农村小额贷款保证保险业务发展中问题研究

曲淑娟

【摘 要】本文围绕了现阶段我国的农村小额贷款中的保证保险业务在发展中存在的问题进行了分析，并提出了一些建议和意见，以便于更好的改进这一现状，确保农村经济更好的发展。

【关键词】农村小额贷款；保证保险业务；问题；建议

我国是一个农业大国，想要确保我国的经济在平稳中发展首先要解决的就是农副产品的供应，而这些日常的物资大都产自于农村。由于农村的地域限制和从事的生产生活的局限性，加上资金的不充裕，致使农村的发展较为缓慢，因此小额贷款成为了农村的主要资金来源。在市场体制的改革下，有效的解决农村的资金来源问题是确保农村经济发展和农业发展的必要前提。在农村小额贷款保证保险业务的实际的发展中仍然存在较大的问题，所以这就要求我们的相关单位需要不断的去发现农村的小额贷款保证保险业务发展中存在的问题，并且通过协商和互相扶持的方式去对这一现状进行改正，以便于更好的促进农村经济的发展。

一、农村小额信贷保证保险存在的风险

由于农业生产的特殊性，其所经受的风险必将影响其还贷能力，对农村小额信贷保证保险带来较大的经营风险。农业生产一般而言要面对三大风险，分别是自然风险、社会风险和经营风险。此外，对农民提供保证保险的保险机构还要承受银行的管理风险及农民的道德风险。

1.自然风险。由于农业生产具有季节性、生产周期长、不稳定等自然特性，使其經受着自然界无常变化带来的风险，自然灾害包括雷击、暴雨、洪水、台风、病虫害等，可能造成农作物或养殖业的减产甚至绝收，导致小额信贷保证保险风险的发生，借款人可能换不起贷款。

2.社会风险。首先是农产品价格波动的风险。农产品由于生产周期长，供求变化会引起价格的大幅波动；其次是消费环境风险。一旦消费市场出现对某一农产品的质量投诉，会使生产此农产品的农户或企业破产。第三是政府的政策导向。

3.我国目前关于保证保险业务仍然处在发展中的阶段，各方面的条件依旧需要进行不断的完善和改进，再加上保险公司并非主要推销这种农村的小额贷款保证保险业务，因此在宣传和支持力度上稍显不足，再加上涉及到的是信用问题，风险仍然较大，因此，各保险公司仍然持保守的态度。再加上没有相关的法律文件保驾护航，各银行对于这项业务的关注度也不高，这在很大程度上也影响了农村的小额贷款保证保险业务的全面展开。

二、促进农村小额贷款保证保险业务发展的相关建议

1.尽快制定系统性的法律文件，降低风险。与普通的业务不同，农村小额贷款保证保险业务是比较特殊的，因此为了更好的确保这项业务的双方权益，降低风险，应该在这些法律文件中明确双方的权与责，并且依据额度的不同也要有相应的风险分担的差别，而且，一经实施，若有违反这些文件的行为，就必须严格按照法律文件进行惩处。

2.形成规范化的流程，对于参与者应该明确各自应该履行的义务与责任，并且在资金发放后定期的予以资金的动向的调查以便于更好的实现互相监督，共同盈利的构想。同时也需要控制好双方的风险分担比例，并且政府也可以根据当地的实际发展状况，适时的推出一些惠民政策来支持农村经济活动的开展，营造出良好的支持农村小额贷款保证保险业务发展的氛围。

3.完善社会信用体系以及信用评级、披露机制保证保险业务是基于对投保主体的信任而开展的，因此，应借助人民银行征信管理系统，逐步完善个人、企业社会信用体系，加大对相关指标的信息采集和核查力度。为达到对违约主体的惩戒效果，应及时完善信用情况披露机制，对于恶意违约并达到规定限度的个人或企业，可通过网络、电视、报纸等媒体进行公开通报。另外积极探索金融知识纳入国民基础教育的制度，提升信用村、信用乡等建设，逐步改善农村和城市金融支付环境，整体增强广大群众金融消费和守信观念。

4.鼓励开发相关保险衍生产品，分散经营风险从西方一些国家具体实践来看，不少是借助健康保险等形式来开展借贷性质的业务，并通过其他配套性质的保险产品来进一步分散业务风险。因此，在开展小额贷款保证保险业务的同时，可进一步开发相关衍生产品，如涉及保证保险再保险等产品，同时，可与人身健康保险、财产意外保险等产品相结合，组建一个综合保险风险保障机制，推动该业务和其他险种能够相互配套发展，以确保借贷主体有可靠的还款资金来源，有利于小额贷款保证保险持续健康发展。

5.注重对业务开展的动态监测和数据采集。目前，小额贷款保证保险业务仍处于试点推广阶段，但是由于其涉及较多中小企业且属于跨行业业务，有关监管部门应加强对该业务开展的审查和监督力度，对扰乱市场正常运行的行为应予严惩，避免一窝蜂上业务而出现违规违法经营或恶意竞争。同时，为准确掌握业务发展情况，应统一信息采集部门和传送途径，做好对数据日常动态监测和分析，及时对异常行为进行预警和检查，特别是在该业务达到一定规模时，更要做好前期风险防范工作，确保在受外界因素冲击时不发生系统性金融风险。

三、小结

农村小额贷款保证保险业务的健康有序的开展对于缓解和解决我国农村的融资困难的现状起到了很好的改进作用，因此，我们需要通过保险公司、银行等部门不断的进行沟通和协商，制定出系统性的风险分担和信用评估的方法，进而保障我国的农村小额贷款保证保险业务的健康有序的发展，有效的解决我国的农村发展中的资金不足的现状。同时也需要加强市场监管的力度，强化社会性用体系的实用性，这样既能降低双方的贷款风险，同时也能确保农村生产生活活动的有效进行，实现在合作中求发展的双赢局面。

参考文献：

[1]夏夕美.农村小额贷款运营风险及可持续性研究[D].青岛大学，2011.

[2]张玉梅，王子柱.农户小额贷款新型模式研究[J].农村经济，2010（03）.