通信技术：微信，未来在银行中的应用

安文燕 刘哲

【摘要】 微信银行可提供除取现以外的几乎全部金融服务，它不仅能为客户提供优质的金融服务、节约用户时间成本，还能够帮助降低银行的运营成本，是未来电子银行发展的最新趋势。结合微信银行提供的主要服务，尝试探析目前微信银行发展中存在的问题，并针对性提出了几点建议。

【关键词】 微信银行 服务方式 业务功能

微信银行自2013年7月由招商银行率先推出后，经过不断发展，已成为国内电子银行运作的最新趋势。它通过移动互联网，实现客户与银行点对点的连接，使用户在微信客服的指导下，采用一问一答的方式受理金融业务，免除了传统客服预约、排号等传统银行业务办理流程，非常便捷。

一、微信银行提供的主要服务

目前，微信银行可提供除取现以外的几乎全部金融服务，常用的服务包括办理信用卡、购买理财产品、办理特色金融服务、金融信息查询、银行营业网点搜索及定位、银行客服咨询以及微信平台体验功能等。这些服务根据用户介入程度不同，可分为两类，一类是普通便捷服务，用户只需关注银行微信账号即可获得服务，属微信客服范畴，包括业务咨询、网点搜索和排队人数查询、金融信息查询、优惠活动商业资讯等；另一类是涉及资金往来的业务，包括账单查询、信用卡还款、转账汇款、生活缴费、办卡申请、跨行资金归集业务预约等。

二、微信银行运行存在的几个问题

2.1法律法规制度跟进缓慢，业务监管难度较大

在《电子银行业务管理办法》中所界定的手机银行是“利用移动电话和无线网络开展的银行业务”，但微信银行与手机银行再依托的平台、服务的形式上等还有很大不同，一旦发生纠纷，责任认定很难。因此，法律法规应尽早明确微信银行的定义、归属、应遵循的规章、各参与主体的权利义务和法律责任等。

与此同时，微信银行涉及银行自身、腾讯公司、移动运营商等多方主体和人民银行、银监会、工业和信息化部等多个监管部门，目前，各部门的监管界限不明确，责任不清晰，很难形成协作机制和监管合力。

2.2微信安全和电信安全级别尚待提高，信息风险监控难度较大

目前，电信诈骗频发，微信也面临各种外来攻击风险。在安全方面，黑客或通过入侵微信平台直接获得用户银行客户资料，或通过冒名与用户微信聊天诈取其在微信银行的交易资料。

而用户通过微信银行办理业务时留下的聊天方式，如不手动删除，若第三方在用户不知情的情况下获得其手机，就能够非常方便地查询用户与微信银行的聊天记录并办理相应业务，造成个人金融信息泄露。而这些安全隐患，为信息风险监控造成极大困难。

三、微信银行运行的几点建议

3.1建立并完善法律制度体系和监督管理体系

首先，应制定明确的市场准入规则。尽快从法律上明确微信银行的业务属性，将其全面纳入监管范围，在信息安全技术、流程设计、金融消费者权益保护等方面设立准入门槛；其次，应进行信息交互和安全机制的建设。明确由人民银行牵头协调，由银监会督导银行强化风险控制，由工业和信息化部监督腾讯公司开展全面合作，研究基于移动互联网的安全机制，从技术准入门槛上严禁信息安全技术不达标的银行开展敏感性业务。

3.2建立健全消费者权益保护体系

首先，应加快建立完善微信银行反馈机制、披露制度和处罚制度，强化监测结果应用和公开警示效果，以法律法规为指导，督导银行设计严密、规范的微信银行操作流程，提高金融消费者维权能力；其次，应尽快制定微信银行发展的整体规划，成立专门的工作小组，细化运营和技术支持方案。

3.3强化金融消费教育宣传

建议各方跟踪微信银行发展，及时掌握其业务范围、操作流程和潜在风险变化，并以微信平台、新型媒体、网络、新闻等形式提高金融消费者的认知度，同时督促银行通过微信平台做好风险防范知识宣传，如告诫消费者隐私设置要注意个人信息不随便公开，尤其在使用完微信“附近的人”功能后应及时关闭，用户在隐私栏目中应慎重设置朋友圈的权限；在与他人聊天中，对聊天内容中涉及“账号、密码、转账、付款”等敏感信息时，应致电或面对面确认，确保聊天信息的安全、真实，保障财产安全；将手机锁屏密码设置成与微信支付密码有所差异，如果手机、身份证、钱包同时丢失，用户应通过微信支付客服反馈情況，微信支付核实后会进行交易异常判断、账户紧急冻结等手段，保证用户账户安全。

参 考 文 献

[1] 黎子文.微信银行的发展现状及趋势[J].中国信用卡，2013（12）

[2]何虹，沈惠钦.发展微信银行业务应注意风险防范[J].中国信用卡，2014（02）

[3]钟文，张庆.微信银行业务发展态势及风险监管[J].中国农村金融，2014（09）

[4]林勇.对微信银行发展的一些思考[J].北京金融评论，2013（04）

[5]郝杰.银行服务迈入“微信”时代[J].中国经济信息，2013（14）