利率市场化对中小商业银行的影响及对策研究

程志波

摘 要：当前，我国经济取得了快速的发展，我国各行各业也都取得了长足的发展。利率市场化对我国银行业起到了一定的影响，作者结合自身多年对我国中小商业银行的研究与学习经验，在通过对大量文献进行阅读与研究的基础上，对当前我国中小商业银行受到利率市场化的影响进行分析，并在此基础上对利率市场化环境下我国中小商业银行的应当做出的努力提出对策。

关键词：利率市场化；中小商业银行；影响；对策与建议

自改革开放之后，我国各行各业都取得了长足的发展。在这一大背景之下，随之而来的是我国经济、政治、文化与社会等诸多环境的变化。这些环境的变化充分的贯彻了改革开放市场化战略发展的要求，从而给予了我国企业发展更加便利的自由化途径。企业的发展促进了中国的发展，我国税收、财政等收入来源大多数来源于国内企业。因此，在企业自由化发展的现状之下，我国政府为了更好的为他们进行服务，在不断营造自由化发展的道路上不断深入。我国企业在这种市场自由化环境的促使下，使其产品的价格、质量、工艺、生产流程等信息逐渐被公开化，并成为了当代我国居民对其进行消费的主要依据。

自由化的市场极大的减少了消费者、投资者在对产品及服务进行消费时所面临的不确定性，使其具有了趋利避害的动机与行为。中国消费市场已经不再存在强买强卖，而是更加公平、公正，充分发挥消费者与投资者主观选择性的市场。企业市场自由化的发展也逐渐扩展到了其上游，即金融、银行业。互联网金融的飞速发展使个人及企业投资者拥有了更多可供选择的产品与服务，并且通过互联网的形式，使商品与服务的信息全面、无遗漏的呈现在投资者的面前。在投资者对其购买、投资时，他们都会获取多方渠道信息对产品及服务进行评分，最终才会对其进行购买与投资。对于我国商业银行同样如此。其作为企业发展、居民投资、金融行业融资等主要的资金来源渠道也逐渐受到了我国实体经济市场与资本市场自由化的影响，从而使当代我国商业银行的利率逐渐出现市场化的趋势。为此，作者在本文当中将结合这一时代热门研究课题，对当前利率市场化对我国中小型商业银行产生的巨大影响进行分析，在此基础上提出有利于中小商业银行发展的建议与对策。

1 利率市场化对我国中小商业银行产生的影响

利率市场化是在现有我国乃至世界经济发展过程中必将经历与面对的一项重要变革。存款利率关系到居民、企业的投资回报，而贷款利率关系到企业的财务费用、居民的生活成本。利率所带来的利息作为一项重要资金其也已经成为了当今飞速发展经济与资本市场的一项重要商品。我国商业银行作为借贷方其通常会根据用户资质制定各种条件的利率可供贷款人选择。而贷款人作为成本转嫁者，其会在自身所拥有的资质与利率的高低之间进行权衡，以便利用最小的成本获取稳定的现金流。那么，在这一借贷市场当中，就存在着供给与需求的关系，也存在着商业银行与贷款人的博弈关系。在这种关系两者之间的作用下，利率市场化将会给我国中小商业银行带来积极和消极两个方面的影响。

1.1 利率市场化对我国中小商业银行的积极影响

利率市场化给我国中小商业银行带来了积极的影响。其主要来源于以下几个方面：第一，利率市场化为我国中小商业银行提供了良好的契机。国有银行及大型商业银行由于其先天的品牌优势，通常汇聚了大量的客户在选择银行时对他们进行选择。而中小商业银行品牌则不占优势，由于其规模小、资金少，也就决定了中小商业银行的覆盖面积的大小、营业网点的数量等都不会太多，这就会导致大多数客户对中小商业银行产生错误的看法，认为将资金投入中小商业银行当中得不到有效的保障和利息的增值。而在利率市场化的影响下，中小商业银行可以为客户提供更加具有竞争力的利率，也可以为客户提供门槛较低的、金额较大的贷款服务，这样就能够在市场化因素的影响下，促使更多拥有价格偏好的客户选择中小商业银行；第二，利率市场化给中小商业银行制造了更多与大型商业银行、国有银行相互合作的机会。中小商业银行的发展离不开大型商业银行、国有银行，通过利率市场化，中小商业银行可以在自由化竞争市场当中开展自由化的合作，通过与国有银行、大型商业银行开展积极的战略合作，将会取得更多市场拓展的机会。另外，利率市场化背景也带来我国相关制度的放宽，从而给予了较多金融类企业的发展，中小商业银行也可以积极开展与这些企业的战略合作，来促使双方利益目标的共同实现。

