我国利率市场化对商业银行的影响分析

摘 要：利率市场化的发展是在现如今的金融业发展之中的一个必经的阶段也是一个必然的结果，在这个阶段之中各个商业银行的发展也必定会收到巨大的冲击与挑战。在这个过程之中是否能抓住机遇挑战去不断的融入与改善就是一个关键性的问题所在。在利率化市场之后各个商业银行之间的竞争会更加的激烈，大的银行会不断挤压规模小一些的银行，规模较小的银行在竞争之中就会处在劣势地位之中。不仅仅是银行之间的相互挤压竞争在信用借贷方面的竞争压力也会越来越大，各大商业银行所接受的挑战也越来越大。所以各个商业银行就要在利率化市场到来之时充分的做好准备，提升自己的应对能力与竞争力。

关键词：利率市场化；商业银行；信用借贷

一、引言

利率化市场的到来伴随着强大的竞争压力也带来了很大的机遇挑战，各个商业银行在面对这样的机遇挑战之时要明确自身的目的，不断的加强自身管理结构与业务结构的调整来应对随时而来的挑战。特别是一些中小型银行不仅仅是要调整自身的业务结构与管理模式，还要充分的利用自身的优势进行不断的发展，利用自身快速、便捷的处理优势提高运行效率。充分发挥信息搜集速度快、成本较低等等优点来弥补自身规模上不足，在利率化市场之中抓住机遇迎接挑战。

二、利率市场化对我国商业银行的挑战

1.利用高利差的盈利模式无法持续

（1）商业银行的主要利息收入。我国现如今商业银行的发展盈利主要是靠着传统的高利息，其他的业务盈利所占比例太少。随着利率化市场的发展对于利息的不断调整，对于银行的传统高利差的盈利模式来说是一个极大的冲击。我国的上市银行利息构成一般分成五个部分，客户贷款垫款利息的收入，这一项收入在整体的收入之中占有极大的比例，也是其利息盈利的主要部分。还有就是证券投资利息收入这一种所占比例相较于其余的来说算是较大的，之后就是法定存款准备金、超额存款准备金与同业拆借利息收入。这些所占的比例都是极小的，从这些主要的收入所占比例之中就可以清晰的发现我国商业银行的主要盈利模式。

（2）商业银行的主要非利息收入。非利息收入指的就是商业银行除了利差之外的营业收入，主要就是中间业务在咨询、投资等活动时所产生的主要收入。目前我國的银行非利息收入主要来自于信用卡业务和结算业务，非利息收入占比比较高的银行有招商银行和中国银行。非利息收入的主要具体项目一般是存款账户的服务费用，这一个项目主要就是指对存款人开立的银行账户，不能保持要求的最低金额以及根据签发支票收取人工费、保管费。还有就是其它服务费和佣金收入包括代买卖证券、贵重物品保管、信息咨询、办理信用卡等等收入，其中的其它收入包括银行所得信任收入、融资租赁收入等等。

2.利率市场化对商业银行盈利稳定性的影响

在利率化市场之前国家对于各个银行都制定了相应的利率上限与贷款利率下限，这也是无形的给各大银行提供了一份最低收入保障。但是在利率市场化出现之后，随着各个银行的竞争的不断加剧贷款利差不断的缩小，各个利率也在不断的变动之中。银行处在这样的不断变动的环境之中，收入方面也开始完全得不到保证，在利率不断的跌涨的情况之下风险也在越变越大。一般来说我国商业银行的具体利率都是根据中央银行的决定，中央银行在决定利率的时候也会根据具体的收入发展情况进行利率的调整。如果这一年之间商业银行的盈利一直处于亏损的状态之下，中央银行就会适时的调整利差来使银行的整体发展得以平衡。从上述的分析之中可以得出我国的商业银行的盈利主要是靠着利息业务，所以要确保利息业务较好的盈利性就要提高存贷利差。在近些年的发展之中我国商业银行在存贷利差的调整上有了明显的成效，不良贷款的数量也大大的降低了，但是还是不能忽视在利率化市场的进程之中对于整体利率的波动性，造成利率的不稳定的同时也大大的增加了银行利息业务发展过程之中的风险。根据一般的发展惯例利率化市场的发展在短期之内会造成存贷利差的缩小，在这一过程之中对于商业银行的发展就是一次冲击。所以在这一过程之中我国银行就要不断的提高自身能力应对这一次冲击。但是在带来了风险的同时，利率化市场的发展也会给银行发展带来相应的机遇，所谓有利就有弊。

3.短期利率市场化对于商业银行盈利能力的影响

短期的利率市场化必定会带来存贷利差的缩小，在我国商业银行的盈利模式之上存贷利差的缩小将会给商业银行的盈利能力带来极大的冲击也会对整体的业务情况带来冲击与挑战。在目前的状况看来，我国商业银行的主要盈利业务就是利息差。现如今我国社会之中开始涌现大量的资金补给，在各大银行不断的竞争之下银行的存贷利差也有着一定的缩小趋势。从整体上来看，我国的商业银行长久以来利率的调整都是掌握在国家的宏观调控之中，国家对于银行利率的调控管制较多，这种情况之下在带来最低保障的同时也加大了银行的整体依赖性，在现如今利率市场化到来之际所遇到的风险就会加大。在利率化市场之下，对于存贷利差的不断调整，使得银行的主要盈利模式受到了极大的冲击，大大增加了银行发展的风险。在整体存贷利差的变动之下银行有可能就会面临巨大的损失，所以在利率化市场到来的时候必然的会对整体银行业务的发展带来巨大的影响，所以在利率化市场到来之际就要从分的做好准备将损失降到最低。

