对银行保险发展SWOT分析

叶琳

摘要：本文利用SWOT分析法对我国目前银行保险中存在的优势与劣势、面临的机会与威胁进行了详细的分析总结，并为我国银行保险的发展提出了相关建议，以期促进银行保险健康稳定的发展。

关键词：银行保险；SWOT；发展特点；发展战略

SWOT分析是一种客观的分析方法，指的是以避开自身的劣势和外界因素的影响，最大限度的把握外部环境，发挥自身优势为目的的，在制定战略时进行的自我诊断和环境分析。随着世界经济的发展，银行和保险之间相互渗透与融合，银行保险行得到了飞速的发展。我国的银行保险起步较晚，由于缺少相关的经验，在许多方面还存在的诸多的问题亟待解决。本文对我国银行保险发展的多个因素进行了SWOT分析，并提出了促进其发展的几点建议。

1.我国银行保险发展的SWOT分析

1.1优势分析

我国银行保险发展的优势主要包括以下三方面：第一，充分利用资源。银行和保险互为资源，可相互促进。银行能够利用保险公司的客户，深挖资源潜力从而扩大银行的影响。保险公司也能够有效利用银行的品牌和形象优势，对银行客户进行拉拢与再开发。第二，降低经营成本。银行与保险互为平台，保险公司可以利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品，银行也可以利用已有的服务网点开办银行保险业务，这样一来，可以为保险公司节省大量的固定资产投资，能够有效降低保险公司的营销成本，而且开办银行保险业务的银行也能从中提取佣金，能够在提高劳动生产率和资源利用率的同时加快对网点建设成本的回收[1]。第三，提供更加全面的金融服务。保险公司通过开发银行代理产品，能够使产品体系得到有效扩充，为客户提供差异化的产品服务，而银行通过代理销售保险产品，也能够拓宽服务领域，为客户提供更丰富的服务内容。

1.2劣势分析

我国银行保险发展的劣势也主要包括以下几个方面：第一，风险管理难度加大。银行保险是一种随着金融自由化发展起来的金融创新，其收益性与风险性共存，而且我国的银行保险发展起步较晚，目前只处于银行代理保险公司销售保险产品的初级阶段，相关经营管理经验的缺乏更容易在发展过程中出现不同程度的风险。因此增强风险防范意识是银行保险行业所有工作人员的职责所在，要避免销售人员的操作失误给投保人、给银行和保险公司造成风险，也在防范保险风险通过银行传播而造成风险外溢[2]。第二，企业文化存在差异，难以融合。即便银行和保险之间逐渐渗透和融合，但企业之间仍然存在着较大的文化差异，员工激励机制和治理营销方式都是不相同的，致使两种文化难以融合，文化冲突甚至会影响到经营成本。第三，银行保险产品种类单一，难以满足市场的多样化需要，而且银行与保险难以实现客户的完全融合，二者之间只是简单的协议合作关系，银行保险产品的开发缺乏特色，同质化严重。

1.3机会分析

机会指的是利于企业实现其发展和目标的条件和外部因素。我国银行保险发展潜在的机会主要有国家监管政策正在不断放松，保监会完成并实施了《保险法》的第二次修订，并出台了《保险保障基金管理办法》、《保险公司管理规定》等一系列的放宽混业经营限制的制度法规，使得银行保险向更高层次模式发展的法制壁垒被逐渐消除，这对于银行保险的发展来讲可谓是一次难得的机遇，其综合经营将可能在宽松的政策环境中得到更前足的进步；保险市场全面放开，平稳发展。我国的保险业在经济力迅猛的规模扩张之后进入了理想的增长阶段，保险企业开始注重深度挖掘市场潜力，保费规模也保持持续和稳定的增长平[3]。在进入WTO之后，我国的保险市场更是全面放开，业务结构不断调整、市场主体的数量也日益增长，市场化程度显著提高；外资保险公司也为我国银行保险的发展带来了宝贵的发展经验。外资保险公司拥有比较成熟的银行保险经验的技术与经验，随着外资保险主体数量的逐渐增多，他们对于我国的银行保险发展也做出了重要的贡献，他们为我国带来了先进的经营模式和理念，和具有成熟技术的银行保险产品，有利于打破我国银行保险产品单一的局面，促进我国银行保险的发展。

