物流保险发展需求浅析

物流保险发展需求浅析

唐榕笙，沈思，马梦蝶，张月，郑恒

（湖北经济学院金融学院，湖北武汉430205）

摘要：随着现代物流的迅速发展，第三方物流企业为客户提供越来越便利的一体化物流服务的同时，也承担着越来越大风险，随时可能存在合同风险、法律责任风险、为客户提供金融服务的风险、运营中商品自身特性带来的风险及运输工具面临的风险等一系列风险。因此物流业亟待物流保险为其发展保驾护航。但我国现阶段物流保险市场发展存在如下几大问题：保险环节被肢解，缺乏整合性综合险种；物流风险多样化，风险系数高，保险公司持观望态度；专业中介发展滞后；物流市场存在“保证金”制度的挤兑效应。物流保险市场急需改善和发展。

关键词：物流保险；第三方物流；发展需求

项目基金（注：本文涉及课题取得湖北省大学生创新创业）

一、第三方物流发展机遇现状

物流是我国国民经济的重要组成部分和新的经济增长点。加快我国现代物流发展，对于优化资源配置、提高经济运行质量与效益、实现可持续发展战略、推进我国经济体制与经济增长方式的根本性转变，具有非常重要而深远的意义。

我国现代物流正处于快速发展时期，与先进国家相比尚有很大差距，但市场潜力和发展前景十分广阔。为推动我国现代物流的发展，国务院正在有序实施《物流业调整和振兴规划》，以促进物流企业加大整和、改造、提升、转型的力度，并逐步实现转型发展、集约发展、联动发展、融合发展，通过物流的组织创新、技术创新、服务创新，在保证我国物流总量平稳较快增长的同时，加快供需结构、地区结构、行业结构、人力资源结构、企业组织结构的调整步伐，创新服务模式，提高服务能力，努力满足经济建设与社会发展的需要。

2012年我国物流需求缓中趋稳，企业物流效率有所提升，但经济运行中的物流成本依然较高，社会物流总费用9.4万亿元，同比增长11.4%，增幅比上年回落7.1个百分点。2013年全国社会物流总额197.8万亿元，按可比价格计算，同比增长9.5%，增幅比上年回落0.3个百分点。分季度看，1季度增长9.4%，上半年增长9.1%，前三季度增长9.5%，呈现由“稳中趋缓”向“趋稳回升”转变的态势。

二、物流行业发展对物流保险提出需求

与传统的物流公司相比，第三方物流专业化更强，综合成本更低，配送效率更高，已经成为国际物流业发展的趋势、社会化分工和现代物流发展的方向，更重要的是能够帮助客户按照其经营战略去策划适合发展的物流。再加上近年来物联网和物流金融的迅速发展，物流供应链因素、涉及的运输方式、覆盖的环物流节日新月异，然而第三方物流并不能对各个环节都进行完全地掌控，因此对于第三方物流公司来说，在进行经济活动时面临着更多的运营风险。

（一）第三方物流承担的合同风险

第三方物流承担的合同风险不仅包括第三方物流商即物流公司与客户的合同责任风险、与分包商的合同责任风险以及与信息系统服务商的静态层面的合同风险；而且还包括合同在订立以及履行过程中一系列风险按时、按质、按量的供货服务，已成为衡量第三方物流公司水平高低的硬指标，这无疑也增大了第三方物流公司的经营风险。

（二）第三方物流的法律责任风险

物流企业由于侵权行为要承担第三者法律责任，尤其是现在越来越多的第三方物流企业承担着危险品的运输与存储，责任风险也越来越大。伴随着货物运输活动的展开，会产生尾气、噪声等环境污染，因此物流企业需要对不特定的社会公众承担相应的法律责任。例如由于运输的货物存在不确定性，有一些危险品货物物流有泄漏的风险，不仅随时会给社会公众和运输人员的生命财产安全带来威胁等，都值得从事危险品物流的企业警惕。

（三）第三方物流为客户提供金融服务的风险

目前第三方物流公司可以提供多种多样的金融服务，如以托运人的应收账款冲抵物流费用；货在途中就可向托运人支付货款，以使托运人资金周转加快，购买更多的货物，并提前向供应商支付费用，让供应链迅速周转等。在这一过程中第三方物流企业可能会因为存在融资企业信用风险、操作风险等给自身带来巨大的损失。

（四）第三方物流运营中商品自身特性带来的风险

商品特性的风险往往被人忽视，其特性与第三方物流企业承担的责任有着密切的关系，其特性直接关系到商品损坏的风险程度及导致的索赔事故。

第三方物流企业在开展活动过程中存在诸多风险，第三方物流企业为了其自身的长远发展，除了要采取一定的措施之外，也要采取一定的措施对其承担的风险进行有效转嫁。因此，第三方物流企业对物流保险这一有效的风险转嫁手段有很大的需求。

（五）第三方物流运输工具面临的风险

在现代物流管理中，物流企业在根据自身业务选择运输工具运输货物的同时，运输工具本身也面临着各种各样的风险。出于对大宗和零担业务运输的需要，物流企业选取的大多是能够运输大件货物、吨位较大的运输工具。在运输过程中，不可避免的将会遇到自然风险或意外事故，除了会对货物造成损失之外，也会导致运输工具的损失，增加企业成本，故而对相应的运输工具保险有一定的保险需求。

三、我国现阶段物流保险市场发展现状

（一）各环节保险被肢解，缺乏整合性综合险种

在这样传统货物保险体系下，物流的各个环节被肢解，承运人不得不按环节进行投保，条款繁多且责任范围不同往往

也会给承运人投保带不便。完成一项物流活动必须多次办理保险手续，既延长了物流活动的时间，又增加了多环节保险费用，增加承运人运输成本的负担，削弱其竞争力，也与现代物流功能整合的理念背道而驰