1.2 利率市场化对我国中小商业银行的消极影响

利率市场化给我国中小商业银行带来了积极影响的同时，也对其产生了消极的影响。在利率市场化背景之下，对我国中小商业银行产生消极影响主要体现在以下几个方面：第一，增加了中小型商业银行的成本。由于中小商业银行面对来自于市场的竞争以及同行业的竞争，不得不与大型商业银行、国有银行及金融企业开展积极的合作，这种合作的关系虽然能够保证双方都能够均衡的分配利润，促使双方的共同成长。但是，与其他企业、银行开展合作，必将会对中小商业银行现有的市场进行分割，这一部分成本将成为中小型商业银行迫切需要解决的问题；第二，大型银行、国有银行性价比可能会更高。利率市场化不仅仅是属于中小商业银行的，大型商业银行及国有银行通常会面临这一环境。在这一环境的影响下，市场当中的存在着较多要求更高服务于产品质量的用户，他们不会去选择利率较低、服务品种较多的中小商业银行，而是通过举债或存款的方式选择品牌、名声好，利率相对较低的大型商业银行及国有银行；第三，利率市场化不仅促使了我国本土金融市场、资本市场的活跃度提升，而且也吸引了大量外资银行进驻中国市场，从而占据了我国中小商业银行的市场份额，制造了对我国中小商业银行更加不利的局面。

2 利率市场化背景下对我国中小商业银行提出的对策与建议

2.1 积极响应时代号召，建立中小商业银行核心竞争力

为了充分发挥我国中小商业银行在国家融资、借贷当中的地位，不断提升中小商业银行在这些方面所发挥的作用。我国中小商业银行应当积极的响应时代的号召。当今时代是互联网技术飞速发展的时代，其已经逐渐改变了当代居民、企业的消费与经营习惯及价值观念。互联技术已经被应用于我国的各个领域及行业当中，其先天具有的快速传递、大容量传递，以及云储存的功能，极大的丰富了我国居民的当下生活，为我国居民提供了更加广阔与开明的市场环境，从而能够让我国居民及企业能够通过互联网获取到任何所需要的信息。我国中小商业银行可以借助这一时代的动态，大力发展自身互联网营销及推广战略。互联网的力量十分强大，大到国家领导人，小到偏远地区的农户，他们都已经养成了上网的习惯。而中小商业银行自身所拥有的先天资源短缺的这一现状，可以通过互联网的影响力来不断给予补充。互联网营销及推广需要时间，却不需要花费大量的金钱。我国中小商业银行应当积极利用互联网思维，来弥补其网点较少、信譽不足等诸多弱点，通过互联网对其产品及服务进行包装，并积极使用互联网来建立不需要实体形式的网络银行，开发多样化的网上理财产品，来满足当代居民与企业快节奏生活与发展的需要。

2.2 打造中小商业银行高素质团队，提升综合实力

人才对于当代国家与国家的竞争，以及企业与企业的竞争十分关键且想当重要。我国中小商业银行存在较多的客观弱点，但是却可以主动的去弥补其在主观上不足，以便不断提升自身的核心的竞争能力。为此，我国中小商业银行首先应当建立起人才培养与提升的有效机制。在利率市场化的背景影响下，我国中小企业人才培养的战略不仅仅要坚持提升员工专业技能素质，而且需要不断重视人才个人服务理念的塑造，与其互联网专业知识的巩固，以便其能够为当前我国中小商业银行所需要坚持的信息化战略而服务。另外，我国中小商业银行还应当制定较为完善的薪酬管理制度与岗位晋升机制，以便能够吸引到大型国有银行中优秀的员工的加入。

2.3 提升中小商业银行服务质量，开发多样化商业银行理财产品

除此之外，我国中小商业银行还应当不断提升自身的服务质量。对于现有中国银行业而言，大多数客户依旧喜欢选择信誉较好的大型银行作为其借贷、存款的主要渠道。为此，我国中小商业银行应当在其核心竞争力当中引入更高质量的服务来满足个人客户和企业客户的个性化需求。这就需要我国中小商业银行不断建立起以人为本的服务理念，为客户提供更加优质的服务，以便改善这些客户心中对中小商业银行所存在的偏见。另外，我国中小型商业银行还应当开发具有创新元素、互联网元素的理财产品，以便能够吸引到更多客户的注意，不断地增加中小商业银行服务的范围。

3 结论

综上所述，利率市场化既给我国中小商业银行带来了发展的契机，带来了与大型商业银行、国有银行公平的竞争地位，也给我国中小商业银行带来了成本增高的麻烦。在这一现象的背后，不仅仅需要考虑中小商业银行自身的实际资源的状况，而且需要考虑到大背景之下的大势所趋。我国中小商业银行应当逐渐具有开拓精神，敢于在市场化背景下努力拼搏，并与大型商业银行、国有银行之间开展竞争。为此，作者在本文当中对我国中小商业银行提出了以下的对策与建议：（1）积极响应时代号召，建立中小商业银行核心竞争力；（2）打造中小商业银行高素质团队，提升综合实力；（3）提升中小商业银行服务质量，开发多样化商业银行理财产品。通过这些对策与建议的提出，作者谨此希望能够不断增强我国中小商业银行的竞争力，逐渐提升中小商业银行在国家融资、借贷当中的地位与其作用。

参考文献

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