高职学生理财教育模式研究

高职学生理财教育模式研究

崔颖，郭磊

（辽宁对外经贸学院公外部，辽宁大连116052）

摘要：理财是对于即将步入社会，需要面对日后生活消费和工作财务的高职学生们必须学会的技能之一。作为高校的教师对学生进行在校期间的理财教育，帮助其养成合理的消费和理财模式，对于引导学生形成日后长期健康的生活、工作方式并维系社会稳定有着重要作用。

关键词：高职教育；学生理财；理财模式

一、引言

高职是教育类型的名称，而专科是学历层次的名称，高职教育学历可以分为三个层次：研究生、本科、专科。高职作为普通高等教育中的一类教育类型，当然也可分为研究生、本科、专科这三个层次，事实上一个完备的高等职业教育体系就是应该由研究生（包括博士研究生和硕士研究生）、本科和专科构成，高职教育比较完善的中国台湾地区就是如此。中国大陆地区当前的高职教育证处于有专科层次想本科层次的过渡。高职生主要学习技术方面，而本科生是理论方面多一些，时间能力差。高职生相对于本科生的优势是：高职生的学习更注重职业技术的培养，所有，高职生毕业后可以直接参与到生产实践中来，而本科生如果毕业后到工作岗位，一般还需要一定时间的培训才能胜任。高职生是有特色的大学生。教育部部长袁贵仁在2014年全国普通高校毕业生就业工作网络视频会议上透露，2014年全国高校毕业生规模将达727万。这意味着，继2013年高校毕业生达699万，获称“史上最难就业季”后，2014年高校应届毕业生将再增28万，再创历史新高。对于2014年高校毕业生就业工作的具体要求中，强调确保每一名毕业生都知晓和用好政策，积极协调有关部门完善和落实毕业生到城乡基层、中西部地区、艰苦边远地区和中小企业就业的鼓励性政策；积极协调有关部门尽快制定简化创业手续、降低创业门槛的具体办法，加大创业基地建设和创业资金扶持力度，强化创业教育和指导服务等。同时注重提升就业指导服务质量，推进毕业生求职信息和用工单位需求信息及时有效共享、努力营造公平就业环境。高职学生在校期间个人的消费习惯及理财能力，也是日后创业和就业的一个基石。如何建立高职学生的理财教育模式，必将影响到学生日后的生活和工作。

二、高职学生消费及理财现状分析

通过对辽宁省6所高职院校2013、2012、2011、2010级（大学一年级、二年级、三年级、四年级,备注：有学校除有高职三年制学生外还有本科学生，才外还有部分高职学生毕业后专升本，所以在汇总问卷中包含有10%左右的大四学生）276份学生大学英消费及理财问卷调查的汇总，问卷中反映出大学生消费及理财情况如下：

（一）大学生日常消费目的进一步明确

在完成问卷调查的276人当中，有87%的学生日常消费的目的是：为了使自己找工作时更具竞争力；为了更加健康的生活，为了增进同学间的友谊或是扩大社会生活圈子。问卷统计显示，大学生英语日常消费的目的更加明确，从过去单纯的日常消费，逐渐向日后学历提升、求职岗位，校园文化交流和提升生活健康指数接轨。

（二）理财技能需求更加突出

大多参加数问卷调查的学生对于理财知识只有来自个人自学或是专业课程的了解，由于担心投资风险或是怕耽误功课，真正运用一定的软件或是理财技能进行理财的只有不足5%。有三分之二以上的学生强调需要关于理财的知识和实践训练，如果学校开设对应的理财课程，有92%以上的学生明确表示愿意参加，并且日后愿意运用到时间之中。

（三）理财模式尚未建立

对于手中的现金（生活费、奖学金、兼职工资），只有约6%的学生进行有效管理：如存入定期银行储蓄或是交由父母进行统一家庭生活开销，大多数的学生对于手中可以支配的现金，多数是放入学校用于日常消费的消费卡或是直接以现金的形式用于日常使用，还有个别学生讲现金存入活期银行卡，进行网上银行消费。

问卷还统计了学生每月在大连用于日常生活、学习消费的金额在1500元以下的占48.2%，1500～2000元之间的占34.1%，在2001～4000元的占17.7%。其中用于日常饮食、书籍购买的比重占80%左右，其余主要用于参加社团活动，交友旅游等，还有6.2%的人用于学习及工作技能的培训辅导等。

