方向为公共卫生学。

基金项目：国家社科基金“禽流感疫情冲击下养殖户经济损失的补偿机制研究”（14BJY121）

收稿日期：2015-02-09

文章编号：1672-3805(2015)02-0001-06

文献标识码：A

中图分类号：F326.3