1.4威胁分析

威胁指的是会对我国银行保险的发展起到阻碍影响的条件和外部因素，我国银行保险发展主要面临着以下三个方面的威胁：第一，人力资源管理存在较大的危机。我国银行保险方面的专业人才数量较少，而高素质的金融复合型人才就更加匮乏，而且，对于本来数量就有限的人才来说，现行的体制缺少有效的激励，专业人才往往会选择待遇优厚的国外金融机构。第二，国外势力强大的金融集团对我国的银行保险会造成直接的冲击。如今国家的经济交流与合作日益密切，尤其在我国加入WTO之后，就更加不可避免的会受到国际大环境的影响，与国外势力强大的金融集团相比，我国的银行保险无论是经验规模、资金实力还是管理经验、发展历程都是比较落后的，国外金融集团势必会对我国的银行保险造成巨大的冲击[4]。第三，国外金融集团的混业经营体制的挑战。世界各国金融业基本实现了分业经营向混业经营的转变，而我国金融业目前仍然采用分业经营的体制，银行和保险公司仅仅是销售协议基础上的合作关系，这在一定程度上阻碍了我国银行保险的进一步融合，而且经营制度的差异也会导致我国的金融企业难以在国际市场上站稳脚跟。

2.促进我国银行保险发展的建议

为抓住发展机会，充分发挥我国银行保险的优势，消除发展过程中不利因素的影响，进一步推进银行保险的稳步发展，我们需要加强银行和保险公司之间的深层次的合作，建立长期利益共享的机制，充分借鉴国外银行保险的发展经验，结合我国的实际情况，不断修改和完善相关法律法规、进一步放宽法律环境与金融市场，在风险管理、技术支持、产品设计、分销渠道、经营模式等各个方面进行积极的创新[5]。要明确金融企业在国外内市场上的定位，树立品牌形象，进行银保股权合作，实行混业经营制度，促进银行与保险业的相互融合，同时转变人才管理观念，努力培养人才，引进人才，在企业内部形成人才竞争与成长的良好的环境，从而留住人才，充分发挥人力资本的创造性。另外，要努力推进银行和保险公司两种企业文化的融合，转变竞争策略，细分目标市场，提供适合目标市场的产品和服务，加强日常监管，重视银行保险发展的风险管理，建立预警与应急机制，促进银保业务的规范经营，并要改进宣传方式，开发IT平台支撑业务发展，加强与客户的交流与沟通，提升业务服务水平等等。

小结：通过对我国银行保险的SWTO分析，我们发现发展银行保险既有积极影响也有消极作用，但总的来说，机遇还是大于挑战的。需要我们树立信心，积极抓机遇、迎挑战，只有在对目前我国银行保险发展中的优势、劣势、机会以及威胁等因素的整体了解和掌握的基础上，采取相应有效的应对措施，充分把握机会，发挥其优势，降低其威胁和劣势的影响，才能有希望提高我国银行保险的业务水平，才能在激烈的国际竞争中占有一席之地。

参考文献：

[1]李栋梁（作者单位：中央财经大学保险系）.“银行保险”公司呼唤金融混业经营[N].中国保险报.2015（004）第19-29页

[2]L.佩吉·菲尔兹，唐纳德R.弗雷泽，詹姆斯W.克拉里，刘和平，林珣珣.银行保险的特殊性及银行与保险公司财富收益的实证研究[J].国际金融研究.2015（09）第25-26页

[3]闻岳春，严谷军.东南亚地区银行保险的发展及对中国的启示[J].国际金融研究.2015（12）第21-22页

[4]郭金龙，石晓军，郑海涛.中国的银行保险战略视角及其创新[J].国际金融研究.2011（08）第17-18页