三、学生在消费和理财方面的不足

高职学生，刚刚从父母的管理下学着去自行管理日常消费开支，很多方面受到经验不足，同学之间相互攀比，互联网网上购物浪费现象严重等的约束，缺乏有效地消费管理和计划。

（一）消费设计短期化，缺乏总体设计

在问卷调查过程中，有65.2%以上的学生在大学住宿期间，其日常生活和学习的开支都是从父母那里每月一次或是多次要来的，只有约十分之一的学生是将新学期一学期的生活费用一次性申请或是自己筹备好，然后统筹安排日常开销。学生很少有日常消费记录和月底消费总结的习惯。只有购买金额较大的商品才会考虑再三去购买，而且家长和老师对于高职学生消费进行有效管理的不超过20%。（多数还是来自对于学生消费方面要节俭，不要攀比和浪费，要把钱用在刀刃

上，钱不是自己挣的，要节省着用等等理念上的管理，还有一部分家长会通过询问花销去向，按月给钱，超支后谨慎再给等途径管理，方式比较单一。）

（二）消费动机较盲目，容易攀比购物

受到中国传统教育的影响，中国的学生在大学入学前的阶段，基本都是经济完全不独立，很少有学生经历过个人支配月开销的习惯。进入大学，开始住宿，独立生活、学习阶段，很多的高职学生没有日常消费的具体计划，经常是以寝室或是好朋友为借鉴，花钱没有截至，有很多出现了不到月底，生活费就完全为负数（向其他同学借）的现象。消费中除了用于日常的饮食，购买书籍，报名参加培训班等，很多学生在购置衣物、日常生活用品方面有求多、求新，求名牌的攀比行为。这对于大多平均收入5000元左右，用于学生日常消费2000元左右的家庭而言构成了不小的负担。

（三）受互联网的影响，被“智能”消费浪费严重

时至今日，很多高校的学生，手中的电话都已经是具备上网功能，融购物、娱乐、通讯与一身的智能手机。这既是历史发展的表现，一定程度上，也给鉴别能力不足，自我约束力差的学生带来了消费方面的极大浪费，学生每个人几乎都有网上购物的经历和经验，购物的品种也从书籍、生活用品、衣物、鞋帽、生日礼物，到各种化妆品、零食等等，当然还有一部分沉浸在网络游戏中的学生利用网店买流量，买游戏装备等等。网上购物具备快捷、品种繁多、推陈出新等许多的“诱惑”，对于刚刚学着支配个人开支的20左右岁高职学生而言，是个不大不小的考验。据统计，学生每个月用于网上消费的支出在100元左右，其中不乏购置重复、购置后闲置不用、短期淘汰等浪费现象。

在理财方面，由于学生从小在消费和理财的经历、经验缺乏，同时手头可以灵活支配或是用于理财的资金少之又少，在理财方面学生基本是不懂、不会，有实践操作的几乎不超过学生人数的8%。此类现在在生源来自中国北方和内陆城市、农村和偏远地区的学生当中尤为体现。

高职学生已经了解到理财的重要，尤其是要步入社会的大三年级学生，约半数的学生经历了社会实践的几个月后，懂得了赚钱的辛苦，在消费方面开始日趋成熟和谨慎，同时也开始对自己的“第一桶金”——奖学金、实习工资或是创业项目带来的收入开始进行积累和储蓄或是再投资。但是很多学生更习惯与将现金存入活期储蓄卡或是个人灵活支配，资金带来的收益有限，还有部分学生开始尝试信用消费，个别学生每月还有负增长的趋势。根据学生的问卷调查汇总，学生关于理财方面的知识，最主要的途径竟是通过自学，而且没有几个有实践理财经历的。

四、消费及理财的教育模式研究

结合学生现有的消费及理财方面的不足，在日后的消费及理财教育模式的建立方面可以进行四个方面的加强，即“节流”，“开源”，“智能化”，“社会化”。

首先，消费方面“节流”：即教育学生从开始消费时，就做好月或是学期消费总规划，利用消费记录（纸质版消费收支平衡会计记账式或是手机下载电子版日常消费记账软件）从根本上控制消费的盲目性，并及时将日常可以减少或是不必要的消费查找、发现后说服自己下个月或是日后放弃攀比性的浪费开支。这也要对于学生的审美、消费观进行一定的培养和教育养成，提倡朴素和节俭的消费习惯。结交朋友少而精，朋友生日DIY，在很大程度上也是一种帮助学生在消费方面节流的一个有效途径。大多数90后的高职学生喜欢热闹，爱面子，认为生日开派对，有鲜花、有礼物，有很多朋友的祝福才是理所应当，其实如果能够控制朋友的数量，生日更多送祝福或是自己做的礼物（如书信，贺卡，小饰物，日常学习用品等）都可以起到表达心意的作用，也避免了日后同学之间水涨船高的礼物回馈。