三、资本压力日益加剧

1.资本积累的主要方式

一般来说银行的补充资本的通道都分为外源融资与内源融资两种，内源融资总体来说就是内部融通的资金，它主要由留存收益和折旧构成。不断的将给自己的储蓄主要包括留存盈利、折旧和定额负债等转化为投资的这样的一个过程，内源融资对银行自身资本的形成具有原始性、自主性、低成本性和抗风险的特点，是银行资本补充的重要方式。而外源融资指的是银行通过一定的方式向企业之外的其他的经济主体筹集资金，万源融资的主要形式包括贷款、股票、证券等等。但是在现如今的一些具体数据的分析之中可以看出来在商业银行的发展之中，内源融资已经逐渐成为银行集成资本的主要方式。

2.资本积累的主要措施

在银行的资本累积过程之中要保证其基本的资金补给就要进行一些具体的措施，寻求多渠道发展。寻求政府的支持，在政府支持这一方面最多就是对于税收的降低来减缓资金流失，还要政府对于自身资金的补助与政府财政部门的积极协助；积极的扩大外源融资渠道，主要就是积极的进行股份融资，大力的鼓励民间资本的投入，还有就是不断的拓宽海外市场争取海外发展空间。随着利率化市场的不断发展，对于主要利率的影响使得我国银行的主要盈利受到了巨大的影响。利率化市场的出现导致了存款收入的降低从而导致了银行整体盈利的减损，所以在这种情况之下就要增加自身的盈利业务，多渠道的进行发展。中间业务与个人零售业是现如今中国商业银行主要的盈利业务发展方向。

中间业务的发展是今后我国商业银行的主要发展方向，在中间业务的发展过程之中首先是要不断的扩展业务种类，加强业务的整体性发展。其次就是对于业务的服务上进行发展与创新，提高业务服务的规范化与质量，也要不断的加深业务的深度与广度。在服务的过程之中也要不断的加以创新，将现如今的高科技手段融入到业务服务之中，不仅可以加深服务的科技深度也可以大大的提升服务质量。在发展过程之中着重的对于财务顾问与保险代理等中间业务进行发展，大力的提高重点业务服务之中的科技含量增加业务的附加值。

个人零售业务的发展，这是一种较为高端的业务发展走向发展一般是以个人银行为核心的高端业务，在这样的业务发展之中可以将我国的商业银行从传统的金融融资中心转向为资本管理银行。在这样的转变之中使银行本身与金融业的联系更加的紧密，不仅仅只是一个流通中介还是一个管理中心，在之后的资本累积之中会提供更大的便利，现如今个人零售业务的发展已经成为我国商业银行在金融业务转型之中的一个重要途径。在利率化市场的不断发展之中，我国的商业银行应该逐渐的跳出之前的国家整体调控的环境之中，不断的发展与拓展个人金融业务，要把人这样的一个概念重视起来在个人业务的发展之中与金融业不断的紧密融合为之后资本的积累做足准备。也要树立个人金融业务的服务意识，不断的加强服务的广度与深度更好推动个人金融业务的发展。

四、客户结构发生变化

在利率市场化的发展过程之中客户结构也发生了相应的变化，融资开始转向中小型企业。在我国商业银行的发展过程之中存在着种种的缺陷，其中就是中小型企业集资极为困难的问题。我国的资本市场发展本身就极为的不完善，所以在融资上也有着太多的缺陷其中融资门栏普遍过高就是一个较为突出的问题。融资的门栏过高导致了中小型企业在融资的过程之中屡屡碰壁得不到较好的融资渠道，而且中小型银行起步较晚在管理与服务之中还有很多的不完善之处，所以在今后的发展之中就要进行不断的完善。现如今信贷还是中小型企业主要的融资渠道，在利率化市场进程之中这些中小型企业有着自己的优势，相关的部门应该放宽对于中小型企业的融资限制，缓解中小型企业融资困难的问题。

五、风险管理水平提高

在利率化市场发展之中在两种情况之下催生商业银行的信用风险，首先便是信贷市场中的逆向选择风险，这一种风险指的是在利率化市场的发展之中随着利率的不断的提高，一些高风险的借贷者反而更加的愿意向银行进行借贷但是一些低风险的借贷者就逐渐的退了出来。这些高风险借贷者的增加就会出现借贷违约的情况，提高了银行借贷的风险，但是在我国现如今的借贷管制之下这种情况还不是太过明显。但是随着利率化的不断发展这种情况势必会更加的严重所以一定要做好规避措施。还有就是在利率市场化的推动之下在各国银行之中就会出现道德风险，随着利率的大幅度提高银行自身的管理阶层在管理工程之中会出现一味的追求高风险利润投资的情况没有考虑到其中风险性。导致了银行内部出现了道德危机，这也是极为严重的风险情况。

六、结束语

在利率化市场到来之际对于各个商业银行来说都是一个巨大的挑战，对于利率的不断冲击自身体制的不断冲击，在这样的一个情况之下就要不断改变自身的发展方式根据具体的情况来进行应变不断的改進自身体制。在发展过程之中不断的创新，扩展方向发展多种业务尽量将发展之中风险降到最低，使得我国的商业银行在利率化市场发展之中抓住发展机遇，改善自身体制管理中的种种不足，提升自身的整体水平。

参考文献：

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[2]韩娟.利率市场化对A银行的影响分析[D].北京交通大学，2014.

[3]宋小强.利率市场化对我国商业银行的影响及对策研究[D].山西财经大学，2013.

[4]刘佳子.利率市场化对我国城市商业银行的影响[D].山东大学，2013.

作者简介：陈苗（1989.1- ），女，浙江省临海市，2011年毕业于沈阳理工大学，现就职浙江临海农村商业银行股份有限公司