利率市场化与商业银行存款战略转型

王向辉

摘要：目前我国的利率标准由央行制度，其它银行必须共同接受央行给出的利率标准。当前央行的数次下调利率为未来利率市场化做好铺垫工作。本次研究说明了在利率市场化的环境中银行存款的战略转型规划。

关键词：利率市场化；商业银行；存款战略

2015年，中国人民银行作出6月28日起下调金融机构人民币贷款、存款基准利率的决定。这一决定有深远的影响。首先，对三农或小微企业的贷款达到标准定向银行企业存款准备金率0.5个百分点；其次，降低财务公司存款准备金率3个百分点；最后，在利率下调的前提下，各家银行先以央行的基准下调，再以20～40%的幅度上浮执行。利率市场化的雏形已经出现。

一，利率下调传递的利率市场化信息的体现

1，利率标准市场化趋势的体现

在市场经济的时代，国家制订统一利率标准的方法不利于金融行业的竞争、不利于地方金融业的发展。然而由于种种因素，我国目前不能取消央行制定利率标准这一方式，为此，央行下调利率，允许其它银行以此为基准调准利率并推出特色金融产品，强化金融机构的竞争力，这一方法可为日后利率全面市场化打下基础。

2，加强实体经济融资力度的体现

由于过去我国银行利率较高，银行能从收取利率的方式获得大量经济利润，因此银行的经营思路比较被动。央行利率下调使银行的利率收入减少，银行必须应用有效的经营方法获取利润，为此，银行需推出各种理财产品、多样化的贷款方式。以上的经营方法都能促使实体经营的发展。

3，建立新的金融体系的体现

目前我国非金融机构已经推出各类金融产品。比如支付宝、QQ钱包等都是颇受现代消费者欢迎的金融产品。国外的银行也开始加入金融行业的竞争，国外的银行有丰富的经营经验，他们能利用自身的优势迅速占领市场。我国的银行目前经营思路被动、经营方法落后。利率下调促使国内银行展开竞争，未来我国将建立一个多元化的金融体系。

二，利率市场化对商业银行存款经营战略的影响

外部环境的机遇。随着市场经营的发展，我国的金融机构呈现多元化发展的趋势。以支付宝业务为例，目前支付宝的部分功能已与银行的功能重叠，人们可用支付宝购物、转帐等，支付宝工具快捷、免费的特点受到消费者的欢迎；目前支付宝还推出了余额宝的功能，它是一款代客户理财的工作。支付宝并非国家指定的金融机构，它的运作实际上是建立在银行的服务平台上，客户享受到了银行提供的服务，却将资金投给支付宝，对银行来说是为不公。在利率市场化的前提下，支付宝要依赖银行的运作获取同样的利润，就不能单依靠以往的经营方式，必须想出新的应对措施；对银行来说，也可以借此机会提出盈利的有效措施。央行的下调利率措施将非银行金融机构与银行机构拉平到同一竞争起跑线上。

外部环境的挑战。对银行来说，利率市场化加大了银行经营的风险，过去银行通过收取利息便可获得巨额的资金，然而在利率市场化的前提下，银行不能单依靠这一渠道获得资金，若要在市场经济的环境中立足，银行必须拼服务、拼管理、拼创新，如果银行不能适应市场经济的环境，就会被市场淘汰。

内部环境的机遇。我国的商业银行过去受到计划经营的影响，一直依靠经济调控来获取利润，导致银行的经营意识非常被动、经营管理非常粗放，甚至部分用户对银行服务态度的印象非常恶劣。央行下调了利率，给予银行转型一个适应的时间。银行可借此机会抓住自身资金、客源、人力等优势，做好存款战略转型，使银行的存款战略能够适应未来市场经济的发展。比如目前银行推出的一卡通服务就非常受客户的欢迎，这是一款成功的存款产品。

内部环境的挑战。利率下调对不同规模的银行有不同的影响。对于资金较为雄厚的银行来说，他们容易抓住机遇迅速的转型；对于资金不足的银行来说，利率下调使银行的经营结构变得脆弱，如果该类银行没有制订出适宜的存款战略，便会缺乏后续资金的支持，在市场竞争中破产。

三，利率市场化下商业银行存款经营转型的分析

1，创收存款产品

不同的用户有不同的存款产品需求。银行要主动收集存款数据、分析用户需求、细化存款分类、吸引用户存款。比如目前有银行已经开始应用基于客户贡献度为客户提供贷款的存款产品。过去银行为客户发放贷款的方法为评估客户的信用度，当客户的信用度达到某种指标时，银行便为客户发放该信用度等级的贷款。而基于客户贡献度的贷款方式则是银行要求客户积极存款、加快货币的流通速度，为银行创造经济效益，银行通过评估客户的综合贡献为客户发放相应的贷款，该种存款产品能让客户愿意主动为银行创造经济效益。

2，优化盈利模型

为了提高银行存款产品的效益，银行要优化盈利模型。以基于客户贡献度的贷款模型建立为例，该模型的客户的总贡献度可描述为：

Re=I-CL-D

在该公式中，Re为客户总贡献度指标、I为银行为客户提供贷款的过程中需要付出资金以后获得的总收入、C为银行为客户提供贷款的过程中需要付出的成本、L表示银行对客户提供的贷款、D表示客户在银行中存款的平均余额。这一发放贷款的模型能让客户了解到他们应用银行提供的贷款创造了收益以后，要把收益放到银行中存起来。他们的存款平均额越高，未来越可能获得更多贷款。银行应用此模型可灵活应用客户创造的经济效益，进一步创造经济效益，该种贷款发放方法既能让银行获得经济收益，又能鼓励客户有效利用银行发放的资金，其双赢的策略让它颇具发展潜力。

3，提高管理水平

提高银行的经营管理水平有非常重要的意义。人们了解“利润=价格-成本”，在市场竞争的环境下，银行必须限制存款产品的价格，那么要提高经济所得的利润，就必须减少经营管理成本。银行要通过减少冗余机构、提高经营效率、适合外包产品的方法，提高存款经营管理效率，提高存款产品销售的利润。

总结：

央行的利率下调与各家银行的利率出现差异已经初步形成利率市场化的格局，在利率市场化的前提下，银行的存款经营面临着风险与机遇，为了提高银行的市场竞争力，使银行能长远的发展，银行要做好存款战略转型工作。（作者单位：中国建设银行股份有限公司平顶山分行）

参考文献：

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[2]巴曙松，严敏，王月香.我国利率市场化对商业银行的影响分析[J].华中师范大学学报（人文社会科学版）.2013（04）

[3]樊志刚，胡婕.利率市场化对银行业的挑战[J].中国金融.2012（15）