其次，在消费方面减少开支的同时，还有积极地去扩展个人收入的能力，当然，对于大多数的高职学生，每个月的日常消费款项如果可以节省200～500元，三年下来也足可以为日后工作的第一年用于交通费或是生活费用进行有效贴补。作为学生，现在国家、学校都在积极引导学生在校期间进行勤工俭学、社会实践、鼓励学生以团体形成可行性的创业项目，在创业导师的指导下有效进行创业实践。所以如果学生想要每个月有千元左右的新增收入，又不影响学业，途径其实很多。可以参与校内食堂、宿舍、实验楼、图书馆的学生勤工俭学项目，还可以三五好友，集体筹资，选择校内面向学生和教师的创业项目（校内物流公司、网上代购、自制明信片、生日礼物等的销售等），当然也有学生在在校期间组织自己的公司或是到适合自己专业的公司进行兼职工资，也有非常可观的收益。

再次，就是要智能手机真正智能化，日常消费理性化。操作起来主要体现在两个方面:第一，将用于手机网上购物的银行卡中的金额每个月固定设置，金额控制在百元内，如果个别月份集中消费则下个月减免。这样就避免了手机消费小额不需要输入密码，不用U盾确认，不需要短息提示等方便下带来的盲目流水性消费。其二，将每月或是学期的生活消费集中在手机微信或是支付宝软件下的理财项目，尽管每天可能只是几毛钱的收入，但是一定程度上，现金定期化，减少了消费随意和活期存款利息少，小额还有管理收费等现象。同时在使用网上购物的时候，除了惯用的网址、网站，建议学生以班级为单位，相互推荐一些方便、安全、价格更合理的网址，以备一定要消费的时候可以选择性价比高的货物，促进使用期和对物件的欢喜期延长，减少盲目性和重复消费带来的浪费。

社会化其实是这一系列措施和模式的一个基础和提升点。就是对于中国高职学生消费和理财能力其实培养要从至少三方面抓起即家庭、学校和社会。其次将理财教育前期化、社会化，将学生理财实践基地社会化。作为家庭，从学生可以打理日常消费的年龄起，家长需要勇于放权和信任他们，在一定程度上，把学生的压岁钱让学生支配，同时告知学生可以增值的不同方式和途径，并鼓励学生从初中起利用假期开始自己的理财项目，有自己的财富增值（不要局限于帮助家长做家务的奖励性零用钱，因为孩子参与家庭分工，帮助父母做家务，至少是10岁以上孩子的基本任务，不需要额外奖励，可能起到负面作用）。作为学校，应该在初中的高年级和高中阶段，提倡学生打工，经济相对独立（至少尝试去承担个人的学费和补习班、培训班的费用等），同时指导学生在参与社会实践的同时明确自己的工作爱护和个人能力特长，（高职院校、高校

可以向此年龄段的学生定期开放，可以通过专业课程试听，导师相关讲座、报告指导等方式，帮助学生从小树立合理、科学的消费和理财观念及模式）。高校还要在经济类课程的授课内容中加入学生理财能力训练和理论及实践机会的比重，同时将银行、行业中的成功人士和案例请入课堂，现身教育。在学生创业方面也要积极拓展途径，对于那些没有太多创新意识、交际能力较弱、同时资金又不充足的学生，在导师的联系和指导下，帮助其提供社会实践的机会，从简单的专业操作入手，从实习期或是导师助手做起，逐步提高个人交际、理财和日后工作的能力。作为政府和国家，提倡效仿美国的职业教育理念，政府每年设立专门的机构、够用特定的经济专家，专门负责本地区经济研究，及时发现社会需求和高校设置专业不协调的缺口，将地区发展需要的人才及时归纳，提出相关技能和专业设计方案，由政府每年定期反馈给各高校，高校积极对应培养缺口人才，同时将几年内连续出现的某种冷门专业，就业困难的专业进行资源的整合，帮助学生为日后就业、创业奠定基础。同时高校的教师，应该是理论知识传播者的同时还是学生就业的指导者，要有深厚的专业特长和一定的实践交际网，能够积极地去推荐自己的学生进入专业岗位实习并参与实践指导。（近十余年，我国的高校教师受到科研考核、学历提升、新课程开发等方面要求和投入时间、精力的影响，在学生社会实践、专业岗位实践方面教师个人参与热情和贡献率有下降趋势。）

