试论互联网金融发展现状与风险

徐璐

【摘要】随着经济全球化的不断发展，互联网金融已经成为了经济市场中的新的领域，对金融行业的影响无法忽视。互联网金融的发展十分迅速，但是也存在着一定的风险，本文主要就互联网金融的发展现状和风险进行分析。

【关键词】互联网金融 发展现状 风险

一、互联网金融的概念及发展前景

（一）互联网金融的概念及特点

互联网金融是将传统的金融领域和互联系统相结合的新型的领域，其对现代经济有着不可忽视的作用，现代科技对金融行业的影响很大，比如在金融行业中，我们需要收集很多数据，然后在大量的数据基础上进行挖掘和云计算，以及社交网络和移动支付等，此时互联网技术对金融分析的影响尤为重要。互联网金融和传统的金融产业、互联网技术、管理的观念和方式上都有着很大的不同。互联网金融具有以下几方面的特点。

1.互联网金融具有虚拟化和信息化的特点。互联网金融的生产和交易的过程中的主要对象就是信息的流通，主要包括货币的流通、中介服务等，这些都体现了互联网金融市场的虚拟化和信息化。

2.高效性和经济性。互联网金融是依靠先进的技术而发展的，因此对技术的要求更高。同时互联网金融对业务的处理也较为快捷，减少了时间成本，从而有效地提高了服务效率，比如支付宝通过第三方支付平台进行支付，有效地节省了顾客在进行网络购物的过程中所花的时间，使購物更为简单方便。

3.互联网金融的一体化。互联网金融的发展是在互联网的平台上进行商品的销售，有效地推动了金融行业的发展和经营，逐渐形成了金融和互联网一体化的特征。

（二）互联网金融发展的意义

随着我国经济的迅速发展，互联网金融变得越来越普遍。当前互联网金融的发展具有以下几方面的意义。

一是互联网金融的构建不需要物理网点以及大量的员工，因此可以有效地降低企业的运营费用和投资风险。

二是互联网金融的服务的操作效率较高，有效地降低了顾客对传统的金融销售网点的依赖性，采用不需要面对面进行交易的网络系统，让客户更加方便。

三是互联网金融的发展实现了全球化的服务，打破了地域和语言的限制，为跨国经济提供了基础。

二、互联网金融的发展现状

互联网金融的发展模式主要包括P2P贷款平台、第三方支付、网络信贷机构等主要的代表性机构。

互联网的发展会涉及到支付结算的业务。互联网金融的发展迅速，使网上支付变得更为方便，降低了市场信息不对称的程度，通过资源供应方和需求方的直接交易，大幅度的降低了交易的成本，增加了顾客的利益。

如今，互联网金融支付的发展已经变得越来越普遍，尤其是余额宝、支付宝、阿里代、P2P和天天益等交易方式的发展。人们在进行网络付款的时候，采用这些方式更为安全，快速。同时这些模式的发展也体现出了互联网金融的发展前景尤为广泛，更为受到顾客的支持。网上银行、手机支付、移动支付和快捷支付也普遍存在。比如，现在进行各种技能考试时，通过采用网上报名的方式进行缴费，采用网银支付等方式更为快捷。部分高校也可以采用网上平台的方式进行学费的缴纳，让缴费过程更为方便。

随着互联网发展而产生的社交网络、云计算、搜索引擎和第三方支付也是如此。如今互联网投资和融资的发展十分迅速。仅以2013年的互联网经济为例，2013年，互联网技术和金融行业相结合，为互联网金融的发展开创了新的一种模式，同时也为各种企业、个人和传统的金融行业提供了新的平台，使互联网金融进入了新的发展阶段。虽然互联网金融的发展在一定程度上冲击了传统的金融行业，但也为整个社会经济产生了不可忽视的作用，2013年也被称作互联网金融元年。单从余额宝来分析，2013年天宏基金公司和支付宝第三方支付平台相结合，推出第一个具有余额增值服务的金融产品——余额宝。余额宝在2013年6月13日上线，从此以后，余额宝就以惊人的速度聚拢了大量的资金和网民，仅仅六天，余额宝用户的数量就超过了一百万，第二季度末期共集资六十六亿。三季度末累计资金达到了556.53亿。到2014余额宝的用户已经超过了4900万人，金额到达2500亿。从这些数据中我们不难看出，余额宝的出现对传统金融模式的影响，以及互联网金融的发展现状和发展前景。

