创新农业投融资体制，促进互联网农业金融的发展

李文河

【摘要】目前，广大农村地区有巨大的金融需求，而现有传统金融体制由于受各种因素限制难以满足这一需求，随着80后和90后日益成为农村社会生产和消费主体，为农村互联网这一新型金融模式发展创造了有利条件。本文从创新农村金融体制，发展农村互联网金融的角度论述了农村互联网金融发展的有利条件、存在的制约因素以及解决对策。

【关键词】互联网+农业 农村金融 制约因素

一、“互联网+农业”是现代农业发展的有效途径

“互联网+农业”是充分利用移动互联网、大数据、云计算、物联网等新一代信息技术与农业的跨界融合，创新基于互联网平台的现代农业新产品、新模式与新业态。以“互联网+农业”驱动，努力打造“信息支撑、管理协同，产出高效、产品安全，资源节约、环境友好”的我国现代农业发展升级版。“互联网+”对于我国农业现代化的影响深远。

（一）“互联网+”开创了大众参与的“众筹”模式

一方面，“互联网+”促进专业化分工、提高组织化程度、降低交易成本、优化资源配置、提高劳动生产率等，正成为打破小农经济制约我国农业农村现代化枷锁的利器；另一方面，“互联网+”通过便利化、实时化、感知化、物联化、智能化等手段，为农地确权、农技推广、农村金融、农村管理等提供精确、动态、科学的全方位信息服务，正成为现代农业跨越式发展的新引擎。“互联网+农业”是一种革命性的产业模式创新，必将开启我国小农经济千年未有之大变局。

（二）“互联网+”助力智能农业和农村信息服务大提升

智能农业实现农业生产全过程的信息感知、智能决策、自动控制和精准管理，农业生产要素的配置更加合理化、农业从业者的服务更有针对性、农业生产经营的管理更加科学化，是今后现代农业发展的重要特征和基本方向。“互联网+”集成智能农业技术体系与农村信息服务体系，助力智能农业和农村信息服务大提升。

（三）“互联网+”助力国内外两个市场与两种资源大统筹

“互联网+”基于开放数据、开放接口和开放平台，构建了一种“生态协同式”的产业创新，对于消除我国农产品市场流通所面临的国内外双重压力，统筹我国农产品国内外两大市场、两种资源，提高农业竞争力，提供了一整套创造性的解决方案。

二、目前农村互联网金融发展的有利条件及存在的主要问题

要实现“互联网+农业”，推进现代农业的发展，金融是至关重要的一环。没有发达的农业金融，就难以满足日益增长的农业农村多元化资金需求。但由于多种原因，我国农村金融发展依然比较落后。农民贷款难是农村金融中最为突出的问题，据统计我国只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款，40%以上的有金融需求的农户不能获得正规渠道的信贷支持。制约农户取得金融机构贷款的因素有很多：一是农业经济财务制度不健全，生产经营状况难以通过财务手段进行核实；二是农户缺少有效的抵押物，农村宅基地、土地使用权等不仅在抵押上存在产权障碍，又存在估值难与价值低等问题；三是农户信用难以在征信中足够体现，金融机构获得的信息十分有限；四是农村地域广大，交通较为不便，单笔金额又较小，金融机构开展业务成本较高。造成银行、农信社等传统金融机构对农村金融兴趣不高。不过，随着现代科学技术发展，为农村互联网金融的发展创造了有利条件。三农村金融需求一般具有期限短、频率高、数额小等特点农村金融服务的交易成本比较高，这也正是农村互联网金融这一新兴金融形式的最大优势。四是实践也证明互联网金融在农村有着广阔的发展空间。

三、目前农村互联网金融存在的主要问题

（一）农村金融的市场基础薄弱

这与中国农业企业的特征不无关系。第一，农业生产本身具有季节性和周期性；其次，目前中国农业生产的集约化程度仍较低；再次，目前中国农业企业同质化严重且无序竞争；最后，农业企业的投资回报周期较长，自然风险也较高。由于农村人口密度低，业务量小，大多数传统金融机构不愿在农村开设网点，甚至已建立的也有撤出的现象，导致农村金融供给严重不足。相对城市而言，农村金融的市场基础尤为薄弱，从而也对互联网金融的发展造成一定的制约。

（二）现阶段村镇网络基础设施薄弱

农村宽带和电脑的普及率均不足较低，绝大多数的农村居民缺乏互联网知识和利用互联网的意识，使得市场推广困难重重。另外，传统观念和意识的改变不是一朝一夕能够完成的，这也需要互联网金融企业加大宣传和拓展力度。

（三）信用体系基础缺乏

我国农村金融基础发展非常不全面，主要以传统的银行存款、取款为主，没有一个完善的信用体系。互联网金融面对缺乏信用体系基础的农村市场，虽然可以快速刺激市场需求，但是缺少信用体系作支撑，面临的风险可想而知，这是农村互联网金融发展面临的最严重制约。

四、发展农村互联网金融的政策建议

（一）顶层设计，加快形成农村互联网金融的制度保障

1.我国应明确“互联网+农业”发展的战略地位，尽快开展针对“互联网”农村金融的战略性研究。发展农村互联网金融，不仅仅是在农村金融前面加上“互联网”要素，更是对原有农村金融模式的重构，所以要从国家层面，搞好农村互联网金融的顶层设计，研究制定农村互联网金融健康发展的指导意见；出台农村互联网金融产业发展规划。

2.加快市场导向的农村金融改革。发展互联网金融，最为重要的是市场开放，给农村金融市场各主体开放、平等、公平的竞争环境，这样才能充分发挥互联网金融多样化、个性化、低成本化的突出优势，释放农村金融市场的巨大需求潜力。

（二）加速移动互联网基础设施建设，发挥移动金融后发优势，推动落实农业农村信息化基础设施建设

借助“宽带中国”战略实施方案，加快推进落实农村地区互联网基础设施建设，重点解决宽带村村通问题，加快研发和推广适合农民特征的低成本智能终端，加强各类涉农信息资源的深度开发，完善农村信息化业务平台和服务中心，提高综合网络信息服务水平；同时建立国家农业大数据研究与应用中心，覆盖农业大数据采集、加工、存储、处理、分析等全信息链，面向国内外推广基于“互联网+”的农业大数据应用服务。为互联网金融发展创造技术和信息基础。

（三）加强和完善征信系统建设，是进一步提高农村互联网金融服务更好更快发展的关键环节

信用是一切金融服务的基础。目前，我国农村金融服务信用体系建设还不完善，在此基础上的互联网金融发展，显而易见面临着巨大风险，对此一是要建立覆盖全社会的征信系统，二是在征信上还需要形成行业内部的征信体系，并与整个外部征信系统对接，开放与共享相关信用数据。

（四）建立和完善农村互联网监管机制

农村互联网金融是对原有农村金融模式的创新，是一种新型的农村金融形式，为此，在大力促进农村互联网金融发展的同时，也要通过有效的监管规范它的发展，不过，这一监管区别于传统金融监管，应是建立在市场开放的基础上，以事中、事后监管为主，只有这样才能既促进农村互联网金融的发展，满足广大农村市场的多样化金融需求，又能规避快速发展带来的巨大风险。

参考文献

[1]刘爱萍.如何促进互联网金融规范发展.光明日报.2013、7、29.