五、结语

一直被我们誉为理财教育较好的美国，对于大学生的理财教育业很不好，基本没有，靠家长，美国人大部分没有理财意识，不规划，所以2008年金融危机将消费透支，信贷危机等问题暴露出来。后来大学开始有免费财务咨询，其中美国堪萨斯妯娌大学的财务咨询项目被评为2009年的创新项目，是堪萨斯第一所大学有学校系统通过个人服务教学生管理个人的财务——还说不上理财——预算、节约、不借高利贷花（信用卡22～28%的利息）。美国大学现有的理财教育模式主要通过上课，有些通过咨询，去咨询的学生一般账单花销很高，信用状况可能不好。在美国批产法院，大部分案子都是个人破产，买房子还不了债就破产，造成很多影响，有些工作会调查一个人是否在经济上负债，有没有过破产，接了多少钱。美国很少从个人借贷，都是从隐患，所以都可以查到，还有信用卡消费的情况。很多人不知道信用是怎么回事，信用分数怎么影响他个人日后生活也不知道。2008年后美国还专门给教授们举办讲座介绍关于信用方面的知识。（在美国，个人或公司信用是由专门公司给打分的，美国法律规定，每年可以免费得到自己信用的分数，但不知道的人也不会去要，如果被拒绝贷款，还可以要求再审核，看哪个公司对自己的分数影响到自己的贷款评估。）美国现在已经开始实施Financial Literacy（相当于理财扫盲运动），这个对于中国高校的理财教育也有很多可以借鉴的地方。中人理财，会涉及到税务去、退休、甚至是最后财产的赠与，这些几乎没有人去教，主要通过个人途径了解。在中国成年人除了存钱到银行外，没有更好地理财渠道，这跟我们的金融知识不够，国际资本市场不够发达都有很大关系。

我国高校理财教育可以参考和借鉴美国高校的一些创新型基金项目：先从学校开始免费在线咨询开始，主要针对在理财或是消费方面存在一定问题的学生，进行咨询指导。同时通过开设有一定学分的网络课程，按照不同年级和不同理财目的开始课程。如针对大一、大二的学生，可以开设：（1）个人财务规划概论：学习如何创建一个预算,检查学生个人的信用,面对买一辆车或者房子,你需要什么类型的保险,如何投资的钱,你需要多少钱退休,和更多的金融实际话题。课程是预留给一、二年级的学生；（2）我的大学资金计划：帮助大学后继续升学的学生选择高等教育,不仅满足他们的学术和职业目标,而且关注学生和家庭可以合理地承受教育费用。它包含财务工作表建立和指导来帮助学生实现一个多年的财务计划。课程还提供了基本的个人财务管理教育，为一年级大学生的提供财务理财信息和技能需要，达到终身经济独立；（3）爱你的钱：是一个七个模块自学金融扫盲计划。旨在为大学生提供他们需要的工具来管理他们的钱,理解金融市场和明智地储蓄和投资。如果你是一个学生,你可以访问并完成在线课程学习资金管理和投资的基本原则和技巧。学生也可以经常访问社交网站链接到主页参与课程内容的更新和讨论；（4）现金课程：将帮助您在整个大学期间做出明智的财务决策,帮助学生进入他们的职业生活。开始接触金融基础知识和跟进大学支付现状，在大学生活、经济生存技巧提供更多帮助。不同课程的设立，都是在国家或是地方政府的基金自助下，由大学中的研究机构或是教学部门完成。学生根据课程学分情况支付一定的学费。

高职学生，是日后社会消费和管理的主力军之一，其良好的消费习惯，理财模式的建立，影响到的不只是一个家庭本身，也会成为日后社会安定，经济有效良性发展的一个助力。因此，形成三元共建，理财观念前期化，理财实践参与社会化的高职学生理财模式有着重要的社会价值。

（注：本文系高等职业院校理财类公选课课程建设探索——以培养非经管类学生“财商”为视角阶段性成果，项目编号：DZKY2014030，基金提供方：大连职业技朮教育科学研究院）

参考文献：

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