农村金融产品和服务方式创新问题研究

摘 要 随着农村经济发展的加快，银行业的竞争也愈加激烈，原来的观念和服务已经难以在激烈的竞争中脱颖而出。农村信用社作为面向农村、服务农民的金融机构，也面临着巨大的挑战。要想求得更好的发展，其必须加快金融创新，不断满足新的发展变化形势和广大农民的需要，不断提高市场占有率，改变观念、创新服务。

关键词 金融产品 服务方式 创新 建议

随着农村经济的快速发展，广大农民对农村金融服务提出了新的、更高的要求。以X县为例，X县联社在全县28个乡镇共设有42个营业网点，布设ATM机35台，是全县营业网点最多、从业人员最多、服务对象最广的农村金融机构。在这种情况下，农村信用社必须加快金融创新，不断满足新的发展变化形势和广大农民的需要，以增强信用社的竞争实力。

一、当前农村金融服务现状及面临的主要问题

（一）农村金融服务手段落后，业务品种单一

至今，农村信用社尚未开通网银业务，不利于企业的转账结算、提高工作效率。部分乡镇未布设ATM机和POS机，而已布设ATM机的网点又不完全具备自动存款功能；农民群众在信用社非营业时间无法正常办理存取款业务和进行刷卡消费等，都给群众生产、生活造成了一定的不便。贷记卡、银行承兑汇票贴现、缴费一卡通等一些在国有商业银行早已推出多年的业务品种，目前在农村信用社仍未普及；对此，群众唯一的理解是信用社与国有商业银行相比，其综合实力仍与国有商业银行存在较大差距。

（二）对高端客户未能提供差别化服务

高端客户对信用社的综合贡献相对较大，因而期待能够享受到更细致、更周到、更增值的服务；但现实条件下，由于农村信用社未对客户群体进行细分，对差别化服务、VIP服务并无明确概念，高端客户的这份期待暂时很难得到满足。这一现象同时揭示出，信用社传统的“一视同仁”的服务理念在群众不断更新的消费观面前正在遭遇挑战。

（三）网点建设落后，服务意识淡薄

目前，各大商业银行积极进行网点改造。其网点明亮干净，分别建立客户引导区、等候区、理财区、现金区、VIP服务中心等等，并配备了大堂经理、理财经理。而农村信用社与之相比，差距过大。其营业网点面积狭小、色调暗淡、界面不清、硬件设施落后、一线人员配备不足、从业人员素质较低、服务意识淡薄，并且缺乏必要的考核、监督；营业人员必须有业绩才能有收入，服务态度好坏一个样、技能高低一个样，不重视提高服务水平和服务技能，这势必影响农村信用社的整体形象和发展。

（四）农村信用体系不健全，信用环境较差

当前，信用风险和操作风险已成为基层信用社面临的主要风险，也是制约信贷手续简化和担保方式创新的重要因素。目前，县级联社对信贷员的考核越来越细、越来越严，贷款利息收回率、贷款到期收回率等指标成为影响信贷员绩效工资高低的关键因素；从自身利益出发，大部分信贷员宁愿“啃老本”也不愿开发新的客户。客观地看，由于整个社会管理体系对个人或企业诚信缺失的监督约束乏力，加上信息不对称等因素影响，信贷员在贷前调查、贷后检查中存在盲目性、主观性，对客户诚信度的把握乏力，一定程度上加大了金融服务创新工作在基层推进的难度。

二、加强和改进农村金融服务的几点建议

要想在激烈的农村金融市场竞争中获得主动，农村信用社必须跳出现有的服务模式，重新定位、认真思考，制定出一套适合农村金融市场实际状况的服务营销模式。

一是要明确目标市场，在细分市场的基础上对自身进行准确的定位，达到扬长避短的效果。农信用社的根在农村，目标市场就应选定农村，全力为“三农”提供优质的金融服务。就目前情况，进一步优化负债结构，合理配置资源，注意确立和筛选一批重点客户，如农业龙头企业、形成相当规模的农民专业合作社等，要集中有限资金为重点客户提供有效服务；在支持重点客户的同时也要积极扶持一般客户，助其发展壮大，使之与农村信用社建立良好的感情。

二是加大科技开发、流程开发力度，解决服务创新的手段问题。目前，银行业正由传统的经营方式方迅速地向现代的、以服务为基础的经营方式转变。因此，农村信用社必须從软硬件着手，建立现代的服务流程体系。如充分利用现代科技手段和信息网络技术，针对农村信用社服务群体，开发具有行业特色、竞争优势、“适销对路”的金融产品，同时对现有服务流程进行合理化再造，进一步提高服务效率和服务水平。

三是要创新产品。农村信用社只有不断进行产品创新，才能适应日益变化的金融市场和广大客户持续提高的金融服务需求，才能得以不断发展壮大。作为银行业的农村信用社，其产品就是服务，创新产品的实质就是要在服务上下功夫，全面提高服务水平。就当前的金融监管条件和农村信用社的经营现状，产品创新要以个人业务为突破口，以科技为支撑，以银行卡为载体，以个人理财为重点，全力推出一批有震撼力、有吸引力的具有农村信用社特色的名牌产品，以区别其他竞争者，引导客户消费。具体包括：实现存款种类和理财产品多样化，满足广大城乡居民的个人理财需要；面向“三小”，即“小企业、小专业、小特色”，通过“三走”，即“走进农户、走进合作社、走进农业企业”，加大“小额贷款”的营销力度；通过包括农业技术咨询、产品购销信息等在内的一揽子服务，提高整体收益水平，不断推动贷款向质量效益型转变，并以此影响到农民生产、生活的方方面面；不断扩宽服务领域，增加农村市场各种代理及代保管业务，为广大农民提供优质、高效的金融服务，从而牢牢坚守“三农”阵地。

四是要进一步完善服务体系。在撤并低效网点基础上建设一批能够代表农村信用社品牌形象的精品网点，为广大客户提供理想的服务设施、服务功能和业务产品，为其带来超值享受。同时，要建立良好的服务质量管理体系，对各项服务进行高效、细致的管理，使服务管理逐步实现工业化流程，即标准化、系统化、科学化。此外，要培养员工服务营销意识。组织涵盖金融法律法规、金融改革、竞争环境、营销策略以及先进的服务营销理念等最新知识的培训，不断提高员工的职业道德、业务素质、工作效率、关系亲和度和团队协作水平，以此不断巩固并扩大农村信用社的市场份额。

五是大力推进社会诚信体系建设，加快建立全方位的失信惩戒机制，解决服务创新的环境问题。以政府为主导，着力推进政府诚信、社会诚信和司法诚信建设，形成全方位的社会诚信体系。农村信用社应充分利用现有的技术条件，加强与工商、税务、司法等部门的对接，尽可能全面地掌握辖内客户的信用信息，积极引导社会诚信，为金融服务创新创造良好的外部环境。

发展无止境，农村信用社必须将金融产品和服务创新作为永恒的主题，根据不同时期的发展战略，选择服务所要达成的市场目标。唯其如此，农村信用社才能够在激烈的市场竞争中抢得先机、赢得主动，始终立于不败之地。

（作者单位为朝阳县农村信用合作联社）

[作者简介：吕娜（1980—），女，辽宁朝阳人，朝阳县农村信用合作联社工会副主席，研究方向：农村信用社经营管理。]

参考文献

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[3] 伍波.农村信用社金融产品创新的必要性和存在的问题分析[J].企业文化旬刊，2015（5）.