（二）传统货物保险体系不能无缝覆盖物流活动的各个环节，第三方物流保险存在真空

物流市场发展是一片欣欣向荣，物流保险的发展却止步不前。正是因为在传统货物保险体系下，物流的部分环节，如包装、流通加工、配送等都属保险公司承保范围之外的环节，第三方物流保险的险种覆盖范围出现了真空，被保险人的利益无法充分得到保障。除此之外，在签订保险合同时公司往往会一同购买附加险种，这些附加险与其他环节的主险在部分责任范围互有重叠，容易让物流企业产生误解，认为附加险的保障能够替代另一主险而放弃购买其他险种，致使人为地导致了物流环节出现保险无法覆盖的领域。

（三）物流风险多样化，风险系数高，保险公司持观望态度

大部分第三方物流都没有专职的风险管理人员去质性风险管理相关事务，然而现代物流不仅包括提供运输和仓储服务，还提供流通加工、配送等增值服务，环节繁多过程复杂，风险随之上升。同时，物流运输过程中承运人不断发生变化且由于物流时效性不必在每次变更时告知保险人，面临的风险变化多样，整个物流过程控制难度加大，分散给保险人的风险系数高。目前的保险市场上仍是车险业务占据保费比例更高，尽管现在市场已经开始逐步向发展非车险业务进行转型，可作为一个尚不成熟的险种，物流保险还有更多的不确定性和不足，使得多数保险公司对于涉足物流保险亦持观望态度。

（四）专业中介发展滞后

现阶段保险中介虽然占有很大市场份额，但是由于缺乏专业人才，保险公司内部也没有专门成立相对应的物流保险团队，险种的推广本就受到了局限。物流保险涉及环节多样、风险多变、不同环节所需知识类别不同且专业性高，此类险种的推介需要销售人员有相应的专业知识，由此将会使得公司产生更多的费用，增加展业成本，相对而言选择专业中介将会是更加省时有效，并且达到双赢的效果。因此，促进专业中介发展也是物流保险发展应解决的一大问题。

（五）物流市场内部存在其他风险转移机制

保险仅是风险转移的其中一种手段，在物流市场内部还存在着其他的风险转移方式，例如市场内部约定俗成的“保证金”制度。由于物流市场本身监管存在难题，市场内部中小型物流公司并没有属于自己的运输车队，多是作为信息平台联系货方和直接承运人，故而其内部自成一套“保证金”制度，由承运人缴纳一部分保证金作为担保从而开展运输业务，承运人自留全部风险；涉及多级承运人时层层传导，风险最终转移到直接承运人身上，一旦损失金额超出直接承运人的承受范围，货主的损失将无法完全得到补偿，事实上也未能有效将风险转移出去。

由于这种物流市场内部的保证金制度相对于购买保险成本低且可收回，手续简单，许多的中小型物流经营者仍偏向选择此种方式来达到风险分散的目的，更有甚者为了降低成本甚至完全放弃采取分散风险的措施，对物流保险存在极大的冲击和挤兑效应。

四、物流保险前景展望

随着物流行业尤其是第三方物流的长足发展，为物流行业带来了不可预知的风险挑战，物流活动在经营过程中所面临的环节和风险日趋增多，其中大多数风险是企业无法预知的。为了减少第三方物流企业在不同环节中面临的风险损失，选择投保物流保险将会是必然趋势。

（一）政府对于促进物流业及保险业发展的政策支持

自2006年起国务院不断出台促进物流业发展的文件，大力提倡发展物流业，旨在积极引导保险业金融机构加大对物流企业的风险管理力度，加快推动适合物流企业特点的金融产品和风险管理服务方式创新，进一步提高对物流企业的金融服务水平。

2006年，国务院出台了《关于保险业改革发展的若干意见》，2014年8月国务院正式印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，进一步明确了现代保险服务业发展的总体要求、重点任务和支持政策，旨在加大保险业发展力度和服务力度，在促进保险业发展的大环境下，对于物流保险及相关领域的发展有很大的促进作用。

（二）中国物流保险公司发展潜力巨大

现阶段我国经营物流保险的保险公司多为大型财险公司，除中国人民财产保险股份有限公司推出的物流综合保险系列中有物流责任保险外,其他占有较大市场份额的保险公司如平安产险等也开始关注物流保险，并且开始推出物流责任保险、物流运输保险等配套物流服务的险种。

在未来国家提倡保险业发展的契机下，保险公司可进行物流保险险种创新，在保持物流责任保险为主险不变情况下，完善其附加险险种。同时，可结合传统货物运输保险、雇主责任险等险种的保障范围和责任条款，针对第三方物流公司所需转移的风险开发新险种，形成一个统一的综合型险种，以适应物流整合发展的需要。此外，相关保险公司可根据第三方物流公司资信及经营管理情况，进行风险评级。协助物流经营企业建立风险预警系统，加强物流企业和保险公司双方交流与合作，实现共赢。

（三）物流保险对于物流业发展起到了促进作用

虽然物流专业险种才刚刚起步，但其对于物流业的促进作用十分显而易见。正是由于物流责任险的推出，填补了我国物流企业综合责任保险的空白，虽然仍处于探索阶段，此险种的推出为现代物流业的持续发展奠定了保险基础，也初步满足了现阶段我国物流企业基本的责任保险需求。由此可见，如果保险公司能够更加合理的针对物流风险设计专门的物流保险，使得物流企业能根据自身经营状况所面临的不同风险有选择性的进行投保，将企业自身的风险转嫁，势必能够更好地进行物流工作，对物流业的发展也能起到很好地促进作用。

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