三、互联网金融发展的风险

虽然互联网金融发展的速度和规模不断增大，但是互联网金融的风险依然无法避免。互联网金融不但要面对传统金融的影响，还有一些其他的风险需要应对，如果无法控制好互联网金融内存在的风险，互联网金融对社会经济的影响会远大于传统金融产业的风险。互联网风险存在的风险主要有以下几个方面。

（一）市场监管的风险

互联网金融和传统金融的发展的产品形式较多，各种产品的竞争程度也比较高。货币的利率逐渐实现了市场化，监管部门的控制力度不够。同样以余额宝的收益来进行分析，余额宝的收益主要是受到货币资金市场的收益影响的，并不是支付宝的支付，因此余额宝的支付的收益就不是很稳定，与此同时，余额宝的收益也就是货币资金的收益，货币基金无法保证本金安全，如果市场的利率发生一定的变化，货币基金的收入也会有所变化，甚至会影响到本金以及收益的安全。但是受到相关法律和技术的限制，一些部门的监管力度比较有限。因此市场监管的力度会直接影响到互联网金融系统的发展，对互联网金融企业的影响较大。

（二）技术风险

互联网金融的发展主要是依靠通信技术和互联网技术而发展的，通过虚拟的网络从而展开业务，没有实体的经济支撑。如今，我国的互联网给科技的发展十分迅速，但是病毒、黑客、木马等漏洞依旧存在，对互联网金融系统的威胁很大，极有可能威胁到互联网经济的发展。互联网一旦出现系统性的漏洞，就有可能泄露消费者的信息，或者是企业的内部信息，从而影响到企业的效益和消费者的权益。但是如何保证互联网金融企业运营的安全性，我国还没有有效的方式和成熟的经验对其进行解决，因此受到互联网技术的影响，其所受的风险依旧比较大，系统风险、信息传递的风险以及数据丢失的风险依旧存在。举例分析，如果余额宝系统受到技术上的影响，就会威胁到客户本金的安全，同时，为了确保余额宝的安全性，余额宝系统中涉及到客户的信息也较多，一旦系统技术出现风险，客户的信息就极有可能会泄露，从而威胁到客户的财产安全。技术风险是互联网金融风险的核心部分，时刻长期的威胁着互联网金融的安全。

（三）存在一定的信用风险

互联网金融的成本比較低。信息化比较透明，但是受到一些技术方面的因素的影响，互联网金融的虚拟网络的交易会被一些不法分子所利用，从而对顾客进行欺骗和敲诈，他们利用法律的漏洞和技术的缺陷，通过互联网金融市场洗钱、套现以及网络诈骗，有部分工作人员会为了一些经济上的利益而泄露或出售客户的资料，从而影响到消费者的权益。互联网金融市场内，投资者通过第三方的支付平台对基金进行购买，投资者并不知道资金去向和融资者的实际信息，或者所知甚少，同时还有一些不法企业会利用消费者的心理，对一些限制性的风险和条件予以隐藏，不告知消费者，从而达到经济性目的，存在的信用风险比较大。在互联网金融产业的发展中，一些企业就会采用不正当的手段，获取顾客的信息，顾客在进行基金的购买过程中存在着较大的风险。

（四）法律纠纷的风险

如今，互联网金融的发展阶段还只是初级阶段，我国对互联网金融的监管等方面的法律法规的制定还不是很完善，所采用的保险法、银行法、证券法等一系列法律在互联网金融体系中的实行还不适应，不利于互联网金融的管理和监督。同时互联网金融市场中的准入条件、资金监管系统、交易双方身份的认证、电子合同的有效性以及个人信息的保护方面都没有相应的法律法规。在互联网金融市场中，一旦双发发生纠纷，那么双方行为和事件结果都无法得到有效的法律裁决，从而引发一系列的矛盾甚至是社会问题。同样，如果我们用余额宝及进行分析的话，余额宝在进行出售的过程中，主要都是通过用较高的投资的收益率来吸引投资者，但是却没有提及到余额宝的投资风险，这样一旦余额宝的产品收益率发生变化的时候，尤其是收益率降低，从而影响到成本时，顾客和互联网企业之间就会发生纠纷，从而引发一系列的法律问题。

四、结束语

加强对互联网金融的风险监管和风险控制力度十分重要。经过以上分析，我们可以看出互联网金融的发展前景十分广泛，但是在互联网金融的发展中，企业所面临的风险也是无法忽视的，我国应尽量完善相应的法律法规，提高互联网企业的管理力度，从而推动我国经济的整体发展。

参考文献

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